Jeffas Rose, CFP® |
Kokį klausimą #1 turėtumėte užduoti finansų patarėjui prieš juos samdydami?
Patarimas: tai turi viską, kas susiję su pinigais.
Visų pirma - jūsų pinigai.
Šioje transliacijoje aš sprendžiu klausimą Nr. 1, kurį turėtumėte užduoti savo finansų patarėjui prieš sutikdami juos samdyti.
Tada pasineriu į įvairius patarėjų atlyginimo būdus, įskaitant tai, kaip man mokama.
Mėgautis!
Paklauskite savo patarėjo: „Kaip jums mokėti?“
- Finansinių paslaugų sektoriuje yra daug skirtingų būdų, kaip patarėjai gauna atlyginimą.
- Kiekvieno finansų planuotojo kompensacija šiek tiek skiriasi
- Mokesčiai ne visada yra labai skaidrūs; tai gali būti labai apmaudu, jei nežinote, už ką mokate.
- Kai užduodate šį klausimą, tikrinate patarėjo atsakymą. Jie turėtų sugebėti aiškiai nurodyti, ką mokėsite ir kiek jie gaus, kad aiškiai suprastumėte, kas kiekvieną mėnesį/ketvirtį išeina iš jūsų sąskaitos.
- Jei jie atsako taip, kad jums nepatogu (jei jie aiškiai nepaaiškina šios problemos arba visiškai vengia klausimo), padėkokite jiems už laiką ir pereikite prie kito patarėjo.
Kaip atlyginimą gauna skirtingi patarėjai:
- Komisija
- Patarėjas gauna atlyginimą parduodamas jums produktą. Kai jie parduoda, jie moka komisinius.
- Komisiniai skiriasi priklausomai nuo investicinio produkto tipo.
- Pavyzdys: jei patarėjas parduoda jums iš anksto įsigytą investicinį fondą, komisinis mokestis prasideda nuo 5,75%, tada sumažėja priklausomai nuo to, kiek investuojate. Investuodami didesnes pinigų sumas gausite nuolaidas. Taigi, jei investavote 10 000 USD į iš anksto įvestą investicinį fondą, patarėjui bus sumokėta 575 USD iš anksto, o tai bus jūsų investicija.
- Po pirminės komisijos patarėjas atlieka nedidelį „trilį“, kuris tęsiasi maždaug 0,25%, bet jei daugiau niekada neinvestuosite į tą investicinį fondą, patarėjas gaus tik tą išankstinį komisinį atlyginimą.
- Kai pirmą kartą pradėjau verslą, mus dažnai skatino parduoti investicinius fondus. Pardavimo taškas yra tas, kad jei perkate investicinį fondą ir laikote jį daugiau nei 7 metus, prasminga sumokėti išankstines išlaidas. Jūs vis dar turite nuolatinių išlaidų, tačiau kiti metodai gali būti brangesni.
- Supratau, kad pirkimo ir laikymo strategija neveikia labai gerai. Jei jums reikia pereiti į kitą investicinį fondą praėjus 2-3 metams, mokate kitą komisinį mokestį.
- Komisinio pasirinkimas labai priklauso nuo strategijos ir to, ko siekiate, tačiau klientui tai dažnai kainuoja brangiau.
- Jūs galite pakeisti investicinius fondus toje pačioje bendrovėje, neimdami jokio kito pardavimo mokesčio, tačiau vien todėl, kad bendrovė turi daug investicinių fondų, tai nereiškia, kad jie visi yra geri.
- Šio tipo patarėjai gali parduoti gyvybės draudimą (terminuotas, visas), akcijas, obligacijas, anuitetus (kintamus, fiksuotus, indeksus ir kt.).
- Paprastai kuo ilgesnis anuiteto sutarties terminas, tuo didesnis komisinis mokestis.
- Yra įvairių licencijų gauti komisinius. Akcijų pardavimas = 7 serijos licencija, investicinių fondų ar tam tikro tipo anuitetų pardavimas = 6 serijos licencija ir kitų rūšių pardavimas anuitetų ar draudimo produktų = draudimo licencija, IŠSKYRUS kintamo anuiteto atveju, kuriam reikalinga 7 serija licencija.
- Jei draudimo agentas yra išsamus finansų planuotojas, tačiau jie turi tik draudimo licenciją, vienintelis dalykas, kurį jie gali pasiūlyti, yra anuitetas arba gyvybės draudimas.
- Jokių akcijų, obligacijų, investicinių fondų - tikrai ne „išsami“.
- Paklausę, kaip jūsų patarėjui mokamas atlyginimas, paklauskite jo, kokios licencijos jis turi.
Mokesčio pagrindu
- Tai gali sukelti painiavą naudojant tik apmokestinamus patarėjus.
- Šio tipo patarėjai yra Komisijos ir tik mokesčių mokėtojų „hibridas“. Mokesčiai pagrįsti gali užsisakyti komisinius, parduodami akcijas, obligacijas ar investicinius fondus ARBA jie gali imti mokestį pagal valdomo turto procentą.
- Pavyzdys: jei turite 100 000 USD portfelį ir patarėjas moka 1%, mokėsite 1 000 USD per metus už tą patarėją, kuris valdys jūsų portfelį.
- Priklausomai nuo to, kaip dirba patarėjas, jums gali tekti sumokėti sandorio mokesčius, tačiau jūs neturėsite reikalų su komisiniais.
Tik mokestis
- Šis tipas yra labiausiai pripažintas kaip mažiausiai linkęs pasinaudoti kliento pranašumais.
- Tik mokesčio mokantys patarėjai gali imti mokestį už valandinį mokestį (nuo išankstinio mokesčio)/valdomo turto procentinės dalies.
- Gali būti taikomi finansinio planavimo mokesčiai, kurie yra atskirti nuo investavimo mokesčių.
Kaip man gauti atlyginimą?
- Esu patarėjas, mokantis mokesčius.
- Kai pirmą kartą pradėjau verslą, turėjau 7 serijos licenciją. Pardaviau investicinius fondus, anuitetus ir gyvybės draudimą.
- Kai pradėjau „Alliance Wealth Management“, atsisakiau 7 serijos ir praradau galimybę užsidirbti komisinių už akcijų ar investicinių fondų pardavimą. Tai nereiškia, kad mano klientai negali nusipirkti tų produktų; jie gali, jie tiesiog nemoka už juos komisinio mokesčio. Viskas, ką jie moka, yra procentas, kuris yra nuolatinis mokestis.
- Aš moku mokesčius, o ne tik mokesčius, nes pasilikau draudimo licenciją. Parduodu terminuotą gyvybės draudimą ir fiksuotus anuitetus. Kai kurie klientai nori gauti pajamų garantiją, o tiesioginis ar indeksinis anuitetas klientui gali būti prasmingas.
- Kai pirmą kartą numečiau savo 7 seriją, aš tikrai nebuvau susipažinęs su visų kitų egzistuojančių anuitetų rūšimis, bet praradau daug didelių potencialių klientų, nes jie nenorėjo užsiimti investicijų valdymu, jie norėjo garantijos, o aš nežinojau, ką galiu pasiūlyti juos.
- Greitai susipažinau su įvairiais anuitetais ir pastebėjau, kad yra gerų produktų asmenims, turintiems specifinių poreikių.
- Kalbant apie gyvybės draudimo terminą, tiesiog nebuvo prasmės atsisakyti draudimo licencijos vien dėl galimybės vadintis tik mokesčių mokėtoju.
Spustelėkite čia, jei norite užsisakyti „Gerų finansinių centų“ transliaciją „iTunes“.