Ho kiek tau reikia išeiti į pensiją? Įprastas finansų planuotojų ir išėjimo į pensiją skaičiuotuvų pasiūlymas yra 75–85% (maždaug 80%) jūsų iki pensijos gautų pajamų. Bet ar tikrai užtenka pinigų išeiti į pensiją su saugumu? Ar 80% nykščio taisyklė veikia bet kokiomis aplinkybėmis, ar tai tik apytikslis supaprastinimas išėjimo į pensiją planavimo procesas? Panagrinėkime šias problemas išsamiau ...
Ar 80% priešpensinio gyvenimo išlaidų yra realus biudžetas?
80% išlaidų taisyklės pagrindas yra tas, kad tikimasi, kad išėjus į pensiją jūsų pragyvenimo išlaidos sumažės, taigi jūsų išlaidos turėtų mažėti, neverčiant mažinti gyvenimo būdo. Pavyzdžiui, jums nebereikės pirkti brangių profesionalių drabužių, o jūsų transportavimo išlaidos sumažės be kasdieninio važiavimo į darbą. Be to, jūsų vaikai tikriausiai bus suaugę ir išeis iš namų, ir jums nebereikės finansuoti savo pensijų santaupų. Jūs netgi galite visiškai sumokėti už savo namus, taip pašalindami hipotekos mokėjimą, ir jums gali būti taikomas mažesnis mokesčių tarifas. Visi šie veiksniai rodo, kad išėjus į pensiją jūsų išlaidos turėtų sumažėti.
Deja, problema nėra tokia aiški, kaip gali pasirodyti paviršiuje. Ankstesnėje analizėje daroma prielaida, kad tam tikros rūšies išlaidos sumažės, o visos kitos išlaidos išlieka tos pačios. Tai nėra realu. Pavyzdžiui, daugelis naujų pensininkų mėgsta eiti į atvirą kelią ir pamatyti pasaulį, taip padidindami savo kelionių biudžetus. Panašiai retas pensininkas nesusiduria su didėjančiomis sveikatos priežiūros išlaidomis.
Trumpai tariant, 80% nykščio taisyklė yra apibendrinimas, skirtas supaprastinti išėjimo į pensiją planavimo procesą tikslumo sąskaita. Tai daro daug prielaidų apie jūsų ateitį, kurios jums gali būti neteisingos. Tai nepakeičia tikro biudžeto sudarymo pagal jūsų faktinius planus išeiti į pensiją ir iš tikrųjų gali pakenkti jūsų finansiniam saugumui. Kad tai būtų aišku, išnagrinėsime penkias priežastis, kodėl išėjus į pensiją jūsų išlaidos iš tikrųjų gali didėti, o ne mažėti ...
Ilgesnis ir aktyvesnis išėjimas į pensiją
Žmonės gyvena ilgiau ir aktyviau, nei bet kada anksčiau. Ilgėjant ilgaamžiškumui 60 tapo naujais 40. Jei planuojate anksti išeiti į pensiją, kad galėtumėte plaukioti po pasaulį arba dažnai leistis į vyno degustacijas į Prancūziją ir Italijoje, tų laisvalaikio užsiėmimų ir kelionių išlaidos gali lengvai kompensuoti bet kokį su darbu susijusių sumažėjimą išlaidas. Arba, jei planuojate ankstyva pensija tai reiškia, kad jums reikės daugiau pinigų, kad galėtumėte išlaikyti ilgesnį laisvalaikio gyvenimą. Ilgesnė pensija reiškia, kad kiekvieną mėnesį negalite išleisti tiek daug investicijų, o aktyvesnis išėjimas į pensiją reiškia, kad jums reikia daugiau santaupų ir pajamų, kad išlaikytumėte brangesnį gyvenimo būdą.
Sveikatos priežiūra pensijoje
Sveikatos priežiūros išlaidos nuolat augo, ir yra pagrindo manyti, kad tendencija išliks. Be to, jūsų tikimybė susirgti sunkia liga ar brangių vaistų poreikis didėja su amžiumi. Vienas medicininis įvykis gali būti pražūtingas jūsų santaupoms pensijoje, jei nesate pasiruošęs, o jei to nepadarysite turite ilgalaikės priežiūros draudimą, tada padedamos gyvenimo ar slaugos namų išlaidos gali išeikvoti jūsų pensiją santaupų.
Kiti būdai gali padidinti išlaidas
Galbūt jūs nesumokėjote už savo namus arba galbūt paėmėte būsto kapitalo paskolą pertvarkyti. Pagal 80% nykščio taisyklę daroma prielaida, kad nebepalaikote išlaikytinių, tačiau vis tiek galite mokėti vaiko koledžo išlaidas. Arba galite rūpintis senstančiais tėvais, gyvenančiais jūsų namuose. Šios išlaidos tikrai neišnyks vien todėl, kad išeisite į pensiją.
Mažesni mokesčiai gali būti neteisingi
Prielaida, kad išėjus į pensiją jūsų mokesčiai sumažės, gali būti visiškai neteisinga. Galų gale, jei jūsų išėjimo į pensiją lygis yra panašus į priešpensinio amžiaus pajamas, tada iš kur bus atleistos mokesčių lengvatos? Be to, didėjantis biudžeto deficitas visuose valdžios lygmenyse kartu su teisių į išmokas programos problemomis rodo didesnę tikimybę didinti mokesčių tarifus, o ne mažėti. Trumpai tariant, mintis, kad išėjus į pensiją jūsų mokesčių tarifas sumažės, gali pasirodyti priešinga.
Išlaidų statistika klaidingai atspindi realias išlaidas
Buvo atlikta daug tyrimų apie pagyvenusių žmonių išlaidų modelius. Vienas garsiausių tyrimų yra Ty Bernicke Finansų planavimo žurnalas kur jis cituoja JAV darbo departamento vartotojų išlaidų tyrimo duomenis, rodančius, kad senstant pensininkai išleidžia mažiau. Įprastas 75 metų vyras išleidžia maždaug perpus mažiau nei vidutinis 45–54 metų amžiaus žmogus. Apskritai išlaidos nuo 55 iki 75 metų kiekvieną dešimtmetį mažėja apie 25%.
Atrodo, kad tai yra įtikinamas įrodymas, kad išėjus į pensiją išlaidos iš tikrųjų mažėja su amžiumi; tačiau tyrime yra pora pagrindinių trūkumų. Pirmoji problema kyla dėl to, kad šie skaičiai neįtraukia ilgalaikės priežiūros išlaidų. Šią problemą galite išspręsti draudimu, tačiau kitos problemos sprendimo nėra ...
Bernicke analizė buvo pagrįsta momentine nuotrauka, todėl ji lygina tik nominalias dolerius doleriais ir neatitinka infliacijos. Kitaip tariant, jis lygina 75 metų amžiaus vaikų įpročius šiandien su 45 metų amžiaus asmenų įpročiais tą pačią dieną. Ji neskaito 45 metų amžiaus per 30 metų, kad nustatytų, ar jų išlaidos laikui bėgant mažėja, kaip rodo tyrimas. Vietoj to, jis lygina dvi skirtingas grupes vienu metu.
Šio požiūrio problema yra ta, kad nesugebama pritaikyti išlaidų infliacijai. Vos 3% infliacija padvigubins išlaidas per 25 metus, o tai daugiau nei kompensuos numatytą Bernicke tyrimo sumažėjimą. Tiesą sakant, tai gali padidinti išlaidas - priešingai nei rodo jo tyrimai.
Tikslesnis būdas nustatyti, kiek pinigų reikia išeiti į pensiją
Apibendrinant, jums būtų protinga pamiršti pernelyg supaprastintas nykščio taisykles, kai bandote išsiaiškinti kiek pinigų išeiti į pensiją. Jūsų finansinis saugumas yra pavojuje ir jūs nusipelnėte geresnio. Vietoj to, kur kas protingiau parengti realų biudžetą savo pensijoms, remiantis jūsų faktiniais išėjimo į pensiją planais. Jūs neprivalote to padaryti tobula, nes niekas negali numatyti ateities, tačiau jūs norite, kad ji būtų kuo tikslesnė.
Asmeninis biudžetas pensijai yra būtinas, nes jūsų gyvenimo situacija yra unikali. Tik jūs žinote finansinę padėtį, su kuria susiduria jūsų bręstantys vaikai ir senstantys tėvai, o tai gali turėti įtakos jūsų biudžetui. Tik jūs žinote apie savo planus keliauti po pasaulį dešimtmetį ar du prieš sulėtindami greitį. Tai reiškia, kad prieš pašalindami šias išlaidas turėsite įtraukti į savo biudžetą dešimtmečiui ar dviem. Jei turite ilgalaikės priežiūros draudimą, pridėkite įmokas kaip išlaidas į savo biudžetą, o jei to nepadarysite, susikurkite pagalvėlę į savo santaupas, skirtas apsidrausti. Trumpai tariant, sukurti a planuoja išeiti į pensiją ir tada sudarykite biudžetą, kuris atspindėtų jūsų planą.
Kai baigsite biudžeto sudarymo procesą, galite būti maloniai nustebinti sužinoję, kad jums reikia tik 60 proc pajamų, todėl jums sekasi geriau nei tikėtasi-arba jūsų svajonėms gali prireikti 140% priešpensinio amžiaus pajamų, dėl kurių iššūkis. Tai labai svarbu jūsų finansiniam saugumui, nes skirtumas tarp šių dviejų skaičių gali arba sugriauti jūsų pensijos santaupas, arba menkas lizdo kiaušinis gali atrodyti gausus. Kadangi rezultatų spektras yra toks platus ir statymai yra tokie dideli, vienintelis realus sprendimas yra pakeiskite taisyklę kruopščiai parengtu pensijų biudžetu, atsižvelgdami į jūsų unikalius poreikius išeiti kiek iš tikrųjų reikia pensijai.
Tai vienintelis protingas dalykas.
Apie autorių
Todas R. Tresidderis yra finansų treneris, rašantis tinklaraštį apie pensijų planavimą, turto kūrimą ir investavimo strategiją. Jis parašė knygą Kiek pinigų man reikia išeiti į pensiją moko jus, kaip įveikti paslėptas problemas pensijų skaičiuotuvai kurie kelia grėsmę jūsų finansiniam saugumui.