Vidutinis amerikietis turi tik šiek tiek daugiau nei 200 000 JAV dolerių, kuriuos pensija sutaupo iki 65 metų. Nenuostabu, kad 50% susituokusių porų ir 70% asmenų gauna 50% ar daugiau pensinių pajamų Socialinė apsauga.
Bet tai nebūtinai turi būti tu. Tiesą sakant, jums net nereikia laukti, kol jums sueis 65 metai, kad išeitumėte į pensiją. Galite išeiti į pensiją po 10 metų, kaip ir po 10 metų nuo to, kur esate dabar. Nesvarbu, ar jums 25, 35, ar 45 metai, turėdami tinkamą drausmės, įsipareigojimų ir finansinių strategijų derinį, tai yra tikslas, kurį galite pasiekti.
Daugelis tūkstančių kitų jau tai padarė, vadinasi, jūs taip pat galite. Ir jūs galite tai padaryti, net jei šiuo metu neturite pinigų pensijai.
Štai kaip…
Bet pirmiausia paliesime keletą svarbių sąvokų.
Nustatykite „savo numerius“
Kokie tavo skaičiai? Pajamų suma, kurios jums reikės kiekvienais metais, kad išgyventumėte į pensiją, ir pinigų suma, kurios jums reikės jūsų portfelyje, kad gautumėte šias pajamas.
Tarkime, kad nuspręsite, kad jums reikės 40 000 USD per metus, kad galėtumėte gyventi pensijoje. Galima nustatyti sumą, kurią turėsite sutaupyti, kad gautumėte šias pajamas.
Jis laisvai žinomas kaip saugus pašalinimo rodiklis. Tai daugiausia teorija, tačiau ji buvo patikima daugelyje tyrimų.
Ji teigia, kad jei kasmet ją pašalinsite ne daugiau kaip 4% iš savo investicijų portfelio, turėsite pajamų visą gyvenimą, o jūsų portfelis išliks nepakitęs.
Tai veikia maždaug taip: jei išėjus į pensiją vidutiniškai uždirbsite 7% savo portfelio ir išimsite 4% pragyvenimo išlaidų, 3% portfelio paliks infliacijai padengti.
Jei pažvelgsime į infliacijos lygis siekia 1990 m, jis svyravo nuo 1,1% iki 5,3% per metus, vidutiniškai mažiau nei 3%. Per pastaruosius 20 metų vidurkis buvo artimesnis 2%. Tačiau kadangi ankstyvas išėjimas į pensiją atneš ilgalaikio planavimo pasekmių, pradėkime nuo 3 proc.
Ar galite uždirbti vidutiniškai 7% kasmet visą likusį gyvenimą?
Investavimas yra susijęs su ilgalaikių vidurkių žaidimu, ir tai yra jūsų naudai.
Štai kaip:
Vidutinė akcijų grąža buvo apie 10% per metus, iki 1928 m. Vienais metais tai labai skiriasi, tačiau tokios grąžos galite tikėtis per 20 ar 30 metų.
Tuo tarpu saugios investicijos, kaip didelio pelningumo internetinės taupomosios sąskaitos, šiuo metu moka nuo 1% iki 2% per metus. Tačiau norėdami būti konservatyvūs, skaičiuokime 1,5 proc.
Jei sukursite investicijų portfelį, kurį sudaro 65% akcijų ir 35% didelio pelningumo internetinių santaupų, galite pasiekti 7% vidutinę metinę grąžą.
Štai kaip jis sugenda:
65% investuojant į 10% akcijas per metus duos 6,5% grąžą.
35%, investuotų į didelio pelningumo internetines santaupas (1,5% per metus), duos 0,525 grąžą.
Jų derinys sudarys vidutiniškai 7,025%metinę grąžą. Tai leis jums kasmet atsiimti 4% pragyvenimo išlaidų, o likusius maždaug 3% išlaikyti savo portfelyje infliacijai padengti.
Kodėl tik 65% atsargų, kai didesnis paskirstymas suteiks jums didesnę grąžą?
Jei planuojate pasikliauti savo investicijomis visą likusį gyvenimą, į savo portfelį turėsite įtraukti tam tikrą saugumą. 35% saugaus turto paskirstymas reiškia, kad net jei akcijų rinka smarkiai nukentės, jūsų portfelis nesumažės.
Kitas svarbus dalykas šioje srityje yra tai, kad nors palūkanų normos šiuo metu yra žemos pagal istorinius standartus, ta situacija gali pasikeisti. Jei palūkanų normos sugrįžtų iki 5%, sutaupytos lėšos daug labiau prisidėtų prie jūsų metinės grąžos ir tai darytų be rizikos.
Grįžkite į „Jūsų skaičiai“
Dabar, kai matote, kaip 4% saugaus pašalinimo norma veikia mechaniškai, laikas nustatyti savo portfelio numerį.
Jei jums reikia 40 000 USD pajamų, galite nustatyti savo portfelio dydį padauginę šį skaičių iš 25. Kodėl 25? Jei jums tikrai patinka matematika, galite padalinti 40 000 USD iš 4%ir gausite 1 mln.
Tačiau tiems iš mūsų, kuriems nepatinka matematinės formulės ir skaičių traiškymas, lengviau tiesiog padauginti savo pajamų skaičių iš 25, kad gautumėte savo portfelio dydį.
Jei padauginsite 40 000 USD iš 25, gausite 1 mln. Tai tik paprastesnis skaičiavimas ir greitai pasieksite reikalingą portfelio sumą.
Įsipareigokite savo skaičiams
Aš išėjau į pensiją 40 000 USD kaip pajamų skaičių, tačiau kiekvienam jis bus skirtingas. Pavyzdžiui, jei turite kitų pajamų šaltinių, kurių tikitės ir toliau išeiti į pensiją, jums gali prireikti mažiau. Bet jei norite šiek tiek daugiau linksmybių ir prabangos savo gyvenime, jums tikriausiai reikės daugiau.
Šį pavyzdį naudojau tik kaip pavyzdį. Galite sugalvoti pajamų skaičių, kuris jums tinka. Kaip matote iš mano aukščiau pateiktų skaičiavimų, jūsų portfelio numerį lems jūsų pajamų skaičius.
Turėsite žinoti abu.
Pavyzdžiui, jei manote, kad jums reikės 50 000 USD, turėsite sukurti 1,25 mln. USD (50 000 X 25 USD) portfelį. Jei jums reikės 100 000 USD pajamų, jūsų portfelis turės pasiekti 2,5 mln. USD (100 000 USD 25).
Norėdami pasiekti savo tikslą, turėsite siekti trijų tikslų:
- Sutaupykite pinigų, reikalingų jūsų portfeliui sukurti.
- Uždirbkite savo investicijų grąžą, kuri ne tik padės jums sukurti savo portfelį, bet ir toliau didės, kai išeisite į pensiją.
- Įgyvendinkite išlaidų mažinimą ir kontrolę, kuri leis jums gyventi iš to, kas greičiausiai bus mažesnė nei dabar.
Jei planuojate išeiti į pensiją po 10 metų, turėsite įsipareigoti visiems trims. Nuo šiol jūsų pensijos pajamos ir portfelio numeriai turi būti orientacinė šviesa. Kaip galite lengvai įsivaizduoti, išeiti į pensiją po 10 metų yra didelis užsakymas. Pasiekę sparčiuosius klavišus ten nepasieksite. Norėdami pasiekti savo tikslą, turėsite pasiekti visus tris tikslus. Tam reikės 100% įsipareigojimo, tačiau tai yra vienintelis būdas tai padaryti.
Dabar pažvelkime į tvarkaraščio sudarymą.
1 metai: nustatykite planą pradėti taupyti
Vidutinis žmogus tikriausiai sutaupo nuo 10% iki 15% savo darbo užmokesčio, kai išeina į pensiją. Bet jei tikitės išeiti į pensiją po 10 metų, turėsite sutaupyti daug daugiau. Kaip 30%, 40%, 50%ar net daugiau.
Tai pareikalaus daugiau nei šiek tiek aukos, ir tai gali įvykti ne iš karto. Štai kodėl jums gali tekti didesnę pirmųjų metų dalį skirti šiam etapui, kad jis veiktų visiškai.
Geriausias būdas pradėti - nedelsiant įvykdyti biudžetą. Jei to niekada nedarėte, jums gali prireikti pagalbos. Tai galite padaryti pasirinkę a biudžeto sudarymo programa tai parodys kaip.
Į jūsų biudžetą turėtų būti įtrauktas gausus lėšų taupymas. Gali būti, kad metų pradžioje galėsite įsipareigoti tik 15% ar 20%. Nenusiminkite - tai puiki pradžia, jei anksčiau niekada nebuvote taupantys.
Tačiau judėdami į priekį turėsite padidinti procentą. Pavyzdžiui, galite sutaupyti 20% savo pajamų. Bet jūs galite padvigubinti šį procentą, padidindami jį 2% kiekvieną mėnesį 10 mėnesių. Taip pasieksite 40%, o tai gali jums padėti.
Jei to nepadarysite, įsipareigokite tęsti laipsnišką santaupų didinimą, net jei turite jas perkelti į antrus metus.
Turėtumėte žinoti, kad kiekvienas, kuris pasiryžęs siekti aukšto taupymo lygio, pastebėjo, kad laikui bėgant tai tampa lengviau. Štai kodėl taip svarbu pradėti pirmaisiais metais.
2 metai: sutelkite dėmesį į savo pajamų didinimą
Tai galite padaryti dviem būdais: padidinti darbo pajamas arba sukurti papildomų pajamų šaltinių.
Pažvelkime į kiekvieno naudą.
- Padidinkite darbo pajamas. Ankstyva išėjimas į pensiją neturėtų reikšti karjeros planų atsisakymo. Toliau judant į priekį, turėtų kilti didesnės pajamos. Tai suteiks papildomų lėšų sutaupyti dar daugiau pinigų. Tačiau yra ir antrasis tikslas kurti savo karjerą. Jei išėjus į pensiją dėl kokių nors priežasčių gali tekti pasikliauti uždirbtų pajamų šaltiniu, grįžimas prie dabartinės karjeros gali būti lengviausias ir pelningiausias būdas tai padaryti. Labiausiai tikėtina, kad galėsite dirbti tam tikrais sumažintais pajėgumais, pavyzdžiui, dirbti ne visą darbo dieną, dirbti nuotoliniu būdu, sudaryti sutartis ar laisvai samdomus darbuotojus savo pramonėje ar net su dabartiniu darbdaviu. Jei ir toliau didinsite savo pajamas iš savo darbo, tai taip pat padės, jei pastebėsite, kad jūsų pensijos tikslui pasiekti prireiks daugiau nei 10 metų.
- Sukurkite papildomų pajamų šaltinių. Apie ką aš čia kalbu sukurdamas šoninį šurmulį eiti kartu su visu etatu. Tai ne tik suteiks papildomų pajamų, kai ruošiatės išeiti į pensiją, bet ir gali būti vertingas pajamų šaltinis po darbo. Tai neleis jums grįžti į dabartinę karjerą, kad gautumėte papildomų pajamų. Vienas iš geriausių būdų sukurti šoninį šurmulį yra užsidirbti pinigų internete. Tai ne tik leis jums užsidirbti pinigų, nesvarbu, kur pasirinksite gyventi išėjus į pensiją, bet ir turi galimybę uždirbti daug pinigų. Man pavyko sukurti septynis įvairių pajamų šaltinių naudojant šį metodą. Galite padaryti kažką panašaus. Pradėkite kurti šalutinį šurmulį 2 -aisiais metais, o atėjus pensijai turėsite daug papildomų pajamų.
3 metai: sutelkite dėmesį į taupymo IG didinimą
Iki trejų metų turėtumėte įsipareigoti išmokti viską, ką galite apie investavimą. Kuo daugiau žinosite, tuo didesnė bus jūsų investicijų grąža. Tai ne tik leis greičiau sukurti pensijų portfelį, bet ir gali duoti didesnę grąžą, kai pagaliau išeisite į pensiją.
Yra būdų, kaip padidinti savo grąžą, daugiausia pereinant prie skirtingų investavimo platformų.
Pavyzdžiui, jei norite žymiai padidinti fiksuotų pajamų pelną, investuokite bent dalį savo obligacijų portfelio Paskolų klubas gali žymiai padidinti jūsų pajamas iš palūkanų. Daugelis investuotojų praneša apie 7–10% grąžą per metus.
Taip pat galbūt norėsite dalį savo akcijų portfelio skirti tam tikro tipo investicijoms į nekilnojamąjį turtą. Tai ne tik suteiks didelę grąžą, bet ir paįvairins jūsų portfelį tais metais, kai atsargos nebus geros. Nekilnojamojo turto sutelktinio finansavimo platformos, pvz Lėšų kaupimas gali duoti grąžą, panašią į akcijas, o kartais ir didesnę. Patikrinkite daugybę skirtingų būdų investuoti į nekilnojamąjį turtą pagerinti savo investicijų grąžą.
Jei jums nelabai sekasi investuoti arba nesate rimtai įsipareigoję, apsvarstykite galimybę investuoti per robo patarėją. Tai yra automatizuotos internetinės investavimo platformos, kurios suteikia visišką portfelio valdymą už labai mažą mokestį. Tai apima portfelio kūrimą, prireikus jo subalansavimą, dividendų reinvestavimą ir net su investicijomis susijusių mokesčių sumažinimą.
Robo-patarėjas kaip Pagerėjimas gali valdyti savo portfelį 0,25% per metus. Tai yra 250 USD už 100 000 USD portfelį arba 2 500 USD už 1 mln. USD portfelį. Bet jei norėtumėte investuoti asmeniškiau, galbūt apsvarstysite Asmeninis kapitalas. Jie ima didesnį mokestį - 0,89%, bet taip pat teikia finansinio planavimo patarimus, taip pat reguliariai kreipiasi į tiesioginius investavimo patarėjus.
4 metai: sutelkite dėmesį į savo išlaidų mažinimą
Išlaidų mažinimas yra strategija, kurią reikia įgyvendinti pirmaisiais metais. Tačiau šie mažinimai turės tapti laipsniški kiekvienais metais. Ir tai bus dar svarbiau augant jūsų pajamoms, nes visada kyla pagunda išleisti daugiau, kai uždirbate daugiau. Tas procesas netgi turi pavadinimą - gyvenimo būdo infliacija. Turėsite to išvengti.
Išlaidų mažinimo tikslas yra dvejopas:
- atlaisvinti daugiau pinigų santaupoms
- sumažinti savo pragyvenimo išlaidas, laukiant išėjimo į pensiją.
Abu yra vienodai svarbūs. Tačiau antroji dalis gali būti dar didesnė. Taip yra todėl, kad ankstyvas išėjimas į pensiją beveik neabejotinai reikalauja, kad pakeistumėte visą gyvenimą trunkančius išlaidų modelius.
Pavyzdžiui, jei esate įpratę gyventi dideliuose namuose, vairuoti vėlyvo modelio automobilį ir atostogauti brangiai, gali prireikti kelerių metų, kad atsikratytumėte šių modelių. Kitaip tariant, turėsite rasti pigesnių būdų, kaip sukurti malonų gyvenimą. Ir jūs turėsite tai padaryti gerai, kol galiausiai išeisite į pensiją. Deja, pensija ir prabangus gyvenimo būdas yra nesuderinami.
Susikoncentruokite į būdų, kaip galite sumažinti savo išlaidas. Tikriausiai jau atspėjote, kad tai apima daug daugiau nei tik kuponų iškirpimą ir kabelinės televizijos prenumeratos nutraukimą. Tiesą sakant, gali tekti sumažinti labai dideles išlaidas, pvz., Būsto ir transporto išlaidas, arba sumažinti arba panaikinti dešimtis mažesnių išlaidų.
Bus sunkių pasirinkimų. Juk išlaidų mažinimas yra kažkas panašaus į pinigų dietos laikymąsi. Jums bus gerai pagalvoti apie savo galutinį tikslą-ankstyvą išėjimą į pensiją-padėti priimti trumpalaikę auką.
Galiausiai išėjimas į pensiją reiškia pragyvenimo išlaidų sumažinimą iki tokio lygio, kad galėtumėte patogiai gyventi nedirbdami. Jums gali tekti apie tai reguliariai priminti.
5–10 metai: įvertinkite ir suplanuokite savo kelią į pensiją
Šiuo metu jūs pereinate į antrąją dešimtmetį trunkančio pasirengimo ankstyvo išėjimo į pensiją pusę. Apskritai, jūs norėsite daugiausia dėmesio skirti kurso išlaikymui. Tačiau tuo pat metu norėsite ieškoti būdų, kaip padidinti santaupas, pajamas ir investicijų grąžą bei sumažinti išlaidas.
Galbūt šiuo metu jums nereikės daryti nieko dramatiško tose srityse. Tačiau turėtumėte būti budrūs bet kokioms idėjoms ar strategijoms, kurios gali pagerinti jūsų našumą. Maži kelių strategijų patobulinimai gali žymiai pagreitinti jūsų pažangą. Tai turėtų būti jūsų tikslas šiuo metu.
Bet turbūt svarbiausia bus apsisaugoti nuo pasitenkinimo. Iki šiol jūsų bendra finansinė padėtis jau bus gerokai pagerėjusi. Tai ne laikas padaryti pertrauką. Toliau spauskite į priekį, kol pasieksite tašką, kuriame pagaliau galėsite išeiti į pensiją.
Galutinės mintys
Kodėl aš pabrėžiu įsipareigojimo siekti ankstyvo išėjimo į pensiją svarbą? Lengviau blaškytis, nei manote, ypač kai darote esminių pokyčių savo gyvenime. Tačiau nors ankstyvas išėjimas į pensiją tikrai įmanomas, tai nėra lengva. Norėdami pasiekti tikslą per 10 metų, turėsite išlaikyti fokusavimą lazerio spinduliu.
Tai padės jums įgyvendinti daugybę galimybių, kurios jums bus atviros, kai tik sieksite ankstyvo išėjimo į pensiją tikslo. Nereikia užsidirbti pragyvenimui, turėsite galimybę daugiau laiko praleisti mėgaudamiesi savo gyvenimu arba pasinaudodami galimybėmis, kurios gali net tapti turtingomis.
Tai atsitinka, kai finansinis stresas išnyksta iš jūsų gyvenimo. Tačiau prieš pasiekdami tą tašką, turėsite visiškai įsipareigoti ten patekti.