Antros hipotekos paėmimas

Hipotekos yra sudėtingos ir painios, o antrosios hipotekos - dvigubai sudėtingesnės ir painiavos.

Antroji hipoteka gali būti labai naudinga priemonė jūsų turtui arba tapti finansiniais spąstais. Prieš eidami į antrųjų hipotekų pasaulį, turėtumėte pagalvoti apie keletą skirtingų dalykų. Skaitykite toliau apie antrųjų hipotekų apžvalgą ir patarimus, kurie padės jums nuspręsti, ar turėtumėte apsvarstyti antrą hipoteką.

Kas yra antroji hipoteka?

Antroji hipoteka tam tikromis aplinkybėmis gali būti vertinga skolinimosi priemonė. Štai kaip galite gauti naudos iš antrosios hipotekos.

Kaip veikia antroji hipoteka

Antroji hipoteka iš esmės yra paskola, įkeičiant būsto nuosavybę. Jei jums priklauso jūsų namas, nesvarbu, ar turite nekilnojamąjį turtą, ar ne, galite užsitikrinti antrą paskolą, išlaisvindami per daugelį metų sukauptą nuosavybę. Apskritai, nekilnojamojo turto vertė didėja, todėl, nors tipinė hipoteka gali būti pratęsta iki 30 metų pagrindinė skolos suma nuolat mažėja, o namo vertė vertina. Norėdami sužinoti, kiek galite gauti paskolą savo namuose, turite sužinoti, kiek nuosavybės yra jūsų namuose. Tai apskaičiuojama įvertinant turto rinkos vertę ir atimant mokėjimus, sumokėtus už pirmąją paskolą. Pvz., Jei jūsų būsto vertė šiuo metu yra 250 000 USD, tačiau pirmoji nekilnojamojo turto hipoteka yra 160 000 USD, jums pavyko sukaupti 90 000 USD nuosavybės. Skolintojai gali norėti leisti jums pasiskolinti nuo 60% iki 80% savo nuosavo kapitalo, o tai sudaro maždaug nuo 54 000 iki 72 000 USD. Viena unikali antrosios hipotekos rūšis yra grynųjų pinigų refinansavimas. Tai pakeičia seną hipoteką nauja. Su nauja hipoteka ji yra šiek tiek didesnė už pradinę sumą. Didesnė hipoteka suteiks jums vienkartinį mokėjimą grynaisiais pinigais.

Kam naudojamos antrosios hipotekos?

Kaip matote, antroji hipoteka tikrai gali reikšti nemažą pinigų sumą, bet kam jie naudojami? Na, antrąją hipoteką galite naudoti bet kokiam tikslui - nuo vaiko švietimo finansavimo iki remonto namuose. Jei ketinate prisiimti papildomų skolų, tai turėtų būti naudinga. Atostogas, kad ir kaip nusipelnytų, gali būti geriau taupyti lėtai, nei prisiimti būsto paskolos kainą. Kita galimybė gali būti išvengti privataus hipotekos draudimo.

Nors privatus hipotekos draudimas neatrodo didelis dalykas, jis gali jums kainuoti tūkstančius dolerių per jūsų paskolą.

Beveik visada verta vengti PMI, jei galite,

Jei nuo hipotekos suteikimo praėjo keleri metai, galbūt norėsite patikslinti kalbą, kurią ketinate pamatyti.

1. Eikite į banką: Akivaizdu, kad pirmiausia turite pradėti nuo savo banko ar hipotekos bendrovės, kuri turi PIRMĄ hipoteką. Labiau nei tikėtina, kad jie mielai suteiks jums antrą hipoteką (darant prielaidą, kad turite gerą kredito balą ir istoriją su organizacija). Tai beveik palengvins antrosios hipotekos mokėjimus, nes jau parašėte bankui vieną hipotekos čekį, todėl nepamiršite parašyti antrojo (tikiuosi).
2. Apsipirkti: Pasikalbėję su dabartiniu banku ar hipotekos įmone, galite toliau dairytis kartu su kitais bankais ir skolintojais. Labiau tikėtina, kad nesinaudojote pirmuoju skolintoju, kurį citavote, turėdami pradinę hipotekos paskolą, tad kodėl rinkdamiesi antrąją būsto paskolą? Susitikę su keletu skirtingų paskolų pasiūlymų įvairiose vietose, galite atsisėsti ir nuspręsti, kuris iš jų jums labiausiai tinka. Prieš pasirenkant antrą hipoteką, be palūkanų normų (nors tai yra svarbiausias veiksnys), turėtumėte apsvarstyti keletą dalykų.
3. Apsvarstykite paskolos rūšis: Ar jie yra fiksuoti, ar reguliuojami? Tai turės didžiulę įtaką palūkanų sumai, kurią mokate per paskolą.
4. Pažvelkite į smulkų šriftą: Ar prie paskolos pridedami mokėjimai balionu? Prieš pasirašydami bet kokius dokumentus būtinai peržiūrėkite visus hipotekos aspektus. Priešingu atveju galite sumokėti tūkstančius dolerių, kurių nesitikėjote sumokėti.

Antros hipotekos pliusai ir minusai

Antrosios hipotekos pranašumai

• Išskaitoma: Geros naujienos apie antrąją hipoteką yra tai, kad hipotekos palūkanos iki 100 000 USD pagrindinės sumos susituokusioms poroms ir 50 000 USD vienišiems yra atskaitomos ir jūsų mokesčių deklaracijoje. Nors tai yra bendros hipotekos palūkanos už jūsų hipotekos paskolas, tai vis tiek yra puikus atskaitymas, ypač jei jūsų pirmoji hipoteka artėja prie gyvenimo pabaigos ir todėl palūkanų dalis yra palyginti maža liko mokėjimai.
• Likvidavimas: Kitas (galimas) antrosios hipotekos suteikimo privalumas yra galimybė likviduoti nuosavą nuosavą būstą. Jei esate ant bankroto slenksčio ir jums reikia gauti pinigų, kad galėtumėte sumokėti paskolas su didelėmis palūkanomis ir grąžinti mokesčius, būsto paskolos paėmimas gali būti nebloga prekyba.
• Mažas susidomėjimas: Palūkanos, mokamos už būsto paskolą, paprastai yra mažesnės nei kitų rūšių skolos, nes jos suteikia skolintojui jūsų namo saugumą. Atsižvelgiant į jūsų situaciją, tai gali būti puikus būdas sumažinti turimą skolą ir sutaupyti pinigų mėnesinėms palūkanoms.

Antros hipotekos minusai

Antros hipotekos paėmimas nėra be trūkumų.

• Jūsų namai yra užstatas: Pavyzdžiui, turite atsiminti, kad nors paskola suteikia jums norimų pinigų tuo atveju, jei jūs negalite susigrąžinti paskolos, jums reikia pataisyti savo namus. Nors tikimės, kad niekam taip neatsitiks, neretai ištinka kokia nors finansinė tragedija ir žmogus praranda namus dėl antrosios hipotekos.
• Išlaidos: Antroji hipoteka taip pat nėra be išlaidų. Turite sumokėti už būsto įvertinimą, paskolos gavimą ir kitus susijusius teisinius mokesčius su įprasta paskola, todėl, nors palūkanos yra mažesnės, yra ir kitų išlaidų apsvarstyti. Jei neprisimenate, kada pirmą kartą gavote hipoteką, namo įvertinimas ir teisiniai mokesčiai gali būti gana dideli. Nors tai greičiausiai visiškai nepakeis jūsų sprendimo dėl antrosios hipotekos, turėtumėte bent jau iš anksto jį apskaičiuoti į išlaidas.

Jei jūsų santykiai yra grubūs, valdant skolas, primygtinai siūlau persvarstyti galimybę pasiimti antrą hipoteką, kad sumokėtumėte skolas. Pirmiausia turite išspręsti labiausiai tikėtiną problemos šaknį - jūs. Antroji hipoteka nėra atsakymas visiems, todėl prieš priimdami galutinį sprendimą pagalvokite apie visus veiksnius. Girdžiu daug istorijų apie žmones, kurie pasiėmė antrą hipoteką tam, kad sumokėtų skolas. Žinoma, mažesnė palūkanų norma gali būti labai patraukli. Kodėl nenorite mokėti mažesnių mokesčių? Antros hipotekos suteikimas kredito kortelės skolai ar kitai vartotojų skolai padengti yra tik laikina pagalba.

Antrosios hipotekos alternatyvos

Pav

Tiems, kurie ieško papildomo kapitalo, skirto tokiems dalykams kaip būsto gerinimas ar skolų konsolidavimas, kita galimybė yra namų nuosavybės kredito linija (HELOC). HELOC leidžia jums pasiskolinti pinigų už jūsų namuose sukauptą nuosavybę. Pavyzdžiui, jei nusipirkote namą už 300 000 USD, bet dabar jis yra 330 000 USD, galite pasiskolinti 30 000 USD, kad galėtumėte panaudoti tokiems dalykams kaip virtuvė ar vonios kambarys. Lėšų skolinimasis visada yra didelis sprendimas ir į jį reikia atsižvelgti labai atidžiai. Tačiau HELOC gali būti puiki alternatyva antrajai hipotekai. Tiems, kurie nori sužinoti daugiau apie HELOC, Pav galėtų būti gera vieta pradėti. Ši nauja bendrovė naujovina HELOC žaidimą su AI pagrįstu patvirtinimu, kuris supaprastina paraiškų teikimo ir vertinimo procesą.

Kitos alternatyvos

Pagalvokite apie antrąją hipoteką kaip avarinę gelbėjimo valtį šioje situacijoje. Tikimės, kad jums to niekada neprireiks, bet jei būsite dėkingi, būsite už tai dėkingi. Jei žvelgiate į bankrotą, bet nenorite imti antros hipotekos, bet vis tiek ieškote gero būdo sumažinti palūkanų sumas, visada galite pasiimti asmeninę paskolą. Jei norite pasirinkti asmeninę paskolą, o ne antrą hipoteką, čia yra keletas idėjų kur gauti asmeninę paskolą pagal „Gerus finansinius centus“ tai jums geriausia. Nors tai gali atrodyti protinga strategija, vienas dalykas, kurio niekada nedarysite, yra skolintis prieš savo namus, kad sumokėtumėte kredito korteles. Kiekvieną kartą susigraudinu, kai išgirstu, kad kažkas apie tai svarsto. Tai yra pagrindinis mano knygos „ne-ne“. Jums daug geriau gauti kredito kortelę su 0% metiniu palūkanų balanso pervedimu, kad sumokėtumėte senas korteles. Jūs sutaupote daugybę pinigų ir sąžiningai, tai paprastai yra daug lengviau.

Mūsų patirtis teikiant antrą hipoteką

Neseniai ryžomės ir pastatė mūsų svajonių namus. Pakeliui mes daug sužinojome statybos proceso metu, ypač kai kalbama apie būsto paskolos procesą. Pirmasis mūsų būstas buvo nupirktas, kol buvau Irake, todėl pasinaudojau savo veterano statusu, pasinaudojęs VA būsto paskola. Turėdami savo svajonių namus, mums trūko 20% įmokos, kurios mums reikėjo, kad išvengtume PMI (privataus hipotekos draudimo). Nors galėjome pasinaudoti VA paskolą (refinansavimui ne pirmą kartą perkant būstą), iš tikrųjų buvo pigiau atlikti tradicinį paskolos procesą ir pasiimti antrą kartą hipotekos.

Antrosios hipotekos, draugas ar priešas?

Dėl visos rizikos, susijusios su antrąja hipoteka, jie įgijo siaubingą reputaciją tarp namų savininkų, tačiau kruopščiai tai gali būti puiki priemonė. Kaip ir kiekviena kita jūsų finansų dalis, antroji hipoteka nėra kažkas, ką reikėtų padaryti lengvai. Skirkite šiek tiek laiko pažvelgti į savo finansinę padėtį ir pasverkite savo galimybes.