Nusprendus pakeisti darbdavį reikia pagalvoti apie daugybę dalykų, įskaitant tai, kas nutiks jūsų 401 (k). Geros naujienos yra tai, kad jūsų santaupos pensijai neišnyksta, kaip ir kitos darbdavio teikiamos išmokos, tokios kaip sveikatos draudimas ir mokamos atostogos.
Turite keletą galimybių tvarkyti senus 401 (k) ir panašius išėjimo į pensiją planus, todėl jūsų portfelis gali toliau kurti gerovę ir pasiekti ilgalaikius finansinius tikslus.
Turinys
- Kaip elgtis su senu 401(k)
- Nieko nedaryk
- Perkėlimas dabartiniam darbdaviui
- Pereikite prie IRA
- Atidarykite savarankišką IRA
- Išgryninti
- DUK
- Paskutinės mintys
Kaip elgtis su senu 401(k)
Daugeliu atvejų jūs turite nuspręsti, kaip bus tvarkomas senasis 401 (k) planas, kai baigsite karjeros perėjimą. Nesvarbu, ar išeinate iš darbo, būsite atleistas ar būsite atleistas.
Čia yra 5 iš dažniausiai pasitaikančių 401 (k) parinkčių.
Nieko nedaryk
Numatytoji parinktis yra palikti esamą 401(k) tam pačiam teikėjui, kol būsite pasiruošę jį perkelti arba pradėti gauti paskirstymus, kai jūsų likutis viršija 5 000 USD.
Tačiau darbdaviai gali pasinaudoti šiomis teisėmis su mažesniais likučiais:
- Likutis nuo 1 000 iki 5 000 USD: Perkelkite pinigus į įmonės pasirinktą IRA.
- Likučiai, mažesni nei 1 000 USD: Likviduokite visas lėšas ir išsiųskite popierinį čekį dėl likučio (tai yra apmokestinamas įvykis, nebent įnešate lėšas į mokesčių lengvatų sąskaitą per 60 dienų)
Jei nuspręsite savo 401(k) palikti ten, kur jis šiuo metu yra, galite toliau balansuoti savo portfelį ir pasiekti dabartines plano teikėjo investavimo parinktis.
Nėra nustatyto termino perkelti ar išgryninti savo portfelį, o jį galima palikti, kol išeisite į pensiją ir galėsite paskirstyti be baudų.
Deja, nebegalite įnešti naujų pinigų ar gauti atitinkamų įnašų.
Kalbant apie darbdavio atitiktį, prieš pervesdami likutį patikrinkite, ar atitinkamos įmokos yra visiškai suteiktos, kad negrąžintumėte dalies pajamų.
Be to, turite ir toliau mokėti metinius valdymo mokesčius, kurie gali būti fiksuota suma arba jūsų sąskaitos likučio procentas. Kadangi šis mokestis gali būti gana didelis, galite nuspręsti pakeisti savo sąskaitą arba perkelti savo sąskaitą į pigią investicinę sąskaitą, kad išvengtumėte šio mokesčio.
Perkėlimas dabartiniam darbdaviui
Jei esate patenkinti naujojo darbdavio 401 (k) plano investavimo galimybėmis, galbūt galėsite pervesti likutį iš savo senas 401 (k) ir išvengti mokesčių bei baudų. 401 (k) s konsolidavimas gali būti puikus sprendimas, jei naujojo plano teikėjas taiko panašius arba mažesnius mokesčius.
Gali tekti inicijuoti perkėlimo užklausą su senuoju teikėju, bet naujasis teikėjas paprastai gali užbaigti procesą. Pirmiausia pasitarkite su savo naujojo plano teikėju, kad sužinotumėte, kaip veikia tiesioginis 401 (k) perkėlimas ir jūsų vaidmuo šiame procese.
Paprastai turėsite užpildyti pervedimo užklausos formą ir pateikti sąskaitos duomenis, o paslaugų teikėjai ją paims iš ten.
Priklausomai nuo esamo portfelio paskirstymo ir naujo plano teikėjo, galima atlikti pervedimą natūra, kuris išsaugos dabartines atsargas ir investicinis fondas valdos nepažeistos.
Taip pat gali būti, kad senasis teikėjas gali likviduoti akcijas ir įnešti pinigų likutį. Nors jūs turite nuspręsti, kaip investuoti pinigus, šie akcijų pardavimai yra neapmokestinami, nes jie vyksta paskyroje, kuriai taikomas lengvas mokesčiai, ir jūs neprašote išsiimti.
Kodėl tiesioginis 401(k) perkėlimas gali neveikti: Jei senasis darbdavys pervedė jūsų lėšas į IRA arba likvidavo likutį per 30 dienų nuo darbo pabaigos, gali būti, kad negalėsite pervesti pinigų tiesiai į naująjį 401(k) planą.
Nors ši politika atrodo griežta, ji sumažina senojo darbdavio veiklos išlaidas. Susisiekite su savo buvusiu personalo skyriumi arba žiūrėkite paštu siunčiamą korespondenciją dėl jūsų pensijų plano galimybių.
Pereikite prie IRA
Jei jums nepatinka jūsų naujojo darbdavio planas, pasirinkite a apversti IRA suteiks daugiau lankstumo. Taip pat daug mažiau tikėtina, kad mokėsite metinius sąskaitos priežiūros mokesčius, jei tai yra savarankiškai tvarkoma sąskaita, nors mokesčiai bus taikomi valdė IRA.
Perkėlimo procesas yra paprastas ir trunka tik kelias dienas. Naudodamiesi tokia paslauga kaip Rašyti didžiosiomis raidėmis gali supaprastinti procesą, nesvarbu, ar turite vieną ar kelis senus 401 (k) planus, kuriuos norite konvertuoti į IRA.
Dažniausias variantas yra konvertuoti tradicinį 401 (k) į tradicinį IRA ir a Roth 401(k) į Roth IRA.
Jūsų naujasis brokeris taip pat gali leisti perkelti tradicinį 401 (k) į Roth IRA. Konvertavimo suma apmokestinama pajamų mokesčiais, tačiau jūs nemokėsite jokių papildomų mokesčių ar baudų būsimi platinimai, kai jūsų sąskaita atidaryta mažiausiai penkerius metus ir esate bent 59,5 metų senas.
Atidarykite savarankišką IRA
Dauguma žmonių asocijuojasi su a apversti IRA su internetiniu akcijų brokeriu, naudojamu investuoti į akcijas ir obligacijas.
Taip pat galite prieiti alternatyvus turtas pvz., fizinis nekilnojamasis turtas ar taurieji metalai, tačiau norėdami ir toliau mėgautis apmokestinamomis investicijomis, turite naudoti kitokio tipo IRA.
A savarankiška IRA atitinka šį investavimo tikslą ir suteikia daugiau laisvės investuoti. Tai taip pat puikus investavimo galimybė akredituotiems investuotojams.
Savarankiškai valdomos IRA imti metinius sąskaitos tvarkymo mokesčius, panašius į 401 (k). Todėl apsvarstykite šią parinktį, kai turite didelį portfelio likutį.
Išgryninti
Yra keletas aplinkybių, kai geresnis pasirinkimas yra likviduoti 401(k) ir gauti šaltus grynuosius pinigus į banko sąskaitą. Tačiau jaunesni darbuotojai greičiausiai susidurs su baisia 10% išankstinio išpirkimo bauda.
Jūs jau beveik išėjimo į pensiją
Ši parinktis yra prasmingiausia, kai jums yra bent 59 ½ metų ir galite paskirstyti be baudų, nors jūsų ikimokestinės lėšos yra apmokestinamos įprastiniais pajamų mokesčiais.
Jei turite Roth 401(k), patikrinkite, ar pirmasis įnašas buvo atliktas bent prieš penkerius metus, nes jūsų išėmimams vis tiek taikoma 10 % išankstinio paskirstymo bauda, net jei esate pilnametystės.
Vietoj to, savo pajamas galite įdėti į mažos rizikos investicijas, kurios uždirba konkurencingą pajamingumą su mažesniu nepastovumu.
72(t) Paskirstymai
IRS numato nuostatas dėl išlyginto pensijų plano paskirstymo pagal 72 skirsnio t. Apsvarstykite šią parinktį, jei nenorite arba jums nereikia vienkartinio paskirstymo, kad jūsų lizdinis kiaušinis turėtų daugiau laiko likti rinkoje ir uždirbti sudėtinės palūkanos.
Nors ši parinktis sumažina jūsų išėmimo greitį, kad būtų išsaugotas pensijų fondas, paskirstymas atliekamas prieš jums sukaks 59, ½ taikoma 10% išankstinio paskirstymo bauda, nebent turite kvalifikacinį išimtis.
Sunkumų išėmimai
Daugeliui išankstinių išėmimų yra taikoma federalinė 10% bauda prie pajamų mokesčių. Galima atsisakyti mokesčio už šias išlaidas:
- IRS mokesčių rinkliavos
- Nekompensuotos medicininės išlaidos (viršijančios 10% pakoreguotų bendrųjų pajamų)
- Sveikatos draudimo įmokos be darbo (tik kvalifikuotos IRA)
- Tarnybos atskyrimas (po 55 metų ir po 50 metų viešosios saugos darbuotojams)
- Pirmą kartą perkantiems būstą (tik IRA, iki 10 000 USD vienam asmeniui)
- Korekciniai paskirstymai (padarius perteklinį 401 (k) įnašą)
Kaip ir bet koks atleidimas nuo mokesčių, taikomos sąlygos ir gali būti bet kuriuo metu keičiamos. Be to, 401(k) s ir IRA panaikinimo gairės skiriasi, todėl pirmiausia gali tekti prašyti atnaujinti IRA. Galite perskaityti IRS taisyklės čia norėdami sužinoti daugiau.
Pirmenybę teikite apmokestinamajai sąskaitai / turite trumpalaikių finansinių poreikių
10 % baudos mokėjimas gali būti nedidelė kaina, kad galėtumėte lanksčiau kaupti pensijai. Kol nebenaudojate tradicinių ar Roth mokesčių lengvatų, galite investuoti į apmokestinamą tarpininkavimo sąskaitą, sumokėti skolą ar padengti kitas vienkartines išlaidas.
Pavyzdžiui, galbūt jums reikia lėšų apmokėti sąskaitas perėjimo į karjerą metu arba nusipirkti investicinis turtas ar kitą alternatyvų turtą.
Išgryninti savo 401(k) nėra geriausias ilgalaikis finansinis žingsnis jei iki pensijos liko keli dešimtmečiai ir jūsų lizdiniam kiaušiniui reikia papildomo finansavimo. Be to, gali būti sudėtinga rasti lėšų paskirstymo sumai papildyti, o jūsų pinigai yra neinvestuoti, panašiai kaip 401 (k) paskola.
Todėl apsvarstykite galimybę išgryninti 401(k) kaip paskutinę galimybę.
DUK
401 (k) likučius, viršijančius 5 000 USD, pas seną darbdavį galima išlaikyti neribotą laiką, kol mokate metinius sąskaitos aptarnavimo mokesčius.
Tačiau federalinės nuostatos leidžia darbo vietoms automatiškai konvertuoti likučius nuo 1 000 USD iki 5 000 USD į IRA arba likviduoti sąskaitas, mažesnes nei 1 000 USD. Jūs turite 60 dienų pervesti lėšas į atitinkamą pensijų sąskaitą ir išvengti mokesčių bei baudų.
Ne, darbdaviai jokiomis aplinkybėmis negali išlaikyti darbuotojo 401 (k) įmokų. Tačiau galima rinkti darbdavio finansuojamas įmokas, kurios nėra visiškai suteiktos.
Paprastai ne, nors jums gali tekti sumokėti galutinį sąskaitos valdymo mokestį iš senojo teikėjo, o naujasis teikėjas gali imti panašias pasikartojančias išlaidas. A apversti IRA yra geriausias būdas išvengti bet kokių sąskaitos mokesčių ateityje.
Ne, perkėlus 401 (k) naujajam darbdaviui arba perkėlus jį į panašų IRA (t. y. tradicinį 401 (k) į tradicinį IRA), įprastų mokesčių ar baudų nereikės. Tačiau jūsų likutis yra apmokestinamas konvertuojant tradicinę atidėto mokesčio sąskaitą į Roth IRA.
Paskutinės mintys
Jums nereikia jaudintis dėl to, kas nutiks jūsų 401 (k), kai išeisite iš dabartinio darbo arba būsite atleistas iš dabartinio darbo, nes visada turėsite prieigą prie savo lėšų.
Daugeliu atvejų jums nereikės nedelsiant imtis veiksmų. Vietoj to, pereidami prie karjeros, sutelkite dėmesį į svarbesnius dalykus.
Reikšminga išimtis yra tada, kai jūsų likutis yra mažesnis nei 5000 USD, nes jums gali tekti laiku pervesti į kitą išėjimo į pensiją sąskaitą, kad išvengtumėte mokesčių ir baudų.