Pagaliau radote tobulą namą, o tai, kas atrodė kaip paprastas procesas, davė apmaudžių rezultatų.
Jūsų hipoteka prašymas buvo atmestas, ir tai įvyko po viso laiko, praleisto pildant kalnus dokumentų, atsakant į daugybę klausimų ir ilgai kalbantis bei susitinkant su paskolos pareigūnu.
Taigi, susipykus ir prakeikus pasaulį, atėjo laikas kariui atsiversti ir išsiaiškinti, kas nutiko, kad galėtumėte jį ištaisyti.
Nors jūsų hipotekos paraiškos atmetimas nėra ideali situacija, tai nėra pasaulio pabaiga.
Galimos priežastys, kodėl jūsų hipotekos paraiška buvo atmesta
Pagal Hipotekos rinkos veikla ir tendencijos ataskaitą, 2017 m. vienas iš devynių hipotekos prašymų buvo atmestas. Taigi, jūs nesate vieni.
Bet, ką žinoti?
Na, atėjo laikas išsiaiškinti, kas atsitiko, ir ką nors padaryti. Pirmasis žingsnis yra rasti hipotekos atsisakymo priežastį. Sužinoję, kas nutiko, galite išspręsti problemą ir bandyti dar kartą.
Kaip paaiškėja, yra keletas priežasčių, kodėl hipotekos paraiška gali būti atmesta. Ir supraskite, kai kurie iš jų gali būti net jūsų rankose.
- Prasta kredito istorija
- Skolos ir pajamų santykis
- Neseniai atidarote arba uždarote kredito kortelę
- Neseniai perkamas ar nuomojamas naujas automobilis
- Dėl išlaikymo vaikui ar alimentų
- Nepakanka skolintis pinigų
- Blogas namų savininkų asociacijos (HOA) elgesys
Jūs neturėtumėte pernelyg nusiminti, jei hipotekos paraiška buvo paneigta.
Jei buvote atmestas dėl bet kurios iš aukščiau nurodytų priežasčių, galite atlikti tam tikrus veiksmus, kad kitą kartą gautumėte patvirtinimą.
Pažvelkime atidžiau.
Kaip gauti patvirtinimą kitoje hipotekos paraiškoje
Prastas kreditas
Nepakankama kredito istorija ir a žemas kredito balas yra dažnos priežastys, kodėl atmetamos hipotekos paraiškos. Jei vengėte kreditinių kortelių, tai galėjo būti ne geriausias pasirinkimas.
Nors tiesa, kad kredito kortelės gali sukelti daugiau skolų ir didelį skolos ir pajamų santykį, atsakingas kredito naudojimas padeda kurti jūsų kredito istoriją ir balus. Skolintojai nori matyti, kad jūs galite pasiskolinti pinigų ir juos grąžinti.
Norėdami sukurti savo kredito istoriją ir balus, būtinai į savo kredito kortelę įtraukite reguliarias išlaidas ir kiekvieną mėnesį sumokėkite likutį.
Atminkite, kad jūsų mokėjimų istorija sudaro milžiniškus 35 procentus jūsų kredito balo.
Skolos ir pajamų santykis
The skolos ir pajamų santykis (DTI) palygina jūsų skolas su bendromis pajamomis. Tai padeda skolintojams pamatyti, kaip jūs tvarkyk savo pinigus.
Tai laikoma pagrindiniu veiksniu, nustatančiu jūsų kreditingumą kreipiantis dėl hipotekos.
Santykis apskaičiuojamas visą jūsų pasikartojančią mėnesio skolą padalijus iš mėnesinių bendrųjų pajamų (pajamų prieš mokesčius).
Skolos ir pajamų santykis skolintojams nurodo, ar galėsite kas mėnesį mokėti hipotekos paskolą pagal mėnesio skolą.
Maksimalus DTI santykis būsimam būsto pirkėjui yra 43 proc. Paprastai skolininkams, turintiems didesnį skolos ir pajamų santykį, kyla problemų bandant sumokėti mėnesines įmokas.
Kuo mažesnis skolos ir pajamų santykis, tuo geriau. Jei atsisakėte hipotekos dėl didelio DTI koeficiento, geriausia yra padidinti mėnesines įmokas į skolą, efektyviai sumažinti bendrą skolą ir sumažinti DTI.
Neseniai atidarytas ar uždarytas kredito kortelė
Neseniai atidarytas ar uždarytas kredito kortelė neigiamai veikia jūsų kredito istorija. Nors tiesa, kad kai kurios skolos kredito kortelėmis parodo skolintojams, kad mokate valdyti kreditą, turėtumėte atsisakyti kreiptis dėl naujo kredito likus mažiausiai šešiems mėnesiams iki kreipimosi hipotekos.
Atminkite, kad kiekvieną kartą, kai kreipiatės dėl kredito, skolintojai patikrina, ar naudojate kreditą, o tai sukuria sunkus tyrimas tai atsispindi jūsų kredito baluose. Tačiau jūsų balas įtakoja ne tik kreipimąsi dėl kredito.
Įsitikinkite, kad taip pat neuždarote jokių paskyrų. Jei uždarysite sąskaitą, jūsų kredito balas gali sumažėti, nes pašalinsite turimą kreditą, taip padidindami kredito panaudojimo procentą.
Vienas dalykas, kuris gali užkirsti kelią šiai situacijai, yra tai, kad tinkamai pasinaudojote kitomis jūsų kredito kortelėmis, išlaikydami mažą balansą arba dar geriau, mokėdami visą balansą kiekvieną mėnesį.
Jei taip buvo, stebėkite savo rezultatą, sumokėkite tiek skolų, kiek galite, ir kai skaičiai bus jūsų naudai, vėl kreipkitės.
Neseniai įsigijęs naują automobilį
Ar neseniai pirkimas ar nuoma į tą naują automobilį, kurio žiūrėjai? Jei taip, pridėjote papildomą įsipareigojimą, kuris padidina jūsų mėnesinę skolą ir skolos bei pajamų santykį.
Jei nauja skola viršija 43 procentų ribą, yra labai didelė tikimybė, kad jūsų hipotekos paraiška bus atmesta.
Atminkite: didesnis skolos ir pajamų santykis reiškia, kad daugiau jūsų pinigų išeina kreditoriams, ir, kaip mato skolintojai, jūs turite mažiau pinigų hipotekos mokėjimams atlikti.
Ir jei tai nebuvo pakankamai blogai, jūsų kredito balas taip pat sumažėjo keliais punktais. Aš nesakau, kad neturėtumėte nusipirkti savo svajonių automobilio.
Tačiau jūs turite nuspręsti, kas šiuo metu yra svarbiau. Ir jei jūs tai skaitote, manau, kad tai yra namas.
Dėl išlaikymo vaikui ar alimentų
Skaičiuojant jūsų skolos ir pajamų santykį, laikoma, kad išlaikymas vaikui ar alimentai yra jo dalis jūsų pastovių mėnesinių išlaidų ir į tai įskaičiuojama į tai, kiek jūsų pinigų yra susietos įsipareigojimus.
Kalbant apie jūsų kredito istoriją ir rezultatą, jei mokate kaip sutarta, viskas gerai.
Gamyba vaiko išlaikymo išmokos laiku neįtrauktas į jūsų kredito ataskaitą. Tačiau jei turite išlaikymą vaikams, apie tai galite pranešti kredito agentūroms.
Be to, jei stengiamasi surinkti, tai bus rodoma jūsų kredito ataskaitoje ir gali sumažinti aukštą kredito balą maždaug 100 taškų.
Jei kolekcija rodoma jūsų kredito ataskaitoje, neigiama informacija gali likti iki septynerių metų.
Jei esate skolingas išlaikymui vaikams, būtinai išspręskite skolą, kol reikalas nepasieks išieškojimo agentūros.
Nepakanka skolintis pinigų
Jei nesiskolinsite pakankamai pinigų, taip pat gali būti jūsų bėdų kaltininkas. Daugelis skolintojų turi minimalius paskolos reikalavimus, o jei ketinate skolintis mažiau nei minimali įstaigos suma, būsto paskola bus atmesta.
Pavyzdžiui, jei nekilnojamojo turto vertės jūsų rajone smarkiai sumažėjo, o suma, kurią turite skolintis, yra mažesnė nei 50 000 USD, didelės finansų įstaigos gali atmesti jūsų hipotekos paraišką.
Kai kuriems skolintojams neverta vargti patvirtinant paskolą iki 50 000 USD; tai tiesiog nepelninga.
Jei dėl to jūsų prašymas buvo atmestas, jums tereikia ieškoti kitur.
Kredito unijos ar bendruomenės bankai yra geras pasirinkimas, nes jie gali pasiūlyti hipotekos už žymiai mažesnes sumas.
Prastas HOA elgesys
Dėl netinkamo namų savininkų asociacijos (HOA) elgesio ir kelių kitų veiksnių jūsų butas gali būti neužtikrinamas. Federalinė nacionalinė hipotekos asociacija (Fannie Mae) ir Federalinė būsto paskolų hipotekos korporacija (Freddie Mac).
Kai namų savininkų asociacija įvardijama ieškiniuose, projektas nėra baigtas, dauguma butų nuomojami ne savininkams arba yra trumpalaikę nuomą, arba kūrėjas vis dar kontroliuoja daugiabučius, jūsų būsto paskola gali būti atmesta arba palūkanų normos gali būti didesnis.
Ne dėl jūsų kredito, bet dėl didelės rizikos. Jei taip yra, galbūt norėsite ieškoti kito buto arba sumokėti didesnę pradinę įmoką.
Esmė
Pamoka išmokta? Puiku! Dabar jūs žinote, kad nors hipotekos paraiškos atmetimas gali atrodyti kaip jūsų svajonių dėl būsto pabaiga, tai neturi būti.
Geriausia yra suprasti, kas atsitiko. Turėdami šias žinias, galite grįžti į savo namų finansavimo kelią.
Kai tiksliai žinosite, kas nutiko, galite ją išspręsti, pataisyti ir bandyti dar kartą.