Sąvoka „savarankiška“ investavimo srityje yra labai svarbi. Tačiau viena sritis, kurioje tai reikalauja specialaus tvarkymo, yra savarankiška IRA.
Yra daug investicinių sąskaitų, kurios yra savarankiškos. Pavyzdžiui, galite sudaryti savo sandorius viduje a nuolaidų tarpininkavimo sąskaita.
Tačiau savarankiška IRA yra kažkas visiškai unikalaus. Tai yra savarankiška, nes jūs pasirenkate sąskaitoje laikomas investicijas. Bet tuo panašumai baigiasi. Savarankiška IRA yra daug labiau specializuota ir turi didesnį rizikos ir atlygio potencialą.
Turinys
- Kas yra savarankiška IRA?
- Kur galite rasti savarankišką IRA?
- Ką galite laikyti savarankiškai valdomoje IRA?
- Kaip veikia savarankiška IRA?
- Kuo skiriasi savarankiškai valdoma IRA ir įprasta IRA?
- Savarankiško IRA pranašumai
- Savarankiško IRA trūkumai
- Esmė dėl savarankiškų IRA
Kas yra savarankiška IRA?
Savarankiška IRA yra labai specializuota tarpininkavimo sąskaita, kuri leis jums investuoti į turtą ir turto klases. kurių nėra įprastose IRA, jau nekalbant apie kitų tipų pensijų sąskaitas ir apmokestinamąsias tarpininkavimo sąskaitas.
Išskirtinė savikontrolės IRA savybė yra ta, kad ji suteikia galimybę turėti fizinį turtą. Pavyzdžiui, galima turėti savarankišką IRA, leidžiančią turėti investicinį nekilnojamąjį turtą.
Jis veiks taip pat, kaip ir tradicinis arba Roth IRA, nes galite mokėti nuo mokesčių atskaitomus įnašus iki 6000 USD per metus arba 7000 USD, jei jums 50 metų ar vyresni. Savarankiškai valdoma IRA gali būti nustatyta kaip tradicinė arba Roth IRA.
Sąskaitoje laikomos investicijos uždirba pajamas atidėtųjų mokesčių pagrindu. Tai reiškia, kad jums nereikės mokėti mokesčių už pelną, kol nepradėsite paskirstyti plano.
Kaip ir įprasto IRA atveju, jei išimsite lėšas iš sąskaitos nesulaukę 59 ½ metų, be įprasto pajamų mokesčio turėsite sumokėti 10% baudą.
Kur galite rasti savarankišką IRA?
Tai viena didžiausių dilemų visiems, norintiems atidaryti savarankišką IRA. Nerasite tokio, ką siūlo didžiosios investicinės įmonės, pvz ištikimybė arba Švabas. Ir robo patarėjai, kaip Gerinimas, Turto frontas, arba M1 Finansai, jų taip pat neteikite.
Vietoj to turėsite atlikti paiešką internete. Pradėkite „Google“ ieškodami „savarankiško IRA“ nurodydami turto klasės, į kurią norite investuoti, pavadinimą. Pavyzdžiui, jei norite savo IRA laikyti fizinius tauriuosius metalus, įveskite „savarankiškai nukreipti IRA taurieji metalai“.
Mes net negalime pateikti savarankiškų IRA saugotojų pavyzdžių, nes sritis yra tokia įvairi ir negalime garantuoti jokių paslaugų teikėjų sąžiningumo. Paprastai jie yra maži, labai specializuoti ir nieko, išskyrus buitinius vardus.
Tiesiog būkite atsargūs ir atidžiai stebėkite bet kokį saugotoją, kurį svarstote. Nors daugelis yra visiškai teisėti, kai kurie yra kažkas mažiau. Ir beveik visi turi sudėtingas nuostatas ir didelius mokesčius, kurie sumažins jūsų investicijų pelną.
Pradėkite nuo a FINRA brokerio čekis, ypatingą dėmesį skirdamas bet kokiems įmonei pateiktiems skundams ar drausminėms nuobaudoms. Tada pasiteiraukite saugotojo valstybės ir savo valstybės sekretoriaus, kad sužinotumėte, kokia yra jų padėtis. Taip pat gali būti pateiktas skundų ir drausminių veiksmų sąrašas su tomis agentūromis.
Galiausiai patikrinkite įmonės padėtį „Better Business Bureau“. Tai nėra reguliavimo agentūra, tačiau jie suteikia įmonėms reitingą nuo A+ iki F, kad susidarytų gerą supratimą apie bendrą vartotojų nuomonę apie įmonę. Jie taip pat pateikia skundų sąrašą. Jei yra daug, atkreipkite dėmesį į nuoseklius skundus.
Savarankiško IRA saugotojo radimas labai panašus į aukso ieškojimą.
Ką galite laikyti savarankiškai valdomoje IRA?
Kaip ir įprastų IRA atveju, yra labai ilgas sąrašas investicijų, kurias galite turėti į savarankišką IRA. Tiesą sakant, draudžiamų investicijų sąrašas apsiriboja dviem – kolekciniais daiktais ir gyvybės draudimu.
Su beveik bet kuria kita turto klase, tai yra žaidimas. Net ir turėdami įprastas IRA sąskaitas, galite laisvai investuoti į visų rūšių individualias akcijas, obligacijas, savitarpio fondai, biržoje prekiaujami fondai, nekilnojamojo turto investiciniai fondai, taurieji metalai, žaliavos ir opcionai.
Tačiau savarankiškai valdoma IRA daugiausia dėmesio skiria fizinio turto laikymui pagal jūsų planą. Pavyzdžiai apima kriptovaliutą, fizinius tauriuosius metalus, nekilnojamąjį turtą, mokesčių suvaržymus ir areštuoto turto aktus, užsienio valiutą ir kitas egzotiškas investicijas.
Dvi labiausiai paplitusių investicijų yra nekilnojamasis turtas ir taurieji metalai. Kiekvienam tikslui yra įsteigti saugotojai, o keli tvarko abu.
Nekilnojamojo turto atveju jūs iš tikrųjų galite laikyti turtą sąskaitoje. Tas pats pasakytina ir apie tauriuosius metalus, nors jie apsiriboja pripažintomis tauriosiomis monetomis, kurios atitinka tam tikrus grynumo standartus. Pavyzdžiui, Amerikos ereliai, Kanados klevo lapai ir Pietų Afrikos Krugerrands (bet ne numizmatinės monetos).
Kai kurie savarankiškai nukreipti IRA saugotojai taip pat gali priimti tradicines popierines investicijas, nors jie gali tai padaryti per dukterinius ryšius su tradiciniu investicijų brokeriu.
Kaip veikia savarankiška IRA?
Savarankiškoms IRA paskyroms taikomi tokie patys apribojimai ir mokesčių statusas kaip ir tradicinėms Roth IRA sąskaitas. Tačiau be pagrindų, jų struktūra ir tai, kaip su jais reikia elgtis, yra daug sudėtingesnė.
Pirma, jūs turite būti patyręs investuotojas bet kurioje turto klasėje, kuriai norite sukurti savarankišką IRA. Pavyzdžiui, jei norite sukurti savarankišką nekilnojamojo turto IRA, turėtumėte būti patyręs nekilnojamojo turto investuotojas. Ši patirtis padės suprasti savarankiško IRA niuansus ir reikalavimus, reikalingus planui sudaryti ir valdyti.
Antra, savarankiški IRA saugotojai nesiūlo investicijų, kurias jie leidžia jums turėti savo plane. Juos reikia įsigyti iš trečiųjų šalių brokerių. Pavyzdžiui, jei planuojate laikyti auksines monetas savo valdomoje IRA, monetas turėsite įsigyti iš monetų pardavėjo.
Trečia, ir svarbiausia, yra apribojimai, kaip turtas laikomas sąskaitoje. Padarykite klaidą ir IRS gali būti griežtos nuobaudos.
Naudokime savarankišką nekilnojamojo turto IRA. Pagal IRS taisykles turtu negalite naudotis asmeniškai net vieną dieną. Jūs taip pat negalite dalyvauti perkant turtą ar nuolatinį valdymą. Turtas turi būti pavadintas IRA ir taip pat valdomas iš ten.
Pažeiskite taisykles, o IRS gali anuliuoti IRA.
Ten bus a 15% bauda už pažeidimą, tačiau jei jis nėra ištaisytas, o planas pripažintas negaliojančiu, IRS taip pat gali skirti baudą, lygią 100% pažeidimo sumos.
Vien tik IRS rizika sumažina savarankiškų IRA planų skaičių iki minimumo.
Kuo skiriasi savarankiškai valdoma IRA ir įprasta IRA?
Įdomu tai, kad iš tikrųjų yra daugiau panašumų tarp savarankiško IRA ir įprastos IRA, nei yra skirtumų.
Įmokų sumos, mokesčių atskaitymas ir išėmimo taisyklės yra vienodos. Ir naudojant bet kurį IRA tipą, jis gali būti nustatytas kaip tradicinis arba Roth IRA.
Pirmasis pagrindinis skirtumas tarp šių dviejų yra turto, kurį galite turėti bet kurioje paskyroje, tipas, kurį jau aptarėme aukščiau.
Kitas svarbus skirtumas yra investicijų valdymas pagal planą. Naudodami įprastą IRA, jūs ne tik pasirinksite investicijas į sąskaitą, bet ir galėsite jas valdyti. Tai yra, jūs galite savarankiškai pirkti ir parduoti vertybinius popierius.
Tačiau naudojant savarankiškai nukreiptą IRA, yra rankos ilgio funkcija.
Jūs galite nukreipti depozitoriumą pirkti tam tikras investicijas, tačiau jokiu būdu negalite dalyvauti toje veikloje.
Pavyzdžiui, jei įsteigiate savarankišką nekilnojamojo turto IRA, ne tik turite įsigyti paskyroje esantį turtą. ir valdo saugotojas, tačiau visos pajamos turi būti paliktos plane, o išlaidos taip pat apmokamos iš plano. Jums gali priklausyti IRA, tačiau savarankiškai vadovaujantis IRA saugotojas valdo ir valdo turtą pagal planą.
Tam tikri nekilnojamojo turto investuotojai gali manyti, kad turėdami nekilnojamąjį turtą savarankiškai valdomoje IRA, jie gali gauti IRA mokesčių lengvatas, o tuo pačiu mėgaudamiesi nuosavybės privalumais. Tai netiesa. Bet koks reikšmingas dalyvavimas turto valdyme arba prieiga prie gaunamų pajamų lems IRS pažeidimą.
Ir galiausiai, kadangi savarankiški IRA yra nestandartiniai planai, juose yra daugiau nuostatų ir didesni mokesčiai.
Savarankiško IRA pranašumai
Pagrindinis savarankiškos IRA privalumas yra galimybė turėti netradicines investicijas į nuo mokesčių apsaugotą pensijų planą. Tai idealus scenarijus tiems, kurie nėra patenkinti nekilnojamojo turto valdymu per nekilnojamojo turto investicinį fondą ir nori turėti individualų turtą.
Tas pats pasakytina ir apie tauriuosius metalus. Taip, galite investuoti į aukso ETF arba į aukso akcijas įprastoje IRA. Bet jei norite laikyti fizinį metalą savo IRA, turėsite tai padaryti per savarankišką IRA. Tam yra įsteigtos savarankiškos IRA, o tradicinis brokeris neturi galimybių laikyti ir valdyti fizinio turto.
Tai taip pat galimybė turėti daugiau egzotiškų investicijų, pavyzdžiui, mokesčių suvaržymo ar investicinių pozicijų pradedančiose įmonėse. Tai leis jums pasiekti didesnį diversifikacijos lygį nei galite naudojant tradicinę IRA.
Savarankiško IRA trūkumai
Deja, kai kalbama apie savarankiškus IRA, yra daugiau trūkumų nei pranašumų. Kaip jau minėta šiame straipsnyje, patikimus brokerius sunkiau rasti, planai sudėtingesni, o mokesčiai daug kartų didesni nei tradicinių IRA.
Neįmanoma net apskaičiuoti mokesčių, susijusių su savarankiškai veikiančiomis IRA. Viskas priklauso nuo konkreti investicinės klasės rūšis, kurioje depozitoriumas specializuojasi, ir konkurencijos lygis joje lauke. Jei tiekėjų nėra daug, tie, kurie yra prieinami, gali nemokamai apmokestinti, ką nori.
Kitos problemos apima:
Likvidumo trūkumas. Kadangi savarankiškai valdoma IRA turi specializuotų investicijų, plano pakeisti į įprastą IRA bus praktiškai neįmanoma. Taip yra todėl, kad įprasti IRA saugotojai netvarko šio turto.
IRS pažeidimo rizika. Naudodami įprastą IRA galite būti neteisingoje IRS pusėje. Tačiau dėl tradicinių IRA pobūdžio ir saugotojų nustatytos struktūros tai labai mažai tikėtina. Priešingai yra su savarankiškai nukreiptomis IRA. Jų sudėtingumas ir tiesioginis investuotojų dalyvavimas padidina pažeidimų galimybę.
Trūksta investuotojų apsaugos. Skirtingai nuo tradicinių investicijų, FDIC arba SIPC gali neturėti draudimo, kuris apsaugotų jus nuo depozitoriumo įsipareigojimų nevykdymo. Taip pat yra sukčiavimo galimybė. Kadangi savarankiški IRA saugotojai yra maži ir neaiškūs, netinkamo valdymo galimybė yra reali. Galite prarasti visą savo investiciją nesąžiningam brokeriui. Kadangi savarankiški IRA saugotojai yra sunkiai atpažįstami vardai, galite visiškai nežinoti, kad tas asmuo, su kuriuo bendraujate, yra mažiau gerbiamas.
Esmė dėl savarankiškų IRA
Savarankiškai nukreiptos IRA netinka vidutiniam investuotojui ar net daugumai investuotojų. Tai labai specializuotos paskyros, sukurtos unikalioms turto klasėms. Jūs ne tik turite turėti patirties bet kokioje turto klasėje, kurią planuojate laikyti savo savarankiškai valdomoje IRA sąskaitoje, bet taip pat turite visiškai suprasti riziką. Pačios investicijos yra rizikingos, nes jos yra nestandartinės, bet taip pat ir savivaldos IRA.
Net jei esate patyręs investuotojas, norintis turėti IRA sąskaitoje turto klasę, kurios negalite laikyti įprastoje IRA sąskaitoje, vis tiek turėsite būti labai atsargūs. Tik nedidelę savo investicijų portfelio dalį turėtumėte laikyti pas vieną depozitoriumą. Galiausiai, savarankiškai valdoma IRA niekada neturėtų būti ta sąskaita, kurioje turite didžiąją dalį savo pensinio turto.