Geriausios anuitetų kainos ir kainos 2021 m

Anuitetai gauna daug spaudos, tiek gerų, tiek blogų. Iš tikrųjų tai yra, nors anuitetai nėra rekomenduojamos investicijos visiems, jie gali būti būtent tai, ko reikia tam tikriems investuotojams.

Jie linkę turėti dideli mokesčiai, ir dėl to labai sunku išimti lėšas iš plano, kai jis bus nustatytas. Tačiau tuo pačiu metu anuitetai turi tam tikrų neabejotinų privalumų:

1. Anuiteto pirkimas yra panašus į savo pensijų plano sudarymą. Dauguma šių dienų darbuotojų neturi galimybės gauti tradicinės, nustatytų išmokų pensijos, todėl anuitetas gali būti puikus pakeitimas.
2. Jie leidžia jums padidinti pinigų sumą, kurią taupote pensijai. Praktiškai kiekvienas kitas nuo mokesčių apsaugotas pensijų planas riboja pinigų sumą, kurią galite įnešti (19 000 USD 401 (k) planas arba 6 000 USD IRA 2019 m.) pinigų sumai, kurią galite įnešti į anuitetą, nėra ribojamas doleris.

Jūs netgi galite perkelkite savo 401k arba 403b į anuitetą, taip pat.

Ar jau pasiruošėte pirkti? Jei manote, kad anuitetas jums gali būti naudingas, aš primygtinai rekomenduoju jums dirbti su patikimu agentu

teisingi terminai už jūsų unikalią situaciją. Užpildykite šią paprastą formą gauti nemokamą, neprivalomą ataskaitą iš asmens, kuriuo galite pasitikėti.

5 pagrindiniai anuitetų tipai, kuriuos turite pasirinkti

Pasak Apdraustųjų pensininkų instituto Dvimetė studija Remiantis Amerikos pensininkų patirtimi, 80% anuitetus gaunančių pensininkų, kurie gauna visą gyvenimą mokamų pajamų, yra „labai/šiek tiek patenkinti savo anuitetais“.

Anuitetai būna įvairių formų ir dydžių, todėl turėsite gauti anuitetų kainas, kad įsitikintumėte, jog investuojate į tinkamą planą. Tačiau norint padėti jums atlikti pradinius tyrimus, yra penki pagrindiniai anuitetų tipai:

• Fiksuotas
• Kintamasis
• Fiksuotas indeksuotas
• Nedelsiant
• Atidėtasis pelno

1. Fiksuoti anuitetai

A fiksuotas anuitetas pavadinimas būtent ir reiškia. Tai investicinis planas, kuriame draudimo bendrovė sutinka mokėti fiksuoto dydžio pajamas jums pagal anuiteto sutarties sąlygas. Naudodami fiksuotą anuitetą, galite uždirbti stabilią investicijų grąžą. Tam tikra prasme tai puikus investavimo sprendimas pensininkui, nes jis iš tikrųjų sukuria tradicinę pensiją vis daugiau pensininkų, kurie jos neturi.

Fiksuotas anuitetas yra panašus į indėlių sertifikatus ir kitas fiksuotų pajamų, stabilios vertės investicines priemones. Jūsų investicija moka fiksuotą grąžos normą per visą anuiteto laikotarpį - tai tiesiogine prasme gali būti visą likusį gyvenimą.

Fiksuoti anuitetai - ir tikrai visi anuitetai - iš esmės yra individualios investicijos. Dėl šios priežasties turėsite gauti anuiteto pasiūlymus iš įvairių draudimo bendrovių, kad nustatytumėte, kas jums bus geriausia.

Galite investuoti į fiksuotą anuitetą, kuris suteiks jums tiesioginių pajamų. Bet jūs taip pat galite jį įtraukti į atidėtų pajamų anuitetas, kuri sukaups palūkanas ir suteiks jums dar didesnes pajamas ateityje.

Kaip ir kompaktiniai diskai, fiksuoti anuitetai taip pat yra baudžiami už išankstinį pasitraukimą. Šios bausmės gali būti daug griežtesnės nei tos, kurias mokėsite už kompaktinį diską. Kalbant apie anuitetus, ankstyvo pasitraukimo baudos vadinamos „perleidimo mokesčiais“. Jie gali siekti kelis procentus jūsų anuiteto vertės ir paprastai veikia slenkančia skalė. Pavyzdžiui, jums gali būti taikomas 5% grąžinimo mokestis, jei pirmaisiais metais atsiimsite lėšų iš anuiteto. Antraisiais metais tai gali sumažėti iki 4%, o penktaisiais - iki 1%, kol visiškai išnyks.

Jei nustatysite fiksuotą anuitetą kaip atidėtų pajamų anuitetą, kuriame kaupiamos pajamos iš investicijų, jums taip pat gali būti taikomas IRS 10% bauda už išankstinį pasitraukimą pajamų dalyje. Taip yra todėl, kad anuiteto palūkanos yra atidėtos mokesčiams, panašiai kaip pensijų planas, kuris iš tikrųjų yra vienas iš pagrindinių anuitetų pranašumų.

2. Kintami anuitetai

Kintami anuitetai gali pasiūlyti investuotojui galimybę uždirbti didesnes grąžos normas nei gaunamos investicijos į fiksuotas pajamas, įskaitant fiksuotus anuitetus. Jie suteikia galimybę investuoti tiek į akcijas, tiek į obligacijas, tačiau tai taip pat kelia pagrindinio nuostolio riziką, jei finansų rinkos sumažės.

Kintamo anuiteto pinigai investuojami į subsąskaitas, kurios iš esmės yra draudimo pramonės investiciniai fondai, nes jos nėra įtrauktos į viešąsias biržas. Į subsąskaitas investuojama į akcijas ir obligacijas, įskaitant įvairius pramonės sektorius.

Kintamieji anuitetai paprastai atidedami, kad galėtumėte padidinti savo investicijas į planą, kad gautumėte didesnes pajamas, kai pagaliau pradėsite išimti pinigus. Vėlgi, kaip ir pensijų planai, investicijos auga mokesčio atidėjimo pagrindu. Galite nustatyti būsimą datą, kai pradėsite gauti pajamas, tai gali būti išėjimas į pensiją ar bet kuri kita data.

Tai „gera žinia“ apie kintamus anuitetus. Aš asmeniškai jų nerekomenduoju - apie juos yra per daug, kas nėra palanku investuotojams.

Kintamų anuitetų grąža nėra nei fiksuota, nei garantuota, taip pat yra apribojimų, kada galite iš jų atsiimti pinigų. Norėdami nustatyti leistiną dažnumą, turėsite gauti anuiteto kainas apie konkrečius planus, tačiau jūs tai padarysite paprastai apsiribojama vienu išėmimu per metus, jei tai neįvyksta per perdavimo laikotarpį (paprastai 10 metų).

Bet mokesčiai yra priežastis, kodėl nemėgstu kintamų anuitetų. Jie moka vidutiniškai 3,61% per metus šalyje, nors mokesčiai virš 5% nėra neįprasti. Net jei tikitės 7% anuiteto grąžos, 3,61% mokesčiai bus daugiau nei perpjauti tą grąžą perpus (ar suprantate, kad kažkas yra rimtai dar negerai?).

Dar labiau pablogina mokestinę situaciją, nes ji dažniausiai paslėpta. Tai nėra vienas mokestis, o mažesnių mokesčių baterija, palaidota giliai anuitetui. Į jį gali būti įtrauktas „mirtingumo ir išlaidų rizikos mokestis“ (vidutiniškai 1,25%)-administraciniai mokesčiai, fondo išlaidos (subsąskaitos mokesčiai), papildomi vairuotojo mokesčiai ir išpirkimo mokesčiai.

Tai per daug mokesčių vienoje investicinėje priemonėje.

3. Fiksuotas indeksuotas anuitetas

Tai gali būti labiausiai pageidaujama anuiteto rūšis daugumai žmonių. Tai fiksuoto anuiteto rūšis, išskyrus tai, kad jis naudoja skirtingus pajamų plano sudarymo metodus. Nors fiksuotieji anuitetai daugiausia skirti pagrindinės ir stabilios grąžos apsaugai, fiksuoto indeksavimo anuitetai siekia abiejų tikslų, bet taip pat suteikia galimybę dalyvauti augančiose finansų rinkose.

Kaip ir fiksuotas anuitetas, fiksuoti indeksuoti anuitetai taip pat pateikti metinę garantuotą minimalią grąžos normą. Bet jūs taip pat galite gauti grąžą, investuodami į konkretų akcijų indeksą. Draudimo bendrovė suteiks jums naudos iš didesnės grąžos tarp jų. Tai suteikia fiksuoto indeksuoto anuiteto vertybinių popierių rinkos dalyvių, tačiau apsauga nuo rinkos nuosmukio.

Rinkos pelnas, kurį draudimo bendrovės naudoja siekdamos kompensuoti rinkos nuosmukį, yra ribotas. Jie nustato ribas sumai, kurią galite uždirbti investuodami į akcijas. Pavyzdžiui, jei anuitetas apriboja metinę akcijų grąžą 10%, tačiau rinka pakyla 15%, jūsų pajamos bus apribotos iki 10%. Be to, jūs paprastai negausite dividendų, sumokėtų už indekso fonde esančias akcijas.

Dar kartą, konkreti šių sąlygų informacija priklausys nuo jūsų anuiteto kainų, todėl turėsite užduoti klausimus ir daug užrašų.

An tiesioginis anuitetas yra anuiteto rūšis, sukurta siekiant nedelsiant gauti pajamų. Jūs investuojate pinigus į anuiteto planą ir jis pradeda mokėti jums pajamas jau kitą mėnesį.

Tiesioginiai anuitetai kartais vadinami vienkartinės priemokos tiesioginiai anuitetai, nes jūs darote išankstines investicijas („įmoką“, pagal draudimo terminologiją) ir tada pradedate gauti išmokas (pajamų išmokas). Dėl šios priežasties jie paprastai įsteigiami išėjus į pensiją.

Išmokėjimo sąlygos skiriasi priklausomai nuo tiesioginio anuiteto sutarties. Galite juos išmokėti tam tikrą laikotarpį, pvz., 20 metų, arba nustatyti taip, kad mokėjimus gausite visą likusį gyvenimą. Tai yra visa informacija, kurią galite gauti iš anksto, gavę anuiteto kainas.

5. Atidėtų pajamų anuitetai

Kartais vadinamas a ilgaamžiškumo anuitetas, a atidėtų pajamų anuitetas yra planas, kurį pradedate ir finansuojate, o tada leidžiate jam augti per sukauptas pajamas iš investicijų. Tokiu būdu jie veikia panašiai kaip pensijų planai, išskyrus tai, kad jūs paprastai investuojate vienkartine suma, o ne per metines įmokas.

Atidėjimo terminas visiškai priklauso nuo jūsų. Galite investuoti pinigus į planą ir pradėti mokėti pajamas vos po metų. Arba galite investuoti į planą ir pradėti mokėti pajamas, kai išeisite į pensiją po 20 ar 30 metų. Kai tik gausite pajamų išmokas, jos gali būti nustatytos kaip garantija visam gyvenimui.

Konkrečios investavimo sąlygos gali skirtis, tačiau paprastai joms taikoma fiksuota palūkanų norma, kurią draudimo bendrovė garantuoja net 10 metų. Pasibaigus šiam terminui, bus atliktas pakartotinis nustatymas, kuris gali įvykti taip dažnai kaip kasmet, ir bus nustatyta nauja palūkanų norma, pagrįsta tuo metu vyravusiais rinkos veiksniais.

Draudimo bendrovė taip pat dažnai pasiūlys minimalios normos garantiją visą anuiteto laikotarpį, kad visada gautumėte bent tokią grąžos normą. Ir, žinoma, kuo ilgesnis anuiteto atidėjimo terminas, tuo didesnė plano vertė ir didesnės jūsų pajamų išmokos.

Galutinės mintys

Tai yra penkios pagrindinės anuitetų kategorijos. Tačiau kiekvienam anuiteto tipui taip pat priskiriamas a daug potencialių „raitelių“ kuris gali pasiūlyti jums daugiau naudos. Į šias išmokas įtrauktos nuostatos dėl garantuoto pasitraukimo, ilgalaikės priežiūros, mirties pašalpos ir pragyvenimo išlaidų koregavimo.

Tai visi galimi priedai, apie kuriuos galite sužinoti per anuiteto kainas. Anuitetai paprastai yra sudėtingesni nei dauguma kitų investicijų tipų, todėl tai padės dirbti su draudimo specialistu, kuris padės jums atlikti šį procesą. Vėlgi, anuitetai neveiks visiems, tačiau tai gali būti tinkamas sprendimas jūsų konkrečiai situacijai.