Ar kada nors girdėjote statistiką, kad dauguma amerikiečių negalėjo padengti netikėtų 500 USD pagalbos išlaidų?
Nežinau, ar tai tiesa, bet atrodo, kad tai sutampa su tuo, ką apie tai žino vidutinė amerikiečio grynoji vertė ir santaupų pensijai – per mažai taupėme.
Tai reiškia, kad statistika iš esmės nėra svarbi, nes politikos formuotojai turi nerimauti.
ar tu gali padengti netikėtas 500 USD skubias išlaidas, aišku – tai 100 % arba 0 %.
Jei pakeliui į darbą pataikėte į duobę ir turėtumėte netikėtą 500 USD sąskaitą už padangų remontą, ar galėtumėte susitvarkyti?
Ką daryti, jei siaučia audra ir medžio šaka atsitrenks į jūsų stogą? Ar tas remontas jus gerokai sugrąžintų?
Nesvarbu, jei 60% amerikiečių negali to padengti... svarbu tik jei tu gali uždengti, tiesa?
Štai kur an skubios pagalbos fondas patenka į paveikslą. Tačiau neatidėliotinos lėšos auga ne tik ant medžių, o kol sutaupote pakankamai pinigų, užpakalinėje kišenėje turite turėti keletą alternatyvų, jei ištiktų nesėkmė, kol būsite visiškai finansuoti.
Arba trenkia du kartus iš eilės.
Turinys
- Kreditinės kortelės
- Trumpalaikė paskola
- Namų nuosavybės kredito linija
- Quin
- 401(k) Sunkumų paskirstymas arba paskola
- Roth IRA
- Išvada
Prieš patekdamas į šį sąrašą, noriu aiškiai pasakyti, kad visiems reikia skubios pagalbos fondo. Visos šios alternatyvos yra prastesnės nei avarinis fondas, sutaupytas a didelio pajamingumo taupomoji sąskaita. O gal a CD kopėčios.
Tai yra visos alternatyvos, kuriomis galite pasinaudoti kaip sustabdymo priemone, kai papildote savo skubios pagalbos fondą.
Kreditinės kortelės
Tai yra blogiausia. Tai yra blogiausia dėl kelių priežasčių:
- Labai didelė palūkanų norma
- Lengva patekti į skolų spiralę
- Tai klaidingas saugumo jausmas
Jei turite kredito kortelę, galite manyti, kad turite kredito limitą kaip skubios pagalbos fondą. Tai yra tol, kol suprasite, kad kortelės palūkanų norma yra didžiulė. Jie dažnai būna dideli dviženkliai.
Jei turite 500 USD kredito kortelės likutį ir mokate 25 USD per mėnesį, tai užtruks dvejus metus.
Jei mokėsite 10 USD per mėnesį (2 % dažnai yra minimumas), tai užtruks 94 mėnesius! (su 431 USD palūkanomis!)
Tai yra ekstremalūs pavyzdžiai, bet ką daryti, jei jus ištiks abipusės avarinės situacijos? Ką daryti, jei patiriate daugiau nei 500 USD išlaidų? Kreditinė kortelė yra alternatyva, tačiau ji neturėtų būti jūsų pagrindinė atsarginė priemonė.
Trumpalaikė paskola
Atsižvelgiant į nepaprastosios padėties pobūdį, visų pirma, kiek laiko turite, a trumpalaikė asmeninė paskola gali būti greita sustabdymo priemonė, jei jums sunku. Įkainiai ir sąlygos priklausys nuo gaunamos paskolos tipo.
Pavyzdžiui, yra grynųjų pinigų avanso programėlės tai suteiks jums avansą už kitą atlyginimą. Tam tikra prasme tai yra kito atlyginimo naudojimas kaip skubios pagalbos fondas. Tai gali būti geras trumpalaikis atsakymas, bet ne toks, kurio norėtumėte kaip nuolatinį sprendimą.
Galite pažvelgti į prekyvietę kaip Monevo įsigyti paskolos, kurios dydis svyruoja nuo 1 000 USD iki 100 000 USD, įkainius ir sąlygas. Kainos bus konkurencingos ir daug geresnės nei tai, ką gautumėte su kredito kortele.
Namų nuosavybės kredito linija
Tai tikriausiai yra viena iš mano mėgstamiausių alternatyvų skubios pagalbos fondui, tačiau ji prieinama ne visiems – jūs turite turėti namą ir jūs turite turėti nuosavybės tame name.
Tai puiku, jei mėgavotės būsto vertės kilimo laikotarpiu arba turėjote sumokėti didelę pradinę įmoką, todėl įdėjote nuosavą kapitalą, tačiau nuomojantiems nepasisekė. Atsiprašau. 🙁
Jei galite atidaryti a būsto nuosavybės kredito linija (HELOC), norite jį nustatyti kuo greičiau. Namų nuosavybės kredito linijos vis dar yra banko priemonės, todėl jas nustatyti prireiks šiek tiek laiko, o jūs nenorite bandyti to daryti ištikus kritinei situacijai.
Kai atidarote HELOC, turėsite sumokėti uždarymo išlaidas, įskaitant paraiškos pateikimo arba inicijavimo mokestį, notaro mokestį, titulo paieškos mokestis, vertinimo mokestis, kredito ataskaitos mokestis, taip pat mokesčiai už advokato ar dokumentų rengimą ir įrašą rinkliava. Kai kurie bankai atsisakys daugelio šių mokesčių, bet vis tiek yra tokių, kurių negalite išvengti, pvz., įrašymo mokestis, kuris eina vietinei mokesčių institucijai (apygardai, miestui ir pan.).
HELOC kiekvienais metais taip pat gali būti taikomi kiti mokesčiai, net jei niekada nenaudojate pinigų, todėl rinkdamiesi skolintą būtinai palyginkite juos visus.
Quin
Jei esate W2 darbuotojas visą darbo dieną, galite užsiregistruoti Quin.
„Quin“ yra narystės programa, kurios metu jūs gaunate „gyvenimo būdo apsaugą“ už 3000 USD, jei netektumėte darbo. Kai prisiregistruojate, jie nustato, ar atitinkate reikalavimus, ir išduoda jums savo „Quin“ skaitmeninę kredito kortelę, kuri gali būti nedelsiant pristatyta į „Apple“ arba „Google“ piniginę. Kadangi tai yra kreditinė kortelė, dar vienas pranašumas yra tai, kad Quin kortelė padeda nuolat kaupti kreditą tik sumokėjus mėnesinę narystę.
Po 90 dienų „įsijungia“ gyvenimo būdo apsauga, o jei neteksite darbo, tris mėnesius gausite 1000 USD pašalpą per mėnesį.
Vis dėlto čekio negausite; Quin atleidžia iki 1000 USD išlaidų kredito kortelei kiekvieną mėnesį tris mėnesius; tai leidžia jums gauti atlygį tada, kai jums jo reikia – per kelias valandas, o ne dienas ar savaites. Tokiu būdu tai nelaikoma pajamomis ir nuo to nesate apmokestinami.
Quin kainuoja 20 USD per mėnesį, o tai atrodo geras sandoris, turint omenyje, kad sutaupyti 3000 USD už 20 USD per mėnesį prireiktų 12,5 metų.
401(k) Sunkumų paskirstymas arba paskola
Nusprendžiau sujungti šias dvi dalis, nes jie turi tą patį finansavimo šaltinį, 401 (k) pensijų planą, tačiau yra dvi skirtingos priemonės gauti lėšas.
Paskirstydami sunkumus, išimate pinigus iš savo 401 (k) ir jų negrąžinate. Jūs negalite jo grąžinti. Turite susidurti su „neatidėliotinu arba dideliu finansiniu poreikiu“, kurį nustato jūsų darbdavys, ir daugelis kritinių situacijų būtų tinkami (pvz., medicininės išlaidos). Paskirstydami sunkumus, turėsite sumokėti pajamų mokesčius ir 10% baudą.
Turėdami 401 (k) paskolą, skolinatės pinigus iš savo 401 (k) sąskaitos, tikėdamiesi, kad juos grąžinsite su palūkanomis. Puiku tai, kad nesate apmokestinami, kol paskola atitinka visas taisykles ir grąžinate ją pagal grafiką. Tai taip pat galima tik tuo atveju, jei jūsų planinis darbdavys tai leidžia.
Roth IRA
Nesu tikras, ar tai blogiau nei kredito kortelės, bet tai turėtų būti laikoma paskutine išeitimi. Pinigai Roth IRA viduje kartais gali būti atsiimti be baudos, vadinamo kvalifikuotu paskirstymu, jei atitinkate tam tikrus kriterijus.
Kriterijai gali būti šiek tiek sudėtingi, tačiau pagrindinė esmė ta, kad turite būti vyresni nei 59½, o lėšos turi būti įneštos bent prieš penkerius metus. Jei nesilaikysite šių taisyklių, jums gali grėsti įprasto pajamų mokesčio sumokėjimo bauda ir 10 % bauda nuo jūsų uždarbio.
(galite bet kada atsiimti įmokas be mokesčių ir baudų)
Yra keletas išimčių, kai galite gauti prieigą prie pinigų nemokėdami baudos (neatitikdami jokių kitų taisyklių) ir įskaitant tuos atvejus, kai tampate neįgalus arba mirštate ir jei naudojate lėšas neatlygintoms gydymo išlaidoms ar sveikatos draudimui apmokėti, kai esate bedarbiai. (yra ir kitų, bet tai susiję su kritinėmis situacijomis)
Tai paskutinė išeitis, nes Roth IRA yra tokia puiki investicinė priemonė, kad tikrai norite, kad jūsų pinigai ten dirbtų kuo ilgiau.
Išvada
Geriausias būdas yra turėti skubios pagalbos fondą, tačiau tai ne visada įmanoma arba neįmanoma iš karto. Jei kuriate savo skubios pagalbos fondą, geriau turėti vieną iš jų kaip atsarginį fondą nei neturėti plano, jei įvyktų kritinė situacija.