Wvišta, kurioje mes buvome statome savo svajonių namus, tikėjomės, kad viršysime biudžetą. Žinodami tai, mes stengėmės kuo labiau sumažinti išlaidas. Vienos išlaidos, kurių žinojome, kad privalome vengti, buvo PMI (privatus hipotekos draudimas). Neseniai man kilo skaitytojo klausimas, taip pat susijęs su PMI: Joe A. nori žinoti:
Turiu hipoteką 2 metus ir noriu atsikratyti savo PMI. Skolintojas man pasakė, kad turiu gauti būsto įvertinimą, kad įrodyčiau, jog turiu ne mažiau kaip 80% nuosavo kapitalo. Na, aš gavau įvertinimą ir tada sumokėjau paskolą iki 80% mano būsto vertės. Bet tada skolintojas man atsiuntė laišką, kuriame sakė, kad man reikia 75%paskolos vertės! Dabar nerimauju, kad sumokėsiu paskolą iki 75%, bet jie turės dar vieną pasiteisinimą nepašalinti mano PMI. Ką turėčiau daryti?
Prieš pasakydamas jums geriausius būdus, kaip atsikratyti PMI, žengkime žingsnį atgal ir įsitikinkime, kad žinote, kas tai yra.
Kas yra privatus hipotekos draudimas (PMI)?
Privatus hipotekos draudimas arba PMI yra produktas, kuris apsaugo skolintoją tuo atveju, jei neįvykdote būsto paskolos ir jie yra priversti uždaryti. Tai yra tiesiog erzinančios išlaidos, nes tai yra tarsi kas mėnesį mokėti už kaimyno sveikatos draudimą - tai jums nėra naudinga.
Nepaisant to, skolintojai paprastai reikalauja mokėti PMI, kai skolinatės daugiau nei 80% būsto vertės. Kitaip tariant, jei jūsų pradinė įmoka yra mažesnė nei 20%, jie turi didesnę riziką ir reikalauja, kad padėtumėte jiems sumažinti šią riziką.
Mokėdami PMI, galite gauti hipoteką, kai negalite gauti 20% mažesnės sumos, tačiau tai taip pat yra papildomos mėnesinės išlaidos. Štai kodėl Joe ir daugelis namų savininkų trokšta atsikratyti mėnesinių PMI mokėjimų, kad galėtų pasilikti sau daugiau pinigų.Kiek kainuoja privatus hipotekos draudimas (PMI)?
PMI kaina skiriasi priklausomai nuo įvairių veiksnių, tokių kaip hipotekos suma ir terminas. Tačiau tai gali būti nuo 0,5% iki 1,5% hipotekos sumos per metus. Pavyzdžiui, jei turite 150 000 USD hipoteką, jūsų PMI priemoka gali kainuoti apie 65 USD per mėnesį. Galite patikrinti metinę hipotekos depozitinės sąskaitos išrašą arba susisiekti su skolintoju, kad sužinotumėte, kiek mokate už PMI.
5 būdai, kaip atsikratyti privataus hipotekos draudimo (PMI)
Yra 5 būdai, kaip išvengti arba atsikratyti PMI:
- Atlikite 20% įmoką: Geriausias būdas įsitikinti, kad jums niekada nereikės mokėti PMI, yra jo visiškai išvengti, sumokėjus mažiausiai 20% nuolaida savo namams. Tai reiškia, kad jums gali tekti atidėti būsto pirkimą, kol toliau taupysite.
- Automatinis atšaukimas pagal pradinę jūsų namų pirkimo kainą: Įprastos hipotekos atveju, kurią pasiėmėte 1999 m. Liepos 29 d. Arba vėliau, jūsų PMI turi būti automatiškai anuliuotas, kai jūsų namuose yra 22% nuosavybės. Sumokėję hipotekos likutį iki 78% pradinės jūsų turto vertės, federalinis įstatymas reikalauja, kad skolintojas atšauktų jūsų PMI. Tačiau ši taisyklė taikoma tik tuo atveju, jei jūsų hipotekos mokėjimai buvo vykdomi visus metus arba per pastaruosius 2 metus jie vėluoja ne daugiau kaip 60 dienų ir jūs neturite turto arešto. Be to, skolintojas gali pareikalauti įrodymų, kad jūsų būsto vertė nenukrito žemiau pradinės vertės. Jie taip pat gali pareikalauti, kad neturėtumėte antros hipotekos ar būsto nuosavybės kredito linijos. Dėl hipotekos, kurią pasirašėte iki 1999 m. Liepos 29 d., Turite susisiekti su savo skolintoju ir paprašyti, kad jis pašalintų PMI, kai pasieksite 20% nuosavo kapitalo. Skirtingose valstijose gali būti įstatymų, turinčių įtakos senesnės hipotekos PMI atšaukimui, todėl daugiau informacijos kreipkitės į savo skolintoją.
- Prašykite atšaukti, atsižvelgdami į pradinę būsto pirkimo kainą: Jei sumokėsite hipotekos likutį iki 80% ar mažiau pradinės kainos arba įvertintos vertės pardavimo metu, atsižvelgiant į tai, kuri suma yra mažesnė, galite paprašyti, kad jūsų skolintojas pašalintų PMI. Šis prašymas nepriverčia skolintojo jo pašalinti, tačiau jam taikomos federalinės ir valstijos teisės normos. Vėlgi, jie gali pareikalauti įrodymų, kad jūsų namų vertė nėra mažesnė už pradinę vertę.
- Pateikite atšaukimo užklausą pagal dabartinę jūsų namo vertę: Jei sumokėsite hipoteką iki 75% ar mažiau dabartinės būsto vertės (kaip nustatė licencijuotas gyvenamosios vietos vertintojas), galite paprašyti, kad jūsų skolintojas pašalintų PMI.
- Vidurio taškas: PMI turi būti atšauktas, kai jūsų hipoteka pasiekia termino vidurį. Pavyzdžiui, 30 metų paskolai su 360 mėnesinių įmokų vidurkis yra po 180-ojo mokėjimo. Šis atšaukimas galioja tik tuo atveju, jei jūsų hipotekos mokėjimai yra dabartiniai.
Taigi, grįžtant prie Joe klausimo, spėju, kad skolintojas pirmiausia davė jam nurodymus, pagrįstus aukščiau esančiu numeriu 3. Jie norėjo išsiaiškinti, ar Joe paskolos vertė yra ne mažesnė kaip 80% pradinės jo būsto vertės. Kadangi nekilnojamojo turto rinka per pastaruosius kelerius metus sumažėjo, tikėtina, kad Joe namų vertė sumažėjo nuo tada, kai jis nusipirko prieš 2 metus. Tikriausiai todėl skolintojas davė jam naujas instrukcijas, pagrįstas aukščiau pateiktu skaičiumi 4, reikalaudamas, kad jo paskolos likutis sudarytų 75% dabartinės būsto vertės.
Jūs turite teises pagal Namų savininkų apsaugos įstatymą
Kaip namų savininkui, Joe yra taikomos federalinės PMI nuostatos 1998 m. Namų savininkų apsaugos įstatymas. Jei jis sumoka paskolą iki 75% ir jo skolintojas nesilaiko savo PMI panaikinimo taisyklių, Joe gali pateikti skundą Federalinei prekybos komisijai (FTC) adresu ftc.gov.