Šeimoje žaidžiame daug stalo žaidimų. Mes linkę rasti žaidimų, kuriuose žaidėjai šiek tiek sąveikauja, bet nėra pernelyg konkurencingi, nes mūsų vyresniems vaikams yra dešimt ir aštuoneri.
Mes dažnai jiems sakome, kad visus šiuos žaidimus kūrė žmonės pagal žmonių sukurtas taisykles. Gyvenime susiduriame su nekintamais dėsniais, tokiais kaip fizikos.
Taip pat paaiškiname, kad jų elgesys, ypač kai kalbama apie sportiškumą ir gerumą, yra svarbesnis begaliniame gyvenimo žaidime ir egzistuoja už baigtinio žaidimo, kurį jie žaidžia.
Kartais yra susitarimų ir „nykščio taisyklių“, kurios kyla iš rašytinių taisyklių.
Pavyzdžiui, jei galite, visada turėtumėte pirkti oranžines savybes iš Monopolio. Jūs visada statote maksimalų skaičių namų ant monopolijų ir vengiate atnaujinti į viešbučius (namų yra ribotas skaičius, kai juos perkate, tada kažkas negali).
Šios nykščio taisyklės egzistuoja dėl taisyklių. Monopolyje taisyklės nesikeičia. Dėl to nykščio taisyklės nesikeičia. Jei pakeistumėte taisykles, pasikeistų ir nykščio taisyklės. Pridėkite trečią štampą ir dabar tos oranžinės savybės nėra tokios patrauklios. Begaliniai namai ir viešbučiai reikštų, kad turėtumėte atnaujinti į viešbučius.
Realiame gyvenime pagrindinės taisyklės keičiasi Visą laiką.
Mėgstu sakyti savo vaikams – nekintantys fizikos dėsniai nesikeičia, tačiau taisyklės, reglamentuojančios žmones ir žmonių sąveiką, nuolat keičiasi.
Nereikia genijaus, kad suprastų, jog pinigų nykščio taisyklės, kurios galiojo prieš dešimt, dvidešimt ar trisdešimt metų, dažnai nebegalioja.
Pakalbėkime apie kai kuriuos iš jų ir kodėl jie baisūs:
Turinys
- Kodėl nykščio taisyklės yra blogos
- 1. Jūs turite turėti savo namus
- Jis vos pralenkia infliaciją
- Tai priverstinis taupymas
- 3 priežastys, kodėl verta pirkti namą
- 2. Jūs turite eiti į koledžą
- 3. Turėtumėte mokėti už savo vaiko mokslą
- 4. Išleiskite 2 kartus didesnę algą sužadėtuvių žiedui
- 5. Sutaupykite X mėnesių išlaidų skubios pagalbos fonde
- 6. Jūs turėtumėte… [Įterpti etapą] pagal [Age]
- Išvada
Kodėl nykščio taisyklės yra blogos
Kai pasikliaujate nykščio taisyklėmis, tai darote dėl patogumo ir tinginystės. Taip žmonės būna užklupti nepasiruošę pasikeitus situacijoms ir tada pareiškia „iš kur aš turėjau žinoti???
Tai yra Pirmas pagrindinė priežastis, kodėl nykščio taisyklės yra blogos – jos reiškia, kad pinigų taisyklės yra kaip fizika – jos nesikeičia.
Tačiau pinigų taisyklės keičiasi visą laiką! Jie ne tik nuolat keičiasi, bet ir keičiasi nuo žmogaus iki žmogaus. Iš metų į metus.
Pandemija mus daug ko išmokė apie darbo pobūdį. Net ir šiandien, 2022 m. viduryje, daugeliui pramonės šakų sunku rasti darbuotojų. Taip yra todėl, kad taisyklės pasikeitė.
Dabar yra daug būdų, kaip kas nors gali užsidirbti pinigų internete. Tai sumažina pretendentų į minimalų atlyginimą skaičių. 1980 m. vidurinės mokyklos moksleivių, norinčių užsidirbti, galimybės buvo ribotos ir tikriausiai dauguma jų buvo vietiniame prekybos centre. Kada paskutinį kartą lankėtės prekybos centre?
Šiandien, 2022 m., labiau tikėtina, kad jie sulauks sekėjų „TikTok“, „Instagram“ ar „YouTube“. Tik vienas iš milijono taps Ponas Žvėris, a antroji parduos milijonus NFT meno, o likusieji negaus (nors kai kurie uždirbs šiek tiek papildomų pinigų)... bet nematysite, kad jie lanksto marškinius „Gap“ ar nedirbs kasos aparato maisto aikštelėje. Mažmeninėje prekyboje nėra jokių pranašumų.
Antra, nykščio taisyklė reiškia tam tikrą universalumą – kad jos galioja visiems visur. Kai pagalvoji apie tai tokiais terminais, akivaizdu, kad jie negali būti geri, nes kaip viena taisyklė gali būti taikoma visais atvejais?
Net jei manote, kad nykščio taisyklės yra atskaitos taškai, tai sukuria situaciją, kai taisyklė yra inkaras. Ir tai gali priversti jus priimti neteisingą sprendimą, nes tvirtinimas yra labai pavojingas šališkumas.
Trečias, ir galiausiai, kartais nykščio taisyklės sutelkia dėmesį į neteisingą dalyką. Pirmoji taisyklė, kurią mes išardome, yra ta, kad reikia pirkti būstą ir nors priežasčių pirkti būstą yra daug, dažniausiai žmonės kreipia dėmesį į tai, kad tai būtų gera investicija. Tai ne tik nėra gera investicija, bet ir neturėtų būti tarp trijų pagrindinių priežasčių, kodėl perkate namą.
Manau, kad nykščio taisyklės yra siaubingos ir tikiuosi, kad galiu padėti jums suprasti, kodėl.
Pasinerkime į kai kurias iš šių bendrų taisyklių:
1. Jūs turite turėti savo namus
Yra daug priežasčių, kodėl galbūt norėsite turėti namą. Mes turime savo namus ir mums tai patinka.
Tačiau mintis, kad Visi turi turėti namą arba kad būstas yra puiki investicija yra neteisinga.
Du dalykai, rodantys, kodėl tai yra beprotybė:
- Namų brangimas vos pranoksta infliaciją
- Vyresnio nei 65 metų asmens grynosios vertės mediana yra 170 516 USD. Atmetus nuosavą kapitalą nuosavame name, jis nukrenta iki 27 322 USD. Galime turėti per daug būsto nuosavybės.
Jis vos pralenkia infliaciją
Jei pažvelgsite į istorines namų vertybes, kurias renka Jungtinių Valstijų surašymas (duomenis), vidutinė namo vertė Jungtinėse Valstijose 1980 m. buvo 93 400 USD (infliacija pakoreguota pagal 2010 m.). 2010 m. tai buvo 119 600 USD.
Tai reiškia, kad per 30 metų kaina tik pakilo 0,827% per metus.
Tai yra nacionaliniai duomenys ir yra regioninių skirtumų – tai dar labiau įrodo, kad blogas patarimas visiems pirkti būstą visur. Jei jums priklausė namas rajone, kuriame visi pagrindiniai darbdaviai užsidarė arba išvyko, esate sukėlęs. Jei dėl darbdavių antplūdžio turėjote namą rajone, kuriame daugėja gyventojų, esate laimėtojas.
Tačiau sakyti, kad kiekvienas turi turėti savo namus, nėra geras patarimas.
Tai priverstinis taupymas
Didelė dauguma Amerikos grynoji vertė yra namų kapitale. Galbūt per daug.
Namas dažnai yra gera investicija ne dėl grąžos, o todėl, kad tai yra priverstinė investicija. Pinigų, kuriuos mokate už savo namą, negalėsite susigrąžinti, kol neparduosite arba neperfinansuosite. Tai tarsi didelis mokesčių grąžinimo čekis – tai blogas pinigų valdymas, nebent jūs taip gerai tvarkote savo pinigus. Tada priverstinis taupymas yra geresnis, nes tai geriau nei netaupyti nieko.
401 (k) yra veiksmingas, nes yra daug paskatų prisidėti ir baudų, jei išimate pinigus anksčiau laiko. Tai taip pat priverstinis santaupas... bet jos grąžos norma per kelis dešimtmečius geresnė, nes investuojate į akcijų rinką.
3 priežastys, kodėl verta pirkti namą
Prisimeni, kaip anksčiau sakiau, kad dėkingumas net neįtrauks į mano tris pagrindines priežastis?
Na, o jei google ieškosite „priežastys pirkti būstą“, gausite daugybę sąrašų apie mokesčių atskaitymus, palūkanas, pabrangimą ir pan. Nors visi rasti ir nuostabūs, manau, kad tai nėra pirmieji trys, apie kuriuos turėtumėte pagalvoti.
Tai yra (trumpai):
- Jūs ketinate ten gyventi ilgą laiką (10 ir daugiau metų)– tai užtikrina jūsų būsto padėties ir išlaidų nuspėjamumą ir leidžia jums kontroliuoti, dažniau kraustytis, o keitimo išlaidos tampa našta (nebent darbdaviai už jas moka!).
- Tu myli pačius namus – Taip pat galite su juo daryti ką norite (nepaisant HOA, manau), jūsų namai yra jūsų domenas, o jūs esate valdovas.
- Tu myli kaimynystę – Namai yra gražūs, bet apylinkės taip pat labai svarbios, mylėkite savo artimą ir apylinkes ir būsite laimingi. Laimingi koziriai rodo, kiek jūs „uždirbate“ namuose.
2. Jūs turite eiti į koledžą
Kolegija yra puiki. Tačiau koledžas taip pat gali būti labai brangus ir tinka ne visiems.
Kai buvau jaunesnis, maniau, kad visi lanko koledžą ir kad kolegija yra automatinis kitas žingsnis. Kai kuriems taip yra ir turėtų būti. Jei nori būti gydytoju, turi eiti į koledžą. Tada medicinos mokykla. Tada rezidentūra. Norėčiau, kad mano medicinos specialistai vadovautųsi šiuo keliu, o jūs taip pat.
Tačiau ne visi nori tapti gydytojais. Arba inžinierius. Arba kažkas, kur papildomas mokymasis yra kitas žingsnis.
Ir tai gerai!
Neseniai sutikau meistrą elektriką, kuris dirbo visu etatu ir naktimis vedė pamokas iš noro grąžinti (o ne dėl finansinio poreikio). Jis nestojo į koledžą. Jis pradėjo padėdamas kitam „elektrikui“. Jis išmoko lynų kaip asistentas ir, kol to nebuvo daugumą košerinių susitarimų (kitas „elektrikas“ taip pat neturėjo licencijos), jis išmoko nepaprastai daug darbas.
Galų gale jis persikels į kitą įmonę, sužinos apie licencijas ir sertifikatus ir gavo tinkamą licenciją bei sertifikavimą įvairiose specialybės srityse. Jei jis būtų įstojęs į koledžą, tai būtų buvęs visiškas jo laiko ir pinigų švaistymas.
Kai baigiame vidurinę mokyklą, ne visada žinome, ką norime veikti. Kolegija yra labai brangi vieta sužinoti.
Tai vis labiau suprantu, kai senstu ir stebiu, kaip auga mūsų vaikai. Gyvenime yra daug kelių ir nė vienas kelias nėra „geresnis“ ar „teisingesnis“ už kitą.
3. Turėtumėte mokėti už savo vaiko mokslą
Jei sėdite ant krūvos pinigų, kurių negalite panaudoti (gera problema!), logiškiau, kad galbūt norėsite finansuoti jų išsilavinimą. Tu myli savo vaikus. Jūs turite lėšų. Kodėl už tai nesumokėjus?
Taip pat prasminga, jei nuspręsite, kad nenorite to daryti, nes norite, kad jie labiau vertintų savo išsilavinimą, nes už jį sumokėjo. Paskolos studentams ar ne, čia yra šiek tiek atsakomybės ir galbūt norite tai perleisti jiems (paskolas visada galite sumokėti vėliau, jei taip nuspręsite).
Be to, realybė yra tokia, kad studentų paskolos yra brangios ir jūs galite tik tiek ilgai gyventi ir dirbti. Jei neturite priemonių ir tai būtų labai sunku, galbūt geriau, kad jūsų vaikai susimokėtų patys, sunkiai išmoktų pinigų vertę ir žaidime priimtų sprendimus su oda.
Jūs norite įsitikinti, kad jūsų išėjimas į pensiją yra saugus, net prieš pradėdami mokėti už jų koledžą.
Baigę studijas jie pradeda pirmuosius ir geriausius darbo metus. Tikėtina, kad įžengsite į saulėlydžio uždarbio metus. Norime aukotis dėl savo vaikų... bet tai nereikalinga.
Galiausiai, kova visada naudinga žmonėms. Tai, kad jie moka patys, yra svarbi gyvenimo pamoka.
4. Išleiskite 2 kartus didesnę algą sužadėtuvių žiedui
Tai prasidėjo kaip rinkodara, o dabar tęsiasi kaip beprotybė.
Sužadėtuvių žiedą naudoju kaip pavyzdį bet kokioms išlaidų taisyklėms, nes tai viena iš labiausiai žinomų – sužadėtuvių žiedui turėtumėte išleisti daug kartų savo atlyginimą.
Žinau, kad antraštėje nenurodyta, kiek. Net neparašyta du kartus „ką“ – mėnesio atlyginimą? Prieš ar po mokesčių? O gal girdi 6 kartus per mėnesį atlyginimą?
Taip yra todėl, kad tai nesvarbu – nykščio taisyklė yra kvailystė.
Panašiai kaip padėti savo vaikams stoti į koledžą, jei turite lėšų ir noro, pirmyn. Tai jūsų pinigai ir jūsų laimė, jei jus džiugina išleidę sužadėtuvių žiedui 2 kartus, tada išleiskite 2 kartus. Arba 4x. Čia jokio sprendimo.
Tačiau jei jūs nedaryk turėti lėšų... prašome neišleisti 2 kartus. Išleiskite tai, ką galite sau leisti, arba sutaupykite. Sužadėtuvių žiedo finansavimas visada yra pasirinkimas, tačiau didelės palūkanos vartotojų skolos yra didžiulis santykių žudikas.
Tas pats pasakytina apie vestuves. Sėkmingoms vestuvėms tereikia kelių dalykų – šeimos, draugų, muzikos ir atviro baro. Nenutraukite pinigų dėl vakarėlio, net jei jis tikrai ypatingas.
Be to, niekada neklausykite jokių išlaidavimo taisyklių, nebent taip bandoma priversti jus išleisti mažiau.
5. Sutaupykite X mėnesių išlaidų skubios pagalbos fonde
Neatidėliotinos pagalbos fondas yra geras dalykas. Ir jūs norite sutaupyti kelis kartus iš savo mėnesinių išlaidų, bet bet koks patarimas, kuris pasirenka statinį skaičių, nesvarbu, ar tai 6 mėnesiai, ar 18 mėnesių, neatsižvelgiama į jūsų konkrečius poreikius ir platesnę ekonominę aplinką.
Nors norite turėti skubios pagalbos fondą, šios nykščio taisyklės klaida yra tokia:
- Jūs pasirenkate kelis, atsižvelgdami į tai, ką patarėjas siūlo, o ne pagal savo situaciją
- Keičiantis rizikai (ar aplinkai), jūs nekoreguojate savo skubios pagalbos fondo
Pavyzdžiui, dauguma ekspertų siūlo sutaupyti nuo 6 iki 12 mėnesių išlaidų skubios pagalbos fondui. Tai bus puiku daugumai žmonių, nes jei nesate itin susirūpinę savo darbu, 6–12 mėnesių gali būti gerai.
Ekonominės stiprybės laikotarpiais žmonės trumpiau būna bedarbiai. Ekonominio streso metu jie daug ilgiau būna bedarbiai. JAV darbo statistikos biuras seka šią informaciją (bedarbių pagal nedarbo trukmę) ir mediana šiek tiek pasislenka. 2019 m. I ketvirtį trukmės mediana buvo 9,3 savaitės (2+ mėn.). 2020 m. IV ketvirtį tai buvo 18,9 savaitės (4+ mėn.). Nuo tada 2022 m. 1 ketvirtį jis sumažėjo iki 9,1 savaitės, tačiau matote, kaip jis šiek tiek pasikeičia.
Jei jaučiate, kad įžengiame į ekonominio streso laikotarpį, turėtumėte padidinti savo skubios pagalbos fondą, nes padidėja darbo praradimo ir užsitęsusio nedarbo rizika.
Tai taip pat galioja, jei jūsų asmeninė padėtis pasikeičia kitose srityse. Jei žinote, kad jūsų automobilis stovi ant paskutinių žingsnių arba jį reikia remontuoti, norėsite padidinti savo lėšas, kad atėjus laikui galėtumėte už jį sumokėti.
Taip pat, jei sumažinsite riziką, galite pradėti perkelti dalį tų pinigų į kitas sritis.
6. Jūs turėtumėte… [Įterpti etapą] pagal [Age]
Kiek pinigų turėtumėte sutaupyti iki 25 metų? 35? 65?
Mes dažnai žiūrime į etalonus kaip į nykščio taisykles, nustatydami, kur ir kada turėtume būti.
Atsakymas yra - nesvarbu. Esame linkę žiūrėti į kitus, kai nesame tikri, kur šiuo metu turėtume būti. Taip nustatomi etalonai. Vyriausybė renka daug duomenų ir pateikia juos per įvairius departamentus – jei yra norimos statistikos, tikėtina, kad ją rasite.
Surašymas dalijasi vidutinė amerikiečių grynoji vertė ir galite sužinoti, kiek žmonės sutaupė kiekvienoje amžiaus kategorijoje. Taip pat galite jį naudoti norėdami pamatyti, kaip jums sekasi, palyginti su savo amžiaus grupe. Deja, tai priklauso tik nuo amžiaus ir neatsižvelgs į visus kitus veiksnius! Jame neatsižvelgiama į jūsų situaciją, istoriją ir unikalų iššūkių bei pranašumų rinkinį.
Jei į vidurkius žiūrėsite kaip į savo pažangos taisyklę, būsite beprasmiškai per daug pasitikintys savimi, nes esate „priekio“ arba be reikalo nusižeminę dėl „atsilikimo“.
Turėtumėte lyginti savo pažangą su savimi – kaip sekasi palyginti su prieš penkerius metus? Prieš dešimt metų? Ir vienas skaičius nėra gera priemonė. Norėtume tikėti, kad kiekvienais metais darome pažangą, bet jei sutaupėte savo pinigus ir juos investavote, šis balansas pasikeis priklausomai nuo akcijų rinkos. Jūs negalite to kontroliuoti nei aukštyn, nei žemyn.
Tiesą sakant, man asmeniškai patiko kas mėnesį mūsų grynosios vertės pokyčiai, kurie buvo didesni nei kai kuriose srityse uždirbau metų (į viršų ir žemyn).
Etalonai yra patogūs, bet galiausiai ne itin naudingi individualiu lygmeniu.
Išvada
Tai tik keli kai kurių nykščio taisyklių, kurias tikrai reikia pritaikyti prie jūsų tikrovės, pavyzdžiai.
Viskas keičiasi, o žmonių patarimai dažniausiai neatsilieka, todėl kitą kartą, kai kas nors pasakys „turėtum…“ – gerai pagalvokite. 🙂