Aš: “Kas padėjo jums pasirinkti 401 (k) lėšas?“
Klientas: “Hm... Tik labai greitai pasirinkau keletą variantų.“
Aš: “Kiek laiko skyrėte tyrinėdami, ką pasirinkote?“
Klientas: “Aš ne.”
Aš:
Tokie mainai vyksta dažniau nei turėtų. Dauguma investuotojų nesuvokia, kad tam tikru momentu jūsų 401 (k) greičiausiai bus didžiausias jūsų turimas pajamas duodantis turtas.
Žinoma, jūsų namai gali būti verti daugiau, bet; paskutinį kartą, kai patikrinau jūsų namus, jums nesiunčia mėnesinio čekio, kai išeinate į pensiją.
Yra keletas priežasčių, kodėl 401 (k) yra prasminga daugeliui žmonių. Tačiau pagrindinė priežastis, kodėl turėtumėte pasinaudoti savo 401 (k) pranašumais, yra ta, kad ją sukūrus nebeliks daug ką veikti (išskyrus retkarčiais atliekamą peržiūrą, kaip aptarsiu).
Jūsų 401 (k) gali būti automatiškai finansuojamas naudojant jūsų darbo užmokestį - jums nereikės prisiminti, kad turite įmokų.
Tačiau manau, kad turėtumėte vengti 401 (k) „ne-ne“. Liūdna yra tai, kad daugelis žmonių daro šias klaidas... netapkite viena iš jų.
1. Visiškai netaupoma 401 (k)
Jei turite 401 (k), ir jūs juo nepasinaudojote... kodėl gi ne? Vėlgi, kai jį nustatysite, nebeliks daug ką nuveikti.
Investavimas į 401 (k) ribą padės automatiškai sutaupyti pensijai, beveik apie tai negalvodamas. Dar neturėdami prieigos prie savo pinigų iš savo atlyginimo, jūsų 401 (k) įmoka bus sumokėta. Lengvas peasy.
Turite pradėti investuoti į pensiją. Žinoma, nebent jums patinka idėja gyventi vien iš socialinio draudimo išmokų (tai baisi perspektyva). Net jei esate turtingas, kodėl gi ne sutaupyti dar daugiau ateičiai?
2. Tiesiog sutaupykite, kad gautumėte varžybas
Kai kurie darbdaviai siūlo iki 401 (k) tam tikrą procentą jūsų įnašų. Tai yra fantastiška nauda, kurią tikrai turėtumėte naudoti, tačiau neturėtumėte tuo sustoti.
Tikėtina, kad į pensiją turėtumėte investuoti daugiau pinigų, nei jūsų darbdavys sutaps su jūsų 401 (k). Būtų gera idėja ištirti kiek pinigų reikia išeiti į pensiją ir nuosekliai prisidėti prie tos sumos.
3. Nėra rungtynių, nėra taupymo
Darbdaviai neprivalo atitikti jūsų 401 (k) įmokų. Jei jūsų darbdavys neatitinka jūsų įmokų, ar turėtumėte tiesiog praleisti investavimą į savo 401 (k)?
Ne zinoma ne!
Atminkite, kad 401 (k) yra puikus būdas automatiškai įmokėti į pensiją. Pasinaudokite šiuo itin lengvu būdu investuoti savo pinigus. Vis tiek verta.
4. Investuokite tik į numatytos datos fondus
Švelniai tariant, Man labiau nepatinka tikslinės datos lėšos. Daug kartų 401 (k) ribose rasite pasirinktos datos lėšų.
Tikslinės datos fondai yra fondai, kurių pavadinimo pabaigoje paprastai yra metai - metai, kuriais galbūt norėsite išeiti į pensiją. Idėja yra tai, kad jūs pasirenkate tikslinę datos fondą, kuris skirtas metams, kuriais norėtumėte išeiti į pensiją, investuokite į tą fondą ir stebėkite, kaip portfelis keičiasi nuo agresyvios strategijos prie konservatyvios strategijos.
Tai skamba kvailai, tačiau problema ta, kad šių tikslinių datų fondų investiciniai fondai paprastai yra gana apgaulingi. Kaip tai? Štai du minusai, kuriuos dažnai matysite:
- Dideli mokesčiai - Investiciniai fondai tiesiog turi nepaprastai didelius mokesčius, kurie atims iš jūsų pinigus, kuriuos galėtumėte panaudoti investuodami.
- Silpnas našumas - Investiciniai fondai veikia gana prastai, palyginti su kitais investiciniais fondais ar rinkos gairėmis.
Williamas Baldwinas, „Forbes.com“ bendradarbis, rašo:
Tas, kuris perka [tikslines pensijos] lėšas, nebūtų genijaus lygio. Jie nesuvokė, kad yra suplėšomi.
Kai investuosite į savo 401 (k), atlikite namų darbus ir sužinokite apie savo investavimo galimybes - neleiskite, kad jūsų darbdavys pasirinktų numatytąjį variantą, nebent jis būtų geras (tikriausiai ne).
5. Nesulaukite profesionalios pagalbos pasirinkdami 401 (k) investicijas
Gerai, taigi, jei turėtumėte pasirinkti investicijas į savo 401 (k), kaip žinote, kurias pasirinkti? Geriausia samdyti profesionalą.
Geras finansų patarėjas gali įsigilinti į jūsų 401 (k) ir jūsų investicijų specifiką nurodykite būdus, kaip pagerinti savo portfelį, ir parodykite, kokių lėšų turėtumėte vengti, kaip maras.
Negalima to daryti vienas. Gaukite gerą pagalbą ir sutaupysite daugiau bei uždirbsite daugiau.
6. Paprašykite kolegų pagalbos pasirinkdami 401 (k) investavimo galimybes
Galiu jus patikinti, kad dauguma jūsų bendradarbių nelabai susimąstė apie savo 401 (k) lėšas. Gaukite profesionalios pagalbos, o ne rekomendacijų tiems, kurie kasdien negyvena ir nekvepia investicijomis.
Deja, darbo metu galite patirti spaudimą pasirinkti investicijas savo 401 (k) ribose dirbantis, nepriimdamas sprendimų dėl savo ilgalaikės ateities.
Vietoj to, praleiskite šiek tiek laisvo laiko po darbo, kad pasėdėtumėte su finansų patarėju, kuris žino savo dalykus.
7. Nuosekliai neperžiūrėkite savo 401 (k) plano
401 (k) planas yra puikus būdas užtikrinti, kad įnašai būtų įnešami tiesiogiai iš jūsų atlyginimo tai nereiškia, kad galite atsisėsti, atsipalaiduoti ir pamiršti savo 401 (k) iš viso.
Vietoj to, turite reguliariai peržiūrėti savo 401 (k) planą.
Jei jūsų 401 (k) ribose atsiras naujų lėšų, norėsite apie jas žinoti ir laikyti jas potencialiai geresnėmis jūsų investicijų galimybėmis. Taip pat norėsite atsižvelgti į savo investicijų derinio nepastovumą artėjant pensijai.
8. Skolinimasis iš jūsų 401 (k)
Skolintis iš savo 401 (k) tikrai yra ne. Sakau tai dėl dviejų priežasčių:
- Jūs uždirbsite mažiau pinigų - Neinvestuoti pinigai yra pinigai, kurie neuždirba pinigų. Išėmę pinigus iš savo 401 (k), nugalite visą priežastį, dėl kurios juos pirmiausia įdėjote!
- Gali tekti mokėti papildomas baudas ir mokesčius - Jei neturite pakankamai pinigų laiku grąžinti 401 (k) paskolos, jūsų nesumokėtas likutis bus laikomas paskirstymu. Tai reiškia, kad be didesnių pajamų mokesčių jums bus skirta 10 proc.
Johnas Wasikas, Forbes.com bendraautoris, rašo:
Pakartokite po manęs: mano 401 (k) nėra kiaulės bankas ir nėra geras grynųjų pinigų šaltinis.
Nesiskolinkite iš savo 401 (k). Turėtumėte turėti skubios pagalbos fondą ekstremalioms situacijoms.
9. Rinkos laikas su jūsų 401 (k) investicijomis
Jūsų 401 (k) yra puiki ilgalaikė investicinė priemonė, bet ne tai, su kuo turėtumėte žaisti, nes rinka svyruoja.
Suraskite tinkamas lėšas padedant profesionalui, kartkartėmis pervertinkite savo lėšas, tačiau, kad ir ką darytumėte, neleiskite emocijoms diktuoti jūsų investavimo sprendimų.
10. Siaubingi 401 (k) sprendimai, kai paliekate darbą
Išeidami iš darbo, kad ir ką darytumėte, neišimkite pinigų iš savo 401 (k). Prisiminkite tas baudas ir mokesčius, jei imsite 401 (k) paskolą ir jos negrąžinsite? Na, tas pats galioja ir čia.
Tačiau aš raginu jus apsvarstyti a Roth IRA konversija su savo 401 (k), kai išeisite iš darbo.
Tai ne tik atvers daug daugiau investavimo galimybių, nei jums davė senas darbdavys, bet ir viso proceso metu sužinosite daug apie tai, kaip veikia investicijos. Tačiau atminkite, kad nors verta apsvarstyti, tai ne visada yra teisinga.
Pasitarkite su finansų patarėju, kad nustatytumėte, ar Roth IRA konversija jums tinka.
401 (k) yra puikus pasirinkimas investicijoms, jei tik išvengsite visų šių no-nos. Atlikite savo tyrimus, investuokite tyčia ir viskas bus gerai.
Šis įrašas iš pradžių pasirodė Forbes.com.