Kas yra „Neobank“ ir ar „Neobanks“ yra saugūs?

Jei praleidote laiką ieškodami naujo banko ar matėte kai kurias naujas asmeninių finansų programėles, tikriausiai matėte nemažai „neobankų“.

Kartais tai yra programos, kurios dedamos ant partnerių banko. Kartais jie siūlo visą bankinių paslaugų rinkinį, tačiau jūsų pinigai laikomi banke partnerių.

Kas iš tikrųjų yra neobankas? Ar šie neobankai saugūs? Ir kuo tai gali padėti jums?

Šiame straipsnyje atsakysiu į šiuos klausimus ir pasidalinsiu neobankų privalumais ir kuo jie skiriasi nuo tradicinių bankų, pvz. Wells Fargo arba Amerikos bankas.

Turinys

1. Kas yra Neobankas?
2. Kas gali prisijungti prie Neobanko?
3. Kaip neobankai uždirba pinigus?
4. Kaip veikia neobankai
5. Neobankų ir internetinių bankų skirtumai
1. Dauguma neobankų yra jauni
2. Ribotos aukščiausios kokybės paslaugos ir klientų aptarnavimas
3. Daugelis jų yra tik mobiliesiems
6. „Neobank“ privalumai ir trūkumai
1. Argumentai "už"
2. Minusai
7. Geriausi neobankai JAV
1. SaveBetter
2. Skambutis
3. Kleo
4. Dabartinė
5. Lili
6. Varo
8. „Neobanks“ esmė

Kas yra Neobankas?

Neobankas yra ne tikras bankas, o finansinių technologijų įmonė (fintech), teikianti skaitmeninės bankininkystės paslaugas.

Teisiškai jie negali vadintis banku, nors beveik visada bendradarbiauja su FDIC apdraustu banku. Kartais šios platformos taip pat žinomos kaip „iššaukiantys bankai“.

Neobankai gali pasiūlyti didesnes palūkanas už santaupas nei įprasti bankai, nes jie turi mažiau pridėtinių išlaidų. Naudojant neobankus, nereikia išlaikyti banko filialų ir jiems nereikia tiek daug darbuotojų. Jie taip pat linkę pasiūlyti unikalių produktų, kurių nerasite daugumoje bankų.

Kai kurie pavyzdžiai:

• Didesnės palūkanų normos santaupoms (t. 5% taupomosios sąskaitos)
• Apdovanojimai debeto kortelėmis
• Bankininkystės paslaugos mažumoms ir imigrantams
• Nemokamai tikrinti sąskaitas
• Aplinkai nekenksminga bankininkystės praktika

Šiandieniniame konkurencingame, į technologijas orientuotame pasaulyje tai neįtikėtina fintech sunku tapti banku. Tuo pačiu metu įprastiems bankams, turintiems chartiją, sunku pasiūlyti naujoviškas paslaugas.

Dėl to neobankai padeda kurti naujoves bankininkystės sektoriuje, nes jiems taikomos mažesnės išlaidos ir reglamentai. Siekdami apsaugoti klientų indėlius ir sukurti pasitikėjimą, jie bendradarbiauja su federaliniu mastu apdraustu banku, kad suteiktų FDIC draudimą ir išplėstų savo klientų bazę.

Kas gali prisijungti prie Neobanko?

Narys gali būti teisėtas gyventojas, ne jaunesnis nei 18 metų. Daugeliui platformų reikalingas socialinio draudimo numeris, nors kai kurios platformos yra tinkamos migrantams ir reikalauja tik vyriausybės išduoto asmens tapatybės dokumento, paso arba konsulinė matrícula.

Šias platformas mėgsta bankų neturintys asmenys, tūkstantmečiai ir žmonės, ieškantys bankininkystės paslaugų, kurios specializuojasi konkrečioje nišoje.

Taip pat galite apsvarstyti galimybę įsigyti neobanką, jei turite netobulą bankininkystės istoriją, nes prie jų lengviau prisijungti. Laimei, daugelis iš jų bankai nenaudoja ChexSystems, paslauga, panaši į kredito balo patikrą, kuri peržiūri jūsų banko istoriją dėl sąskaitos uždarymo ir galimos rizikos.

Kaip neobankai uždirba pinigus?

Kadangi dauguma Neobankų neima mėnesinių ar metinių paslaugų mokesčių, jie turi užsidirbti iš debeto kortelių mainų mokesčių. Jie gauna procentą kiekvieną kartą, kai klientas perka naudodamas debeto kortelę.

Neobankai taip pat gali uždirbti palūkanų už klientų sąskaitos indėlius. Ir kai kurie gali pasiūlyti aukščiausios kokybės planus, kurie suteikia išskirtinių funkcijų, bet vis tiek yra pigesni nei įprastas bankas.

Neobankai taip pat linkę siūlyti mažiau konsjeržo paslaugų ir neprivalo palaikyti fizinio tinklo, kuris padeda išlaikyti mažas išlaidas.

Kartais neobankai virsta visaverčiais chartijos bankais, su SoFi yra puikus pavyzdys.

Kaip veikia neobankai

Bankininkystės patirtis panaši į daugelio nacionaliniai bankai kurie yra tik internete.

Atsisiuntę mobiliosios bankininkystės programėlę, galite susikurti einamąją sąskaitą tiesioginiams įnašams gauti. Jūsų paskyroje taip pat bus debeto kortelė, leidžianti pirkti ir prašyti grynųjų pinigų išėmimo bankomatuose.

Štai keletas narystės funkcijų, kurias galite gauti:

• Indėlių sąskaitos: Kiekviena platforma siūlo einamąją sąskaitą (kartais vadinamą išlaidų sąskaita). Taupomosios sąskaitos taip pat gali būti prieinamos, tačiau jas siūlo ne kiekvienas neobankas. Vietoj to galite turėti taupymo tikslus, kad savo išlaidų sąskaitoje galėtumėte atidėti lėšas konkretiems tikslams.
• Debeto kortelė: Priklausomai nuo neobanko, gausite nemokamą „Visa“ arba „Mastercard“ debeto kortelę internetu ir vietiniams pirkiniams. Jūsų pirkiniai taip pat gali atgauti pinigus.
• Pinigų pervedimai: Tiesioginis indėlis yra lengviausias būdas gauti lėšų į neobanko sąskaitą. Ir paprastai galite susieti savo paskyrą su skaitmeninės piniginės arba tiesiogiai prisijunkite prie išorinių paskyrų, kad greitai pervestumėte lėšas draugams, šeimai ir įmonėms.
• Mokymosi priemonės: Kelios neobankinystės platformos siūlo mokomąsias priemones, kurios gali padėti suaugusiems, ir įrankius sužinoti apie pinigų taupymą, pinigų išleidimą ir biudžeto sudarymas.
• FDIC draudimas: Dauguma paslaugų siūlo iki 250 000 USD FDIC aprėptį. Kai kurios platformos gali bendradarbiauti su keliais bankais, kad suteiktų iki 1 mln. USD federalinio draudimo.

Susijęs: Geriausios nemokamos tikrinimo sąskaitos (jei vis dar teikiate pirmenybę tradiciniam vietiniam ar internetiniam bankui)

Neobankų ir internetinių bankų skirtumai

Nors yra daug panašumų tarp neobankų ir tik internetinių bankų, tokių kaip Barclays bankas, yra keletas galimų paslaugų ir organizacinės struktūros skirtumų.

Dauguma neobankų yra jauni

„Neobanking“ gyvuoja jau keletą metų, anksčiausiai prasidėjo po 2008 m. Didžiojo nuosmukio. Jie labiau pasitiki klientais, nes pramonė turi patirties, tačiau ji išlieka palyginti jauna ir gali būti rizikingesnė nei gerai įsitvirtinę bankai, kurių balansai yra sveiki.

Kaip ir bet kuri pramonė, kai kurios platformos neišvengiamai žlunga, todėl klientams sunku atsiimti lėšas. Ryškus pavyzdys yra Beam Financial 2019 metais. Todėl prieš prisijungiant būtų geriausia pasitikrinti neobanko finansinę būklę ir paieškoti klientų skundų.

Kadangi erdvė yra palyginti nauja, platformos gali nebeveikti, jei joms nepavyks pritraukti pakankamai klientų ar investuotojų finansavimo. Pavyzdžiui, Paprastas bankas nutraukė veiklą 2021 m., nors klientams buvo iš anksto pranešta, kad jie turi perkelti savo turtą į kitą platformą.

Ribotos aukščiausios kokybės paslaugos ir klientų aptarnavimas

Neobankai idealiai tinka norint gauti nemokamas banko sąskaitas ir uždirbti atlygio. Tačiau daugelis neobankų riboja klientų aptarnavimo valandas ir siūlo keletą papildomų paslaugų taupydami pinigus. Pavyzdžiui, klientų agentai gali būti pasiekiami tik šviesiu paros metu, o ne visą parą. Taip pat neretai teikiamas tik pokalbių ir el. pašto palaikymas.

Galbūt neturėsite prieigos prie sąskaitų apmokėjimo internetu, nuotolinio čekių įmokų, popierinių čekių ar pavedimų. Galimų paslaugų sąrašas skiriasi priklausomai nuo platformos, todėl svarbu palyginti savo narystės privalumus ir klientų aptarnavimo galimybes bei nuspręsti, kas jums svarbu.

Be to, neobankai nesiūlo asmeninių, automobilių ir būsto pirkimo paskolų, nors jūs galite turėti prieigą grynųjų pinigų avansai jei reikia pasiskolinti pinigų.

Daugelis jų yra tik mobiliesiems

Kai kurios neobank platformos yra skirtos tik mobiliesiems ir joje nėra darbalaukio žiniatinklio naršyklės programos.

Nors mažiau žmonių pasiekia savo finansines sąskaitas naudodamiesi staliniais kompiuteriais, malonu turėti šią galimybę, kai to reikia.

„Neobank“ privalumai ir trūkumai

Bendravimas su neobanku turi keletą privalumų, tačiau, kaip jau minėjau, yra ir keletas trūkumų. Štai mano neobank privalumų ir trūkumų sąrašas:

Argumentai "už"

• Idealiai tinka turintiems bankų, Z kartos arba naujiems imigrantams
• Bankininkystė be mokesčių
• Uždirbkite pinigų grąžinimo atlygį patikrinę ir sutaupę
• Labiau tikėtina, kad specializuotis tam tikroje nišoje ar fone
• Siūlykite unikalius produktus, pvz., nemokamas kredito ataskaitas, atlygio debeto korteles ir kt.
• Paprastai gali pasiūlyti FDIC draudimą per banką partnerį.

Minusai

• Tik internetu
• Trūksta tradicinių banko paslaugų, pvz., pavedimų ar kasos čekių
• Ribotos čekių rašymo galimybės (jei yra)
• Jūs neturite reikalų su įgaliotu banku
• Ribotas klientų aptarnavimas
• Retesnės bankininkystės paslaugos dažniausiai nepasiekiamos.

Geriausi neobankai JAV

Jei darbas su neobanku skamba patraukliai, rekomenduoju prieš registruojantis atlikti tinkamą tyrimą. Kad būtų lengviau pradėti, pateikiame šešis geriausius neobankus, į kuriuos reikia atsižvelgti. Kaip matysite, kiekvienas iš jų teikia savo unikalią bankininkystę ir pinigų valdymą.

Skambutis

Skambutis yra vienas didžiausių neobankų ir siūlo daugybę funkcijų, dėl kurių jis yra puiki alternatyva įprastam bankui.

Kai kurie jo pranašumai apima:

• Nemokama tikrinimo sąskaita
• Didelio pajamingumo taupomoji sąskaita
• Nemokama overdrafto apsauga
• Apsaugota Chime Credit Builder Visa® kredito kortelė

Turėsite gauti bent 200 USD mėnesinių tiesioginių indėlių, kad gautumėte kredito kūrimo ir overdrafto apsaugos išmokas. Sužinokite daugiau iš mūsų Chime bankininkystės apžvalga.

Sužinokite daugiau apie Chime

Chime yra finansinių technologijų įmonė, o ne bankas. Banko paslaugas teikia The Bancorp Bank, N.A. arba Stride Bank, N.A., FDIC nariai. „Chime Visa®“ debeto kortelę išduoda „The Bancorp Bank“ arba „Stride Bank“ pagal „Visa U.S.A. Inc.“ licenciją. ir gali būti naudojamas visur, kur priimamos „Visa“ debeto kortelės. Kortelės gale žr. kortelę išdavusį banką.

Kleo

Tu gali naudoti Kleo taupyti įvairiems tikslams, sudaryti biudžetą ir analizuoti savo operacijas. „Cleo Save“ naudoja suvestines, kad taupymas būtų lengvas. Cleo suapvalina sumą iki artimiausio dolerio kiekvieną kartą, kai perkate, ir perkelia pinigus į santaupas.

Paslauga taip pat apima beprocentinius atlyginimo avansus iki 100 USD ir kredito kūrėjų paskolas. „Cleo“ verta pasidomėti, jei ieškote neobanko, kuris gali padėti jums sudaryti biudžetą, sutaupyti ir gauti kreditą, o juo naudotis būtų smagu.

Mūsų Cleo apžvalga turi daugiau detalių.

Sužinokite daugiau apie Cleo

Dabartinė

Dabartinė siūlo nemokamas asmenines sąskaitas, skirtas didelių palūkanų santaupoms (4,00 % APY), pinigų grąžinimui iš debeto pirkimų ir iki 200 USD overdrafto mokesčio apsaugą.

Aptarnavimas taip pat puikus paauglių bankininkystė variantas. Tėvai gali planuoti pašalpų mokėjimą ir blokuoti prekybininkus. Tuo tarpu paaugliai gali pirkti ir sutaupyti naudodami palūkanas nešančius taupymo kilimėlius. Visą informaciją rasite mūsų svetainėje Dabartinė banko apžvalga.

Sužinokite daugiau apie Current

Lili

Gali naudotis ne visą darbo dieną dirbantys laisvai samdomi darbuotojai ir individualūs savininkai Lili kad išvengtumėte tradicinės verslo banko sąskaitos mokesčių ir rūpesčių. Kai kurios iš vertingiausių funkcijų yra sąskaitų faktūrų išrašymo programinė įranga, išlaidų nurašymo stebėjimo priemonė ir automatizuotos mokesčių taupymo operacijos.

Laisvas verslo einamoji sąskaita yra patenkinama daugeliui mažų, vieno darbuotojo įmonių.

„Lili Pro“ sąskaita kainuoja 9 USD per mėnesį po 30 dienų nemokamo bandomojo laikotarpio ir leidžia uždirbti dideles palūkanas už indėlius. Taip pat galite uždirbti piniginių premijų už pirkinius ir suskirstę išlaidų kategorijas. Norėdami gauti daugiau informacijos, peržiūrėkite mūsų Lili apžvalga.

Sužinokite daugiau apie Lili

Varo

Varo Pinigai yra nemokama banko paslauga, siūlanti kelis skirtingus produktus:

• Banko sąskaita: Išlaidų sąskaita su 55 000+ tinklo bankomatų ir be paslėptų mokesčių
• Taupomoji sąskaita: Uždirbkite iki 5% palūkanų už indėlius, gaudami bent 1000 USD mėnesinius tiesioginius indėlius.
• Varo Advance: Gaukite iki 100 USD avansą grynaisiais pinigais be palūkanų (taikomas maksimalus 5 USD mokestis)
• Varo Believe: A užtikrinta kredito kortelė be minimalaus užstato, metinio mokesčio ar griežto kredito patikrinimo. Uždirbkite pinigų iš daugiau nei 50 prekių ženklų ir gaukite kreditą iš trijų pagrindinių kredito biurų.

Mūsų Varo pinigų apžvalga turi visas detales.

Sužinokite daugiau apie Varo

„Neobanks“ esmė

Neobankas gali būti puikus būdas pradėti bankininkystę suaugus arba padėti savo paaugliui išmokti taupymo ir išlaidų subtilybių. Šios platformos gali atlikti daugumą kasdienės bankininkystės veiklos. Galite susieti tiesioginį darbo užmokesčio indėlį, pirkti debeto kortele ir sutaupyti ateičiai.

Galų gale gali tekti pereiti prie tradicinio banko, kad gautumėte daugiau paslaugų, tokių kaip sąskaitų apmokėjimas, čekių rašymas ir klientų aptarnavimas visą parą. Jei jums labiau patinka įgaliotasis bankas, pabandykite gauti banko premiją už naujos sąskaitos atidarymą ir būtinų veiksmų atlikimą.