Liūdnas faktas, bet mes visi esame mirtingi ir vieną dieną visi mirsime. Tai tiesa, nesvarbu, ar esame išėję į pensiją, ar ne, ir yra 100% tikimybė, kad taip nutiks. Anot Vanguardo, baigta 25% visų amerikiečių turi 401 tūkst. planą.
Tai reiškia, kad kas nors mirus, 1 iš 4 amerikiečių bus priverstas vykdyti 401 tūkst. planą. Tai atveda mus prie labai svarbaus klausimo:
Kas atsitiks su mūsų 401 tūkst., kai mes mirsime?
Paprastai kalbant, kas atsitiks su jūsų 401k, kai mirsite, priklauso nuo kelių dalykų: ar turite kokių nors paskirtus naudos gavėjus, kokio tipo 401k planą turite ir kokios to konkretaus plano taisyklės yra.
Jei nurodėte savo 401 000 naudos gavėjus, jie gaus pinigus į sąskaitą jums mirus. Pinigai bus paskirstyti pagal 401 tūkst. plano sąlygas. Jei neturite paskirtų naudos gavėjų, jūsų 401k pinigai taps jūsų turto dalimi ir bus paskirstyti pagal jūsų testamento sąlygas.
Jei turite tradicinį 401 tūkst. planą, sąskaitoje esantys pinigai bus apmokestinti kaip pajamos, kai jie bus paskirstyti jūsų naudos gavėjams. Jei turite a
Roth 401k planas, sąskaitoje esantys pinigai nebus apmokestinti, kai jie bus paskirstyti jūsų gavėjams.
Jei nerimaujate dėl savo šeimos gerovės, gyvybės draudimas gali suteikti jums ramybės.
Jei jums kas nors nutiktų, norėsite palikti savo artimiesiems finansinį lizdą jų gerovei. Spustelėkite savo būseną, kad sužinotumėte daugiau.
Gaukite nemokamą citatąKas atsitiks su 401 K, kai mirsi prieš išeidamas į pensiją?
Jei mirsite prieš išeidami į pensiją, jūsų 401 tūkst. pinigai bus paskirstyti jūsų naudos gavėjams pagal plano sąlygas. Jei turite tradicinį 401 tūkst. planą, tada sąskaitoje esantys pinigai bus apmokestinti kaip pajamos, kai jie bus paskirstyti jūsų naudos gavėjams. Tos pačios taisyklės taikomos, jei turite Roth 401k.
Jie taip pat galėtų inicijuoti 401 tūkst. turto perkėlimą į paveldėtą IRA. Pasak Fidelity, „paveldėta IRA leidžia nurodytam naudos gavėjui laikyti pinigus sąskaitoje ir gauti reikiamus minimalius paskirstymus (RMD), atsižvelgiant į jo gyvenimo trukmę“.
Svarbu pažymėti, kad jei mirsite prieš išeidami į pensiją, jūsų gavėjai negalės toliau mokėti įmokų į sąskaitą. Jie taip pat negalės pasinaudoti jokiais darbdavio įmokomis, kurios galėjo būti jums prieinamos.
Internetiniai finansų patarėjai yra pasirengę suteikti jums kokybišką ekonomikos planavimą ir investicijų valdymą.
Ar jūsų finansai patyrė didelių pokyčių? Patarėjas gali pateikti jums svarbią informaciją, kad pagerintumėte finansinę būklę. Spustelėkite žemiau šiandien!
Pradėti401(k) naudos gavėjų supratimas
Gavėjas yra asmuo, kurį paskiriate gauti jūsų 401 tūkst. turtą po jūsų mirties. Galite nurodyti daugiau nei vieną gavėją ir bet kada pakeisti gavėjus.
Paprastai jūsų sutuoktinis yra pagrindinis naudos gavėjas, o jūsų vaikai yra neapibrėžti naudos gavėjai, tačiau taip būna ne visada. Naudos gavėju galite nurodyti bet ką, įskaitant savo tėvus, brolius ir seseris, draugus ar labdaros organizaciją.
401 tūkst. paramos gavėjų taisykles nustato Vidaus pajamų tarnyba (IRS). Anot IRS: „Jei mirsite prieš tai, kai jums bus išmokėti visos jūsų palūkanos, jūsų nurodytas naudos gavėjas ar gavėjai gaus tai, kas liko pagal jūsų plano sąlygas“.
Kaip jūsų 401 (k) platinamas po mirties
Pinigai iš jūsų 401k bus paskirstyti jūsų naudos gavėjams pagal plano sąlygas. Jei turite tradicinį 401 tūkst. planą, tada sąskaitoje esantys pinigai bus apmokestinti kaip pajamos, kai jie bus paskirstyti jūsų naudos gavėjams. Jei turite Roth 401k planą, jūsų sąskaitoje esantys pinigai nebus apmokestinti, kai jie bus paskirstyti jūsų gavėjams.
Gavėjai turės pateikti finansų įstaigai mirties liudijimą, kad galėtų pradėti turto pervedimo į jų vardus procesą. Turėsite užpildyti ir pateikti tinkamus dokumentus savo 401k plano administratoriui.
Patarimas: būtinai dar kartą patikrinkite, ar teisingai užpildėte visus dokumentus ir pateikėte viską, ko jie prašė, kad išvengtumėte vėlavimo.
Kiek užtrunka 401k plano perkėlimas?
Paskirstymo laikas priklausys nuo konkretaus 401k plano taisyklių ir finansų įstaigos, su kuria bendraujate. Pavyzdžiui, turėjau klientų, kurių 401 tūkst. planai buvo su „Fidelity“ arba „Vanguard“, o procesas vyko sklandžiai.
Priešingai, turėjau kitų klientų, kurių 401 tūkst. planas buvo sudarytas per jų darbdavį ir pinigų pervedimas užtruko daug ilgiau – vienu atveju tai užtruko daugiau nei 6 mėnesius!
Ką reikia padaryti
Pravartu paskirti pagrindinį ir antrinį naudos gavėją savo 401k (ir visoms kitoms paskyroms). Atidarę sąskaitą turėsite įvardyti gavėją (ar gavėjus) ir bet kada galėsite pakeisti gavėjus.
Jei neįvardinsite naudos gavėjo, jūsų 401k pinigai taps jūsų turto dalimi ir bus paskirstyti pagal jūsų testamento sąlygas – tai gali būti ne tai, ko norite.
401 tūkst. naudos gavėjas suklydo – IRL pavyzdys
Mačiau keletą tragiškų įvykių pavyzdžių, tų siaubingų gyvenimo įvykių, apie kuriuos niekada nemanai, kad tau atsitiks, bet taip nutinka, būtent tokios akimirkos.
401k yra paskutinis dalykas, apie kurį galvojame, tačiau jei neatsižvelgsime, tai gali turėti finansinių ir emocinių pasekmių. Štai vienas pavyzdys, kuris vis dar daužo mano širdį:
Jauna pora buvo susituokusi vos kelerius metus, dar neturėjo sukurti šeimos, bet tai buvo horizonte. Vyras pradėjo dirbti prieš susitikdamas su žmona ir savo 401k jau buvo pasidėjęs padorų lizdinį kiaušinį, specialiai tokiam jaunam žmogui kaip jis.
Tragiškai jis žuvo per keistą nelaimingą atsitikimą darbe, o šeima liko sutrikusi. Kadangi jis ir jo žmona susituokė dar kartą, tikitės, kad ji bus visų jo 401 tūkst. naudos gavėja, tiesa?
Ne visai.
Kadangi šis jaunuolis pradėjo dirbti dar nesusituokęs, 401 tūkst. naudos gavėjais jis nurodė abu savo tėvus. Susituokus nebuvo daug minčių atnaujinti naudos gavėjo formą iš jo tėvų naujajai žmonai.
Pinigai privers žmones daryti beprotiškus dalykus.
Nors negaliu tiksliai pasakyti, įtariu, kad vyras būtų norėjęs, kad žmona gautų dalį jo 401 tūkst. Galbūt visa tai. Tačiau tėvai, remdamiesi savo argumentais, nusprendė paimti visus pinigus ir nedovanoti savo marčiai. Tai vienas iš pavyzdžių, kaip svarbu atnaujinti gavėjo formas savo 401k.
Turėdami gyvybės draudimo polisą, galite tinkamai pasirūpinti savo šeima.
Jei jums kas nors nutiktų, norėsite palikti savo artimiesiems finansinį lizdą jų gerovei. Spustelėkite žemiau, kad gautumėte nemokamą citatą.
Žiūrėkite sąmatąKaip turėtų veikti 401 tūkst. paskirstymas jūsų sutuoktiniui.
Kitas klientas patyrė panašią tragediją, bet visiškai kitokią baigtį. Žmona pas mane atėjo netikėtai netekusi daugiau nei 20 metų vyro.
Anksčiau tą rytą jis išėjo plauti automobilį, o tai buvo įprasta šeštadienio veikla. Po kelių valandų jis buvo jų miegamajame ir mirė nuo netikėto didžiulio širdies smūgio. Jam buvo tik 55 metai.
Kadangi jis buvo daug vyresnis ir buvo gydytojas, jo 401 tūkst. buvo daug didesnis nei jaunuolio iš ankstesnės istorijos. Taigi, įsivaizduokite, kokie katastrofiški jie būtų buvę, jei jo tėvai ar bet kuris kitas asmuo būtų buvę jo 401 tūkst. plano naudos gavėjai.
Laimei, taip nebuvo. Ir jis buvo tinkamai įvardijęs tiek savo žmoną kaip pagrindinį naudos gavėją, tiek du vaikus kaip neapibrėžtuosius naudos gavėjus, nes skyrė laiko teisingai užpildyti visas naudos gavėjo formas. Jo 401 tūkst. perdavimas žmonai buvo sklandus procesas.
Nors ir nemalonu galvoti apie tai, kas atsitiks su mūsų 401 tūkst., kai mirštame, faktas yra tas, kad daugelis žmonių miršta nesulaukę pensinio amžiaus.
Pagal Socialinės apsaugos administracija, maždaug 1 iš 4 iš 20 metų amžiaus žmonių taps neįgaliu prieš išeidami į pensiją, o maždaug 1 iš 8 mirs nesulaukę 67 metų.
Ką apie pasitikėjimą?
Jei turite patikos fondą, pinigai, esantys jūsų 401 tūkst., gali būti paskirstyti patikos fondo naudos gavėjams. Pinigų paskirstymo taisyklės priklausys nuo patikos sąlygų.
Kaip veikia A/B patikos fondas: A/B patikos fondo turtas yra padalintas į dvi dalis: „A“ ir „B“ patikos fondą. „A“ patikos fondas yra skirtas pergyvenusio sutuoktinio naudai ir nėra apmokestinamas, kai miršta pergyvenęs sutuoktinis. „B“ patikos fondas yra skirtas vaikų ar kitų naudos gavėjų naudai ir yra apmokestinamas, kai miršta pergyvenęs sutuoktinis.
Pakeitimai, padaryti pagal SAUGUMO įstatymą
The Kiekvienos bendruomenės senatvės padidinimo (SECURE) akto nustatymas buvo priimtas 2019 m. ir padarė keletą pakeitimų, kaip 401 ks paskirstomas po mirties.
Anksčiau galėjai įgyvendinti tai, kas buvo vadinama „Stretch IRA“. Tai reiškė, kad jūsų naudos gavėjai visą savo gyvenimą galėjo gauti paskirstymus iš jūsų IRA. Tai leido pinigus augti atidedant mokesčius daugelį metų.
Pagal SAUGUMO įstatymą tai nebeleidžiama. Dabar dauguma naudos gavėjų turi paskirstyti paveldėtą 401 tūkst. per 10 metų nuo sąskaitos turėtojo mirties.
Yra keletas šios taisyklės išimčių. Jei naudos gavėjas yra sutuoktinis, jis vis tiek gali gauti paskirstymą per visą savo gyvenimą. O jei naudos gavėjas yra nepilnametis vaikas, jis gali gauti išmokas per visą gyvenimą, kol sulauks pilnametystės (18 arba 21, priklausomai nuo valstybės).
Kitos išimtys apima neįgalius ar lėtinėmis ligomis sergančius naudos gavėjus ir ne daugiau kaip 10 metų jaunesnius už sąskaitos turėtoją.
Kas atsitiks su jūsų 401 tūkst. po mirties DUK
Kas nutiks mano 401(k), jei mirsiu po skyrybų?
Jei esate išsiskyręs ir mirsite nesulaukę 70½ metų, pinigai iš jūsų 401 tūkst. bus paskirstyti jūsų naudos gavėjams pagal plano sąlygas. Jei turite tradicinį 401 tūkst. planą, tada sąskaitoje esantys pinigai bus apmokestinti kaip pajamos, kai jie bus paskirstyti jūsų naudos gavėjams. Tos pačios taisyklės taikomos, jei turite Roth 401k.
Ką daryti, jei neturiu naudos gavėjų savo 401k?
Jei neturite jokių naudos gavėjų savo 401k, pinigai, esantys jūsų 401k, taps jūsų turto dalimi ir bus paskirstyti pagal jūsų testamento sąlygas.
Ar kreditoriai gali reikalauti mano 401 tūkst po mano mirties?
Galite apsaugoti savo 401 000 nuo kreditorių nurodydami konkretų sąskaitos gavėją. Taip elgiantis, sąskaitoje esantys pinigai netaps jūsų turto dalimi ir nebus pavaldūs kreditoriams.
Kas atsitiks su mano 401 tūkst., jei mirsiu be testamento?
Jei mirsite be testamento, jūsų 401k pinigai bus paskirstyti jūsų įpėdiniams pagal paveldėjimo pagal įstatymą įstatymus. Paveldėjimas pagal įstatymą yra jūsų turto paskirstymo tvarka, jei mirsite be testamento. Tvarka paprastai yra tokia: sutuoktinis, vaikai, tėvai, broliai ir seserys ir pan.