40 metų hipoteka: palyginkite kainas ir skolintojus šiandien

Į būsto pirkimo procesą atsižvelgiama daugybe aplinkybių - nuo pažabojimo iki netoliese esančių mokyklų kokybės, tačiau tik kelios yra tokios svarbios kaip hipotekos palūkanos. Nebent perkate grynaisiais pinigais, hipoteka yra būtina, o su ja susijusi palūkanų norma gali lemti jūsų finansus ateinančius dešimtmečius.

Palūkanos gali būti fiksuotos arba reguliuojamos, o 40 metų hipotekos patenka į fiksuotų palūkanų paskolas. Vartotojų finansų apsaugos biuro duomenimis, šios hipotekos istoriškai sudarė maždaug 70–75 proc. Visų JAV būsto paskolų.

Pasirinkimas kreiptis dėl šios rūšies hipotekos greičiausiai labiausiai tinka būsimiems būsto pirkėjams, norintiems ilgą laiką gyventi naujame name.

40 metų hipoteka

Fiksuotos palūkanų hipotekos gali būti įvairaus laikotarpio, atsižvelgiant į jas siūlančią skolinančią instituciją, paprastai 10 ar 15 metų. mažiausiai 40 metų, dažniausiai pasitaikanti maksimali suma, o 30 metų-tarpinis variantas (taip pat dažniausiai pasirenkamas amerikiečių) namų pirkėjai).

Į 40 metų hipoteką paprastai įtraukiama fiksuota palūkanų norma, kuri gali būti geriausia pirkėjams, norintiems nuleisti ilgalaikes šaknis, tačiau turintiems ribotą biudžetą. Be to, reguliuojamo dydžio 40 metų hipotekos nėra negirdėtos ir jas gali rasti ryžtingi skolininkai.

Privalumai dėl 40 metų hipotekos:

• Dėl ilgo paskolos termino gaunamos kuo mažesnės mėnesinės įmokos, o tai naudinga pirmą kartą pirkėjams, turintiems mažesnes pajamas 
• Bet kokia palūkanų norma, užfiksuota pirkimo metu, nesikeis, nepriklausomai nuo būsto rinkos veiklos ar kitų makroekonominių veiksniai (nebent jie pasirinko 40 metų ARM paskolą arba skolininkas nenori refinansuoti su savo pradiniu skolintoju ar kitu institucija)
• Tai suteikia tam tikrą stabilumą asmenims, siekiantiems supaprastinti savo finansinius įsipareigojimus
• Pagal ARM formą 40 metų hipotekos pradinė palūkanų norma gali būti gana maža

Minusai dėl hipotekos 40 metų:

• Skolintojai yra labiau linkę pasiūlyti 40 metų hipoteką kaip pasirinkimą nei bet kuri kita fiksuotos palūkanų ar ARM paskolos rūšis, daugiausia dėl to, kad federaliniai įpareigojimai, susiję su skolininko kvalifikacija gali būti daug griežtesnis 
• Jų negalima gauti su vyriausybės pagalba, kuri paprastai prieinama tam tikriems skolininkams iš Veteranų reikalų departamento, Federalinė būsto administracija ar kitos federalinės agentūros, taip pat vyriausybės remiamos įmonės, tokios kaip Fannie Mae ar Freddie Mac, negali pasiūlyti tokio hipotekos
• Iš visų fiksuotų palūkanų hipotekų palūkanos bus didžiausios 40 metų paskoloms, o ARM paskolos gali būti gana nenuspėjamos
• Paskolos gavėjai per visą paskolos laikotarpį moka daugiau nei už bet kokį kitą būsto finansavimą

Gaukite geriausią 40 metų hipotekos palūkanų normą

Pirkėjai, turintys širdį ir protą užsitikrinti 40 metų hipoteką, turės būti tikri turint omenyje - veiksnius, dėl kurių tie, kurie ieško kitų paskolų, nebūtinai turi jaudintis apie. Kai kurie iš žymiausių iš jų yra šie:

1. Skolininkams gali tekti specialiai prašyti šios rūšies hipotekos iš savo paskolų pareigūno, kaip skolintojų negali plačiai reklamuoti, kad siūlo 40 metų hipoteką dėl bet kokių ar visų išsamiai nurodytų priežasčių aukščiau.
2. Skolintojai turi būti pasirengę pasiūlyti nekvalifikuotą hipoteką ir būti pasirengę laikytis griežtų susijusių draudimo standartų. (Pagal CFPB gaires kvalifikuotos hipotekos terminas negali būti ilgesnis nei 30 metų.)
3. Nepriklausomai nuo čia nurodytų apribojimų, skolininkai vis tiek turi aplankyti kuo daugiau skirtingų skolintojų išleisti kuo ilgesnėms 40 metų hipotekoms, kaip ir ieškant bet kokios kitos rūšies paskolos. Įsikūrimas pirmojoje finansų įstaigoje, siūlančioje 40 metų finansavimą, yra tiesiog per daug rizikinga.
4. Veterinarijos skolintojai kruopščiai ieškodami savo įrašų tokiose agentūrose kaip „Better Business Bureau“ ir „TrustPilot“. (Į vartotojų atsiliepimus verta atkreipti dėmesį, tačiau jie neturėtų būti vertinami taip rimtai, kaip BBB ir panašiai nusistovėjusių verslo vertinimo organizacijų ataskaitos.)
5. Skolininkams bus naudinga kuo didesnę pradinę įmoką atlikti, nes tai šiek tiek sumažės mėnesinių palūkanų įmokų, kurios bus mokamos kartu su pagrindine dalimi per kelis mėnesius ir metus, našta ateiti.
6. Skolininkai, kurie kreipiasi dėl 40 metų fiksuotos palūkanų ar ARM hipotekos ir gauna patvirtinimą, po kurio laiko gali būti nepatenkinti savo palūkanų mokėjimu ir nori refinansuoti paskolą. Todėl jie turi iš anksto išsiaiškinti, ar skolintojas, su kuriuo jie dirba, ateityje galės sudaryti refinansavimo sutartį.

40 metų hipoteka: dvi alternatyvos 

Nors ši hipotekos rūšis tikrai turi savo privalumų, skolininkai niekada neturėtų jaustis taip, kaip yra apsiribojant viena finansavimo galimybe, kai norima įkeisti būstą, kurio nuosavybės teise jie dirbo taip ilgai. Namo pirkimas, ypač pradedantiesiems, yra pernelyg reikšmingas sprendimas tokiam redukciniam mąstymui. Apsvarstykite šiuos pasirinkimus kaip alternatyvas:

30 metų fiksuotos palūkanų hipotekos

Yra priežastis, kodėl ši būsto paskolos galimybė buvo populiariausia hipotekos rūšis JAV daugelį pastarųjų dešimtmečius - kartais sudaro iki 90 procentų būsto paskolų - net ir tada, kai palūkanos buvo daug didesnės nei buvo Pastaraisiais metais.

30 metų fiksuotos palūkanų hipotekos paskolos gavėjai suteikia beveik visus tuos pačius pranašumus, kaip ir 40 metų trukmės vienintelis pastebimas neigiamas skirtumas yra tas, kad 30 metų mėnesio įmokos bus nežymios didesnis. Šios hipotekos terminas vis dar idealiai tinka būsto pirkėjams, turintiems ilgalaikius gyvenamosios vietos planus norimiems namams, ir turi mažesnes palūkanas nei 40 metų hipoteka.

Be to, 30 metų fiksuotos palūkanų hipotekos gali būti kvalifikuotos pagal CFPB, todėl kai kurie reikalavimus atitinkantys pirkėjai galės gauti vyriausybės pagalbą, padedančią užtikrinti šias paskolas.

10/1 GINKLAS

Šio tipo būsto paskolos trukmė ar palūkanų normos nėra tokios stabilios kaip 15 metų ar ilgesnės fiksuotos palūkanų normos finansavimo galimybės. Tačiau ji fiksuoja fiksuotą palūkanų normą 10 metų, kuri bus mažesnė nei paprastai matoma naudojant ilgalaikes fiksuotos palūkanų normos opcionus.

Vėliau palūkanos keičiasi kasmet; tokie svyravimai dažnai grindžiami Londono tarpbankinės siūlomos palūkanų normos lyginamuoju indeksu, tačiau skolintojai nėra saistomi LIBOR ir gali naudoti bet kokią kitą įstatymų leidžiamą lyginamąją palūkanų normą. Nors palūkanos gali keistis kiekvienais metais po pirmųjų 10 metų, skolininkams apie palūkanų normos koregavimą bus pranešta iš anksto, taigi jūs turite laiko apsvarstyti refinansavimą.

Be to, teisiškai įpareigotos viršutinės ribos neleidžia palūkanoms padidėti ilgiau nei tam tikras taškas prisitaikymo laikotarpio pradžioje ir visą paskolos galiojimo laiką, todėl ši konkreti ARM vis dar gali būti perspektyvi žmonėms, apsigyvenantiems ilgiau nei dešimtmetis.

Rekomenduojamos įmonės 40 metų hipotekai

Kaip minėta anksčiau, 40 metų hipotekos nebus taip stipriai skatinamos skolintojai kaip ir kitos jų siūlomos finansavimo galimybės. Net kai kurie didžiausi skolintojai, pvz Wells Fargo, nesiūlykite 40 metų hipotekos.

Tačiau šios institucijos siūlo būsto paskolas iki 40 metų, atsižvelgiant į tam tikrus įspėjimus:

• „NewFi“: Šis Kalifornijoje įsikūręs skolintojas siūlo 40 metų galimybę, kuri yra tik palūkanos pirmuosius 10 metų, o vėliau konvertuojama į standartinę 30 metų fiksuotos palūkanų hipoteką. Tačiau tai apsunkins nuosavo kapitalo kūrimą.
• Amerikos bankas: Tai žinoma visame pasaulyje bankas siūlo 40 metų pasirinkimo sandorį, sudarytą kaip 30 metų paskola, kuri prasideda po 10 metų tik palūkanų laikotarpio, bet tik didelėms būsto paskoloms, kurios nėra idealios visiems pirkėjams.
• Naujas Amerikos finansavimas: Pasinaudojus šio skolintojo tik palūkanų hipotekos galimybe, fiksuotos palūkanų hipotekos trukmė gali siekti iki 40 metų. Reikalinga didesnė nei vidutinė įmoka.

Garantuota kaina: Šis skolintojas siūlo tik palūkanų hipotekas iki 40 metų ir yra prieinamas būsto pirkėjams visose 50 valstijų.