Kas yra daugiametis garantuotas anuitetas (MYGA)?

instagram viewer

Svarbiausias bet kokio anuiteto tikslas yra užtikrinti pastovias pajamas ateityje. Kaip ir dauguma finansinių produktų, anuitetai pastaraisiais metais išsiplėtė ir būna įvairių skonių.

Keletas metų garantuotas anuitetas (MYGA) suteikia pajamų srautą, tačiau tai paprastai yra konservatyvesnis nei kitų rūšių anuitetas. Galite manyti, kad MYGA yra anuitetų CD versija.

Šiame straipsnyje bus paaiškinta, kaip veikia MYGA, įskaitant apmokestinimą, privalumus ir trūkumus ir kaip jie lyginami su kitomis investicinėmis priemonėmis.

Turinys
  1. Kas yra MYGA ir kaip jis veikia?
    1. Ką reiškia MYGA?
  2. MYGA mokesčių pasekmės
  3. MYGA privalumai ir trūkumai
    1. Privalumai:
    2. Minusai:
  4. MYGA vs. kompaktinių diskų
  5. MYGA vs. Kiti anuitetų tipai
  6. Ar turėtumėte įsigyti MYGA?

Kas yra MYGA ir kaip jis veikia?

Ką reiškia MYGA?

MYGA reiškia daugiametį garantuotą anuitetą.

Kaip ir visi anuitetai, MYGA yra investavimo sutartis su draudimo bendrove. Jūs perduodate savo lėšas draudimo bendrovei mainais į būsimą pajamų srautą. Anuitetai gali būti pageidaujamas ateities pajamų šaltinis, nes, skirtingai nei savarankiškos išėjimo į pensiją sąskaitos, jos suteikia garantuotą minimalių pajamų lygį tam tikrą laikotarpį.

MYGA suteiks palūkanų pajamų nuo trejų iki dešimties metų. Investuodami pinigus į draudimo bendrovę, jūs suteikiate jai laiko sukurti vertę. Tai žinomas kaip kaupimo laikotarpis.

Jūs pradėsite gauti pajamas iš anuiteto iš anksto nustatytą dieną. Paskirstymus galite gauti tik kaip palūkanas arba pagrindinės sumos ir palūkanų derinį.

MYGA yra atsinaujinantys. Sutartį galite atnaujinti pasibaigus kaupimo laikotarpiui, tačiau anuiteto palūkanų norma gali keistis atsižvelgiant į vyraujančias normas.

Kaip įprasta anuitetų atveju, greičiausiai būsite atsakingi už grąžinimo mokesčius, jei atsiimsite iki kaupimo laikotarpio pabaigos. Baudos dydis gali svyruoti nuo 1% iki 10% – draudimo bendrovės paprastai sistemina grąžinimo mokesčius slenkančia skale ir kiekvienais metais taiko mažesnes baudas.

Atminkite, kad mokamos palūkanos ir grąžinimo mokesčiai įvairiose įmonėse skiriasi. Turėsite apsipirkti tarp draudimo bendrovių, kad nustatytumėte, kuri bendrovė suteiks naudingiausią šių dviejų rūšių derinį.

MYGA mokesčių pasekmės

Vienas reikšmingiausių anuitetų, įskaitant MYGA, privalumų yra tas, kad jų uždirbamos pajamos kaupiamos atidėtomis mokesčiais – panašiai kaip veikia pensijų planai, išskyrus tai, kad įmokos į anuitetą nėra atskaitomos iš mokesčių (nebent jos padarytos išėjus į pensiją planas).

Tai suteikia jums naudą išlaikyti 100% pajamų, uždirbtų iš anuiteto, kol bus kaupiamas planas. Ir dėl to iki kaupimo etapo pabaigos plano balansas bus didesnis.

Iš anuiteto uždirbtos palūkanų pajamos bus apmokestinamos tik išėmus anuitetą. Tačiau, skirtingai nuo išėjimo į pensiją planų, pagrindinės sumos išėmimas nebus apmokestinamas, nes jis niekada nebuvo atskaitomas.

MYGA privalumai ir trūkumai

Privalumai:

  • MYGA yra konservatyvesnės nei kitos anuiteto investicijos, todėl saugesnės.
  • MYGA suteikia palūkanų pajamų mokesčių atidėjimą kaupimo etape. Tai leis jums gauti visą palūkanų sudėties naudą.
  • Nėra jokių apribojimų, kiek galite prisidėti prie anuiteto. Tai reiškia, kad galite naudoti MYGA, kad papildytumėte kitas santaupas pensijai, jei neturite plano darbe arba viršijote leistinas pensijos įmokų sumas.
  • MYGA gali užtikrinti pastovų pajamų srautą tam tikrą laiką, arba pirmaisiais išėjimo į pensiją metais, kai to nedarote. Norite pasikliauti išėmimu iš įprastų išėjimo į pensiją planų ar net vėliau išėjus į pensiją kaip strategija, kad išvengtumėte savo pinigų išgyvenimo.

Minusai:

  • MYGA yra konservatyvios investicijos, kurios gali nesuteikti tokio pajamingumo kaip kitos investicijos ar anuiteto rūšys.
  • Jei norite atsiimti lėšas iš anuiteto nepasibaigus kaupimo etapui, taikomi grąžinimo mokesčiai.
  • Nors jie elgiasi kaip kompaktiniai diskai, MYGA nėra apdrausti FDIC draudimu. Taip yra todėl, kad juos išduoda ne bankai, o draudimo bendrovės. Tačiau draudimo bendrovės nesėkmės dėl anuitetų yra labai retos ir paprastai yra dengiamos valstybės garantijos nuostatas.
  • Anuitetai turi mokesčius, kurie gali sumažinti jūsų palūkanų normos grąžą. Įsitikinkite, kad žinote visus mokesčius, susijusius su jūsų sutartimi.

MYGA vs. kompaktinių diskų

Kadangi MYGA yra labai panašūs į kompaktinius diskus, kodėl gi ne tiesiog investavus į kompaktinį diską vietoj anuiteto?

Gali būti atvejų, kai a indėlio sertifikatas yra geresnis pasirinkimas. Tačiau MYGA pranašumas yra palūkanų pajamų mokesčių atidėjimas, o tai netinka kompaktiniams diskams. Vietoj to, už kompaktinius diskus sumokėtos palūkanos yra apmokestinamos uždirbtais metais. Net jei investuosite į penkerių metų kompaktinį diską, turėsite sumokėti mokesčius nuo uždirbtų metinių palūkanų.

MYGA kaupimo fazėje nesukels jokių mokesčių pasekmių, todėl gausite daugiau pajamų.

Ir jei nerimaujate dėl MYGA grąžinimo mokesčių, kompaktiniai diskai turi ekvivalentą su ankstyvo išėmimo baudomis. Jei anksčiau laiko išimsite lėšas iš kompaktinio disko, sumokėsite išankstinio išėmimo baudą, lygią iš anksto nustatytai palūkanų sumai.

MYGA vs. Kiti anuitetų tipai

Kaip minėta anksčiau, MYGA yra konservatyvesnėje anuiteto skalės dalyje. Anuitetai, susieti su akcijų rezultatais, greičiausiai duos didesnę investicijų grąžą, ypač jei tai ilgalaikis įsipareigojimas. Tačiau akcijomis pagrįstiems anuitetams taip pat kyla didesnė rizika. Jei naudojatės MYGA, greičiausiai ieškote konservatyvesnio anuiteto tipo.

Jei jums patinka investuoti pinigus į anuitetus, palyginti su savarankiškomis investicijomis, pvz., pensijų planais, galite apsvarstyti galimybę įvairinti anuitetų rūšis. Pavyzdžiui, galite investuoti tam tikrą sumą į MYGA ir investuoti kitus fondus į akcijomis pagrįstus anuitetus, kurie gali uždirbti didesnę grąžą.

Anuitetas, labiausiai panašus į MYGA, yra tradiciniai fiksuoti anuitetai. Tačiau tokio tipo anuitetas palūkanų normą garantuos tik kelerius metus. Pavyzdžiui, jei anuiteto sutartis sudaryta dešimčiai metų, palūkanų norma gali būti garantuota tik penkeriems metams.

MYGA garantuoja palūkanų normą visą anuiteto sutarties galiojimo laiką. Jei tas sutarties terminas taip pat yra dešimt metų, galite tikėtis, kad palūkanų norma išliks fiksuota.

Ar turėtumėte įsigyti MYGA?

Nors MYGA turi tam tikrų neabejotinų pranašumų, tokių kaip investicijų pajamų mokesčių atidėjimas, visada turėtumėte būti atsargūs investuodami į anuitetus. Anuitetas yra sutartis su draudimo įmone ir neturi savarankiškų investicijų savybių, pvz. IRA arba CD.

Kai perduosite savo pinigus draudimo bendrovei, nebeturėsite įtakos, kaip investuojamos lėšos.

Kaip sutartys, anuitetai gali apimti dešimtis atidėjimų, taip pat mokesčių. Šis derinys gali turėti įtakos jūsų galimybei anksti atsiimti lėšas iš anuiteto. Dėl šių priežasčių prieš investuodami lėšas į anuitetą pasitarkite su patikimu finansų patarėju.

Be to, anuitetai tapo patikimomis investicinėmis priemonėmis, ypač pastaraisiais metais, nes jie tapo patogesni vartotojui. Ir neabejotina, kad jie užpildo tam tikras labai specifines nišas.

Didžiausias privalumas, kurį teikia anuitetai, įskaitant MYGA, yra priedas kaupiant pensiją. Nesvarbu, ar taupote pagal darbdavio remiamą pensijų planą, ar IRA, IRS riboja, kiek pinigų galite atidėti.

Tačiau anuitetai turi tą patį atidėtųjų mokesčių statusą kaip ir pensijų planai. Ir kadangi įmokoms, kurias galite mokėti, nėra jokių apribojimų, jie gali būti puikus būdas padidinti jūsų pensijos santaupas, viršijančias pensijų planus.

Galiausiai anuitetai atlieka kitą svarbų vaidmenį. Daugelis žmonių, kurie gana sėkmingai kaupia lėšas pensijai, nėra tokie įsitikinę, kaip jas valdyti išėjus į pensiją. Kadangi anuitetą valdo draudimo bendrovė, reguliariai paskirstydama anuitetą, jis gali veikti kaip tradiciškai apibrėžtų išmokų pensijų planas laikais, kai tokie planai tapo itin reti.

click fraud protection