4 pirminės hipotekos rūšys

Diskusijose dėl hipotekos dažniausiai daugiausia dėmesio skiriama paskoloms kaip vienai paskolų rūšiai. Tačiau niekas negali būti toliau nuo tiesos. Yra ne tik skirtingos hipotekos paskolų rūšys, bet ir įvairios hipotekos programos, jau nekalbant hipotekos skolintojai.

Aptarsime įvairias hipotekos paskolų rūšis ir įvairias jas siūlančias programas. Tačiau tai yra bendras populiariausių tipų aptarimas, nes yra daugiau mažiau populiarių paskolų tipų ir netgi išdavėjų.

Įvairių tipų hipotekos programos

Yra keturios pagrindinės hipotekos programos:

Sutartinis

Paprastai kalbant, įprastos hipotekos reiškia paskolas, kurias finansuoja Federalinė nacionalinė hipotekos asociacija (Fannie Mae) ir Federalinė būsto paskolų korporacija (Freddie Mac). Paprastai juos sukuria bankai, kredito unijos, hipotekos bankai, hipotekos bendrovės ir kiti skolintojai, o vėliau parduodami vienai iš dviejų pagrindinių hipotekos agentūrų.

Šioms paskoloms taip pat būdinga tai, kas vadinama jų atitinkančius paskolos limitus. Tai reiškia, kad pagal įprastą programą galima paskolinti sumos limitą. Ta riba paprastai yra

Įprastos hipotekos taip pat skiriasi nuo FHA ir VA paskolų pagal hipotekos draudimo reikalavimą. Paprastai vadinamas privatus hipotekos draudimas, arba PMI, tai yra draudimo rūšis, kuri sumoka hipotekos skolintojui dalį paskolos likučio, jei neįvykdote paskolos įsipareigojimų.

Kai kurios pagrindinės įprastos hipotekos savybės yra šios:

• Minimalus pradinis įnašas yra 5%, tačiau jie siūlo paskolas su tik 3% nuolaida pirmą kartą perkantiems būstą, taip pat mažas ir vidutines pajamas gaunantiems namų ūkiams.
• Skirtingai nuo FHA ir VA hipotekos, PMI mokama tik kas mėnesį kaip jūsų paskolos mokėjimo dalis. Nereikia mokėti išankstinio hipotekos draudimo išlaidų.
• Minimalus įprastų paskolų kredito balas yra 620, bet gausite geresnę palūkanų normą, kuo didesnis jūsų kredito balas.
• Įprastos paskolos gali būti naudojamos ne tik pagrindinei gyvenamajai vietai, bet ir antram būstui ir investiciniam turtui įsigyti.
• Paskolos galimos tiek fiksuotomis palūkanomis, tiek ARM.

Skelbimai pagal pinigus. Jei spustelėsite šį skelbimą, galime gauti kompensaciją.Reklama

Namo pirkimas neturi būti sunkus. Leiskite „Quicken Loan“ ekspertams vadovauti kiekviename jūsų žingsnyje.

Konsultacijos su hipotekos ekspertu yra protingas būdas sužinoti visus faktus ir priimti pagrįstą sprendimą. Spustelėkite žemiau ir užsisakykite dabar.

Pasinerkite šiandien

FHA

FHA paskolos veikia taip pat, kaip ir įprastos paskolos, tačiau parametrai yra paprastesni. Pavyzdžiui, minimalus pradinio įnašo reikalavimas yra 3,50%, net ir už pirmą kartą perkantiems būstą.

Tačiau dvi pagrindinės FHA paskolų savybės, kurios labiausiai jas skiria nuo įprastų hipotekų, yra šios:

Hipotekos draudimas. FHA paskolų PMI paprastai vadinamas hipotekos draudimo įmoka arba tiesiog MIP. Žodis privatus netaikomas, nes hipotekos draudimą teikia JAV vyriausybė per Federalinę būsto administraciją.

Būsto paskolos draudimas renkamas dviem būdais. Panašiai kaip įprastų paskolų atveju, prie jūsų būsto mokėjimo pridedama mėnesinė priemoka. Tačiau taip pat yra išankstinė hipotekos draudimo įmoka (UFMIP), kuri pridedama prie jūsų paskolos likučio, nors ją galima sumokėti iš savo kišenės paskolos uždarymo metu.

Kredito svarstymai. Tikriausiai nėra didesnės FHA hipotekos populiarumo priežasties nei tai, kad joms taikomi laisvesni kredito standartai. Pavyzdžiui, jei įprastoms paskoloms reikalingas minimalus 620 kredito balas, FHA paskolos priims net 580 balų. Bet jie nukris iki 500, kai pradinis įnašas bus bent 10 proc.. Tai tikrai yra paskolų programa, į kurią reikia atsižvelgti, jei turite teisingą ar prastą kreditą.

Kitos FHA paskolų savybės, kurias reikia žinoti, yra šios:

• Nors minimalus pradinis įnašas yra 3,5%, FHA paskolos dažniausiai naudojamos kartu su pradinio įnašo pagalbos programomis, kurios leidžia pirkėjams įsigyti būstą be pradinio įnašo.
• Nors FHA labiau prisitaiko prie mažesnių kredito balų, programa neturėtų būti vertinama kaip antrinė hipoteka. Negalėsite gauti paskolos, jei praėjo šeši mėnesiai po bankroto arba jei pastaruoju metu dažnai vėlavote mokėti mokėjimus.
• FHA paskolos yra prieinamos tik savininkams, pagrindinėms gyvenamosioms patalpoms. Jie negali būti naudojami investiciniam turtui ar antriesiems namams finansuoti.
• Paskolos galimos tiek fiksuotomis palūkanomis, tiek ARM.

Skelbimai pagal pinigus. Jei spustelėsite šį skelbimą, galime gauti kompensaciją.Reklama

Neturite 20% sumažinto? Nesijaudink!

Su FHA paskola galite įsigyti savo pirmąjį būstą su net 3,5% pradiniu įnašu. Spustelėkite žemiau ir sužinokite, ar šiandien atitinkate reikalavimus!

Žiūrėti įkainius

VA paskolos

VA paskolos turi daug daugiau bendro su FHA paskolomis nei su įprastomis paskolomis. Taip yra todėl, kad, kaip ir FHA paskolos, VA paskolos turi hipotekos draudimą, kurį teikia vyriausybinė agentūra (Veteranų administracija). Hipotekos draudimas imamas kaip vienkartinis išankstinis mokestis, prie jūsų būsto mokėjimo nepridedant mėnesinių įmokų.

Paskolas teikia dalyvaujantys skolintojai, tarp kurių gali būti bankai, kredito unijos ir kiti hipotekos skolintojai. Jie prieinami tik reikalavimus atitinkantiems veteranams ir dabartiniams JAV kariuomenės nariams.

Tačiau didelis VA paskolų privalumas yra tas, kad jos suteikia 100% finansavimą. Tai reiškia, kad reikalavimus atitinkantis veteranas gali nusipirkti namą be pinigų. Ir nors būsto paskolos draudimo įmoka imama iš anksto, ji pridedama prie paskolos sumos, todėl nėra jokių išankstinių išlaidų.

100% paskolos nuostata taikomas atitinkančiam paskolos limitui. Tačiau, jei reikia, VA paskolos taip pat yra prieinamos aukštesnės kainos nekilnojamajam turtui. Tačiau paskolos gavėjas turės sumokėti pradinį įnašą, lygų 25% nuo sumos, kuri viršija atitinkamą paskolos limitą.

Pavyzdžiui, jei paskola viršija ribą 100 000 USD, skolininkas turės teisę į 100 % finansavimą iki 548 250 USD, tačiau už perteklinę sumą turi sumokėti 25 000–25 %.

Pagrindinės VA paskolų savybės yra šios:

• Paskolos suteikiamos tik reikalavimus atitinkantiems esamiems ir buvusiems JAV kariuomenės nariams ir jų šeimoms.
• Nors už paskolą mokama išankstinė hipotekos draudimo įmoka, mėnesinės įmokos mokėti nereikia.
• Paskolos gali būti finansuojamos tik pagrindinėms savininkų gyvenamosioms patalpoms. Panašiai kaip FHA paskolos, jų negalima įsigyti investiciniam turtui ar antriesiems namams.
• VA nenustatė minimalaus kredito balo, tačiau tikimasi, kad skolininkai parodys atsakingą kredito valdymą.

Skelbimai pagal pinigus. Jei spustelėsite šį skelbimą, galime gauti kompensaciją.Reklama

Gaukite nemokamą pasiūlymą iš 1 VA skolintojo šalyje!

VA būsto paskolų programos siūlo padėti jums nusipirkti, pastatyti ar pagerinti būstą, taip pat refinansuoti dabartinę būsto paskolą. Norėdami pradėti, spustelėkite žemiau!

Pradėti

Jumbo paskolos

Kaip rodo pavadinimas, Jumbo paskolos yra didesnės paskolos, kurios viršija atitinkamus paskolos limitus. Paprastai jie naudojami brangesnių nekilnojamojo turto objektų pirkimui arba refinansavimui. Paskolos suma gali siekti kelis milijonus dolerių.

Jumbo paskolos turi daugiau bendro su įprastomis paskolomis nei su FHA ir VA paskolomis. Tačiau skirtingai nuo įprastų paskolų, kurias finansuoja Fannie Mae ir Freddie Mac, Jumbo paskolas teikia nepriklausomi skolintojai, pavyzdžiui, bankai. Kadangi tai yra, skolinimo gairės yra mažiau standartizuotos nei kitose paskolų programose. Apskritai jiems keliami griežtesni paskolos reikalavimai.

Pagrindinės Jumbo paskolų savybės:

• Paskolos sumos gali svyruoti nuo šiek tiek didesnės už atitinkamą paskolos limitą iki kelių milijonų dolerių.
• Paskolos gali būti teikiamos antrajam būstui ir investiciniam nekilnojamajam turtui, tačiau skolintojas taip pat gali apriboti jas tik savininkų pagrindinėse gyvenamosiose patalpose.
• Paprastai jiems reikia gero arba puikaus kredito, kad galėtų gauti. Minimalūs kredito balai gali būti nuo 650 iki daugiau nei 700.
• Įprastas pradinio įnašo reikalavimas yra ne mažesnis kaip 20%. Ir jūs galite tikėtis, kad šis procentas padidės dėl didesnės paskolos sumos.
• Kadangi tai yra didesnės paskolos sumos, Jumbo hipotekos palūkanų normos paprastai yra didesnės nei kitų paskolų tipų.

Fiksuoto tarifo vs. Reguliuojamo dydžio hipotekos (ARM)

Fiksuotos palūkanų normos ir ARM yra dvi pagrindinės hipotekos paskolų rūšys, siūlomos pagal keturias pagrindines hipotekos programas (tradicines, FHA, VA ir Jumbo). Nors jas abu siūlo FHA ir VA, dauguma skolininkų, pasirinkusių vieną iš šių paskolų programų, renkasi fiksuoto dydžio paskolą.

Tačiau tas pats pasakytina apie įprastines ir Jumbo paskolas. ARM paskolos yra šiek tiek populiaresnės su kiekviena iš šių paskolų tipų. Tai ypač pasakytina apie Jumbo paskolas, kurios skirtos didesnes pajamas gaunantiems skolininkams, kurie dažnai yra suinteresuoti gauti kuo mažesnes palūkanų normas.

Tačiau apskritai ARM paskolos šiais laikais yra gana retos. Remiantis „Bankrate“ 2020 m. paskelbta informacija, ARM sudaro mažiau nei 3% 2020 m. suteiktų hipotekų. Taip yra dėl pastarojo meto reiškinio, kai ARM paskolos yra tik šiek tiek mažesnės nei fiksuotos palūkanų normos. Be to, fiksuotoms palūkanoms esant rekordiškai žemoms, daugumai skolininkų prasminga užrakinti šias palūkanų normas, o ne rizikuoti dėl dar mažesnių palūkanų normų su ARM.

Paskola su fiksuota palūkanų norma yra būtent tai, ką rodo pavadinimas. Tiek palūkanų norma, tiek mėnesinė įmoka yra fiksuotos visą paskolos galiojimo laiką. Paskolos terminai svyruoja nuo 10 iki 30 metų.

Pasibaigus paskolos terminui, pagrindinė paskolos dalis bus visiškai grąžinta. Tai galioja ir fiksuotos palūkanų normos paskolos, ir ARM atveju.

Rankos

ARM siūlo fiksuotą palūkanų normą tam tikrą laiką. Įprasti pradiniai terminai yra treji metai, penkeri metai, septyneri metai ir 10 metų. Pasibaigus pradiniam fiksuotų palūkanų laikotarpiui, paskola bus reguliuojama vienerių metų laikotarpiui, o palūkanų norma keisis beveik kasmet.

ARM palūkanų normos yra pagrįstos bendru indeksu, pvz., vienerių metų JAV iždo vekseliu arba šešių mėnesių LIBOR. Tada skolintojas prie indekso pridės maržą (procentinius taškus), kad gautų palūkanų normą, pagal kurią bus pagrįsti būsimi normos pokyčiai.

Pavyzdžiui, jei vienerių metų JAV iždo vekselių pajamingumas koregavimo metu yra 1,00%, o marža yra 1,50%, jūsų palūkanų norma bus iš naujo nustatyta į 2,5%. Ši norma galios vienerius metus ir bus koreguojama naudojant tą pačią formulę kaip ir kito koregavimo data.

ARM palūkanų normos viršutinės ribos

Laimei, ARM yra nustatytos normos viršutinės ribos, kurios riboja, kiek palūkanų norma gali pakilti kiekvieną kartą pakoregavus ar net per visą paskolos laikotarpį.

Įprasta dangtelio struktūra yra 5/2/5. Kiekvienas skaičius reiškia didžiausią procentinę dalį, kuria koregavimo metu gali būti koreguojama visiškai indeksuota norma (indeksas ir marža).

Pirmasis skaičius reiškia, kad palūkanų norma negali padidėti daugiau nei 5 %, palyginti su pradine palūkanų norma dėl pradinio normos pakeitimo. Jei jūsų pradinė palūkanų norma yra 2,50%, skolintojas gali ją padidinti iki 7,50%.

Antrasis skaičius (2 arba 2 %) yra didžiausias rodiklis, kuris gali pasikeisti vėliau koreguojant. Jei jūsų pradinis tarifas yra 2,50 %, o pirmą kartą koreguojant jis padidėja iki 3,50 %, bet po antrojo koregavimo šokteli iki 7,5 %, didžiausias tarifas, kurį mokėsite, yra 5,50 %. Tai yra 3,50% tarifas, plius 2%.

Trečiasis skaičius iš eilės reiškia didžiausią palūkanų normą, kuri gali padidėti per paskolos laikotarpį. Aukščiau pateiktame pavyzdyje tai yra 5 proc. Tai reiškia, kad jei jūsų pradinė palūkanų norma yra 2,50%, didžiausia palūkanų norma, kurią galite mokėti per visą paskolos laikotarpį, yra 7,50%, neatsižvelgiant į tai, kokios didelės palūkanų normos.

Jei jus domina ARM, būtinai susipažinkite su palūkanų normų ribomis, susijusiomis su paskola. Skolintojas turi tai atskleisti jums pateikdamas paraišką, tačiau tai taip pat bus įtraukta į baigiamuosius dokumentus. Prieš pasirašydami bet kokius dokumentus, būtinai paprašykite dokumentų, kuriuose konkrečiai nurodytas jūsų ARM dangtelio išdėstymas. Pasibaigus paskolai, viršutinės ribos struktūra negali būti pakeista.

Kada turėtumėte naudoti fiksuotos palūkanų normos hipoteką, o ne kitų tipų hipoteką?

Paskolos su fiksuotomis palūkanomis paprastai yra geresnis pasirinkimas, kai planuojate likti namuose daug metų. Jei tikitės, kad dabartiniai namai bus jūsų „amžinai namai“ arba tikitės, kad jie ten išgyvens mažiausiai 10 metų, fiksuotos palūkanų normos hipoteka paprastai yra geriausias pasirinkimas. Tai užtikrins normų ir mokėjimų apsaugą, neatsižvelgiant į tai, kas vyksta su palūkanų normomis. Jei paėmus paskolą palūkanos sumažės, visada galite refinansuoti, kad gautumėte mažesnės palūkanų normos pranašumus.

Fiksuoto dydžio hipoteka taip pat labai rekomenduojama, jei norite sumažinti būsto nuosavybės riziką. Būdingas ARM trūkumas yra tas, kad tarifai gali padidėti, o tai gali pakenkti jūsų galimybei likti namuose. Jei tai jums rūpi, rinkitės fiksuoto dydžio hipoteką.

Be to, fiksuotos palūkanų normos hipoteka paprastai yra geresnis pasirinkimas pirmą kartą perkantiems būstą. Jie suteikia didesnį nuspėjamumą ir pašalina galimą palūkanų normos šoką, atsirandantį su ARM.

Tačiau, atsižvelgiant į tai, kad palūkanų normos šiuo metu yra istorinėse žemumose, dabar labai prasminga užsifiksuoti fiksuotą palūkanų normą. Nors visada įmanoma, kad palūkanų normos ateityje dar sumažės, tai vargu ar garantuojama. Ir kai kas nors yra istorinėje žemumoje, tolesnio nuosmukio tikimybė yra daug mažesnė.

Kada turėtumėte naudoti ARM?

ARM geriausia naudoti, kai tikitės likti savo namuose ne ilgiau nei fiksuotos palūkanų normos paskolos terminą. Pavyzdžiui, jei tikitės gyventi namuose ateinančius penkerius metus, jums gali patikti 5 metų ARM. Tikėtina, kad išsikraustysite iš namų, kol nepasieks pirmasis palūkanų normos koregavimas.

Žinoma, vienintelė didžiausia priežastis, kodėl verta naudoti ARM, yra palūkanų normos pranašumas. Pavyzdžiui, jei ARM palūkanų norma buvo dviem procentiniais punktais mažesnė už fiksuotos palūkanų normos paskolos palūkanų normą, sutaupytos lėšos per pirmuosius metus gali pateisinti normos koregavimo riziką.

Deja, palūkanų skirtumas tarp ARM ir fiksuotų palūkanų hipotekos nėra toks didelis. Tai iš esmės paaiškina, kodėl ARM dabar sudaro labai mažą visų paimtų hipotekų procentą.

Kur gauti tinkamą hipotekos tipą

Yra daugybė įstaigų, kuriose galite gauti hipoteką, nesvarbu, ar tai būtų įprasta, FHA, VA ar Jumbo. Tačiau jei neturite mėgstamo banko ar kredito unijos, didieji nacionaliniai hipotekos skolintojai yra puikus pasirinkimas.

Raketos hipoteka yra „Quicken Loans“, didžiausios mažmeninės hipotekos paskolos teikėjos šalyje, internetinis veidas. Jie teikia visų tipų hipotekos paskolas, tačiau veikia tik internetu, supaprastindami ir pagreitindami paraiškų teikimo procesą.

paskolosDepas taip pat yra visos šalies skolintojas, siūlantis įprastas, Jumbo, FHA ir VA paskolas. Panašiai kaip „Rocket Mortgage“, jie siūlo visą internetinę paraišką, kad paspartintų paskolos paraiškos teikimo procesą.

„Veterans United“. yra puikus pasirinkimas veteranams ir kariniam personalui, ieškančiam VA hipotekos. Kaip didžiausias VA hipotekos skolintojas šalyje, jie specializuojasi paskolų tipuose ir netgi siūlo VA palankių nekilnojamojo turto agentų tinklą, kuris padės jums rasti namus ir pereiti prie uždarymo proceso.

Patikimas yra internetinė hipotekos rinka, kuri suteikia galimybę gauti palūkanų normų pasiūlymus iš kelių skolintojų. Per kelias minutes užpildysite trumpą internetinę paraišką ir gausite keletą pasiūlymų, iš kurių galėsite pasirinkti. Tai pašalins poreikį po vieną gauti atskirų skolintojų pasiūlymus.