Tai dar vienas Joe Plemono svečias iš „Plemon Financial Coaching“. Joe yra Pietų Ilinojano pinigų apžvalgininkas.
Q: Joe, aš skaičiau apie mažas hipotekos palūkanas. Kaip aš galiu žinoti, ar turėčiau refinansuoti mano hipoteką?
A: Kadangi palūkanų normos mažėja, tai yra puiku laikas apsvarstyti refinansavimą. Jums reikės labai gero kredito, kad gautumėte geriausius įkainius refinansuoti antrąsias hipotekas arba tik įprasta būsto paskola, tačiau verta tai patikrinti.
Perėjimas nuo reguliuojamos palūkanų normos prie fiksuoto dydžio hipotekos
Kai iš pradžių ėmėtės hipotekos paskolos, tos žemos palūkanos galėjo privilioti pasirinkti kintamos palūkanų normos hipoteką. Kuo ilgiau turėsite reguliuojamų palūkanų hipoteką, tuo didesnės šios palūkanos gali pakilti.
Galbūt dabar yra tinkamas laikas refinansuoti savo kintamos palūkanų normos hipoteką į fiksuotos palūkanų normos pasirinkimą.
Taigi, kaip žinoti, ar tai tau tinka?
Jūs išleisite pinigus iš anksto už paskolą, tačiau kiekvieną mėnesį sutaupysite pinigų, nes jūsų
palūkanų norma bus mažesnė. Todėl turėsite apskaičiuoti, kiek mėnesių prireiks, kad susigrąžintumėte išankstines išlaidas. Jei ketinate bent tiek ilgai gyventi name, turėtumėte refinansuoti.Hipotekos mokėjimas
Pavyzdžiui, jei jūsų dabartinė hipoteka yra 8% 100 000 USD paskolos, kurią reikia sumokėti per 10 metų, jūsų mėnesinė įmoka yra 1213 USD. Jei galite sumažinti šį 8% iki 6%, jūsų mokėjimas sumažės 103 USD kiekvieną mėnesį. Kol kas viskas gerai.
Kokios jūsų išankstinės išlaidos?
Skolintojas jums sako, kad mokėsite vieną tašką ir 2500 USD uždarymo išlaidas. Vienas taškas yra vienas procentas paskolos sumos arba 1000 USD. Pridėjus prie 2 500 USD uždarymo išlaidų, jūsų išankstinės išlaidos iš viso kainuoja 3 500 USD. Padalinkite savo mėnesines santaupas į išankstines išlaidas, kad sužinotumėte, kiek laiko užtruks. Šiuo atveju 3500 USD, padalyti iš 103 USD, yra 34, o tai reiškia, kad sulaužysite net po 34 mėnesių.
Tai puiku, jei planuojate namuose likti ilgiau nei 34 mėnesius; nėra puiku, jei manote, kad greitai persikelsite. Jei pasiliksite visus 10 metų, sutaupysite 8 860 USD.
Jei nuspręsite refinansuoti savo hipoteką, būtinai atkreipkite dėmesį į papildomus mokesčius, kuriuos įmonė gali imti. Beveik kiekviena įmonė turės sumokėti paraiškos mokestį. Šis mokestis padengs kredito ataskaitos ir dokumentų, kuriuos turėsite tvarkyti, tikrinimo išlaidas. Visada skolintojų įmonė yra skirtinga, ir kiekviena iš jų turės skirtingus paraiškos mokesčius. Kai kurios įmonės ima juokingus mokesčius.
Be to, jūs susidursite su kai kuriais nuosavybės draudimo mokesčiais ir skolintojo advokato mokesčiais. Hipotekos refinansavimas yra ilgas ir sudėtingas procesas, jame dalyvaus kelios šalys. Visi, kurie prisideda prie jūsų hipotekos paskolos refinansavimo, norės, kad jiems būtų sumokėta už paslaugas.
Patarimas: įsigykite geriausią pasiūlymą.
Pasakykite būsimiems skolintojams, kad nenorite mokėti taškų ar pradinio mokesčio. Esant dabartinei konkurencijai dėl šių refinansavimo paskolų, jie gali tiesiog klausytis. Dabar yra puikus laikas refinansuoti savo namus taigi eik sutaupyti pinigų.
Refinansavimo galimybės
Prieš pasirinkdami skolinančią bendrovę, turėtumėte ne tik palyginti dešimtis skirtingų bendrovių, bet ir pasverti visas refinansavimo galimybes prieš pasirinkdami vieną iš paskolų.
Reguliuojamos palūkanų hipotekos
Jau minėjau, kad kai kurie namų savininkai gali norėti refinansuoti pereinant nuo reguliuojamos palūkanų normos prie fiksuotos palūkanų normos, tačiau galbūt norėsite refinansuoti kitą kelią. Atsižvelgiant į palūkanų normas ir jūsų būsto vertę, gali būti gera idėja refinansuoti savo hipoteką, kad pakeistumėte kintamos palūkanų normos paskolą.
Fiksuotos palūkanų hipotekos
Fiksuotos palūkanų hipotekos yra labiausiai paplitusi paskolų rūšis. Daugumai namų savininkų jie ketina refinansuoti savo hipoteką naudodami fiksuotos palūkanų hipoteką.
FHA
Jei jūsų kredito balas yra mažesnis nei tobulas, FHA paskola gali būti geriausias būdas refinansuoti jūsų namus. Su FHA refinansavimo paskola galite refinansuoti iki 96,5% dabartinės jūsų būsto vertės.
Vienas iš FHA paskolos trūkumų yra tas, kad jiems reikės hipotekos draudimo įmokos. Be to, jų mėnesinė draudimo įmoka nebus panaikinta iki paskolos pabaigos. Jei jūsų kredito balas nėra mažesnis nei vidutinis, pasirinkę tradicinę refinansavimo parinktį sutaupysite pinigų.
VA hipotekos
Paskolos veteranų reikalams (VA paskolos) tapo labai populiariu pasirinkimu, nes jūs galite perfinansuoti 100% namo vertės ir nėra būtino hipotekos draudimo.
Kaip tikriausiai galite atspėti iš pavadinimo, šias paskolas gali gauti bet kuris pareiškėjas, kuris yra aktyvus kariuomenės pareigūnas, veteranas, esantis rezervuose ar nacionalinės gvardijos narys. Jei įstojote į kariuomenę nuo tada, kai įsigijote savo būstą arba iš pradžių neturėjote VA hipotekos pranašumo, gali būti gera idėja apsvarstyti galimybę pereiti prie refinansavimo į VA hipoteką.
Ką reikia žinoti prieš refinansuojant
Prieš pradėdami savo namų refinansavimo procesą, turėtumėte žinoti keletą pagrindinių veiksnių, kad sutaupytumėte laiko ir nusivylimo. Tai gali būti painus sprendimas bandant iššifruoti, ar turėtumėte refinansuoti ir kokią paskolą bei įmonę pasirinkti, tačiau žiūrint į visą informaciją ir padedant išspręsti paslaptį.
Pirmas dalykas, kurį reikia nustatyti, yra jūsų kredito balas. Jūsų kredito balas paveiks jūsų palūkanų normas ir tai, kokią paskolą galite gauti. Nesunku pamatyti, koks yra jūsų kredito balas, ir tikiuosi, kad jis yra geras. Kiekvienas, kurio kredito balas yra 740 ar didesnis, gaus geriausias refinansavimo paskolos palūkanas.
Kitas veiksnys, į kurį turėtumėte atkreipti dėmesį, yra jūsų skolos ir pajamų santykis. Skolinančioji įmonė norės įsitikinti, kad galėsite sumokėti už naują paskolą. Kuo mažesnis jūsų santykis, tuo geresnius įkainius galite užtikrinti.
Kitas dalykas, į kurį reikia atkreipti dėmesį, yra jūsų namų nuosavybė. Jūsų turimas nuosavas kapitalas yra vienas iš didžiausių veiksnių, lemiančių, ar galite gauti patvirtinimą dėl naujos paskolos.