Ar galėtumėte sutalpinti asmeninių finansų pagrindus vienoje rodyklėje?
Daugiau nei prieš dešimt metų Haroldas Pollackas apklausė Helaine Olen ir garsiai pasakė, kad geriausias finansinis patarimas daugumai žmonių gali tilpti į indekso kortelę. Pollackas yra Čikagos universiteto profesorius ir, nors jis yra labiausiai žinomas dėl savo požiūrio į viešąją politiką, rodyklės kortelė yra vienas žinomiausių jo kūrinių.
Man buvo įdomu: kaip tai atrodo po dešimties metų?
Ar jis vis dar tinka pasauliui, kuriame žmonės tūkstančius pinigų kaupia NFT ar kriptovaliuta?
Ką daryti, kai palūkanų normos yra didžiausios per kelis dešimtmečius?
Turinys
- Kas yra rodyklės kortelėje?
- 1. Maksimalus jūsų 401 (k) arba lygiavertis darbuotojo įnašas.
- 2. Pirkite nebrangius, gerai diversifikuotus investicinius fondus, tokius kaip Vanguard Target 20xx fondai.
- 3. Niekada nepirkite ir neparduokite individualaus vertybinio popieriaus.
- 4. Sutaupykite 20% savo pinigų.
- 5. Kiekvieną mėnesį sumokėkite visą kredito kortelės likutį.
- 6. Maksimaliai padidinkite mokesčių lengvatas taupančias transporto priemones, tokias kaip Roth, SEP ir 529 sąskaitos.
- 7. Atkreipkite dėmesį į mokesčius. Venkite aktyviai valdomų lėšų.
- 8. Priverskite finansų patarėjus įsipareigoti laikytis patikėjimo standarto.
- 9. Reklamuoti socialinio draudimo programas, kurios padėtų žmonėms, kai kas nesiseka.
- Ką gerai veikia rodyklės kortelė?
- Ko trūksta rodyklės kortelės?
Kas yra rodyklės kortelėje?
Pirma, 9 asmeninių finansų ramsčiai užrašyti pačioje indekso kortelėje.
- Maksimalus jūsų 401 (k) arba lygiavertis darbuotojo įnašas.
- Pirkite nebrangius, gerai diversifikuotus investicinius fondus, tokius kaip Vanguard Target 20xx fondai.
- Niekada nepirkite ir neparduokite individualaus vertybinio popieriaus. Žmogus kitoje stalo pusėje apie tai žino daugiau nei jūs.
- Sutaupykite 20% savo pinigų.
- Kiekvieną mėnesį sumokėkite visą kredito kortelės likutį.
- Maksimaliai padidinkite mokesčių lengvatas taupančias transporto priemones, pvz., Roth, SEP ir 529 sąskaitas.
- Atkreipkite dėmesį į mokesčius. Venkite aktyviai valdomų lėšų.
- Priverskite finansų patarėjus įsipareigoti laikytis patikėjimo standarto.
- Reklamuoti socialinio draudimo programas, kurios padėtų žmonėms, kai kas nesiseka.
Prieš pernelyg gilindamasis į kritiką, noriu pripažinti, kad tai yra bendrųjų taisyklių sąrašas, kuris turėtų duoti patarimų, kas geriausia. Tai nėra visa apimanti strategija.
Pavyzdžiui, svarbiausias žingsnis, kurį kiekvienas gali žengti, yra parengti finansinį planą. Jums nereikia kreiptis į finansų planuotoją, kad jį sukurtumėte, bet jūs turite turėti idėją, ką ir kada norite pasiekti.
Be to, Polackas kartu su Olen parašė knygą apie šią kortelę (Indekso kortelė: kodėl asmeniniai finansai neturi būti sudėtingi), ir tik tokio ilgio dalyke galite įsigilinti į kiekvienos eilutės niuansus.
1. Maksimalus jūsų 401 (k) arba lygiavertis darbuotojo įnašas.
Mokesčių atidėtos išėjimo į pensiją sąskaitos yra fantastiškos investavimo priemonės ir, jei tik tai atitinka jūsų ilgalaikius planus, norite prisidėti kuo daugiau ir kuo anksčiau. Prisidėdami anksti, jūs leidžiate sudėties galiai įsitvirtinti.
Nemanau, kad jums reikia bandyti pasiekti 401 (k) metinio įnašo ribą, jei turite konkuruojančių taupymo tikslų. Tol, kol maksimaliai išnaudosite tai, ką galite prisidėti, jums sekasi.
Tai sutampa su savo artimu pusbroliu, #6 „Maksimizuoti mokesčių pranašumus turinčiomis taupymo priemonėmis“, pvz., „Roth“, „SEP“ ir „529“ sąskaitomis, nes jūs norite pasinaudoti abiem dėl mokesčių lengvatų.
2. Pirkite nebrangius, gerai diversifikuotus investicinius fondus, tokius kaip Vanguard Target 20xx fondai.
„Vanguard“ uždirbo trilijonus dolerių pardavęs nebrangius, gerai diversifikuotus investicinius ir indeksų fondus. Jų tiksliniai pensijų fondai yra tiesiog tų lėšų rinkinys. Laikui bėgant, artėjant tikslinei datai, paskirstymas keičiasi, kad atitiktų tikslinį amžių.
Nėra jokios priežasties pirkti brangų, mažai diversifikuotą investicinį fondą, todėl šio patarimo laikytis gana saugu. 🤣
Beje, yra brangių investicinių fondų ir jie egzistuoja, nes:
- Tie investuotojai neturėjo kitų galimybių
- Tie investuotojai nežinojo, kad egzistuoja alternatyvos
Pavyzdžiui, pažiūrėkite į Putnam BDC Income ETF (PBDC). Tai biržoje prekiaujamas fondas, kuris investuoja „į bendroves, siūlančias patrauklias pajamas viešiesiems investuotojams per privačią rinką“. Bendros metinės fondo veiklos išlaidos sudaro 10,61%!
Nenumetu šio ETF. Yra investuotojų, kuriems būtų naudinga turėti šį ETF, bet daugumai to nėra. Tai nišinis ETF su labai dideliais mokesčiais, priešingai nei šis išmintingas patarimas.
Geriau eikite su tikslinės datos fondu ar net a paprastas trijų fondų portfelis.
3. Niekada nepirkite ir neparduokite individualaus vertybinio popieriaus.
Žmogus kitoje stalo pusėje apie tai žino daugiau nei jūs.
Jūs galite būti labai sėkmingas investuotojas tiesiog investuodamas į ETF ir investicinius fondus. Galite gauti rinkos grąžos, mėgautis gyvenimu ir niekada nepirkti individualaus vertybinio popieriaus.
Be to, man nepatinka mintis, kad neturėtumėte to daryti, nes kitas „žmogus“ apie tai žino daugiau nei jūs. Norėčiau pridėti niuansų sakydamas, kad kitoje stalo pusėje nėra žmogaus, tai yra rinka, o rinka nieko nežino. Rinka yra kiekvieno dalyvio sutarimas ir tai taip pat neracionalu.
Tačiau žinių ar kompetencijos trūkumas nėra tinkama priežastis vengti kažko daryti. Jei rūpinatės pakankamai, turėtumėte pabandyti sužinoti daugiau ir įgyti žinių. Vis tiek galite padaryti išvadą, kad jums nereikia pirkti individualaus vertybinio popieriaus.
Taip pat turite vengti Dunning-Kruger efekto, kai šiek tiek mokotės ir pervertinate savo patirtį. Daug investuotojų gavo naudos iš „Tesla“ veiklos ir dabar jaučiasi puikūs akcijų rinkėjai!
(Galiausiai tai apima visų rūšių vertybinius popierius, tokius kaip bitcoin, dogecoin, NFT ir tt… jums jų nereikia, kad klestėtumėte!)
4. Sutaupykite 20% savo pinigų.
Taip, galėtume jį pataisyti ir pasakyti „Išsaugoti bent jau 20% jūsų pinigų“.
Taip pat galite pridėti, kad tai gali apimti tai, ką mokate už esamą didelių palūkanų skolą. Jei turite kredito kortelės skolą, norite ją kiek įmanoma sumažinti. Sutaupyti 20 % į taupomąją sąskaitą mokant dviženkles kredito kortelės palūkanas yra neproduktyvus.
Kol esate, nemokėkite daugiau nei 30% už būstą. (Pinigų santykis yra labai naudingas priminimas!)
5. Kiekvieną mėnesį sumokėkite visą kredito kortelės likutį.
100% aukso patarimas. Nėra jokios priežasties išlaikyti pusiausvyrą, nebent neturite kito pasirinkimo.
Kai kurie žmonės mano, kad norint gauti kreditą reikia turėti balansą, tačiau tai netiesa. Kredito kortelė praneša apie jūsų ataskaitos likutį, kai tik ji uždaroma už mėnesį. Jei sumokėsite iki 0 USD (visada!), įmonė vis tiek praneša apie likutį biurams, kad gautumėte „kreditą“ už naudojimą ir gerą elgesį.
Kai kurie ekspertai siūlo sumokėti anksčiau laiko, kad pranešama suma būtų mažesnė, o tai sumažintų jūsų kredito panaudojimą. Tai taip pat geras patarimas, nors neaišku, kiek tai naudinga ir kiek laiko.
Kai kiekvieną mėnesį nešiojate kredito kortelės likutį, prarandate malonės laikotarpį. Jei kiekvieną ciklą pradedate su 0 USD likučiu, tą mėnesį nemokėsite palūkanų už pirkinius. Tai yra malonės laikotarpis. Jei laikotės balanso, lengvatinio laikotarpio nėra. Palūkanos skaičiuojamos iš karto.
6. Maksimaliai padidinkite mokesčių lengvatas taupančias transporto priemones, tokias kaip Roth, SEP ir 529 sąskaitos.
Mokesčiai yra vienos didžiausių išlaidų, kurias mokėsite kiekvienais metais, o jei galite jas kaip nors sumažinti, puiku!
Jei turite teisę gauti Roth IRA, rekomenduočiau prisidėti tiek, kiek galite. Suma, kurią galite įnešti, priklauso nuo jūsų pakoreguotų bendrųjų pajamų. Jei uždirbi per daug, negali tiek prisidėti. Roth IRA įmokų limitas 2023 m. yra 6 500 USD, o pajamų laipsniškas panaikinimas siekia nuo 138 000 USD iki 153 000 USD (pavieniai asmenys).
Kalbant apie 529, taisyklės keičiasi dėl SECURE 2.0 įstatymo, o 529 yra lankstesnis nei anksčiau. Sritys, kurias galite naudoti su 529, išsiplės, kad apimtų K-12 išlaidas, o dalį jų netgi galėsite perkelti į Roth IRA. 529 yra dar geresnis nei tada, kai Pollackas pirmą kartą pasiūlė jį šioje eilutėje.
7. Atkreipkite dėmesį į mokesčius. Venkite aktyviai valdomų lėšų.
Jei pasirinkote Nr. 2, investuodami į tikslinės datos pensijų fondus arba tiesiog pigius investicinius fondus, tai yra perteklinis, kai kalbama apie investavimo galimybes.
Tai reiškia, kad „Atkreipkite dėmesį į mokesčius“ yra tinkamas patarimas. Aktyviai valdomi fondai paprastai yra blogi, tačiau reikia atkreipti dėmesį ir į kitus mokesčius. Jei dirbate su finansų patarėju, ar mokate jiems už laiką, ar mokate tam tikrą valdomo turto procentą? (jums reikia tik mokami tik patarėjai!!!)
Ar jie moka komisinius už rekomenduotus produktus ir paslaugas?
Sekite pinigus.
8. Priverskite finansų patarėjus įsipareigoti laikytis patikėjimo standarto.
Fiduciarinis standartas yra tada, kai patarėjas turi iškelti jūsų interesus aukščiau savo.
Taip pat yra silpnesnis standartas, žinomas kaip tinkamumo standartas, o tai reiškia, kad patarimas turi atitikti jūsų poreikius.
Investicijų konsultantai turi laikytis patikėjimo standarto, o brokeris turi atitikti tik tinkamumo standartą.
Jei ketinate dirbti su patarėju, prieš pradėdami dirbti patvirtinkite, kad jis yra patikėtinis. Puikus patarimas čia.
Tai geras patarimas, tačiau jį reikėtų išplėsti, siekiant užtikrinti, kad esate asmeniškai apdraustas dėl visų įsipareigojimų gyvenime.
Jei turite būstą, įsitikinkite, kad turite būsto savininkų ir draudimą nuo potvynių (jei turite hipoteką, skolintojas to pareikalaus). Jei turite automobilį, įsitikinkite, kad turite tinkamą automobilio draudimą (to reikalauja visos valstybės). Jei turite kūną, jums reikia sveikatos draudimo, dantų gydymo ir regėjimo.
Jei turite kitų skolų ar finansinių įsipareigojimų, pavyzdžiui, vaikų, tuomet norėsite įsitikinti, kad turite tinkamą gyvybės draudimą. Taip jūsų mirties atveju jais pasirūpinama.
Galiausiai, gali būti protinga įsigyti skėčio draudimą, kad būtų padengta visa kita.
Ką gerai veikia rodyklės kortelė?
Apskritai, aš manau, kad rodyklės kortelė yra puiki. Jame yra daug pagrindinių asmeninių finansų patarimų, kurių turėtų laikytis kiekvienas.
Pagrindai yra paprasti, bet kartais mums reikia priminimo. Kasdienis darbas gali būti didžiulis, ypač jei dirbate daug pastangų reikalaujantį darbą, todėl lengva pamiršti pagrindinius dalykus.
Rodyklės kortelė geriausiai tinka žmonėms, kurie yra pirmajame savo asmeninių finansų plėtros ketvirtyje. Tai priklauso ne nuo amžiaus, o tik nuo jūsų išsilavinimo ir asmeninių finansų sąvokų supratimo. Jei pradedate valdyti savo pinigus, indekso kortelė yra geras pirmasis žingsnis.
Svarbu pažymėti, kad kortelė buvo skirta pagrindiniams dalykams, kurie galioja kuo daugiau žmonių. Toje misijoje ji įvykdė. Tačiau rizika yra ta, kad kortelė yra per daug elementarus. Žinome, kad turėtume daugiau taupyti, neturėtume turėti kredito kortelių skolų ir investuoti į pigius investicinius fondus.
Kortelė taip pat nurodo keletą tamsių finansų pasaulio kampelių, kurių turėtumėte vengti. Tikslinės datos fondas yra puikus, atskiri vertybiniai popieriai iš esmės nereikalingi ir jūs norite patikėtinio. Lengva eiti į investicinių produktų duobę, kai gali laikytis pagrindinių dalykų, gauti daug naudos iš investavimo ir gyventi likusį gyvenimą.
Jei laikysitės visko, kas parašyta, būsite geros formos, tačiau tai nėra visa apimanti ir jums vis tiek reikia atlikti šiek tiek papildomų namų darbų.
Dabar, kai išdalinome rožes, kas yra spygliai?
Ko trūksta rodyklės kortelės?
Didžiausias trūkumas yra tai, kad jame nekalbama apie jūsų finansinį planą. Kokie tavo tikslai? Kada norite juos pasiekti? Ar turėtumėte koreguoti šiuos tikslus ir tvarkaraštį pagal savo galimybes? Jei ši korta yra taktikos sąrašas, bendra strategija (finansiniame plane) padėtų informuoti daugelį sprendimų, kuriuos priimate naudodami savo pinigus.
Jums nereikia dirbti su finansų patarėju, kad sudarytumėte finansinį planą, tačiau jis gali padėti. Galite pradėti nuo sukurti savo finansinį planą ir tada atneškite jį kam nors, kas gali pažiūrėti. Turėdami planą galite nustatyti, kiek turėtumėte sutaupyti įvairiose mokesčių lengvatų sąskaitose. Jūs nenorite sutaupyti per daug, kad galėtumėte jį ištraukti, kad padengtumėte poreikį.
Be to, tai tikrai nieko neliečia šeimoms, pensininkams ar visiems kitiems, kurie galbūt perėjo keletą pagrindinių gyvenimo etapų. Jame nėra daug patarimų žmonėms, kurie ruošiasi išeiti į pensiją arba įsigyti būstą. Suprantu, kad jie gali būti per daug specifiniai, kad tilptų vienoje kortelėje, todėl nekaltinu kortelės, kad jų neįtraukta.
Jame trūksta nieko ypatingo apie draudimą ir tai, kaip tinkamai apsisaugoti. Mes tai palietėme savo kritikoje Nr. 9, kuri buvo susijusi su socialinių programų reklamavimu. Tai taip pat neapima nieko apie labdarą, nors manau, kad tai taip pat gali patekti į #9 kibirą.
Galiausiai, mes neminome turto planavimo, kuris, mano nuomone, yra svarbus, ypač senstant. Apie nekilnojamojo turto planavimą ir gyvenimo pabaigos planavimą gali būti nepatogu galvoti, bet jei to nepadarysite, jūsų šeima bus priversta spėlioti, ko norite.
Aš vertinu rodyklės kortelę kaip gerą priminimą apie gerą asmeninių finansų higieną, pavyzdžiui, ryte valytis dantis ir kas vakarą valytis siūlu. Niekada nėra blogai peržiūrėti pagrindus, bet tiesiog žinokite, kad taip nėra
Ką manote apie rodyklės kortelę? Kas tai gaunasi teisingai? Ko gali trūkti?