Verslo paskolų vadovas

Jei turite verslą, greičiausiai tai tik laiko klausimas, kada jums reikės verslo paskolos.

Ir jei tai padarysite, jums bus malonu žinoti, kad turite keletą galimybių.

Kurį pasirinkti, priklausys nuo jūsų verslo rūšies, reikalingos pinigų sumos, paskolos pajamų tikslo ir jūsų verslo stiprumo bei kredito profilio.

Kodėl jums gali prireikti verslo paskolos

Kai pirmą kartą pradedate verslą, tipiškiausi finansavimo ir kapitalo šaltiniai yra asmeninės santaupos, kredito kortelės, namų nuosavybės kredito linijos ar net 401 (k) paskolos.

Taip pat galite gauti finansavimą iš šeimos ir draugų.

Visi jie yra pagrįsti šaltiniai, nes paprastai nėra alternatyvos.

Bet kai jūsų verslas pradės veikti ir pasirodys stabilus, beveik neabejotinai norėsite sukurti kreditą būtent šiam verslui.

Yra kelios priežastys, kodėl jūs tai padarysite:

1. Leisti verslui veikti kaip atskiram finansiniam subjektui. Augant verslui, vis labiau norėsite atskirti savo finansus nuo verslo. Tai bent supaprastins ir sudarys paprastesnius mokesčių ir finansinių ataskaitų rinkinius. Tai taip pat supaprastins jūsų asmeninius finansus.
   insta stories
2. Teikti teisinę apsaugą. Jei įmonė ima paskolą, jūs negalite būti asmeniškai atsakinga. Tai gali tapti labai svarbu, jei verslas žlunga ar prireikia apsauga nuo bankroto.
3. Norėdami plėsti savo verslą. Augant jūsų verslui, didės ir finansiniai poreikiai. Verslo galimybė skolintis pinigų leis jums finansuoti šį augimą.
4. Laikykite savo pinigų srautus prieinamus. Kiekvienas verslas turi padengti nuolatines išlaidas. Turėdami prieigą prie kapitalo iš verslo paskolų, pinigų srautai bus laisvi einamosioms išlaidoms padengti.

Kaip kreiptis dėl verslo paskolos

Kadangi yra įvairių verslo paskolų rūšių, kriterijai ir reikalavimai gali labai skirtis.

Tačiau paprastai turėtumėte būti pasirengę pateikti kai kuriuos arba daugumą šių dalykų:

• Taikymas: užpildytą paskolos paraišką, kuri gali būti daug detalesnė nei tokia, kurią užpildysite asmeninei paskolai gauti.
• Asmeninė informacija: iš jūsų ir kitų savininkų, įskaitant vardą, adresą, SSN, metines pajamas, asmeninį turtą ir tai, ar esate namų savininkas, ar ne.
• Kredito ataskaita: Tikėkitės, kad skolintojas pateiks asmeninę kredito ataskaitą, ypač jei verslas yra naujas skolinantis.
• Pagrindinė informacija apie verslą: verslo tipas, amžius, teisinė struktūra (korporacija, partnerystė, LLC ir kt.) ir metinės pajamos.
• Finansiniai dokumentai: verslo ir asmens mokesčių deklaracijas, naujausias finansines ataskaitas ir kelių mėnesių verslo banko ataskaitas, skirtas pinigų srautams patikrinti.
• Prašoma paskolos suma ir jos paskirtis.
• Verslo planas: Kai kurie skolintojai prašo verslo plano, kuriame turėtų būti nurodyta būsima įmonės kryptis.
• Darbo užmokestis: Jei įmonėje dirba darbuotojai, skolintojas gali paprašyti darbo užmokesčio apskaitos įrašų (taip pat patvirtinti, kad darbo užmokesčio mokesčiai yra mokami).
• Kitos įmonės skolos ar reikšmingi įsipareigojimai.

Skolintojas taip pat gali kelti labai konkrečius reikalavimus. Tai gali apimti minimalų laiką versle arba minimalų bendrųjų pajamų reikalavimą, pvz., 100 000 USD per metus arba 10 000 USD per mėnesį.

Tačiau, kaip matysite kitame skyriuje, yra paskolos šaltinis beveik visoms verslo rūšims.

Tai reiškia, kad jei negalite gauti vienos paskolos rūšies, gali būti ir kita.

Verslo paskolos šaltiniai

Buvo laikas, kai pagrindinis verslo finansavimo šaltinis buvo bankai. Ir nors jie vis dar yra reikšmingi, yra ir kitų šaltinių.

Kokį tiksliai pasirinksite, priklausys nuo jūsų verslo tipo ir stiprumo, taip pat nuo konkrečių turimų finansavimo poreikių. Atidžiai įvertinkite kiekvieną skolinimo šaltinį pagal savo verslo poreikius.

Komerciniai bankai

Komerciniai bankai yra maišyti.

Viena vertus, jie gali pasiūlyti įvairias verslo bankininkystės paslaugas, be paskolų.

Pavyzdžiui, daugelis teikia prekybininkų sąskaitos kredito ir debeto kortelių operacijoms, tarptautinių operacijų palaikymas, darbo užmokesčio apskaitos paslaugos ir verslo tikrinimo sąskaitos.

Tačiau atvirkščiai, komerciniai bankai paprastai turi griežčiausius verslo paskolų reikalavimus. Pavyzdžiui, jiems apskritai nepatinka pradedantys verslai.

Štai keletas pagrindinių veiksnių, kuriuos turėtumėte žinoti, jei ketinate komercinius bankus skolinti:

• Amžius: Dauguma pareikalaus, kad būtumėte versle mažiausiai dvejus ar trejus metus, kol jie net svarstys galimybę pratęsti paskolą.
• Pinigų srautas: Jie turės gana aukštus minimalius pinigų srautų reikalavimus
• Dokumentacija: Jie prašys daug dokumentų, daugiau nei kai kurie kiti skolinimo šaltiniai.
• Galimybės: Turėsite pasirinkti iš daugelio komercinių bankų, su kuriais galėsite dirbti.
• Universalumas: Dideli bankai, tokie kaip JP Morgan Chase ir Wells Fargo, paprastai turi pačias įvairiausias paskolas, kurios gali apimti įrangos finansavimą, komercines hipotekas ir paskolas, būdingas tam tikroms verslo rūšims.

Didelių bankų trūkumas yra tas, kad jie dažniausiai dirba su didesniais klientais. Pavyzdžiui, jiems gali prireikti minimalių metinių pajamų - 1 arba 5 mln. Jei esate smulkus verslas, gali būti geriausia dirbti su mažu vietiniu banku.

Jie gali neturėti įvairių paslaugų ar paskolų tipų, kuriuos teikia didieji bankai, tačiau jie gali būti labiau linkę dirbti su jumis. Tačiau, kaip ir didžiųjų bankų, jų reikalavimai greičiausiai bus griežtesni nei kitų tipų verslo skolintojų.

Tarpusavio (P2P) skolintojai

P2P skolinimas pastaraisiais metais sustiprėjo ir jie turi nišą beveik kiekvienai paskolos rūšiai. P2P paskolas galite žaisti vienu iš dviejų būdų.

Pirmasis yra asmeninė paskola.

Įprasti P2P skolintojai leis jums pasiskolinti nuo 35 000 iki 40 000 USD praktiškai bet kokiam tikslui, pavyzdžiui, asmeninei paskolai.

Žinoma, tai nėra verslo paskola tikrąja prasme.

Bet jei jums tikrai reikia finansavimo savo verslui, ypač jei jis naujas, tai yra neabejotinas pasirinkimas. Ir geriausia, kad P2P asmeninėms paskoloms nereikia jokio užstato.

Tačiau augant P2P erdvei, dabar yra skolintojų, siūlančių verslo paskolas. Pavyzdžiai:

Paskolų klubas verslo paskoloms

Paskolų klubas siūlo verslo paskolas, taip pat asmenines paskolas. Galite pasiskolinti iki 300 000 USD, kad įsigytumėte įrangą ar inventorių, refinansuotumėte esamas skolas arba padengtumėte einamąsias verslo išlaidas.

Paskolos yra fiksuotos palūkanų normos nuo 1 iki 5 metų, o palūkanų normos svyruoja nuo 9,77% iki 35,71% MN.

Skolinimo klubas reikalauja, kad jūs dirbtumėte mažiausiai 12 mėnesių ir turėtumėte bent 50 000 USD metinių pardavimų. Jūs taip pat turite turėti ne mažiau kaip 20% verslo ir turėti teisingą ar geresnį asmeninį kreditą. Jie neleidžia pastarojo meto bankrotų ar mokesčių suvaržymų.

Paskoloms iki 100 000 USD nereikia jokio užstato, ir jums nereikia pateikti nei verslo plano, nei verslo prognozių.

Tačiau, nepaisant to, jiems reikia sumokėti 1,99–8,99% paskolos sumos.

Tiksli suma, kurią sumokėsite tiek už pradžią, tiek už palūkanas, priklausys nuo jūsų kredito profilio ir jūsų verslo stiprumo.

Užsiregistruokite skolinimo klube

Finansavimo ratas

Finansavimo ratas yra P2P skolintojas, skirtas verslo paskoloms. Galite skolintis nuo 25 000 iki 500 000 USD ir nėra minimalaus metinio bendrojo pajamų reikalavimo.

Tačiau jiems reikia mažiausiai dvejų metų verslo.

Paskolos sąlygos yra nuo šešių mėnesių iki penkerių metų, o palūkanos svyruoja nuo 4,99% iki 27,79%.

Nėra išankstinio mokėjimo baudos, o pradinis mokestis svyruoja nuo 3,49% iki 7,99%. Ir kaip skolinimo klubas, pajamas galima skolintis beveik bet kokiam tikslui.

Sužinokite daugiau apie finansavimo ratą

„StreetShares“

„StreetShares“ yra vienas įdomesnių verslo P2P skolintojų.

Jie specializuojasi paskolose veteranams priklausančioms įmonėms, nors kiekvienas gali kreiptis.

Tačiau, be standartinių terminų paskolų, jie taip pat siūlo verslo kredito linijas ir sutarčių finansavimą. Terminuotos paskolos gali būti nuo 2 000 iki 250 000 USD, terminai nuo trijų mėnesių iki trejų metų.

Norėdami gauti kvalifikaciją, turite būti versle bent vienerius metus ir turėti mažiausiai 25 000 USD metinių pajamų.

Jūs turėsite pateikti asmeninę paskolos garantiją ir jums reikės minimalus kredito balas 600. Palūkanų normos gali svyruoti nuo 8% iki 39,99%.

Verslo kredito linijos gali būti nuo 5 000 iki 250 000 USD, o terminai - iki 36 mėnesių. Galite pritraukti lėšų, kai jums jų reikia, ir mokėti palūkanas tik už nesumokėtą sumą.

Tai geras būdas gauti finansavimą per trumpą laiką.

Prekybininkų grynųjų pinigų avansai (MCA)

Tai visiškai kitokia finansavimo rūšis.

Iš tiesų, tai net ne paskola.

Skolintojas suteikia avansą grynaisiais pinigais mainais už procentą jūsų dienos kredito ir debeto kortelių kvitų.

MCA pranašumas paprastai jie nepriklauso nuo jūsų asmeninio kredito ar konkretaus užstato. Kadangi šie pinigai yra susiję su įplaukomis iš kortelių, einančių per jūsų banką, šie pinigų srautai yra ir užstatas, ir grąžinimo šaltinis.

MCA trūkumas yra tas, kad jie yra brangūs. Skolintojas gali avansuoti jums 10 000 USD, tačiau reikalauti grąžinti 12 000 USD per kelis mėnesius.

Štai MCA pagrindai:

• Paskolos suma: Bet kur nuo kelių tūkstančių dolerių iki poros šimtų tūkstančių dolerių. Tai visiškai priklauso nuo pinigų srautų, kuriuos generuoja jūsų kortelių pardavimas.
• Pinigų srautas: Tai, ką gausite, visiškai priklauso nuo pinigų srautų, kuriuos sugeneruoja jūsų kortelių pardavimas ir debeto kortelių pardavimas.
• Grąžinimas: Gali būti pagrįsta fiksuota mėnesio suma arba jūsų kredito ir debeto kortelių pardavimo procentine dalimi.
• Kvalifikacija: Norėdami gauti kvalifikaciją, paprastai turėsite pateikti kelių mėnesių banko ataskaitas, patvirtinančias jūsų kredito ir debeto kortelių pardavimą. Jūsų paskolos suma bus pagrįsta tuo pinigų srautu.

Kitaip tariant, MCA yra lengva gauti, tačiau jie yra brangūs. Be to, terminas paprastai yra ne ilgesnis kaip keli mėnesiai.

Jie geriausiai tinka įmonėms, kurios negali gauti finansavimo iš kitų šaltinių, ir to reikia tik trumpam laikui.

 Pagalvokite apie juos kaip apie paskutines pastangas. MCA skolintojų pavyzdžiai yra CAN sostinė, Patikimai ir Nacionalinis finansavimas.

Smulkaus verslo administravimo (SBA) paskolos

SBA paskolos yra smulkaus verslo paskolų programa, kurią teikia JAV vyriausybė, nors ji paprastai prieinama per dalyvaujančius bankus. Tiesą sakant, bankai iš tikrųjų teikia paskolas, tačiau jas garantuoja SBA.

Dėl šios garantijos jiems taikomos mažesnės palūkanos nei kitoms verslo paskoloms, taip pat jos yra prieinamos pradedantiesiems verslams.

Savo verslui galite pasiskolinti nuo 500 USD iki 5,5 mln. Pinigai gali būti naudojami turtui įsigyti (įskaitant Nekilnojamasis turtas) arba teikti veiklos kapitalą.

Norėdami gauti kvalifikaciją, turite būti pelno siekiantis verslas ir investuoti nuosavą kapitalą. Jūs taip pat negalite gauti lėšų iš kitų paskolų šaltinių. Jūs netgi galite gauti kvalifikaciją, jei turite blogą kreditą.

Paskolos sąlygos svyruoja nuo penkerių iki 25 metų, o palūkanos siekia 6,75%.

Ir nors sąlygos ir palūkanos yra mažesnės nei kitų verslo finansavimo galimybių, prašyti SBA paskolų yra labai sudėtinga. Jiems reikia daug dokumentų ir ilgesnio patvirtinimo laiko. Paskoloms taip pat gali prireikti užstato.

Jei jus domina paraiška gauti SBA paskolą, pasitarkite su programomis dalyvaujančiais savo vietovės bankais.

Į ką atkreipti dėmesį imant verslo paskolas

Skolinimasis visada susijęs su rizika. Tai pasakytina ir apie verslo paskolas. Štai keletas dalykų, kuriuos reikia žinoti:

Verslo paskolos gali būti sudėtingos

Verslo paskolos nėra standartizuotos asmeninės paskolos. Kadangi kiekvienas verslas yra skirtingas, kiekvienas skolintojas turi savo sąlygas.

Pavyzdžiui, paskola gali pareikalauti, kad verslas atitiktų tam tikrus finansinius minimumus, pavyzdžiui, likvidų turtą ir pinigų srautus. Kalbant apie dideles ilgalaikes paskolas, jos gali periodiškai reikalauti finansinės atskaitomybės.

Atidžiai peržiūrėkite visas verslo paskolas advokatui, kuris specializuojasi šioje srityje. Prireiks ištreniruotos akies, kad pastebėtumėte ir aiškiai paaiškintumėte kai kurias „gavimo nuostatas“, slypinčias detalėse.

Skolintojas gali reikalauti asmeninės garantijos

 Vienas iš pagrindinių jūsų tikslų turėtų būti visiškai paskola jūsų verslo vardu.

Tačiau daugeliu atvejų skolintojas gali reikalauti tam tikros asmeninės garantijos. Tai pasakys apie jūsų pirmąsias verslo paskolas arba jei skolintojas nerimauja dėl jūsų verslo stiprumo.

Jei nutylėsite, jūsų pragyvenimui iškils pavojus

 Jei neįvykdėte asmeninės kredito kortelės, skolintojas gali įšaldyti jūsų kredito liniją ir pradėti surinkimo procesą.

Bet jei nevykdote verslo paskolos, skolininkas gali jus nutraukti.

Jūs ne tik turėsite negrąžintą paskolą, bet ir prarasite pajamas.

Neapsigaukite verslo paskolomis

 Bet kokios paskolos skolos aptarnavimas sumažins jūsų verslo pinigų srautus.

Tai netgi gali pakenkti jūsų gebėjimui apmokėti kitas išlaidas, pvz., Nuomą, inventorių, darbo užmokestį ar išorės pardavėjus. Tai dar viena puiki priežastis, kad verslo skolinimasis būtų kuo mažesnis.

Niekada nesiskolinkite daugiau, nei verslas gali sau patogiai grąžinti,

Galutinės mintys apie verslo paskolas

Jei jūsų įmonė pasiekė tą tašką, kai reikalingas finansavimas, galbūt norėsite ištirti kiekvieną iš šių paskolų šaltinių.

Pavyzdžiui, galite pradėti nuo komercinio banko, nes jis suteikia galimybę užmegzti verslo santykius.

Bet jei ten negalite gauti paskolos, galite išbandyti P2P maršrutą. Ir tik jei tai neveikia, galbūt norėsite pažvelgti į MCA.

Jei jūsų verslas yra visiškai naujas, banko paskolos ir MCA nebus pasirinkimas. Galbūt norėsite pradėti nuo asmeninės paskolos iš P2P skolintojo. Arba, jei norite susitvarkyti su sunkumais, kreipkitės dėl SBA paskolos.

Jei nė vienas iš šių šaltinių neveikia, galbūt dar nesate pasirengęs paskolai verslui.

Tačiau pradėję verslą porą metų ir sukūrę stabilų pinigų srautą, turėtumėte sugebėti rasti skolintojų, norinčių suteikti jums tam tikros rūšies verslo paskolą.