Tai dažnai kyla visiems, kurie turi nepatogią skolą. Į bankrotą niekada nereikėtų žiūrėti lengvabūdiškai, nes tai turi pasekmių. Tačiau būna atvejų, kai tai tampa absoliučiai būtina.
Pavyzdžiui, jei turite tam tikrą skolą negali tikėtis grąžinti, arba jei mėnesinės įmokos mažina jūsų galimybes išgyventi, reikia pagalvoti apie bankrotą.
Daugiau nei 2020 metais bankroto bylą iškėlė 544 000 žmonių, o tai gerokai sumažėjo nuo 750 000+ paraiškų kiekvienų ankstesnių kelerių metų.
Ar turėtumėte pateikti pareiškimą dėl bankroto ir kokios pasekmės, jei tai padarysite?
Reikia pagalbos dėl kredito? Tegul ekspertas padeda!
Kredito remonto įmonės padeda nustatyti ir ginčyti klaidas jūsų kredito ataskaitoje, kurios gali sumažinti jūsų rezultatą. Spustelėkite savo būseną, kad sužinotumėte daugiau.
Pataisykite mano kreditąKas atsitinka, kai pateikiate bankroto bylą?
Bankroto bylos iškėlimas gali atrodyti bauginantis procesas, tačiau pirminiai rezultatai gali būti artimesni palengvėjimas.
Kai pateikiate bankroto bylą, jūsų skolininkams teisiškai uždrausta reikalauti, kad būtų sumokėta. Taip ne tik baigsis mokėjimai, dėl kurių jūsų gyvenimas tampa finansiniu košmaru, bet ir įkyrūs skolų išieškotojų skambučiai.
Be to, kreditoriams taip pat draudžiama vykdyti išieškojimą. Tai gali apimti atlyginimo apmokėjimą arba banko turto areštą. Tiesą sakant, bankroto pareiškimas suteikia jums tiesioginę kvėpavimo dozę.
Tai gera žinia. Bloga žinia ta, kad jūsų finansinės galimybės manevruoti bus labai apribotos, ypač artimiausiu metu.
Pavyzdžiui, pateikę bankroto bylą negalėsite gauti naujo kredito. Taip pat gali nepavykti gauti patvirtinimo buto nuomai. Ir jūs negalite gauti tam tikrų darbų, kuriuose kredito sumetimai yra pagrindinis veiksnys.
Galite manyti, kad bankrotas yra kažkas panašaus į finansinį laiko pasibaigimą. Atsikratysite tiesioginio streso skolų našta, tačiau jūsų galimybės bus labai ribotos.
Kas nutinka jūsų skolai, kai pateikiate bankroto bylą?
Atsakymas į šį klausimą priklauso nuo to, kokio tipo bankrotą iškėlėte. Pagal 7 skyrių bankrotą dauguma skolų bus nedelsiant panaikintos. Tačiau pagal 13 skyrių dalis ar net visa jūsų skola gali būti grąžinta pagal įmokų planą.
Taip pat svarbu suprasti, kad jūsų skolos bus grąžintos tik tuo atveju, jei jūsų bankrotas bus paskelbtas ir baigtas. Pavyzdžiui, jei pateikiate 7 skyriaus prašymą ir neatitinkate reikalavimų, teismas panaikins bankroto patvirtinimą. Jei pateiksite prašymą dėl 13 skyriaus ir nesugebėsite tinkamai grąžinti įmokos, atsiskaitymas bus pripažintas negaliojančiu.
Bet kuriuo atveju žala jūsų kreditui bus didesnė, nei būtų buvusi, jei nebūtų iškelta bankroto byla. Taip yra todėl, kad kredito ataskaitoje turėsite ne tik bankroto bylą, bet ir daugybę neapmokėtų skolų, kurios bus pateiktos kaip pradelstos arba išieškomos.
Taip pat turėtumėte žinoti, kad yra tam tikros rūšies skolos, kurių negalima panaikinti net iškėlus bankroto bylą.
Į sąrašą įtrauktos šios skolos (taikoma tik 7 skyriui):
- Į jūsų bankrotą neįtrauktos skolos
- Skolos, kurios susidarė apgaule
- Pajamų mokesčio skola iki trejų metų
- Mokesčiai, išskyrus pajamų mokestį (pvz., darbo užmokesčio arba pardavimo mokestis)
- Federalinių mokesčių areštas
- Nemokami vaiko alimentai arba alimentai
- Skolos valstybinėms įstaigoms už baudas ir netesybas
- Studentų paskolos
- Skolos už asmens sužalojimą, padarytą vairuojant neblaiviam
- Skolos tam tikriems mokesčių lengvatų išėjimo į pensiją planams
- Teismo baudos ir nuobaudos, įskaitant baudžiamąją restituciją
- Advokato mokesčiai vaiko globos ir išlaikymo bylose
- Namų savininkų asociacijos (HOA) mokesčiai
Kai kurios iš pirmiau minėtų skolų gali būti apmokėtos pateikus 13 skyrių. Tai apima ne baudžiamąsias vyriausybines baudas ir nuobaudas, santuokos nesuteikiančias skolas dėl skyrybų arba taikos sutartis, skolos, susidariusios norint sumokėti negrąžintiną mokesčių skolą, HOA mokesčiai ir paskolos išėjus į pensiją planą.
Kiek yra bankroto rūšių?
Asmeniniam bankrotui yra du pagrindiniai tipai, kurį jau trumpai aptarėme. Tai yra 7 ir 13 skyriai. 11 skyrius yra verslo subjekto bankrotas.
7 skyrius Bankrotas
7 skyriaus bankrotas tikriausiai yra bankroto „TV versija“. Čia beveik visos jūsų skolos yra padengiamos, tačiau taip pat gali tekti likviduoti turtą.
Tai nereiškia, kad prarasite visą savo turtą. Kiekviena valstybė nustato 7 skyriuje nurodytų bankroto išimčių ribą. Tai taikoma ir turto tipui, ir dolerio limitams, kurie bus atleisti. Kiekvienoje valstybėje suma bus skirtinga.
Kai kurios valstijos suteikia galimybę pasirinkti tarp valstybės bankroto išimties ir federalinės bankroto išimties. Galite pasirinkti tai, kas jums naudingesnė.
Pavyzdžiai turtas, kuris gali būti neapmokestinamas pagal federalinį įstatymą apima:
- Atleidimas nuo sodybos iki 25 150 USD (tik pagrindinė gyvenamoji vieta)
- Pašalpa ir parama, įskaitant alimentus, vaiko išlaikymą, išlaikytiniui mokamą gyvybės draudimą, socialinio draudimo išmokas, bedarbio kompensaciją, VA išmokas ir kitas valstybines išmokas.
- 25 150 USD už kūno sužalojimą, neįskaitant skausmo ir kančios
- Būsimų pajamų, reikalingų paramai, netekimo kompensacija
- Išmokos, gautos dėl neteisėtos asmens, nuo kurio priklausėte, mirties, būtinos paramai gauti
- Žalos atlyginimas nusikaltimo aukai
- Darbdavio remiamo pensijų plano vertė
- Iki 1 362 800 USD už tradicines ir Roth IRA sąskaitas
- 4000 USD už motorinę transporto priemonę
- 1700 USD už papuošalus
- Iš viso 13 400 USD už namų apyvokos prekes, 625 USD už prekę
- 2525 USD už profesionalias knygas, padargus ar įrankius
- Profesionaliai paskirti sveikatos pagalbininkai
- 13 400 USD sukauptų palūkanų, dividendų ar paskolos vertės gyvybės draudimo sutartis
- Atleidimas nuo pakaitos simbolių bet kokio tipo nuosavybei už 1 325 USD ir 12 575 USD nuo bet kokios nepanaudotos jūsų sodybos dalies.
Individualios valstybės bankroto išimtys gali būti didesnės ar mažesnės nei bet kuri iš pirmiau nurodytų sumų.
13 skyrius Bankrotas
13 skyriaus pranašumas yra tas, kad paprastai jums nereikės likviduoti asmeninio turto, kad įvykdytumėte savo įsipareigojimus. Trūkumas yra tas, kad turėsite sumokėti dalį arba visą negrąžintą skolą.
Pagal 13 skyrių mokėjimo išsimokėtinai planas bus sudarytas net penkeriems metams. Per tą laiką turėsite sumokėti visas į planą įtrauktas skolas.
Įvykdžius mokėjimo planą, bankrotas bus nutrauktas. Bet jei per planą nesumokėsite mokėjimų, bankrotas bus atšauktas.
Beveik 70 % visų bankrotų iškeliama pagal 7 skyrių, o dauguma likusių pateiktų pagal 13 skyrių.
Kai pateikiate pareiškimą dėl bankroto, viena iš formų, kuri bus užpildyta, yra 122A-2 forma, 7 skyrius Priemonių bandymo apskaičiavimas. Forma bus naudojama norint nustatyti, ar turite teisę pateikti 7 ar 13 skyrių. Iš esmės kiekvienas, kuris gali grąžinti bent didelę savo skolos dalį, turės tai padaryti pateikdamas 13 skyrių.
Skolininko pajamos už praėjusius šešis mėnesius yra suderinamos su jo gyvenamosios valstybės pajamų mediana, atsižvelgiant į žmonių skaičių namų ūkyje. Jei jis yra žemiau, skolininkas atitiks 7 skyriaus reikalavimus. Jei tai aukščiau, bus atsižvelgta į 13 skyrių.
Nepaisant to, 7 skyrius vis tiek gali būti pasirinktas, jei 122A-2 formoje atskleista informacija rodo, kad būtinos pragyvenimo išlaidos sunaudoja visas arba beveik visas jūsų pajamas. Būtinos pragyvenimo išlaidos apima būstą, komunalines paslaugas, medicinos išlaidas, maistą ir kitus įsipareigojimus.
11 skyrius Bankrotas
Jei turite įmonę, kuri turi skolinių įsipareigojimų, kurių greičiausiai neįvykdysite, galite pateikti bankroto bylą pagal 11 skyrių. Tai laikoma „reorganizavimo bankrotu“, nes ji sukurta tam, kad verslas galėtų tęsti veiklą, kartu apmokant skolą su kreditoriais. Skirtingai nei fizinio asmens bankroto atveju, nereikalaujama lėšų patikrinimo.
Norėdami pateikti prašymą dėl 11 skyriaus, įmonė turi pasiūlyti reorganizavimo planą savo kreditoriams, kurie balsuos dėl plano. Šie kreditoriai gali balsuoti už planą, nes jis suteikia galimybę susigrąžinti bent dalį negrąžintos skolos.
Jei planą patvirtins kreditoriai, skolininkui bus suteiktas automatinis sustabdymas, o tai užkirs kelią tolesnei išieškojimo veiklai, taip pat teismo sprendimams, areštui ir nuosavybės atėmimui. Tačiau skirtingai nei 13 skyriuje, kuriame paprastai grąžinama iki penkerių metų, 11 skyriaus planai gali tęstis daugelį metų.
Būdai susigrąžinti kreditą po bankroto
7 skyriuje nurodytas bankrotas išliks jūsų kredito ataskaitoje iki 10 metų. 13 skyrius galioja septynerius metus nuo paraiškos padavimo datos.
Bet kuri laiko juosta sukuria akivaizdžius apribojimus jūsų galimybėms skolintis, gauti hipoteką, išsinuomoti butą ar net gauti tam tikrą darbą. Tačiau gera žinia ta, kad bankrotas, kaip ir visos kitos menkinančios kredito rūšys, laikui bėgant gerėja.
Pavyzdžiui, penkerių metų senumo įrašas apie bankrotą turės mažesnį neigiamą poveikį nei tas, kuris buvo pateiktas prieš šešis mėnesius. Kiekvienais metais poveikis šiek tiek sumažės, kol galiausiai įrašas bus visiškai pašalintas iš jūsų kredito ataskaitos.
Tai nereiškia, kad turėtumėte visiškai vengti skolų, kol bankrotas neišnyks iš jūsų kredito ataskaitos. Geresnė strategija yra pradėti palaipsniui teikti paraiškas dėl kredito, pradedant maždaug po metų nuo paraiškos pateikimo.
Geriausias būdas tai padaryti yra gauti paskolą su užstatu. Kartais vadinamas kreditų statybininkų paskolos, tai yra paskolos, kurias suteikia bankai ir kredito unijos, specialiai žmonėms, norintiems atkurti savo kreditą.
Įstaiga paskolins, nes skola bus užtikrinta paskolos įplaukomis, kurios pervedamos į taupomąją sąskaitą.
Pavyzdžiui, tarkime, kad vietinėje kredito unijoje paimate 2000 USD užstatą paskolą. Nepaisant jūsų bankroto, kredito unija patvirtina paskolą, perveda 2000 USD paskolos įplaukas į taupomąją sąskaitą ir nustato reguliarų mėnesinį įnašą. Jis gali būti nuo 12 iki 24 mėnesių.
Grąžindami paskolą neturėsite prieigos prie taupomojoje sąskaitoje esančių lėšų. Vietoj to, kredito unija turės išskaičiuoti mėnesines įmokas iš taupomosios sąskaitos arba mokėsite iš savo pajamų.
Kredito unija praneš apie jūsų laiku mokamus mėnesinius mokėjimus visiems trims pagrindiniams kredito biurams, suteikdama jums gerą kreditą, kad kompensuotumėte blogą kreditą. Galbūt galėsite paimti kelias iš šių paskolų, kurios padės greičiau atkurti kreditą.
Bankroto išvengimo būdai
Gali būti įmanoma visiškai išvengti bankroto, ir tai yra strategija, kurią turėtumėte naudoti, jei įmanoma.
Du geriausi būdai tai padaryti yra kredito remontas ir skolų konsolidavimo paskolos.
Kredito taisymas
Nors kredito remontas dažniausiai siejamas su pagalba skolininkams atkurti savo kreditą, tai taip pat gali būti veiksmingas būdas išspręsti skolas. Daugelis kreditorių bendradarbiaus žinodami, kad gali susigrąžinti daugiau pinigų, nei bus, jei skolininkas pradės bankrotą.
Kai kuriais atvejais, kredito remonto įmonė gali sėkmingai priversti kelis kreditorius sumažinti pagrindinės skolos sumą.
Kredito remonto įmonės mėgsta Kreditas Šv ir Leksingtono įstatymas specializuojasi būtent tokio tipo atsiskaitymuose. Abi įmonės yra gerai įvertintos kredito remonto srityje ir gali pradėti procesą nuo nemokamos konsultacijos.
Naudodami kredito taisymą galite susigrąžinti reikalingą finansinę būklę.
Blogas kreditas gali pakenkti jūsų asmeniniams finansams ir ne tik. Spustelėkite toliau ir sužinokite, kaip pradėti remontą šiandien.
Pataisykite mano kreditąSkolos konsolidavimo paskolos
Jei veiksniai, dėl kurių galite pateikti bankroto bylą, daugiausia susiję su nepatogiu skolos lygiu, galbūt norėsite apsvarstykite skolos konsolidavimą vietoj paskolos maršruto.
Kaip rodo pavadinimas, skolų konsolidavimo paskola yra tada, kai imate didelę paskolą, kuri apmokės keletą mažesnių paskolų. Tai nepašalina skolos iš jūsų gyvenimo, bet sujungia kelias skolas į vieną su vienu mėnesiniu mokėjimu. Daugeliu atvejų ta vienintelė mėnesinė įmoka bus mažesnė už kelių mokėjimų, kuriuos šiuo metu atliekate, sumą.
Yra du geri skolos konsolidavimo paskolų šaltiniai „AmOne“ skolų konsolidavimas ir „Monevo“ skolų konsolidavimas.
Abi yra internetinės paskolų rinkos, siūlančios kelių rūšių finansavimą. Privalumas yra tas, kad užpildysite vieną internetinę paraišką ir gausite paskolos pasiūlymus iš kelių kreditorių. Tada galėsite pasirinkti tą, kuris siūlo jums geriausią įkainį ir sąlygas.
Skolų konsolidavimo paskolos paprastai bus tvarkomos asmenine paskola. Tai yra paskolos be užstato iki 100 000 USD, o terminai nuo 3 iki 5 metų, nors gali būti ir ilgesni. Paprastai jie priima pareiškėjus, kurių kredito lygis svyruoja nuo teisingo iki puikaus, tačiau žemesnio kredito profilio tarifai bus didesni.
Jei pasirinksite skolų konsolidavimo kelią, būtinai venkite naujų skolų, kol nebus sumokėta konsolidacija. Galutinis konsolidavimo paskolos tikslas yra sumažinti jūsų skolos lygį, taip išvengiant bankroto.
Atleidimas nuo skolų neišspręs visų skolų problemų, tačiau kai kuriems vartotojams gali būti geras pasirinkimas.
Jei esate skolingas 15 000 USD ar daugiau, skolų mažinimo programa gali padėti sumažinti skolą ir palengvinti skolos valdymą.
PradėtiAr turėčiau kreiptis dėl bankroto DUK
Kas atsitiks, jei paskelbsiu bankrotą?
Greičiausias poveikis bus toks, kad jums nebereikės mokėti už visas skolas, įtrauktas į jūsų bankrotą. Taip pat prarasite bet kokį turtą, kuris viršija valstybės išimčių įstatymuose nustatytas ribas.
Ką prarandate iškėlę bankrotą?
Pirmas dalykas, kurį prarasite, yra jūsų skola, bent jau jei pateiksite 7 skyrių (13 skyriuje reikės sumokėti kai kurias arba visas skolas pagal mokėjimo dalimis planą). Bet jūs taip pat prarasite bet kokį turimą turtą, kuris viršija leistinas išimčių ribas jūsų valstybėje.
Ar prarasite visus savo pinigus, jei iškelsite bankroto bylą?
Nors tam tikram turtui, pavyzdžiui, darbdavio remiamiems pensijų planams ir IRA, netaikoma bankroto procedūra, paprastai galite tikėtis prarasti didžiąją dalį savo likvidaus grynųjų pinigų. Tai apims pinigus, kuriuos laikote čekių ir taupomosiose sąskaitose, pinigų rinkose ir apmokestinamose tarpininkavimo sąskaitose.
Kiek bankroto pareiškimas kenkia jūsų kreditui?
Tačiau visiškai įmanoma, kad jau turite žemą kredito balą, nes negalite laiku sumokėti skolų. Bankroto bylos iškėlimas gali dar labiau sumažinti jūsų rezultatą, tačiau tai taip pat bus kelionės link didesnio balo pradžia.