Įsivaizduokite, kad viską padarėte teisingai, kad pasiruoštumėte pensijai. Jūs pasiekėte maksimalų 401 (k) ir Roth IRA metų, lėtai atsipirko pagrindinė gyvenamoji vieta ir sumažėjo pragyvenimo išlaidos. Jūs turite nusipirko daug gyvybės draudimo ir užtikrintas sveikatos draudimas, kuris tęsis tol, kol pasieksite „Medicare“. Maža to, jūs išvengėte daugelio įprastų būsimų pensininkų spąstų - tokių, kaip įsiskolinimas, kad sumokėtumėte už savo vaiko koledžą, ar susidarėte didelės sąskaitos už mediciną.
Galbūt manote, kad jūsų išėjimas į pensiją bus sklandus, tačiau vis tiek reikia atsižvelgti į vieną svarbų veiksnį-mokėti už ilgalaikę priežiūrą. Per daug būsimų pensininkų žvelgia į šį svarbų pensijos komponentą, daugiausia dėl to, kad „ilgalaikės priežiūros“ idėja slegia, o ilgalaikės priežiūros draudimas yra toks brangus.
Deja, neplanuoti ilgalaikės priežiūros gali būti brangi klaida. Remiantis naujausia JAV vyriausybės statistika, vidutinė pusiau privataus kambario slaugos namuose kaina yra apie 6235 USD per mėnesį. Kita vertus, pagalbinė gyvenamoji vieta vidutiniškai kainuoja 3 293 USD per mėnesį. Po velnių, net apsilankymas namų sveikatos priežiūros padėjėjui vidutiniškai kainuoja 21 USD per valandą.
Jei neplanuojate šių didelių išlaidų, galima drąsiai sakyti, kad netikėtai prabusite, jei nutiks blogiausia ir jums ar jūsų sutuoktiniui iš tikrųjų reikės ilgalaikės priežiūros. Kas tada?
Ar jums reikės ilgalaikės priežiūros draudimo?
Deja, tai yra viena problema, apie kurią beveik niekas nekalba. Vėlgi, per daug iš mūsų galvoja, kad esame nenugalimi. Mums patinka galvoti, kad gyvensime pilnavertį ir jaudinantį gyvenimą iki 90 -ųjų, tada mirsime miegodami. Niekas nenori įsivaizduoti, kad guli slaugos namuose, kai sauskelnės keičiamos kas kelias valandas, arba taip susirgę, kad mums reikia profesionalios pagalbos, kad liktų namuose.
Deja, pastarasis scenarijus yra ne tik įmanomas, bet ir tikėtinas. Kaip pažymi JAV sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamentas, žmogui, kuriam šiandien sukanka 65 metai, yra beveik 70 procentų tikimybė, kad visą gyvenimą reikės ilgalaikės priežiūros. Be to, vidutinė vyrų ilgalaikė priežiūra trunka 2,2 metų, o moterims vidutiniškai reikia 3,7 metų ilgalaikės priežiūros.
Vis dėlto daugelis žmonių nesivargina pirkti ilgalaikės priežiūros draudimo, dažniausiai dėl išlaidų. Pagal Amerikos ilgalaikės priežiūros draudimo asociacija (AALTCI), vidutinės ilgalaikės priežiūros draudimo įmokos 55 metų vyrui yra apie 2 007 USD per metus. To paties amžiaus poros vidutinės įmokos yra maždaug 2 466 USD per metus. Vidutinei 60 metų porai vidutinė ilgalaikės priežiūros draudimo įmoka siekia apie 3 381 USD, tačiau gali siekti 5 637 USD.
4 veiksniai, į kuriuos reikia atsižvelgti kalbant apie ilgalaikę priežiūrą
Naršydami ilgalaikės priežiūros draudimo pasaulį, svarbu žinoti įvairias galimybes. Štai keletas svarbių veiksnių, į kuriuos reikia atsižvelgti:
„Medicare“ yra pirmoji jūsų gynybos linija.
Viena didžiausių klaidingų nuomonių apie ilgalaikę globą yra ta, kad „valstybė“ tuo pasirūpins. Nors ši mintis turi tam tikrą tiesą, tai nėra taip paprasta, kaip atrodo.
Jei esate pakankamai senas, kad galėtumėte gauti „Medicare“, galite galvoti apie „Medicare“ kaip savo pirmąją gynybos liniją, kai kalbama apie ilgalaikę priežiūrą. Apskritai, „Medicare“ tam tikrose situacijose padengs pirmąsias 100 ilgalaikės priežiūros dienų. Štai ką Medicare.gov turi pasakyti apie ilgalaikę priežiūrą:
„Ilgalaikė priežiūra-tai įvairios paslaugos ir pagalba jūsų asmeninės priežiūros poreikiams tenkinti. Dauguma ilgalaikės priežiūros nėra medicininė priežiūra, o greičiau pagalba atliekant pagrindines asmenines kasdienio gyvenimo užduotis, kartais vadinamas kasdienio gyvenimo veikla. „Medicare“ neapima ilgalaikės priežiūros (taip pat vadinamos globa), jei tai vienintelė priežiūra, kurios jums reikia. Dauguma slaugos namuose yra globa “.
Remiantis Medicare.gov, Medicare apima:
- Priežiūra ilgalaikės priežiūros ligoninėje
- Kvalifikuota slauga kvalifikuotoje slaugos įstaigoje
- Tinkamos namų sveikatos paslaugos
- Ligoninė ir atokvėpio priežiūra
Veteranų reikalų departamentas gali padėti.
Jei esate veteranas, jums gali būti suteikta pagalba dėl ilgalaikės priežiūros, atsižvelgiant į jūsų situaciją. Pagal VA.gov, namų ir bendruomenės paslaugos yra VA medicinos išmokų paketo dalis. Norėdami gauti kvalifikaciją, turite turėti klinikinį poreikį ir paslaugos turi būti prieinamos jūsų geografinėje vietovėje. Šios paslaugos gali apimti:
- Geriatrinis įvertinimas, skirtas įvertinti jūsų priežiūros poreikius ir sudaryti priežiūros planą
- Suaugusiųjų dienos sveikatos priežiūra
- Rūpestinga priežiūra
- Kvalifikuota namų sveikatos priežiūra
Slaugos namuose yra skirtingi tinkamumo reikalavimai, tačiau akivaizdu, kad VA nemoka už kambarį ir maitinimą gyvenamosiose patalpose, pavyzdžiui, pagalbinio gyvenimo ar suaugusiųjų šeimos namuose.
“Tačiau, kai gyvenate gyvenamojoje aplinkoje, galite gauti tam tikrų namų ir bendruomenės paslaugų “, - savo svetainėje rašo VA.gov. „VA suteiks bendruomenės gyvenimo centrą (VA slaugos namus) arba bendruomenės slaugos namus, jei jūs atitikti tam tikrus tinkamumo kriterijus, susijusius su jūsų paslaugos statusu, negalios lygiu ir pajamos."
Apibendrinant galima pasakyti, kad ilgalaikės priežiūros nauda iš VA priklauso nuo jūsų sveikatos, poreikio lygio ir prieinamumo jūsų vietovėje. Prieš kreipdamiesi pagalbos į ilgalaikę priežiūrą iš Veteranų reikalų tarnybos, būtinai pasitarkite su vietine VA, kad gautumėte daugiau informacijos.
„Medicaid“ yra paskutinė jūsų galimybė, bet tik tada, kai jūsų ištekliai išeikvoti.
Jei nesate veteranas arba jums reikia daugiau ilgalaikės priežiūros, nei apims Medicare, galite manyti, kad „valstybė“ imsis mokėti. Tai dar viena didelė klaidinga nuomonė, kuri iš dalies yra tiesa: Taip, „Medicaid“ ims mokėti už ilgalaikę priežiūrą, tačiau tik po to, kai peršoksite daugybę lankų ir išleisite visą savo turtą.
Nors taisyklės yra šiek tiek sumišusios, jūs tikrai turite turėti mažiau nei 2 000 USD likvidų turtą, kad galėtumėte tikėtis, kad „Medicaid“ padengs jūsų ilgalaikės priežiūros išlaidas. Taip, jūs perskaitėte teisingai - 2 000 USD grynaisiais ir investicijos, kurios yra likvidžios. Tai apima jūsų tikrinimo ir taupymo sąskaitą, kompaktinius diskus banke, IRA ir net grynųjų pinigų gyvybės draudimo polisus.
Kitaip tariant, jums iš esmės reikia žlugti, kad galėtumėte tikėtis pagalbos iš „Medicaid“. Žinoma, yra keletas išimčių. Pavyzdžiui, „Medicaid“ siūlo išimtis jūsų pagrindinei gyvenamajai vietai (su jūsų valstybės nustatytais apribojimais). Jūs galite turėti nuosavybės savo namuose ir vis tiek gauti pagalbą iš „Medicaid“.
Be to, jums leidžiama turėti automobilį, vertą rinkos vertės. Taip pat galite surengti iš anksto apmokėtas laidotuves, nesijaudindami, kad „Medicaid“ vyks po jų.
Ilgalaikės priežiūros draudimas yra protingas pasirinkimas, tačiau jis padeda pirkti jaunystėje.
Akivaizdus būdas pasiruošti neišvengiamai būtinoms ilgalaikės priežiūros paslaugoms yra ilgalaikės priežiūros draudimo pirkimas. Bet, kokia kaina? Ir kada jį nusipirksi? Štai čia viskas tampa sudėtinga.
Pirma, niekas nenori galvoti apie ilgalaikės priežiūros draudimą. Žmonėms daug patogiau yra mintis apie mirtį, palyginti su lėtai sunykusiu slaugos namuose per kelerius metus. Dėl šios priežasties daugelis žmonių niekada nesirūpina ilgalaikės priežiūros draudimu, kol nesuserga ir jam to iš tikrųjų nereikia. Ir tada jau gerokai per vėlu.
Raktas perkant ilgalaikės priežiūros draudimą yra tas pats, kas gyvybės draudimas-pirkti anksti. Kaip ir bet kokios rūšies draudimą, jūs turite jį nusipirkti prieš tai, kai jums to reikia. Kadangi ilgalaikės priežiūros draudimas yra brangus, daugeliui žmonių tai sunku nuryti. Dar blogiau, tai, kad ilgalaikės priežiūros draudimas taip pat nėra patrauklus vartotojams.
Pirma, ilgalaikės priežiūros draudimas dažniausiai yra žaidimas „naudok arba prarask“. Galite mokėti už polisą dešimtmečius ar ilgiau, tačiau ši politika miršta ir jūs gaunate nulį, jei mirštate jos nenaudodami. Kitas nepageidaujamas ilgalaikės priežiūros draudimo aspektas yra tas, kad jūsų įmokos paprastai nėra fiksuotos. Jei trisdešimt metų galite mokėti tas pačias gyvybės draudimo įmokas, jūsų ilgalaikės priežiūros draudimo įmokos greičiausiai didės su amžiumi.
Nepaisant to, ilgalaikės priežiūros draudimas gali lengvai tapti sandoriu, jei to reikia-ir ypač ilgainiui. Įsivaizduokite, kad jūsų sutuoktinis penkerius metus turi gyventi slaugos namuose, siekdamas 6235 USD per mėnesį. Per 60 mėnesių sumokėtumėte 374 100 USD!
Štai kodėl turėtumėte apsvarstyti ilgalaikės priežiūros draudimą, jei galite sau tai leisti. Be politikos, jūs galite lengvai išleisti visą savo gyvenimo santaupą mokėdami už slaugos namuose priežiūrą.
Esmė
Senėjimas neišvengiamas, tačiau nė vienas iš mūsų nežinome, kaip atrodys paskutiniai mūsų metai. Kai kurie iš mūsų gyvens visiškai sveiki savo namuose iki pat pabaigos, o kitiems reikės ilgalaikės priežiūros daugelį metų.
Kaip ir bet kas kitas gyvenime, ilgalaikė priežiūra kelia mažiau streso, kai anksti pradedate žvelgti į priekį. Kai planuojate, galite apsaugoti savo lizdą nuo didėjančių ilgalaikės priežiūros išlaidų apie savo turtus savo vaikams ir venkite streso, kurį sukelia senas šios problemos sprendimas amžiaus.
Jei jums įdomu, kaip pradėti planuoti, ar norite žinoti, kaip apsaugoti savo turtą, jūsų finansų patarėjas yra gera vieta pradėti. Svarbiausia, kad jūs turite pradėti užduoti klausimus ir žvelgti į ateitį kol dar ne vėlu.
Susijęs: Ilgalaikės priežiūros alternatyvos, kurių galbūt nežinote
Ar turite ilgalaikės priežiūros draudimą? Kodėl ar kodėl ne? Kaip planuojate mokėti už ilgalaikę priežiūrą?