Būtų puiku, jei jų būtų investicinės programos tai leistų paaugliams pradėti investuoti vos už kelis dolerius ir priimti visus sprendimus dėl investavimo. Paauglių investavimo galimybės yra labai ribotos dėl teisinių apribojimų.
Tai nereiškia, kad turite sėdėti ir laukti, kol jums bus 18 ar 21 metai, kad pradėtumėte investuoti. Galite nustatyti įvairias saugojimo tipo paskyras, kurios leis jums pradėti dabar. Tai gali apimti sąskaitos taupymą ir finansavimą, taip pat dalyvavimą priimant sprendimus dėl investavimo.
Svarbiausia, kad jums reikės tėvų, globėjų ar senelių pagalbos. Tai gali lemti ribotą investavimo patirtį, tačiau tai vis tiek bus puiki pradžia. Jūs ne tik pradėsite mokytis investavimo lynų ankstyvame gyvenime, bet taip pat pradėsite taupyti ir kaupti turtus dar net tapę suaugę. O kalbant apie investavimą, kuo anksčiau pradedi, tuo stipriau baigsi.
Pažvelkime į tris plačias investicinių sąskaitų rūšis, kurios gali suteikti investavimo galimybių paaugliams. Bet kuriame iš trijų turėsite galimybę investuoti į investicinius fondus ar biržoje prekiaujančius fondus (ETF) ar net į atskiras akcijas ir nekilnojamojo turto investicinius fondus (REIT).
Saugojimo tradicinės IRA
Tradicinės IRA sąskaitos yra prieinami visiems, kurie uždirbo pajamas. Tai reiškia, kad paauglys gali finansuoti sąskaitą iš pajamų, uždirbtų ne visą darbo dieną ar net vasaros darbą. Ji gali finansuoti sąskaitą iki 5500 USD per metus ir laikyti pinigus savarankiško investavimo tarpininkavimo sąskaitoje.
Naudojant tradicinę IRA, paauglys taip pat gaus mokesčių lengvatą už įmoką. Bet kokios lėšos, iki 5500 USD, sumažins jos pajamas federaliniams ir (dažniausiai) valstijų pajamų mokesčiams. Tačiau tai nėra lemiamas pranašumas, nes nepilnametė neprivalo pateikti mokesčių deklaracijos, kol jos pajamos nepasieks 6500 USD 2018 m. Bet jei jos pajamos viršys šią ribą, tradicinė IRA galėtų būti tinkamas pasirinkimas
Vienas iš pagrindinių IRA pranašumų yra tas, kad jie yra su jais mokesčių atidėtas investicinio pelno kaupimas. Paaugliui tai gali suteikti neįtikėtinos naudos visam gyvenimui.
Jei 13 metų vaikas penkerius metus vidutiniškai investuoja 3 000 USD per metus ir uždirba vidutiniškai 7% investicijų grąžos per metus, iki 18 metų paskyra išaugs iki 17 253 USD. Net jei jis nustotų finansuoti paskyrą ir tik leistų jai augti, iki 65 metų ji pasieks 414 861 USD.
Tiek į sąskaitą įneštos lėšos, tiek investicijų pajamos nėra apmokestinamos, kol jos nebus pašalintos sulaukus 59 ½ metų. Išėmimas iki šio amžiaus apmokestinamas įprastu pajamų mokesčiu ir 10% išankstinio pasitraukimo baudos mokesčiu.
Yra dar vienas IRA pranašumas. Vėlesniame amžiuje paauglys galės išimti sąskaitą be baudų, kad galėtų arba įmoka pirmą kartą įsigyjant būstą arba švietimo tikslais.
Įkalinimo Roth IRA
Roth IRA turi panašių privalumų kaip tradicinės IRA. Jie leidžia atidėti mokesčių atidedamą investicinio pelno kaupimą. Jie taip pat leidžia atsiimti baudą be baudos perkant pirmąjį būstą arba švietimo tikslais.
Bet tuo panašumai ir baigiasi.
Nors tradicinės IRA yra tiesiog atidėtas mokestis - tai reiškia, kad lėšos yra apmokestinamos atsiimant lėšas - galima atsižvelgti į lėšas, pašalintas iš Roth IRA sąskaitos neapmokestinamos kai jums sukaks 59 ½ metų ir plane dalyvausite mažiausiai penkerius metus. Paauglys gali susikurti neapmokestinamas pajamas pensijai dar nesulaukęs pilnametystės!
„Roth IRA“ taip pat neleidžia jums atskaityti mokesčių įmokų. Tačiau tai sukuria dar vieną unikalų pranašumą: įmokos, atsiimtos iš Roth IRA, bet kuriuo metu gali būti imamos neapmokestinamos ir nemokamos. Tai yra didžiulis pranašumas paaugliui, kurio investicinė sąskaita sukuriama, ir lėšų jam gali prireikti gerokai prieš išeinant į pensiją.
Negana to, IRS nenustato pašalinimų tarp įmokų ir pajamų iš investicijų tai daroma su tradicinėmis IRA. Bus galima sumokėti visą paauglio įnašų sumą pasitraukimas.
Pažvelkime į tai, remdamiesi aukščiau pateiktu 13 metų amžiaus pavyzdžiu, kuris į sąskaitą įneša 3000 USD per metus ir iki 18 metų turi 17 253 USD. Jo sąskaitoje yra 15 000 USD įmokų ir 2 253 USD sukauptų investicijų pajamų. Jis gali atsiimti iki 15 000 USD be pajamų mokesčių ir baudų. Likę 2 253 USD sukauptos investicinės pajamos gali toliau augti.
Tai puikus pasirinkimas jaunam žmogui, nes neįmanoma tiksliai žinoti, kokie finansiniai poreikiai kils ateityje. Paauglys turės galimybę išimti lėšas anksčiau laiko, jei reikia, arba leisti jiems augti pensijai. Puikus!
Tradicinės globos ar Roth IRA atidarymas paaugliui
Ne visi investicijų tarpininkai leis jums atidaryti IRA sąskaitą nepilnamečiui vaikui. Kai kurie brokeriai ir investicinių fondų bendrovės leis jums sukurti IRA su įkalinimo įstaiga. Turite pateikti vaiko socialinio draudimo numerį, tačiau liksite sąskaitos saugotoju, kol vaikui sueis įstatyminis pilnametystė jūsų valstijoje. Tai gali būti nuo 18 iki 21 metų. Tuo tarpu jūs galėsite kontroliuoti sąskaitą, įskaitant investavimo sprendimus priimančią instituciją.
Bet nors tai nėra gryna investicinė sąskaita jūsų paauglės vardu ir jos kontroliuojama, tai yra kitas geriausias dalykas. Galite išlaikyti teisinę paskyros kontrolę ir leisti paaugliui visiškai dalyvauti priimant sprendimus dėl investavimo.
Tai puiki pradžia, nes labai nedaug paauglių turi žinių ir patirties, kad galėtų patys priimti sprendimus dėl investavimo. Bet tai puiki galimybė jiems mokytis. Galite atidaryti sąskaitą, o tada paauglys pasirinkti investicijas - galutinai patvirtinus. Kai paauglė labiau išmano investicijas, ji galėtų pradėti aktyviau rinktis ir tvarkyti paskyrą. Galų gale ji priims sprendimus dėl investavimo, o jūs - kaip sąskaitos saugotojas - įvykdysite sandorius.
Investicijų brokeriai, siūlantys laisvės atėmimo bausmes
Ne visos investicijų maklerio bendrovės siūlo laisvės atėmimo bausmes. Tačiau kai kurie iš jų siūlo tiek tradicines, tiek Roth IRA paaugliams (ir minimalų pradinį investicijų reikalavimą):
- „Vanguard“, $1,000
- ištikimybė, Nereikalauja minimalių investicijų
- Charlesas Schwabas, Nereikalauja minimalių investicijų
- E*PREKYBA, $0
- T. Rowe Price, $1,000
Kol robo patarėjai nepateiks nepilnamečiams laisvės atėmimo bausmių, anksčiau išvardytos brokerių įmonės gali gerai veikti.
Vienodų pervedimų į nepilnamečių sąskaitas (UTMA) ir Vienodų dovanų nepilnamečiams įstatymas (UGMA)
UTMA ir UGMA sąskaitos galima sukurti su įvairiomis investicinėmis sąskaitomis. Į sąskaitą investuotos lėšos gali būti naudojamos bet kokiam tikslui. Tai apima dabartinius paauglio poreikius finansuoti koleginį išsilavinimą.
Nepilnamečio naudai sukuriama UTMA/UGMA paskyra. Jį kontroliuoja globėjas - dažniausiai tėvai - tol, kol vaikas pasiekia pilnametystę savo valstybėje.
Investicinės pajamos sąskaitoje apmokestinamos pagal vaiko tarifą. Jei vaikas yra jaunesnis nei 19 metų arba jaunesnis nei 24 metų ir nuolatinių studijų studentas, mokestinė prievolė apskaičiuojama taip:
- Pirmosios 1050 USD investicijų pajamos yra neapmokestinamos.
- Kiti 1050 USD apmokestinami 10%.
- Pajamos, viršijančios 2 100 USD, apmokestinamos pagal ribinį tėvų mokesčio tarifą. Tai gali siekti net 39,6%. Tai dažnai vadinama „Vaikų mokestis“.
UTMA/UGMA sąskaitos turi daug prasmės, jei pajamos iš investicijų yra mažesnės nei 2 100 USD. Jei tėvai turi aukštą mokesčių grupę, šios sąskaitos tampa mažiau patrauklios.
Vis dėlto tai gali būti puikus būdas paaugliams pradėti investuoti. Paauglys gali dalyvauti investicijų valdyme.
Be to, yra daug daugiau vietų, kuriose galima laikyti UTMA/UGMA sąskaitą. Tai gali būti bankai, investiciniai fondai ir investicijų brokeriai, įskaitant aukščiau išvardintus.
Įmokoms nėra jokių apribojimų, tačiau jos retai viršija 14 000 USD per metus. Tai yra riba, kurią viršijus donoras turės sumokėti dovanų mokesčiai nuo įmokėtos sumos.
Galutinės mintys apie investavimo galimybes paaugliams
Paauglių investavimo galimybės nėra tokios didelės, kaip suaugusiems. Paaugliai yra nepilnamečiai ir jiems trūksta teisinių įgaliojimų turėti ar valdyti investicinę sąskaitą. Bet nesvarbu, ar naudojate saugomą IRA, ar UTMA/UGMA paskyrą, paaugliui tai yra galimybė pradėti mokytis investavimo proceso.
Jūs neturėsite tiesioginės sąskaitos nuosavybės teisės ir iš tikrųjų negalėsite vykdyti sandorių. Tačiau galite įsitraukti į investicinius tyrimus ir pasirinkti vertybinius popierius ar fondus, į kuriuos norite investuoti. Tai suteiks jums realią galimybę įgyti praktinės patirties investuojant prieš „einant solo“, kai esate teisiškai suaugęs.
Jūsų būsimasis aš jums dėkosiu! Investicijų valdymo neišmoksi vidurinėje mokykloje ar kolegijoje. Dauguma žmonių mokosi tik iš realaus pasaulio patirties. Nesvarbu, ar pasirinksite tradicinę ar Roth IRA, ar UTMA/UGMA paskyrą, greitai persiunčiate savo investicinį išsilavinimą ir būsimus turtus.