Jei turite einamąją ar taupomąją sąskaitą dideliame banke, jūs beveik nieko neuždirbate.
Kainos yra niūrios... ir jie tai žino.
Jie niekada to nepadidins.
Jie tikisi, kad kai kurie iš jūsų ten laikys savo pinigus ir padidins savo pelną.
Jie taip pat tikisi, kad išmanesni klientai perkels jūsų pinigus.
Pramonės terminas yra „grynųjų pinigų rūšiavimas“, kai žmonės supranta, kad iš savo grynųjų nieko neuždirba, ir perkelia juos į didesnį pelną duodantį turtą. Bankai tikisi, kad perkelsite jį į pinigų rinkos sąskaitą arba investuosite, bet jie tikrai nebando jūsų paskatinti…
... nes kai palieki juos ten, jie džiaugiasi gavę tuos pinigus ir už juos nieko nemoka!
Turinys
- Bankai tikisi, kad būsite tingūs
- Kur turėtumėte įdėti savo pinigus
- Nesivaikykite palūkanų normų
- Raskite tinkamą investiciją
Bankai tikisi, kad būsite tingūs
Bankai uždirba daug pinigų mokėdami 0% palūkanų normas.
Kam tau mokėti daugiau, kai gali mokėti mažiau, tiesa?
Peržiūrėkite šį Charleso Schwabo 2023 m. žiemos verslo atnaujinimo skaidrę (134 skaidrė):
Atsisakę minties, kad „didesnis grynųjų pinigų likutis“ yra tas, kuris turi daugiau nei milijoną grynųjų pinigų (wow), supranti, kad bankai tikisi, kad padidėjus palūkanų normoms rasite aukštesnes normas. Tačiau jie nepadės jums to padaryti, jei jūsų pinigai jau yra mažo pelno sąskaitoje.
Didesnis naudotojo elgesys rodo, kad rūšiavimas sulėtėja arba pasikeičia, kai pasiekiame didžiausias normas. Mes dar nepasiekėme didžiausių palūkanų normų, kaip tikimės Fed, kad toliau didintų palūkanų normas (nors ir lėčiau nei per pastaruosius kelis susitikimus).
Apie šią skaidrę sužinojau iš kolegos tinklaraštininkės Jonathanas „MyMoneyBlog“. 2023 m. vasario mėn. pabaigoje jis pažymėjo, kad Charleso Schwabo numatytasis grynųjų pinigų išvalymas moka 0,45 % APY. „Vanguard“ įsipareigojimų neįvykdymas yra pinigų rinkos sąskaita, kurios SEC pajamingumas tuo pačiu laikotarpiu buvo 4,52% APY.
Schwabas galėjo padaryti numatytąjį kažką geresnio, bet ne todėl pelnas!
Kur turėtumėte įdėti savo pinigus
Bet jūs nesate kvailys, net jei banko sąskaitoje neturite milijono dolerių grynųjų (jei turite, sveikiname! dabar išeik iš ten, kvaily!).
Bent jau turėtumėte turėti didelio pajamingumo taupomąją sąskaitą internetiniame banke. Mūriniai bankai negali palyginti ir jų yra daug saugios investavimo galimybės kad sutraiškyti 0,01% APY. 😉
Jei norite imtis veiksmų, apsvarstykite tokį žingsnį, kuris jums suteiks a banko premija ant didesnio derliaus.
Kitu atveju bet kuris iš mūsų bankų geriausių didelio pajamingumo taupomųjų sąskaitų sąrašas tiks gerai.
Kai tai padarysite, apsvarstykite galimybę įdėti pinigus į indėlio sertifikatą. Galite eiti su a 12 mėnesių CD trumpam ar net a be baudos CD maksimaliam lankstumui. Matome daugiau nei 5 proc., nors įtariu, kad netrukus tai pamatysime 6% kompaktinių diskų artimiausiu metu (bet dar ne, kovo pradžioje).
Jei norite tapti dar įdomesniu, galite pasidomėti iždo obligacijomis ir vekseliais. Juos galite nusipirkti tiesiogiai per savo tarpininkavimą arba gauti a Iždo sąskaita viešai padaryti tai už tave. Viešieji darbai su Jiko Securities pirkti iždo vekselius (nuo 4 savaičių iki 1 metų termino) ir prasideda tik nuo 100 USD. Tai nėra techniškai FDIC apdrausta, tačiau tai yra iždo vekseliai, kuriuos taip užtikrina visiškas JAV tikėjimas ir kreditas.
Nesivaikykite palūkanų normų
Jei gaunate 0,01% APY, turėtumėte pakeisti banką, jei galite gauti daugiau. Geriausios didelio pajamingumo taupomosios sąskaitos 2023 m. kovo mėn. viršijo 4 proc. Tai verta jūsų laiko.
Bet jei gaunate 4,00% APY, nekeiskite banko, kad gautumėte 4,05% ar net 4,25%. Turėtumėte skirti savo laiką didesnėms problemoms spręsti. (be to, jūs dažnai prarandate skirtumą, kiek laiko jūsų pinigai nėra sąskaitoje)
Jūs tiesiog norite įsitikinti, kad patenkate į reikiamą kategoriją – kai būsite didelio pajamingumo taupomojoje sąskaitoje, galite pradėti.
Dabar, jei nuspręsite atnaujinti kompaktinį diską ar kažką panašaus, žinoma, pasirinkite didesnį tarifą, nes vis tiek turėsite imtis veiksmų. Turite nuspręsti, ką daryti, kad galėtumėte gauti didesnį tarifą.
Bet jei sėdite už padorų tarifą, skirkite laiką optimizuodami ką nors kita.
Raskite tinkamą investiciją
Kai bankai kalba apie grynųjų pinigų rūšiavimą, jie paprastai turi omenyje pinigų perkėlimą iš vienos rūšies sąskaitos į kitą. Visi jie laikomi pinigais arba pinigų ekvivalentais, tačiau kartais tai reiškia pinigų rinkos sąskaitas, indėlių sertifikatus ar kitą saugų pajamą.
Vis dėlto nebūtinai turėtumėte apie tai galvoti.
Gali būti, kad turite per daug grynųjų pinigų.
Negaliu pasakyti, kiek pinigų turėtumėte turėti, bet turėtumėte peržiūrėti savo finansinis planas ir pažiūrėkite, ar dalį tų pinigų reikėtų investuoti į kažką, turintį didesnį pelno potencialą.
Pavyzdžiui, gerai, jei jūsų skubios pagalbos fondas yra įtrauktas į gana likvidų daiktą, pvz., pinigų rinkos fondą arba indėlio sertifikatą. Bet manau, kad visi sutiktume, kad tai būtų baisūs jūsų pensijų fondo variantai.
Bet tada yra dalykai tarp jų - pinigai, kurių jums nereikia 5–10 metų (ar daugiau). Tai kibirą pinigų reikėtų investuoti.
Tai jūsų raginimas ką nors padaryti!
Apie Jimas Wangas
Jimas Wangas yra keturiasdešimties metų keturių vaikų tėvas, dažnai prisidedantis prie Forbes ir Vanguardo dienoraštis. Jam taip pat pasisekė pasirodė „New York Times“, „Baltimore Sun“, „Entrepreneur“ ir „Marketplace Money“..
Jimas turi B.S. Kompiuterių mokslų ir ekonomikos magistras iš Carnegie Mellon universiteto, M.S. informacinių technologijų srityje – Programinės įrangos inžinerijos iš Carnegie Mellon universiteto, taip pat verslo administravimo magistro laipsnį iš Johnso Hopkinso universitetas. Jo požiūris į asmeninius finansus yra inžinieriaus požiūris, sudėtingus dalykus suskaidantis į paprastas, lengvai suprantamas sąvokas, kurias galite naudoti savo kasdieniame gyvenime.
Vienas iš jo mėgstamiausių įrankių (štai mano įrankių lobių skrynia,, viskas, ką naudoju) yra Asmeninis kapitalas, todėl jis kiekvieną mėnesį gali valdyti savo finansus vos per 15 minučių. Jie taip pat siūlo finansinį planavimą, pvz., Išėjimo į pensiją planavimo įrankį, kuris gali pasakyti, ar ruošiatės išeiti į pensiją tada, kai to norėsite. Tai nemokama.
Jis taip pat diversifikuoja savo investicijų portfelį, pridėdamas šiek tiek nekilnojamojo turto. Bet ne nuomojami namai, nes jis nenori antro darbo, tai yra diversifikuotos nedidelės investicijos į keletą komercinių objektų ir ūkių Ilinojaus, Luizianos ir Kalifornijos valstijose. AcreTrader.
Pastaruoju metu jis investavo į keletą meno kūrinių Meistrų darbai taip pat.
>> Skaitykite daugiau Jimo straipsnių
Čia pateikiamos tik autoriaus, o ne banko ar finansų institucijos nuomonės. Šio turinio neperžiūrėjo, nepatvirtino ar kitaip nepatvirtino nė vienas iš šių subjektų.