Gyvenime produktai ateina ir išeina. Nauji produktai senus produktus pasensta.
Kai „Apple“ išleido „iPod“, tapo labai sunku toliau kurti „Walkman“ ir „Discman“. Ir sėkmės ieškant vaizdo grotuvo!
Kalbant apie finansinius produktus, senėjimas vyksta daug lėčiau. Pinigų rinkos sąskaitos vis dar egzistuoja ir nesuprantu kodėl (vartotojams) – bet kas dažniausiai gali rasti didesnius tarifus internetiniame banke.
Tačiau panašiai kaip vis dar yra daugiau nei milijonas žmonių, mokančių už AOL, žmogaus elgesys dažnai nepaiso supratimo. 🤷
Tai atveda mus prie nagrinėjamos temos – indėlių sertifikatai.
Su CD išeiga ten, kur jie yra (žemaiwwwwww), pagalvojau – ar jau verti indėlių sertifikatai?
Turinys
- Indėlio sertifikatų naudojimo atvejis
- Ar kompaktiniai diskai to verti?
- 1. Ar kompaktinių diskų išeiga yra pakankamai patraukli?
- Ar jums tinka likvidumo sąlygos?
- O akcijų rinka?
- 2. Ar yra geresnių alternatyvų?
- Išvada
Indėlio sertifikatų naudojimo atvejis
Prieš pradėdami išsiaiškinti, ar jie to verti, o tai yra klausimas apie tarifus ir alternatyvas, turime pagalvoti apie kompaktinių diskų naudojimo atvejį.
Priežastis, kodėl žmonės naudoja kompaktinius diskus, yra ta, kad jie ieško visiškai saugios investicijos kurios siūlo didesnę grąžą nei jų taupomosios sąskaitos. Norėdami gauti didesnę grąžą, jie yra pasirengę užblokuoti lėšas nurodytam terminui. Kuo ilgesnis terminas, tuo didesnis derlius. Savo lėšas galite pasiekti anksčiau, tačiau už tai paprastai taikoma bauda.
Jei pažiūrėtume į derlių Sąjungininkų bankas 2022 m. gegužės 12 d. matome tai:
| Užstato produktas | Derlius |
|---|---|
| Internetinė taupomoji sąskaita | 0,60 % APY |
| High Yield CD – 3 mėn | 0,30 % APY |
| High Yield CD – 6 mėn | 0,60 % APY |
| High Yield CD – 9 mėn | 0,65 % APY |
| High Yield CD – 12 mėn | 1,25 % APY |
| High Yield CD – 18 mėn | 1,65 % APY |
| High Yield CD – 36 mėn | 1,80 % APY |
| High Yield CD – 60 mėn | 2,00 % APY |
Internetinė taupomoji sąskaita ir 6 mėnesių kompaktinis diskas siūlo tą patį pelną, išskyrus tai, kad bet kuriuo metu galite pasiekti savo lėšas taupomojoje sąskaitoje. Šis tarifas yra įprastas, Atraskite banką turi kažką panašaus (tačiau „Discover Bank“ turi 150 USD / 200 USD naujos sąskaitos premiją).
Štai kodėl savo skubios pagalbos fondo kopėčiomis į kompaktinius diskus yra toks patrauklus. Jums reikėjo tų pinigų, kad būtumėte saugūs, nes niekada nežinome, kada ištiks nepaprastoji situacija, tačiau gauti šiek tiek papildomo pelno buvo teisingas kompromisas. Tai nėra pinigai, kurie gali būti niekur kitur, todėl perėjimas nuo taupomosios sąskaitos prie kompaktinio disko yra prasmingas.
Ši prekyba jūsų likvidumu (galimybe pasiekti jūsų lėšas) už grąžą (palūkanas) yra įprasta prekyba finansais. Taip veikia paskolos. Paskolinate savo pinigus draugui, jie grąžina iki nustatytos datos ir duoda šiek tiek papildomo (palūkanų).
Naudojant kompaktinius diskus, nėra baimės, kad bankas dėl to nevykdys įsipareigojimų FDIC draudimas ir todėl jūsų derlius yra gana mažas. Maža rizika, mažas pajamingumas.
Ne todėl, kad mes žinome, kaip veikia kompaktiniai diskai, turime paklausti – ar jie to verti?
Ar kompaktiniai diskai to verti?
Šis klausimas kyla dėl dviejų veiksnių:
- Ar derlius pakankamai patrauklus?
- Ar šiuo metu yra geresnių alternatyvų?
1. Ar kompaktinių diskų išeiga yra pakankamai patraukli?
CD išeiga yra meh. Kylant palūkanų normoms, Fed pranešus, kad jie padidins tikslinę palūkanų normą, atsiranda jausmas, kad CD pajamingumas ir toliau augs. Tai sunki psichologinė tabletė.
Tačiau pažiūrėkime į tarifus atskirai, o ne į tai, kaip jie laikui bėgant gali keistis.
Ar jums tinka likvidumo sąlygos?
Tai yra didžiausias klausimas, į kurį reikia atsakyti naudojant kompaktinius diskus – ar prasminga užsiblokuoti tokiais tarifais? Tai asmeninis klausimas, o kai kuriems patogumas to vertas. Jie nenori apie tai galvoti, todėl tiesiog įdeda jį į kompaktinį diską ir tęsia savo gyvenimą.
Jei į kompaktinį diską įdedate 1 000 USD su 1,25 % APY, tai po metų bus tik 13 USD. Jei palikote jį 0,60% APY taupomojoje sąskaitoje, tai tik 6 USD. Jūs netgi galite pasakyti, kad dėti jį į kompaktinį diską neverta skirti laiko.
O akcijų rinka?
Ak, biržos sirena. Dabar šiek tiek blankiau, po starto 2022 m., bet skambutis visada yra.
Tai yra didžiausias klausimas – kai akcijų rinka žada istorinę metinę grąžą dideliais vienženkliais skaitmenimis, kur yra mažo vienženklio CD pajamingumas?
Pirma, atminkite, kad jie yra du NE vienas kito pakaitalai. CD yra 100% saugūs. Akcijų rinka yra labai nepastovios. Paskutinį kartą tai matėme 2022 m. pradžioje ir pandemijos metu. Rinka kils aukštyn ir žemyn, kompaktiniai diskai tik kils (lėtai ir užtikrintai).
Antra, jie atlieka skirtingus vaidmenis jūsų finansinėje ekosistemoje. Visiems patinka matyti didelę grąžą, bet pamirštame, kad norėdami gauti tokią grąžą, turime tai padaryti atlaikyti akmenines audras – tai įmanoma tik tuo atveju, jei mūsų laiko horizontas pakankamai ilgas. Kompaktinių diskų esmė yra pasiūlyti geresnį nei taupomosios sąskaitos pajamingumą trumpam laikotarpiui. Tai nėra doleriai, kurie gali ten sėdėti daugelį metų, kad atlaikytų nuosmukį.
Dalį savo pinigų turėtumėte turėti akcijų rinkoje, pavyzdžiui, išėjus į pensiją, bet ne pinigų, kurių jums reikia trumpuoju laikotarpiu.
2. Ar yra geresnių alternatyvų?
Gerai, akcijų rinka nėra kompaktinio disko alternatyva – tai ką dar turėtume apsvarstyti?
Yra labai nedaug tobulų kompaktinių diskų pakaitalų (didesnis nei taupomosios sąskaitos pajamingumas, 100 % saugus), bet štai toks, kuris šiuo metu yra labai patrauklus.
Jei norite būti 100% saugūs ir turėti ilgesnį laiką, I serijos obligacijos pasiūlyti didelį derlių, ypač didelės infliacijos metu (kaip dabar). Juos išleidžia Iždas, todėl juos remia visiškas JAV tikėjimas ir kreditas.
I serijos obligacijų norma nustatoma du kartus per metus (gegužę ir lapkritį) ir turi fiksuotą palūkanų normą obligacijos galiojimo laikui bei pusmetinę infliacijos normą, kuri keičiasi du kartus per metus. Kai infliacija yra didelė, obligacijos palūkanų norma kyla.
Šiuo metu šis rodiklis yra 9,62 % APY – tai neįtikėtinai aukšta, bet taip yra todėl, kad infliacija yra didelė.
Mūsų įrašas I serijos obligacijos paaiškina visas subtilybes, tačiau šios diskusijos svarbiausios yra šios:
- Negalite išpirkti savo obligacijų per metus, nesvarbu
- Jei išperkate per penkerius metus, atsisakote paskutinių trijų mėnesių palūkanų
Nėra jokių kitų 100% saugių alternatyvų (nebent svarstote apie kitas iždo obligacijas), tačiau yra kelios, kurios yra artimos:
- Uždirbti banko premijas – Čia atidarote sąskaitas naujuose bankuose, kad gautumėte naujų sąskaitų premijas. Tam reikia daugiau laiko, nes jie dažnai prašo perkelti tiesioginius indėlius, tačiau kai kurie duos pinigų už didelius indėlius.
- Didelio pajamingumo taupomosios sąskaitos – Jų visada yra, o kai kurios sąskaitos yra geresnės nei kitos, paprastai galite gauti aukštus tarifus už mažą likutį. 2022 m. gegužės mėn. Dabartinė siūlo 4,00% APY su savo taupymo kortelėmis (galite turėti tris lizdus, iki 2 000 USD, iš viso už 6 000 USD), taigi, tai gana gerai FDIC apdraustai sąskaitai.
- Apdovanokite tikrinimo sąskaitas – Tai sąskaitos, kurios siūlo didesnę palūkanų normą, jei sutinkate naudoti jų debeto kortelę daug kartų kiekvieną mėnesį. Jie naudoja operacijų mokesčius už kortelės naudojimą, kad mokėtų didesnes palūkanas.
- Tarpininkaujami kompaktiniai diskai – Čia jūs perkate kompaktinius diskus per tarpininkavimą. Tai gali suteikti prieigą prie neaiškių bankų su didesniais tarifais, tačiau tai vis tiek yra kompaktinis diskas.
Išvada
„Taigi, Džimai, ar kompaktiniai diskai to verti dabar?
Trumpas atsakymas yra ne, nes:
- Kainos per mažos
- Alternatyvos yra geresnės
Ilgesnis atsakymas yra toks, kad tai asmeninis sprendimas, kuris labai priklauso nuo jūsų asmeninės situacijos, jūsų laiko vertės, komforto ir kainos aplinkos.
2022 m. gegužę, didelės infliacijos laikotarpiu, kompaktiniai diskai neapsimoka.
Kai infliacija yra 1-2%. daug aukštesnis yra tarsi pleišto uždėjimas ant trykštančios žaizdos – toks jausmas, kad kažką darai, bet darai labai mažai.
Bent jau atidarykite sąskaitą Dabartinė, suklijuokite iki 6 000 USD į tris atskirus paketus ir pasiimkite 4,00% APY. Kaina yra daug didesnė nei kompaktinių diskų, kad aš nesijaudinu, kad jis plūduriuoja. Jei jis sumažės, visada galite eiti su kompaktiniu disku.
Jei turite daugiau laiko, norėčiau pereiti prie I serijos obligacijų, kad gautumėte didesnį pajamingumą, bet užblokuotumėte tik dalį savo lėšų. Kadangi negalite gauti pinigų per metus, jų nuvarvėjimas per daugiau nei šešis mėnesius reiškia, kad galėsite juos gauti, gaudami pajamingumą ir neatsisakydami didelio likvidumo.
Pavyzdžiui, tarkime, kad turite 12 000 USD skubios pagalbos fondą ir norite didesnio pajamingumo. Užuot įkopinę į kompaktinius diskus, perkelkite pinigus į I serijos obligacijas po 1000 USD kiekvieną mėnesį. Pinigams judant, fondą sutaupysiu papildomai. Po 12 mėnesių pirmieji jūsų kopėčių laipteliai bus lengvai pasiekiami.
Taip daryčiau, jei galvočiau apie kompaktinius diskus ir norėčiau didesnio derlingumo.