Kiek jums reikia išėjus į pensiją?
Paklauskite ekspertų ir skaičiai yra visur.
Kai kurie sako, kad pažiūrėkite į dabartinį biudžetą ir pasiimkite 70 proc. Kiti siūlo numatyti, ką norite išleisti, ir tuo pagrįsti. Kiti siūlo apsaugoti savo lizdinį kiaušinį ir kasmet panaudoti 4 proc. Arba dirbkite su a finansų planuotojas padėti jums gauti tai, ką galite išleisti (tik mokestis!!!).
Realybė tokia, kad niekas iš tikrųjų nežino... išskyrus pensininkus in išėjimas į pensiją.
Tai kodėl jų nepaklausius?
Laimei, tu nereikia jų klausti. JAV surašymas jau vyksta!
Tada tos apklausos perduodamos Darbo statistikos biurui, kur jos sujungiamos į gražias vartotojų ataskaitas, kuriose paaiškinama, kiek pensininkai uždirba ir išleidžia.
Atsižvelgdami į tai, galite nuspręsti, ar gausite geras pajamas išėjus į pensiją, gavę lizdo kiaušinį ir būsimas vyriausybės pašalpas, kad galėtumėte džiaugtis savo auksiniais metais.
Turinys
- Kur mes gavome savo duomenis
- Vidutinės pensininkų išlaidos
- Vidutinės pensininkų pajamos
- Vidutinis pensininkų turtas
- Tai daug nekilnojamojo turto
- Tai nėra daug pensinio turto
- Akcijos ir investicinių fondų akcijos
- Vidutinės išėjimo į pensiją pajamos
Kur mes gavome savo duomenis
Darbo statistikos biuras kasmet skelbia Vartotojų išlaidų tyrimas kad, be kita ko, pranešama, kaip amerikiečiai leidžia savo pinigus.
Vienoje iš ataskaitų išlaidos suskirstytos pagal referencinio asmens amžių, su naujausi duomenys iš 2021 m.
Reikia atsižvelgti į du įspėjimus:
- Žemiau pateikti duomenys apima visas JAV. Yra ir kitų ataskaitų, esančių toliau BLS svetainėje, kur galite peržiūrėti regiono (Vidurio vakarų, šiaurės rytų, pietų, vakarų) duomenis, taip pat pagal vartotojų vieneto dydį (žmonių skaičių) ir daugiau. Kaip visi žinome, išlaidos įvairiose šalyse skiriasi, o kai kuriose srityse pragyvenimo išlaidos yra didesnės nei kitose.
- Tai yra Darbo statistikos biuro duomenys, kuriuos surašymo biuras surinko naudodamas apklausas. Tai reiškia, kad informaciją pateikia asmenys ir ji nėra renkama tam tikromis priemonėmis, turinčiomis teisinių pasekmių, pavyzdžiui, pateikiant mokesčių deklaracijas.
Nepaisant šių įspėjimų, manau, kad duomenis vis tiek verta peržiūrėti.
Vidutinės pensininkų išlaidos
Išlaidų turime visoms amžiaus grupėms, o vyresnės grupės yra suskirstytos į 55-64, 65-74, 65+ ir 75+. „Išėjimo į pensiją“ tikslais mes laikysime visus 55 metų ir vyresnius potencialiai išėjusius į pensiją.
Štai duomenys apie išlaidas:
| Prekė | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Vidutinis metinis Išlaidos |
$70,570 | $52,141 | $56,435 | $45,820 |
| Maistas | $8,419 | $6,490 | $7,052 | $5,669 |
| Maistas namuose | $5,523 | $4,497 | $4,755 | $4,121 |
| Alkoholiniai gėrimai | $591 | $439 | $526 | $311 |
| Būstas | $23,007 | $18,872 | $20,078 | $17,098 |
| Drabužiai ir paslaugos | $1,742 | $986 | $1,157 | $737 |
| Transportas | $10,936 | $7,160 | $8,356 | $5,392 |
| Sveikatos apsauga | $6,093 | $7,030 | $6,966 | $7,123 |
| Pramogos | $3,700 | $2,889 | $3,412 | $2,119 |
Nustebau pamatęs, kad būstas užima tokį didelį procentą, nors manęs nenustebino transportas (daug kelionių?) ar sveikatos priežiūra. Ilgalaikė priežiūra visada kelia didelį susirūpinimą senstant, todėl ilgalaikės priežiūros draudimas dabar yra didelis dalykas (ar jums reikia ilgalaikės priežiūros draudimo?).
Atrodo, kad pensijų išlaidos paprastai siekia apie 50 000–55 000 USD per metus, o senstant jos mažėja. Nesistebiu, kad 75+ kategorija išleidžia mažiau būstui ir kelionėms, nors sveikatos priežiūros augimas nėra labai ryškus.
Taip pat turime nepamiršti, kad 2021 metų gyvenimo trukmė JAV yra 76,1 metų. Tai yra naujausi duomenys, paskelbti 2022 m. rugpjūčio 31 d., todėl CDC po kelių mėnesių galime pamatyti atnaujinimą.
Vidutinės pensininkų pajamos
Štai duomenys apie pajamas:
| Prekė | 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|
| Pajamos prieš mokesčius | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Pajamos atskaičius mokesčius | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| Darbo užmokestis ir atlyginimai | $98,793 | $55,335 | $63,319 | $43,538 |
| Savarankiška veikla Pajamos |
$8,529 | $3,046 | $4,216 | $1,318 |
| Socialinė apsauga, privati ir vyriausybės išėjimas į pensiją |
$7,022 | $28,516 | $27,424 | $30,130 |
| Palūkanos, dividendai, nuomos pajamos, & nuosavybės pajamų |
$3,164 | $3,431 | $3,406 | $3,469 |
| Visuomenės pagalba, SSI, SNAP |
$709 | $337 | $373 | $284 |
| Nedarbas ir darbuotojo atlyginimas, veterano pašalpos, nuolatinės paramos įmokos |
$1,428 | $810 | $794 | $835 |
| Kitos pajamos | $286 | $177 | $152 | $213 |
Ši lentelė, paimta iš BLS ataskaitos, apima tik pajamas. Kaip žinome, apie tai pranešama mokesčių tikslais, tačiau pensininko išlaidas sudaro ne tik pajamos. Jie taip pat turi turto.
Žinoma, dalį jų pajamų sudaro jų turtas, pavyzdžiui, palūkanos, dividendai, pajamos iš nuomos ir nuosavybės pajamos.
Daugumos amžiaus grupių pajamos viršija išlaidas. Tik tada, kai patenkate į 75+ metų grupę, pamatysite, kad pajamų mediana yra mažesnė už išlaidas.
Tačiau norėdami susidaryti išsamų vaizdą, turėtume pažvelgti ir į jų turtą.
Vidutinis pensininkų turtas
Tam turime pasikliauti tuo pačiu duomenų rinkiniu, kurį naudojome norėdami rasti vidutinė amerikiečių grynoji vertė – JAV surašymo biuras. Duomenys yra palyginami, tačiau jie priklauso nuo kitokio laikotarpio, JAV surašymo biuro duomenys yra nuo 2021 m., paskelbti 2022 m.
| Namų šeimininko amžius | Vidutinė grynoji vertė |
|---|---|
| Iki 35 metų: | $22,000 |
| nuo 35 iki 44 metų: | $97,740 |
| nuo 45 iki 54 metų: | $166,600 |
| nuo 55 iki 64 metų: | $230,900 |
| nuo 65 iki 69 metų: | $285,100 |
| nuo 70 iki 74 metų: | $326,700 |
| 65+ metų: | $300,000 |
| 75+ metų: | $292,800 |
Tai aukščiausio lygio skaičius, jei pasigilinsime, sužinosime, koks yra jų turtas (atkreipkite dėmesį, kad surašymo duomenys išskirsto 65–74 metų amžiaus grupę į dvi dalis):
| Prekė | 55 – 64 | 65+ | 65 – 69 | 70 – 74 | 75+ |
|---|---|---|---|---|---|
| Grynoji vertė | $230,900 | $300,000 | $285,100 | $326,700 | $292,800 |
| Sąskaitų tikrinimas | $2,800 | $3,000 | $3,000 | $3,000 | $3,250 |
| Kitos palūkanų sąskaitos | $7,500 | $12,000 | $10,100 | $12,000 | $13,300 |
| Kitas palūkanas uždirbantis turtas | 2,300 | $10,000 | $5,700 | $7,050 | $11,000 |
| Akcijos ir investiciniai fondai | $58,100 | $100,000 | $100,000 | $95,000 | $120,000 |
| Nuosavas kapitalas versle arba Profesija |
$10,000 | $5,000 | $6,000 | $3,450 | $3,000 |
| Nuosavas kapitalas namuose | $162,000 | $200,000 | $190,000 | $200,000 | $200,000 |
| Nuosavas kapitalas transporto priemonėse | $10,470 | $10,060 | $10,720 | $11,330 | $8,860 |
| Nuomojamas turtas | $154,000 | $200,000 | $222,000 | $177,000 | $180,000 |
| Kitas nekilnojamojo turto kapitalas | $80,000 | $100,000 | $80,000 | $70,000 | $140,000 |
| IRA / Keogh sąskaitos | $100,000 | $127,000 | $146,600 | $148,000 | $100,000 |
| 401(k) ir taupymo planas | $92,000 | $78,000 | $84,800 | $96,500 | $62,000 |
| Švietimo taupomosios sąskaitos | $21,000 | $15,100 | * | * | $30,000 |
| Anuitetai ir patikos fondai | $146,000 | $121,000 | $126,000 | $150,000 | $118,500 |
| Piniginės vertės gyvybės draudimas | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 | $15,000 |
| Kitas turtas | $10,000 | $11,000 | $15,000 | $10,000 | $10,000 |
Tai daug nekilnojamojo turto
Man įdomu, kiek kiekvienos amžiaus grupės grynosios vertės yra susieta su nekilnojamuoju turtu ar motorinių transporto priemonių akcijomis. Būtent tai man pasirodė, kai pažiūrėjau šiuos duomenis, kad sužinočiau daugiau apie vidutinio amerikiečio grynąją vertę.
Susumavus keturias nuosavybės vertybes (nuosavybės kapitalas nuosavame name, nuosavas kapitalas motorinėse transporto priemonėse, nuomos nuosavybė ir kitas nekilnojamojo turto kapitalas), suma iš tikrųjų yra didesnė už jų grynąją vertę. Taip yra todėl, kad grynosios vertės mediana nėra tas pats asmuo, kuris turi vidutinę nuosavybės vertę bet kurioje iš šių keturių stulpelių.
Turint tai, ką žinome apie turto paskirstymą Amerikoje, tai tikrai labai skirtingi žmonės.
Nepaisant to, tai rodo, kodėl nekilnojamasis turtas taip švenčiamas Jungtinėse Valstijose:
- nuo 55 iki 64 metų – 176%
- 65 metų ir vyresni – 170%
- Nuo 65 iki 69 metų – 176%
- nuo 70 iki 74 metų – 140%
- 75 metai ir daugiau – 181%
Iš pradžių man svarbiausia buvo tai, kad didžiulis išėjimo į pensiją komponentas yra nuosavo namo turėjimas ir bandymas išvengti didelių išlaidų būstui. Tačiau pažvelgus į išlaidas, būstas vis tiek buvo didžiausia biudžeto eilutė! (transportas buvo tolima sekundė)
Iš šių duomenų sunku suprasti, ar taip yra dėl hipotekos, ar dėl visų kitų išlaidų, susijusių su būsto turėjimu. Tačiau pažvelgę į lentelę toliau, jie turi informacijos apie tai, kiek jie moka už hipoteką (skiltyje Kita finansinė informacija). Tuo remiantis, būstas sudarė 30% ar daugiau pajamų – per daug, jei išeinate į pensiją.
Tai nėra daug pensinio turto
Palyginkite tai su išėjimo į pensiją sąskaitomis ir pamatysime visiškai kitokį vaizdą:
- nuo 55 iki 64 metų – $140,000
- 65 metų ir vyresni – $150,000
- Nuo 65 iki 69 metų – $166,000
- nuo 70 iki 74 metų – $178,900
- 75 metai ir daugiau – $117,000
Tai nėra daug!
Jei pradėjote taupyti būdamas 25 metų ir gavote nedidelę 6% metinę grąžą, jums tereikia sutaupyti apie 145 USD per mėnesį, kad sulaukę 55 metų turėtumėte daugiau nei 140 000 USD.
Kalbant apie išėjusį į pensiją turtą, tai čia pradeda darytis sudėtinga. Naudojant tradicines išėjimo į pensiją sąskaitas, mokesčiai yra atidėmi ir jūs turite mokėti pajamų mokesčius (taigi ir tas sumas yra įtraukiami į BLS vartotojų išlaidų tyrimą pirmoje lentelėje), kai tik pradedate vartoti išmokos. Turėdami Roth sąskaitas, nesate skolingi mokesčiams.
Pajamų tikslais, kadangi išėjimo į pensiją sąskaitos yra viena grupė, visas jas vertinsime kaip ikimokestinį turtą, todėl išmokos yra apmokestinamos.
Akcijos ir investicinių fondų akcijos
Turime apmokestinamų tarpininkavimo akcijų stulpelį „Akcijos ir investicinių fondų akcijos“ ir čia mes gali gauti šiek tiek daugiau pajamų, nes šios išmokos priklauso nuo trumpalaikio ir ilgalaikio kapitalo pelno.
Tai buvo kiekvienos amžiaus grupės vidutinės to turto vertės:
- nuo 55 iki 64 metų – $58,100
- 65 metų ir vyresni – $100,000
- Nuo 65 iki 69 metų – $100,000
- nuo 70 iki 74 metų – $95,000
- 75 metai ir daugiau – $120,000
Jei naudosime 4% taisyklę, tai žinome kasmet tai sugeneruos:
- nuo 55 iki 64 metų – $2,324
- 65 metų ir vyresni – $4,000
- Nuo 65 iki 69 metų – $4,000
- nuo 70 iki 74 metų – $3,800
- 75 metai ir daugiau – $4,800
Tai nėra ypač įspūdinga, ypač kai manote, kad tai taip pat bus apmokestinta... bet tai suteikia mums šiek tiek daugiau, ką galime pridėti prie metinių išlaidų.
Vidutinės išėjimo į pensiją pajamos
Norėdami sudaryti Frankenšteino atsakymo pabaisą, naudosime BLS vartotojo pajamas po mokesčių Išlaidų apklausą ir sujunkite ją su 4% taisykle su JAV surašymo biuro duomenimis, kad gautumėte tai stalo.
(Surašymo duomenims paėmiau 65–69 metų ir 70–74 metų vidurkį, kad gaučiau 65–74 metų skaičių, atitinkantį BLS CEX)
| 55 – 64 | 65+ | 65 – 74 | 75+ | |
|---|---|---|---|---|
| Pajamos atskaičius mokesčius | $85,573 | $53,149 | $59,872 | $43,217 |
| 4% apmokestinimo taisyklė Akcijos ir investiciniai fondai |
$2,324 | $4,000 | $3,900 | $4,800 |
| Iš viso | $87,897 | $57,149 | $63,772 | $63,772 |
55–64 metų amžiaus grupėje vidutinis asmuo vis dar dirbo, nes turėjo didelę darbo užmokesčio vertę. Tik tada, kai jums suėjo 65+, darbo užmokestis sumažėjo ir vyriausybės pašalpos (pvz., socialinė apsauga) pradėjo nešti daugiau svorio.
Bendra išvada iš duomenų atrodo, kad vidutinės išėjimo į pensiją pajamos yra maždaug 60 000 USD per metus, o vyriausybės išmokos yra didžiausias įnašas (šiek tiek mažiau nei 50%).
Vidutinės išlaidos yra tik 50 000–55 000 USD.
⭐ Tačiau vidutinis 75 metų ir vyresnių asmenų atlyginimas vis dar viršija 40 000 USD per metus. Nors mes nežinome, ar šis vidutinis atlyginimas yra dėl to, kad pensininkas yra priverstas dirbti, ar jis tai daro tai pasirinktinai, du skirtingi scenarijai, tačiau tai rodo, kad dauguma pensininkų yra linkę dirbti išėjimas į pensiją.
Kaip atskaitos taškas, minimalus atlyginimas yra 7,50 USD 2000 valandų yra 14 500 USD – taigi vidutinis atlyginimas yra didesnis nei minimalaus atlyginimo darbas.
Ką manote apie duomenis?
Stebina? Tikimasi?
Radau šiek tiek abiejų!