Viena paslaptingiausių būsto pirkimo ir refinansavimo proceso dalių yra būsto paskolos uždarymo išlaidos. Dauguma vartotojų, norinčių kreiptis dėl hipotekos finansavimo, žino, kad jie egzistuoja, tačiau dauguma jų nežino, kiek jie kainuoja ir iš kur jie gaunami.
Šiame vadove mes atsakysime į klausimą, kokios yra hipotekos uždarymo išlaidos? Tačiau mes neapsiribosime vien tik uždarymo sąnaudomis ir įtrauksime hipotekos deponavimo sandorius. Tai yra mokesčių ir draudimo išmokos, kurios turi būti sumokėtos uždarant. Dėl šios priežasties gali atrodyti, kad jie nesiskiria nuo uždarymo išlaidų – iš dalies, nes sandoriui jie turės beveik tą patį poveikį.
Nežinote, kiek namo galite sau leisti? Pasikalbėkite su hipotekos ekspertu šiandien, kol rinka nepasikeis!
Hipotekos ekspertai gali padėti jums rasti geriausią finansavimo variantą pagal jūsų poreikius ir padėti jums priartėti prie svajonių namų. Norėdami pradėti, spustelėkite savo būseną!
Peržiūrėkite kainas šiandien!Kokios yra hipotekos uždarymo išlaidos?
Hipotekos uždarymo išlaidos – tai bet kokios išlaidos, susijusios su hipotekos gavimas. Skolintojas suteikia paskolą, tačiau kadangi hipoteka galiausiai yra investicinis vertybinis popierius, kuris bus parduotas trečiosioms šalims, procesas apima daugybę sandorių mokesčių.
Be to, hipoteka taip pat yra teisinis sandoris, dėl kurio reikia pateikti dokumentus atitinkamoms valstybės, apskrities ir vietos valdžios institucijoms. Šis procesas prideda papildomą mokesčių sluoksnį.
Tipinės uždarymo išlaidos, kurias galite tikėtis patirti, išvardytos toliau. Tačiau šis sąrašas nėra išsamus. Gali būti tam tikrų uždarymo išlaidų, būdingų atskiroms valstybėms ar rinkoms, kurios nėra įtrauktos į šį sąrašą. Be to, kai kurios toliau išvardytos išlaidos gali būti neapmokestinamos jūsų vietovėje.
Taškai
Hipotekos taškai yra procentinė dalis nuo iš anksto sumokėtos paskolos sumos. Yra trijų tipų hipotekos taškai. Kiekvienas taškas yra lygus 1% paskolos sumos. Jie būna dviejų skonių: inicijavimo mokesčiai ir nuolaidų taškų.
Sukūrimo mokesčiai yra skolintojo kompensacija už hipotekos sutvarkymą. Mokestis paprastai yra 1%, tačiau jį galima panaikinti pritaikius šiek tiek didesnę palūkanų normą. Pavyzdžiui, sutikdamas su palūkanų normos padidinimu 1/8% (0,125), skolintojas gali atsisakyti inicijavimo mokesčio.
Nuolaidų taškai yra tai, ką sumokėsite, jei norėsite žemesnė jūsų hipotekos palūkanų norma. Pavyzdžiui, jei norite sumažinti palūkanų normą nuo 3% iki 2,75%, skolintojas gali imti 1,5% nuolaidų taškų, kad tai įvyktų.
Tokio tipo strategija rekomenduojama tik tuo atveju, jei planuojate namuose būti daug metų ir turėsite galimybę susigrąžinti nuolaidos taškų kainą per mažesnę įmoką ir mėnesinį įmoką.
Panašus mokestis yra vadinamas a tarifo užrakto mokestis. Daugelis skolintojų leis jums užrakinti paskolos palūkanų normą pateikus prašymą nemokamai, jei užrakto terminas yra ne ilgesnis kaip 30 dienų. Bet jei norite ilgesnio užrakto, pvz., 45 dienų ar ilgiau, jie gali imti užrakto mokestį, kuris taip pat išreiškiamas taškais.
Pavyzdžiui, skolintojas gali imti 0,50 % paskolos sumos, kad užfiksuotų palūkanų normą 60 ar 90 dienų. Tačiau apskritai šis mokestis bus taikomas inicijavimo mokesčiui, o ne kaip papildomos uždarymo išlaidos.
Tačiau jei nepavyks grąžinti paskolos, galite netekti palūkanų užrakto mokesčio. Taip yra todėl, kad skolintojas turės sumokėti mokestį, kad rezervuotų tą palūkanų normą nurodytam laikui.
Išankstinės hipotekos draudimo įmokos
Tiek FHA, tiek VA paskolos ima išankstinę hipotekos draudimo įmoką (FHA paskolos taip pat turi mėnesinę įmoką). Įprastoms ir didelėms hipotekoms taikomos tik mėnesinės hipotekos draudimo įmokos, kurios taikomos tik tuo atveju, jei jūsų įmoka arba nuosavas kapitalas jūsų namuose yra mažesnis nei 20%.
FHA paskoloms paprastai mokama išankstinė hipotekos draudimo įmoka 1,75% paskolos sumos. 200 000 USD hipotekos atveju tai prilygs 3 500 USD.
Išankstinė hipotekos draudimo įmoka už VA paskolas yra žinoma kaip VA finansavimo mokestis. Šiuo metu daugumai skolininkų jis yra 2,3% paskolos sumos, o tai reiškia, kad sumokėsite 4 600 USD už 200 000 USD paskolą.
FHA arba VA paskolos atveju skolininkas paprastai nemoka išankstinės hipotekos draudimo įmokos iš savo kišenės. Dažniau ji pridedama prie paskolos sumos ir finansuojama per visą paskolos laikotarpį. Tačiau kai kuriais atvejais nekilnojamojo turto pardavėjas gali sumokėti išankstinę hipotekos draudimo įmoką, kad paskatintų skolininką įsigyti savo turtą.
Paraiškos mokesčiai
Dauguma hipotekos skolintojų ims paraiškos mokestį, mokėtiną paraiškos pateikimo metu, o ne uždarydami. Tačiau daugeliu atvejų paraiškos mokestis apima vertinimo ir kredito ataskaitos mokesčius. Paprastai galite tikėtis, kad tai bus 300–500 USD.
Vertinimo mokesčiai
Kai hipotekos skolintojas suteikia paskolą, jis turi naudotis nepriklausomo trečiosios šalies vertintojo paslaugomis, kad nustatytų objektyvią turto vertę. Skolintojas surinks mokestį už šią paslaugą, tačiau jis bus sumokėtas vertintojui, o ne paskolos davėjas.
Vertinimo mokestis paprastai svyruoja nuo 300 USD iki 500 USD, nors kai kuriose rinkose ir specializuotose nuosavybėse jis gali būti didesnis.
Mokestis už kredito ataskaitą
Norėdami apdoroti jūsų paraišką, hipotekos skolintojas turės pateikti kredito ataskaitą. Kadangi ataskaitas teikia išorinis šaltinis, skolintojas ims mokestį už paslaugą. Paprastai tai bus nuo 15 iki 30 USD. Jis bus įtrauktas į jūsų paraiškos mokestį arba sumokėtas uždarymo metu.
Žemas kredito balas gali neigiamai paveikti jūsų hipotekos paraišką ir palūkanų normą.
Geros naujienos yra tai, kad kredito remonto įmonės, tokios kaip „Credit Saint“, gali padėti jums padidinti jūsų kredito balą per kelis mėnesius!
Pataisykite mano kreditąAdvokato arba nuosavybės agento mokestis
Uždarymas paprastai vyksta advokato arba įgaliotojo atstovo biure. Taip yra dėl reikalavimo rengti ir pateikti su paskola susijusius teisinius dokumentus.
Kai kuriose valstijose uždarymai reguliariai vyksta titulinio agento biure. Kituose atveju tai tvarkoma advokatų kontoroje.
Paprastai tariant, nuosavybės agentai ima mažesnius mokesčius už uždarymą. Jie gali imti nuo 200 iki 500 USD, o advokatai gali imti nuo 500 USD iki 1000 USD.
Pavadinimo paieška
Norint, kad nauja hipoteka turėtų aiškų nuosavybės teisę, turi būti atlikta paieška, siekiant nustatyti, ar yra neįvykdytų turto įkeitimų. Tai gali būti turto savininkui (ir turtui) pateikti turto suvaržymai, kuriuos pateikė rangovai, kurie atliko namo paslaugas, bet už juos nebuvo sumokėta.
Kartais turto areštas yra toks senas, kad dabartinis turto savininkas juos pamiršta. Pavadinimo paieška naudojama siekiant atskleisti šiuos turto suvaržymus ir įsitikinti, kad jie sumokėti prieš nutraukiant paskolą. Šios paslaugos mokestis paprastai svyruoja nuo 200 iki 400 USD.
Pavadinimo draudimas
Kad ir kokia nuodugni būtų ieškoma pavadinimo, visada gali būti, kad vienas ar keli suvaržymai gali likti neatrasti. Norėdami apsisaugoti nuo tokios galimybės, hipotekos skolintojai reikalauja, kad su kiekviena paskola būtų sudarytas nuosavybės draudimo polisas. Poliso tikslas – apsaugoti turtą nuo netikėtos atsakomybės dėl nenustatytų įkeitimų.
Šis polisas kainuoja kelis šimtus dolerių, o tai priklauso nuo paskolos sumos ir valstybės, kurioje yra turtas. Skolintojas politikoje įvardijamas kaip naudos gavėjas. Jis skirtas apsaugoti skolintojo pirmąją turto arešto poziciją namuose.
Kenkėjų inspekcija
Kadangi skolintojas rūpinsis turto, kuris yra užstatas, struktūrinio vientisumo apsauga, jis pareikalaus, kad kenkėjų patikrinimą atliktų sertifikuotas ekspertas. Kaina gali svyruoti nuo 50 iki 100 USD, bet kai kuriose vietose gali būti didesnė.
Potvynių sertifikatas
Panašiai kaip ir kenkėjų patikrinimas, hipotekos skolintojas norės žinoti, ar turtas yra teritorijoje, kuri yra federališkai pripažinta potvynių zona. Jei taip, skolininkas turės apsidrausti nuo potvynių. Sertifikavimo kaina paprastai yra nuo 20 USD iki 30 USD.
Namų apžiūra
Namo apžiūra gali būti atlikta pirkėjo pasirinkimu. Paprastai tai nėra skolintojo reikalavimas, nebent vertintojas nustato namų problemas, dėl kurių reikia atidžiau patikrinti.
Tačiau net jei skolintojas to nereikalauja, pirkėjas yra suinteresuotas jį gauti. Bet kokį kapitalinį remontą, kuris nebuvo aptiktas iki uždarymo, turės atlikti pirkėjas. Namo apžiūra suteikia pirkėjams galimybę, kad pardavėjas atliktų remonto darbus prieš uždarant.
Namų apžiūros kaina gali svyruoti nuo 200 iki 500 USD, priklausomai nuo turto.
Turto tyrimas
Šio mokesčio skolintojas pareikalaus tik tuo atveju, jei tikslios nuosavybės linijos nežinomos arba dėl to kyla ginčų. Jis taip pat gali būti reikalingas, jei yra kokių nors įsibrovimų, pvz., fizinė kaimyno nuosavybės struktūra, kuri tęsiasi į objektą. Priklausomai nuo turto dydžio, apklausa gali kainuoti nuo 300 USD iki 1000 USD ar daugiau.
Nekilnojamojo turto mokesčių paieška
Tai panaši į pavadinimo paiešką, išskyrus tai, kad ji specialiai naudojama paslėptiems mokesčių suvaržymams nustatyti. Jei tokių yra, pardavėjas gali jas sumokėti prieš uždarydamas. Paslaugos kaina yra nuo 50 iki 100 USD.
Pervedimo mokesčiai
Kai kurios valstijos, apskritys ir savivaldybės taiko pervedimo mokesčius ir nekilnojamajam turtui, ir hipotekai. Jie nustatys mokesčio tarifą pagal paskolos sumą arba turto vertę.
Pavyzdžiui, jei hipotekos mokestis yra 0,25 USD už 1 000 USD vertės, o paskola yra 400 000 USD, mokestis bus 100 USD.
Jei nekilnojamojo turto perdavimo mokestis yra 0,50 USD už tūkstantį dolerių vertės, o pardavimo kaina yra 500 000 USD, perleidimo mokestis bus 2 500 USD.
Daugelyje rinkų būsto paskolos mokestį mokės pirkėjas, o nekilnojamojo turto perleidimo mokestį – pardavėjas.
Įvairūs mokesčiai
Be pirmiau išvardytų pirminių mokesčių, hipotekos proceso metu patiriami nedideli mokesčiai.
Pavyzdys yra mokesčių įrašymas. Tai yra mokesčiai, kuriuos reikia sumokėti vietos savivaldybei ar apskričiai už teisėtą turto akto ir hipotekos įregistravimą. Tikimasi sumokėti nuo 50 iki 100 USD.
Kitas pavyzdys yra kurjerių mokesčiai. Jei advokatui ar nuosavybės teise dirbančiai įmonei reikia siuntų siuntų trečiosioms šalims ir iš jų, tuos mokesčius paprastai sumokės skolininkas uždarymo metu.
Kas yra sąlyginio deponavimo sąskaita?
Yra ir kitų su hipoteka susijusių išlaidų, kurias sumokės skolininkas, tačiau jos nėra laikomos uždarymo išlaidomis. Tai yra išlaidos, reikalingos depozitinei paskolos sąskaitai sukurti.
Sąlyginio deponavimo sąskaita apima tai, kas hipotekos pramonėje dažnai vadinama iš anksto apmokėtos išlaidos. Tai išlaidos, pirmiausia susijusios su mėnesinėmis palūkanų, nekilnojamojo turto mokesčių ir draudimo įmokomis. Kai kurios iš šių išlaidų turi būti apmokėtos iš anksto, o kitos reikalauja, kad tam tikra suma būtų deponuota, ruošiantis būsimiems mokėjimams.
Pagrindiniai sąlyginio deponavimo pavyzdžiai yra šie:
Iš anksto apmokėtos palūkanos
Būsto paskolos palūkanos renkamos vėluojant. Tai reiškia, kad sumokėsite praėjusio mėnesio palūkanas su šio mėnesio mokėjimu.
Išimtis yra iš anksto apmokėtos palūkanos. Tai reiškia palūkanas, mokėtinas nuo paskolos uždarymo dienos iki mėnesio, kurį baigiamasi, pabaigos. Pavyzdžiui, jei jūsų paskola baigsis birželio 21 d., skolintojas ims palūkanas už mėnesio arba devynių dienų likutį.
Kadangi tai nelyginė suma, o ne viso mėnesio palūkanos, jos bus renkamos uždarymo metu. Tai yra dažna priežastis, kodėl būsto paskolos gavėjai dažnai nori uždaryti paskutinę mėnesio darbo dieną, kai iš anksto apmokėtų palūkanų reikės ne ilgiau kaip vieną ar dvi dienas.
Nekilnojamojo turto mokesčiai
Nekilnojamojo turto mokesčiai renkami per mėnesinę įmoką. Tačiau dauguma apskričių ir savivaldybių reikalauja, kad skolintojai mokesčius mokėtų kas ketvirtį arba kasmet.
Jei mokesčiai turi būti mokami kas ketvirtį, skolintojas surinks pakankamai, kad padengtų tris mėnesius, taigi jie galės sumokėti laiku. Skirtingai nuo būsto paskolos palūkanų, nekilnojamojo turto mokesčiai turi būti sumokėti iš anksto. Kadangi nauja paskola neturės sukaupto sąlyginio deponavimo likučio mokesčiams sumokėti, skolintojas surinks reikiamą sumą uždarymo metu.
Kiek tiksliai bus surinkta, priklausys nuo nekilnojamojo turto mokesčių sumos, su kiekvienu periodiniu mokėjimu reikalingų mėnesių skaičiaus ir nuo kitos mokesčių sąskaitos apmokėjimo datos.
Namo savininko draudimas
Kaip ir nekilnojamojo turto mokesčiai, būsto savininko draudimas reikia sumokėti iš anksto.
Skolintojai paprastai reikalauja, kad skolininkai pateiktų apmokėtą būsto savininko draudimo polisą vieneriems metams iki uždarymo. Jie taip pat gali surinkti vieno mėnesio įmoką, taigi jie turės bent pakankamai padengti draudimo pratęsimą po vienerių metų.
Jei jūsų būsto savininko draudimo įmoka bus 100 USD per mėnesį, skolintojas deponuos 1300 USD. Tai bus 1 200 USD už metinę poliso kainą, pridėjus papildomą mėnesį 100 USD. Tačiau jei visus metus nuo pradinės įmokos sumokėsite tiesiogiai draudimo bendrovei, skolintojas depozitą deponuos tik vieną mėnesį.
Jūsų naujų namų apsauga turėtų būti pagrindinis prioritetas.
Spustelėkite toliau, jei norite gauti nemokamą būsto draudimo pasiūlymą ir įsitikinti, kad esate visiškai apsaugoti.
Gaukite nemokamą citatąHipotekos draudimas – mėnesinės įmokos
Dėl FHA hipotekos ir (kartais) įprastų bei didelių paskolų reikia kas mėnesį mokėti hipotekos draudimo įmokas. Jei taip, skolintojas paprastai surenka dviejų ar trijų mėnesių įmokas iš anksto, kad užtikrintų, jog bus pakankamai lėšų sumokėti įmoką, net jei praleistumėte mėnesinį būsto mokėjimą.
Kaip uždarymo išlaidos įtakoja tikrąją būsto pirkimo kainą
Bendra uždarymo išlaidų ir depozitinių įsipareigojimų suma gali sudaryti nuo 2% iki 6% naujos paskolos sumos. Už 400 000 USD paskolą tikitės sumokėti nuo 4 000 iki 24 000 USD.
Platų asortimentą lemia dideli nekilnojamojo turto vertės, taip pat geografinės padėties skirtumai. Pavyzdžiui, 800 000 USD vertės nekilnojamojo turto uždarymo ir deponavimo išlaidos bus daug didesnės nei 300 000 USD vertės būsto. Be to, uždarymo išlaidos paprastai yra didesnės didelių sąnaudų šalies vietose.
Kad ir kokios būtų bendros uždarymo išlaidos ir depozitiniai įsipareigojimai, jie gali turėti esminės įtakos tikrosioms būsto pirkimo išlaidoms.
Jei namo pirkimo kaina yra 400 000 USD, o uždarymo ir deponavimo išlaidos yra 12 000 USD, bendra būsto įsigijimo kaina bus 412 000 USD.
Kur rasti hipoteką
Greitai paskolos ir „Rocket Mortgage“ yra dvi tos pačios organizacijos pusės. „Rocket Mortgage“ yra internetinė „Quicken Loans“ sąsaja. Nors „Quicken Loans“ yra didžiausias mažmeninės hipotekos paskolos teikėjas Amerikoje, „Rocket Mortgage“ yra geriau žinomas iš dviejų, jei tik todėl, kad jis taip plačiai reklamuojamas. Tačiau neįmanoma aptarti vieno be kito.
Kaip internetinis hipotekos skolintojas, „Rocket Mortgage“ siūlo greitį ir paprastumą. Visą paraiškos teikimo procesą galite užbaigti internetu, įskaitant patvirtinančių dokumentų įkėlimą, neišeidami iš namų ar biuro. Jie siūlo ir išankstinius, ir visiškus patvirtinimus. Be įprastų ir didelių hipotekų, suteikiamos FHA ir VA paskolos.
Patikimas yra internetinė skolinimo rinka, siūlanti paskolų produktus iš kelių kreditorių. Tai apima hipotekas, be studentų paskolų, asmeninių paskolų ir kredito kortelių. Užpildę vieną paprastą paskolos paraišką internetu, galite gauti paskolos pasiūlymus iš kelių įmonių.
Tada galite pasirinkti skolintą, kuris siūlo geriausią palūkanų normą ir sąlygas pirkimui ar refinansavimui. Tai suteiks jums galimybę apsipirkti tarp įvairių skolintojų, nereikės pildyti kelių paraiškų.
Namo pirkimas neturi būti sunkus. Leiskite „Quicken Loan“ ekspertams vadovauti kiekviename jūsų žingsnyje.
Konsultacijos su hipotekos ekspertu yra protingas būdas sužinoti visus faktus ir priimti pagrįstą sprendimą. Spustelėkite žemiau ir užsisakykite dabar.
Pasinerkite šiandienHipotekos uždarymo išlaidos DUK
Iš ko susideda hipotekos uždarymo išlaidos?
Sąlyginio deponavimo mokesčiai, nors dažnai painiojami su uždarymo išlaidomis, yra visiškai atskira kategorija. Jie yra išankstiniai mokėjimai už nuolatines būsto nuosavybės išlaidas. Tai apima depozitinius įsipareigojimus nekilnojamojo turto mokesčiams, būsto savininko draudimą ir hipotekos draudimą.
Kaip išvengti hipotekos uždarymo išlaidų?
Antrasis metodas yra žinomas kaip skolintojo apmokamos uždarymo išlaidos, kurie kartais vadinami skolintojų kreditais. Siekdamas sumažinti arba panaikinti uždarymo išlaidas, skolintojas padengs šias išlaidas mainais į didesnę palūkanų normą.
Pavyzdžiui, skolintojas gali padidinti palūkanų normą nuo 3% iki 3,5% mainais į uždarymo ir deponavimo išlaidas, lygias 3% paskolos sumos.
Kokios yra 3 tipinės uždarymo išlaidos?
Trys didžiausios uždarymo išlaidos, taigi ir tipiškiausios, yra taškai, advokato mokesčiai ir nuosavybės paieškos ir nuosavybės teisės draudimo derinys. Trys kartu dažnai sudaro daugiau nei 50 % visų uždarymo išlaidų.
Kiek paprastai kainuoja namo uždarymas?
Kaip minėta aukščiau, uždarymo ir deponavimo sąnaudos gali sumažėti nuo 2% iki 6% naujos paskolos sumos. Tikslus jų dydis priklausys nuo nekilnojamojo turto pardavimo kainos, taip pat nuo jūsų rinkos srities. Tam tikri brangūs šalies regionai turi nuolat didesnes uždarymo išlaidas nei kituose.