Jei niekada anksčiau nesikreipėte dėl būsto paskolos, galite nustebti sužinoję, kad tai sudėtingesnis procesas nei, pavyzdžiui, kreipimasis dėl kredito kortelės ar net paskolos automobiliui. Nuo paraiškos pateikimo iki uždarymo procesas gali užtrukti 30 dienų ar ilgiau.
Štai kodėl labai svarbu gauti būsto paskolos patvirtinimą, ypač jei norite įsigyti naują būstą. Tas patvirtinimas – paprastai žinomas kaip a išankstinis patvirtinimas – labai pagerins galimybes gauti norimus namus tada, kai to nori. Tiesą sakant, daugelis nekilnojamojo turto agentų ir namų pardavėjų net nesvarsto sutarties pasiūlymo be išankstinio patvirtinimo laiško.
Prieš pateikdami savo namus rinkai, įsitikinkite, kad galite nusipirkti naują.
Gavus išankstinį patvirtinimą proceso pradžioje, jūsų kelias į svajonių namą gali būti sklandesnis ir lengvesnis. Norėdami pradėti, pasirinkite savo valstiją!
Pradėkite šiandien!Išankstinis patvirtinimas vs. Išankstinė kvalifikacija
Ši sritis kelia tam tikrą painiavą būsto paskolos pareiškėjams, ypač tiems, kurie nori įsigyti būstą. Išankstinis patvirtinimas ir išankstinė kvalifikacija kartais vartojami pakaitomis, todėl vartotojas gali manyti, kad tai tik du to paties proceso pavadinimai. taip nėra.
Išankstinė kvalifikacija
Išankstinė kvalifikacija yra ta, kai susisiekiate su hipotekos skolintoju arba pateikiate informaciją jo svetainėje, dažniausiai norėdami gauti paskolos pasiūlymą. Pateiksite bendrą informaciją, įskaitant savo pajamas, numatomą kredito balą, skolas ir dabartinį būsto mokėjimą. Taip pat nurodysite prašomą paskolos sumą. Jei išankstinė kvalifikacija yra pirkinys, taip pat turėsite nurodyti būsto pirkimo kainą ir numatomo pradinio įnašo sumą.
Remdamasis šia informacija, skolintojas nuspręs, ar esate tinkamas prašomai paskolos sumai.
Tačiau išankstinė kvalifikacija nėra privaloma skolintojui!
Labiau nei bet kas kitas išankstinė kvalifikacija yra tiesiog apibendrintas jūsų paskolos sumos įvertinimas Gegužė gauti, ir apytikslis tarifas, kurį galite tikėtis mokėti.
Bet kadangi skolintojas nepatvirtino jokios jūsų pateiktos informacijos, išankstinė kvalifikacija yra visiškai pagrįsta jūsų pareiškimais. Tai niekada neturėtų būti aiškinama kaip galutinio skolintojo pritarimo garantija. Dėl šios priežasties nekilnojamojo turto agentai ir nekilnojamojo turto pardavėjai netinkamai priima išankstinės kvalifikacijos laiškus.
Išankstinis patvirtinimas
Išankstinis patvirtinimas veikia taip pat, kaip ir išankstinė kvalifikacija, išskyrus tai, kad tai reiškia, kad paskolos davėjas patvirtina paskolos sumą, dėl kurios prašote.
Išankstinio patvirtinimo paraiškos teikimo metu pateiksite panašią informaciją, kaip ir dėl išankstinės kvalifikacijos. Tačiau jums reikės pateikti dokumentus, susijusius su jūsų darbu, pajamomis, turtu ir net tam tikromis skolomis.
Tada skolintojas oficialiai peržiūrės jūsų paraišką ir patvirtinamuosius dokumentus ir išduos išankstinį patvirtinimą. Patvirtinimas priklausys nuo perkamo turto pasirinkimo, pirkimo pardavimo sutarties ir visų įprastų uždarymo sąlygų.
Iš esmės išankstinis patvirtinimas reiškia, kad skolintojas patvirtino jus dėl prašomos paskolos, remdamasis jūsų užimtumo, pajamų ir turto informacija. Jie taip pat parengs visą kredito ataskaitą ir kredito balą. Kai kurie skolintojai netgi leis jums užrakinti palūkanų normą tam tikram dienų skaičiui, kol ieškote būsto. Jei tai refinansavimas, galite uždaryti netrukus po to, kai bus išduotas išankstinis patvirtinimas.
Formalus išankstinio patvirtinimo pobūdis yra priežastis, kodėl išankstinio patvirtinimo laiškus šiltai priima ir nekilnojamojo turto agentai, ir nekilnojamojo turto pardavėjai.
Išankstinis hipotekos patvirtinimas padės jums priartėti prie savo svajonių namo.
Prieš pradėdami ieškoti, sužinokite, kiek būsto galite pasiskolinti. Spustelėkite žemiau ir pasikalbėkite su hipotekos ekspertu.
PradėtiKaip gauti išankstinį patvirtinimą būsto paskolai
Išankstinis būsto paskolos patvirtinimas prasideda nuo skolintojo pasirinkimo. Net jei esate tik išankstinio patvirtinimo etape, norėsite būti tikri, kad kreipsitės į įmonę, iš kurios labai tikėtina, kad gausite paskutinę paskolą. Taip yra todėl, kad gavus išankstinį patvirtinimą būsto pirkimo ar refinansavimo procesas vyksta labai greitai. Idealiu atveju norėsite kuo greičiau gauti išankstinį patvirtinimą, pasirinkti būstą (arba refinansuoti dabartinį namą).
Kur gauti išankstinį patvirtinimą būsto paskolai
Keturi iš geriausių būsto paskolų šaltinių pramonėje yra „Quicken Loans“, „Rocket Mortgage“, „Veterans United“ ir „Credible“, tačiau kiekvienas dėl skirtingos priežasties.
Greitai paskolos yra didžiausias mažmeninės būsto paskolos davėjas šalyje ir teikia daugumą paskolų tipų. Tačiau „Quicken“ paskolos pirmiausia teikiamos per Raketos hipoteka. Tai internetinė „Quicken Loans“ versija, nors jie yra ta pati įmonė.
„Rocket Mortgage“ yra gerai žinoma dėl greitų patvirtinimų ir visiškai internetinio proceso, į kurį galite įkelti visus reikalingus dokumentus, kad pagreitintumėte procesą. Be to, jie dažnai gali gauti darbo ir turto patikrinimą tiesiogiai su darbdaviais ir institucijomis, taip sumažinant jūsų poreikį pateikti dokumentus.
„Veterans United“. yra pirmaujanti VA hipotekos paskolų teikėja šalyje, teikianti daugiau VA paskolų nei bet kuri kita įmonė. Taip yra daugiausia todėl, kad tai itin veteranams draugiška įmonė. Jose dirba buvę vyresnieji kiekvienos JAV kariuomenės padalinio nariai, atliekantys patariamąsias pareigas įsitikinkite, kad jų paskolų programos suteiks geriausią produktą veteranams ir kariškiams personalas.
Jei perkate namą, taip pat galite dirbti su „Veterans United Realty“, kuris yra nekilnojamojo turto agentų tinklas, kurio specializacija yra darbas su veteranais. Jie yra gerai susipažinę su VA hipotekos proceso niuansais.
„Credible“ yra geras būsto paskolos šaltinis, jei dažniausiai perkate skolintojui. Taip yra todėl, kad „Credible“ yra internetinė būsto paskolų rinka, kurioje viena paraiška pateiks kelių skolintojų citatas. Galite pasirinkti jums tinkamiausią programą ir skolintoją, o tada pateikti paraišką tiesiogiai tam skolintojui. Taip sutaupysite laiko ir pastangų perkant skolintojams atskirose svetainėse.
Būsto paskolos patvirtinimo / išankstinio patvirtinimo procesas
Būsto paskolos patvirtinimo arba išankstinio patvirtinimo proceso metu skolintojas atsižvelgs į keturias asmenines finansines kategorijas: užimtumą, pajamas, kreditą ir turtą.
Užimtumas
Ko skolintojas ieškos:
Skolintojas stengsis patikrinti bent dvejų metų darbo istoriją, tačiau išimtys bus taikomos neseniai baigusiems kariškiams. Nors darbas turėtų būti nuolatinis, skolintojai sutiks su darbo pakeitimu tol, kol pajamos išliks tokios pačios arba didės. Trumpi nedarbo laikotarpiai taip pat priimtini kiekvienu konkrečiu atveju.
Tas pats pasakytina, jei dirbate savarankiškai. Turėsite dirbti mažiausiai dvejus metus ir turėti stabilų arba didėjantį uždarbį.
Kokius dokumentus jums gali prireikti pateikti:
Skolintojas paprastai atsiųs jūsų darbdaviui tai, kas žinoma kaip a darbo patikrinimas paprašykite arba atlikite žodinį patikrinimą tiesiai iš savo darbdavio. Jie paprašys jūsų įdarbinimo datos, jūsų pareigų, pajamų lygio ir tolesnio darbo tikimybės.
Jei dirbate savarankiškai, skolintojas gali paprašyti verslo liudijimo arba laiško iš jūsų CPA arba mokesčių rengėjo, patvirtinančio, kad dirbate mažiausiai dvejus metus. Jei savarankiškai dirbate mažiau nei dvejus metus, skolintojas gali nepriimti jūsų pajamų. Išimtis gali būti daroma, jei versle dirbate ilgiau nei vienerius metus ir dirbate toje pačioje įmonėje, kurioje dirbote dirbdami.
Pajamos
Ko skolintojas ieškos:
Skolintojas ieškos jūsų patikrinamo pajamų lygio, pajamų stabilumo, tada nustatys, ar pajamų pakaks palaikyti prašomą paskolą, taip pat bet kokias kitas pasikartojančias jūsų skolas turėti.
Pajamų pakankamumą lemia jūsų skolos ir pajamų santykis, paprastai žinomas kaip DTI. Pagrindiniai leistini DTI koeficientai yra 28/36 – įmokos už naują būstą suma neturi viršyti 28% jūsų stabilių mėnesinių pajamų, o naujo būsto įmokos suma pliusas kitos pasikartojančios skolos neturėtų viršyti 36 proc.
Be to, skolintojai dažnai viršys šiuos koeficientus, jei turite stiprių kompensuojančių veiksnių. Tai puikus kreditas, ne mažiau kaip 20% pradinis įnašas, papildomos pajamos, nepanaudotos paskolai gauti, arba didelė turto suma po uždarymo.
Jūsų naujo būsto įmoką sudarys pagrindinės sumos ir naujos paskolos palūkanos bei mėnesiniai asignavimai nekilnojamojo turto mokesčiams, būsto draudimui, privatus hipotekos draudimas (jei reikia) ir namo savininkų bendrijos mokesčius (jei reikia).
Kitos pasikartojančios skolos apims mėnesinius mokėjimus už kredito korteles, paskolas automobiliui, studentų paskolas ir vaiko išlaikymą ar alimentus.
Kokius dokumentus jums gali prireikti pateikti:
Dažniausi dokumentai, kurių prašoma apmokėti pajamas, apima jūsų naujausią darbo užmokestį, W-2 už paskutinius vieną ar du metų ir pilnai užpildytas mokesčių deklaracijas, jei turite pajamų, nesusijusių su atlyginimu, pvz., komisinių, premijų ar nuomojamo nekilnojamojo turto pajamos.
Jei dirbate savarankiškai, tikitės pateikti visiškai užpildytas paskutinių dvejų metų pajamų mokesčio deklaracijas. Jei iki naujųjų metų praėjo daugiau nei trys mėnesiai, skolintojas gali paprašyti pateikti metų pelno (nuostolio) ataskaitą, nors pastaraisiais metais tai tapo reta.
Kreditas
Ko skolintojas ieškos:
Skolintojas norės žinoti, kad turite priimtiną kreditą. Paprastai tai lemia jūsų kredito balas. Įprastų hipotekos paskolų atveju turėsite turėti mažiausiai 620 kredito balą. Tačiau FHA hipoteka priima net 580 kredito balus. Jei kreipiatės dėl didelės hipotekos (paprastai a paskolos suma, viršijanti 548 250 USD), minimalus kredito balas bus bent 680 ir gali būti daug didesnis.
Kaip pavyzdį naudojant įprastą hipoteką, myFICO.com paskolų santaupų skaičiuoklė rodo tarifo, kurį mokėsite, skirtumą pagal skirtingus kredito balus.
Atkreipkite dėmesį, kai kredito balas yra 760 ar didesnis, palūkanų norma yra 2,571%, bet siekia 4,16%, o kredito balas yra mažesnis nei 640. Tai gali pakeisti jūsų 220 USD mėnesinį įmoką. Tai yra rimtas pagrindas daryti viską, kas įmanoma pagerinti savo kredito balą prieš kreipdamasis dėl būsto paskolos.
Tačiau turėtumėte žinoti, kad vien kredito balas nėra vienintelis pagrindas nustatant paskolos patvirtinimą. Skolintojai taip pat atsižvelgia į kredito kokybę, kuri apima pagrindinius menkinančius kredito ataskaitos įrašus, pvz., bankrotą ir turto areštą.
Jei turite bankrotą, paprastai turėsite palaukti 2–4 metai po išleidimo kreiptis dėl paskolos. Turto areštas reikalauja mažiausiai septynerių metų. Tačiau laukimo laikotarpis bus sutrumpintas, jei kurį nors įvykį lėmė atsakomybę lengvinančios aplinkybės, tačiau gali būti taikomi papildomi skolinimosi limitai.
Kokius dokumentus jums gali prireikti pateikti:
Kai paraiškoje nurodysite savo vardą, pavardę, adresą ir socialinio draudimo numerį, skolintojas naudos šią informaciją, kad sudarytų jūsų ir visų kitų paskolos gavėjų, besikreipiančių dėl paskolos, kredito ataskaitą. Jums nereikia ir neturėtumėte patiems pateikti kredito ataskaitos.
Skolintojas gali paprašyti papildomos informacijos, jei kyla susirūpinimas dėl jūsų kredito. Pavyzdžiui, tikitės pateikti išsamų pagrindinės žeminančios informacijos, pvz., bankroto, turto arešto, didelių nurašymų arba 60 ar daugiau dienų pavėluotų mokėjimų, paaiškinimą. Skolintojas taip pat gali paprašyti jūsų paaiškinimą pagrindžiančių dokumentų.
Į paaiškinimus ir prašymus pateikti dokumentus žiūrėkite rimtai. Jei skolintojas to reikalauja, jis ieško pateisinimo jūsų paskolai patvirtinti, o ne jūsų atmesti.
Turtas
Ko skolintojas ieškos:
Jei refinansuojate, skolintojas negali reikalauti turto įrodymų, nebent reikės lėšų paskolai užbaigti.
Pirkdamas naują būstą, skolintojas norės žinoti, kad turite pakankamai lėšų pradiniam įnašui sumokėti, taip pat padengti visas reikalingas uždarymo išlaidas ir depozitinius įsipareigojimus.
Jei dalis uždarymui skirtų lėšų gaunama iš dovanos iš šeimos nario ar draugo, su kuriuo esate šeimos tipo santykių, skolintojas paprašys dovanotojo dovanų laiško, taip pat turto, iš kurio dovanojamos lėšos, patikrinimo Ateis. Skolintojas taip pat paprašys įrodymų, kad dovanotojas pervedė dovanų lėšas į jūsų sąskaitą.
Uždarymo išlaidų ir sąlyginio deponavimo atveju skolintojas leis jas sumokėti pardavėjui arba priemokomis. kainodara iš skolintojo (jums bus taikoma šiek tiek didesnė palūkanų norma, kad skolintojas galėtų padengti uždarymą išlaidas).
Pardavėjui bus leista apmokėti uždarymo išlaidas, jei tai įprasta jūsų rinkos srityje ir neviršija 6% naujos paskolos sumos.
Kokių dokumentų jums gali prireikti:
Lengviausias būdas patikrinti savo turtą – pateikti dvi naujausias banko sąskaitų mėnesio ataskaitas, investicinės sąskaitos arba išėjimo į pensiją sąskaitos, kurias planuojate naudoti pradiniam įnašui ir (arba) uždarymo išlaidoms padengti, ir depozito. Jei taip patogiau, skolintojas taip pat gali siųsti finansų įstaigai a prašymas patikrinti turtą, kurį užpildys tos įstaigos darbuotojai ir grąžins paskolos davėjui.
Kai pasirenkate nuosavybę
Jei perkate namą, galite pradėti teikti pasiūlymus, kai tik gausite skolintojo išduotą išankstinio patvirtinimo laišką. Suradę nekilnojamąjį turtą,
skolintojui turėsite pateikti visiškai įvykdytą būsto pardavimo sutartį, kurioje būtų nurodytos visos pardavimo sąlygos ir nenumatyti atvejai.
Skolintojas taip pat gali paprašyti, kad pateiktumėte įrodymus apie bet kokį indėlį, kurį padarėte namuose, ypač jei jis yra didesnis nei 500 USD arba 1 000 USD.
DUK
Kokios yra minimalios pajamos norint gauti būsto paskolą?
Norint gauti būsto paskolą, nėra fiksuotų minimalių pajamų reikalavimo. Kaip aptarta aukščiau, skolintojui labiausiai rūpės jūsų pajamų galimybė palaikyti prašomą paskolos sumą, taip pat pasikartojančios skolos, nesusijusios su būstu.
Kaip greitai gauti būsto paskolą?
Greičiausius patvirtinimus gaus internetiniai skolintojai. Galite pagreitinti procesą pateikę visą informaciją ir iš anksto paruošę visus reikiamus patvirtinamuosius dokumentus. Tai apims jūsų naujausių mokėjimo išrašų kopijas, paskutinių dvejų metų W-2, pirkimo banko ataskaitų kopijas, paaiškinimus ir pagrindžiamuosius dokumentus dėl pagrindinių kredito problemų. Turėdamas visus dokumentus ir išsamią paraišką, skolintojas turėtų turėti galimybę per dvi ar tris dienas pateikti išankstinio patvirtinimo laišką.
Kaip gauti patvirtinimą dėl paskolos pirmą kartą perkančiam būstą?
Tai yra specialios paskolos rūšys, skirtos tiems, kurie arba niekada neturėjo būsto praeityje, arba, paprastai, neturėjo jo per pastaruosius trejus metus. Daugeliu atvejų jūsų pajamos turės būti mažesnės už jūsų geografinės vietos pajamų medianą arba tam tikrą procentą nuo to skaičiaus.
Paprastai turėsite turėti bent vidutinį kreditą ir pajamas, kad galėtumėte paremti prašomą paskolos sumą. Jei atitinkate reikalavimus, turėsite teisę gauti paskolą, lygią 97% pirkimo kainos. Tai reiškia, kad jums reikės tik 3% pradinio įnašo, o ne tradicinės 3,5% FHA paskolos arba 5% įprastos hipotekos.
Jei esate tinkamas veteranas, galėsite gauti 100% finansavimą (0% pradinis įnašas). Kadangi tai yra standartas VA paskoloms, jums nereikės gauti paskolą pirmą kartą perkančiam būstui.