A 2016 metų „LinkedIn“ tyrimas parodė, kad dirbantys specialistai, baigę kolegiją 2006–2010 m., jau vidutiniškai keitė darbą 2,85 karto. Tas pats tyrimas rodo, kad padaugėjo ir įmonių, kurių dauguma dirba 5–10 metų po studijų.
Sunku pasakyti, kodėl šiais laikais žmonės dažniau eina į darbą, tačiau nesunku pastebėti, kaip tai gali padaryti daug sudėtingesnį vidutinio darbuotojo portfelį. Galų gale visi šie darbai gali reikšti tik vieną dalyką - jūs turite kelis 401 (k) planus, paskirstytus saujelėje senų darbdavių.
Taigi, ką turėtumėte daryti?
6 kartus 401 (k) pavertimas IRA gali pakenkti jūsų finansams
Kaip finansų planuotojas, aš susitinku su asmenimis, kurie reguliariai susiduria su šia problema. Nors kai kurie dešimtmečiai neatsisako darbo stalo ir tampa finansiškai nepriklausomi, kiti šokiruojančiai arti to, kad paskutinį kartą pakabins darbo skrybėlę.
Nors įprasta, kad pereinantys darbuotojai atsitiktine tvarka perkelia savo 401 (k) sąskaitas į IRA su nauja įmone aš žinau, kad tai padaryti ne visada yra geriausia idėja... ir netgi gali būti pavojingas.
Štai šeši atvejai, kai vargo ir streso sukti 401 (k) į naują IRA neverta:
#1: planuojate anksti išeiti į pensiją.
Ne taip seniai mano įmonė susitiko su klientu, kuris nuolat žengė į pensiją. Šiam džentelmenui buvo 49 metai, jis 401 (k) sąskaitoje sutaupė daugybę pinigų ir tikėjosi anksčiau išeiti į pensiją, jei galės.
Maždaug 70 procentų jo portfelio buvo 401 (k) sąskaitoje, kurią pasiūlė jo darbdavys, o tai yra priežastis, kodėl jis pirmiausia paskyrė mūsų paskyrimą. Nors mūsų klientas visą laiką buvo patenkintas savo 401 (k), jis žinojo, kad nori kuo greičiau nutraukti karjerą, ir svarstė, ar jo lėšos būtų geresnės naujoje IRA.
Trumpai tariant, neilgai trukus supratome, kad jam gerai seksis, jei laikysis tvirtai - ir kad jis gali atsidurti priekyje, jei išeis į pensiją anksčiau. Jo 401 (k) mokesčiai buvo ne tik mažesni nei vidutiniai, bet ir lėšos buvo sveikos ir pelningos. Kadangi jo pinigai šioje sąskaitoje turėjo ilgai sėdėti, šie veiksniai buvo svarbūs.
Be to, tai, kad šis draugas norėjo anksti išeiti į pensiją, reiškė, kad gauti savo pinigus gali būti sunkiau, nei jis suprato. Jei jis išėjo į pensiją būdamas 57 metų ir turėjo savo pinigus IRA, jis turėtų pateikti 72 (t) pašalinimą, kad galėtų naudotis savo lėšomis. Tai reiškia, kad jis turės užpildyti sudėtingus dokumentus ir sutikti su penkiais kiek vienodais metiniais mokėjimais norėdamas patekti į savo pinigus be įprastos 10% baudos, kurią turėsite sumokėti iki 59 metų amžiaus 1/2.
Kita vertus, jei jis vis dar turėtų savo 401 (k) lėšų, jis galėtų prieiti prie pinigų taip, lyg būtų tradicinį ankstyvą pensinį amžių (59 ½), jei jis paliko savo įmonę ir pasitraukė naudodamasis 401 (k) planu po 55 metų.
Esmė: Palikti savo pensijų fondus aukštos kokybės 401 (k) planuose yra labai prasminga, jei manote, kad galbūt galėsite išeiti į pensiją anksčiau. Turėsite mažiau rūpesčių ir streso, ir jums nereikės mokėti baudos ar pateikti 72 (t), jei išeisite iš įmonės ir norite anksčiau pasiekti savo pinigus.
#2: jūsų 401 (k) plane yra ypač maži mokesčiai.
Nors daugelis darbdavio remiamų 401 (k) planų yra prasti tiek investavimo galimybių, tiek mokesčių atžvilgiu, yra daug išimčių. Asmeniškai aš mačiau daug 401 (k) planų, kuriuose siūlomi gana nuostabūs fondai su mažiausiais mokesčiais versle!
Jei jums pasisekė, kad turite pinigų žinomame 401 (k) plane, kurio mokesčiai yra daug mažesni už vidurkį, beprotiška išleisti tuos pinigus į naują IRA, kuri gali kainuoti daugiau arba investuoti į mažesnes investicines galimybes optimalus.
Nors nėra nieko blogo apsipirkdami, kad palygintumėte IRA galimybes pagal dabartinį 401 (k), labai svarbu palyginti obuolius su obuoliais. Galų gale sunku įveikti aukštos kokybės 401 (k) planą su mažais mokesčiais. Padėkokite savo laimingoms žvaigždėms, jei tokių turite, ir sutelkite visas pastangas į likusių investicijų optimizavimą, užuot bandę iš naujo išrasti ratą.
Finansų patarėjas Josephas A. Azzopardi iš Gerai suplanuotas išėjimas į pensiją rekomenduoja atlikti išsamią jūsų dabartinio 401 (k) ir visų galimų variantų mokesčių analizę prieš einant į priekį.
„Turėtų būti išsamiai išnagrinėti ir palyginti visi esamo 401 (k) plano ir alternatyvių variantų mokesčiai“, - sako Azzopardi. „Aukštesnės kokybės 401 (k) planai dažnai turi labai prieinamas investavimo galimybes, kurios gali būti daug pigesnės nei panašūs fondai už plano ribų. Jūsų 401 (k) plano dokumentų kopija leis profesionalui atlikti išsamią išlaidų analizę, kad padėtų priimti jums tinkamą sprendimą.
„Būtinai palyginkite mokesčius, kuriuos mokate su savo 401 (k), ir tai, ką mokėtumėte su nauja valdymo komanda ir saugotoju“, - pažymi patarėjas finansų klausimais Matthew Jacksonas. Tvirti turto patarėjai. „Patikimas būdas pakenkti jūsų pensijų taupomosios sąskaitos augimui yra mokėti daugiau mokesčių nei reikia“.
#3: turite 401 (k) įmonės akcijų.
Kitas veiksnys, į kurį reikia atsižvelgti prieš perkeliant 401 (k) į IRA, yra tai, ar 401 (k) plane turite įmonės akcijų.
Jei ilgą laiką dirbote įmonėje, gali būti, kad turite nebrangių išlaidų, kurios jums tikrai naudingos.
Jei ten dirbate dešimt, dvidešimt ar trisdešimt metų ir įmonės akcijų vertė pakilo, galite net taip pat turite unikalią galimybę sutaupyti pinigų mokesčiams - tokia, kuri neapima jūsų 401 (k) plano pakeitimo Kitas.
Jei jums priklauso 401 (k) įmonės akcijos, galite išimti grynąjį nerealizuotą įvertinimą iš šių lėšų. Tai reiškia, kad galite ištraukti atsargas taip, kad padėtų sutaupyti mokesčių. Atsisakius grynojo nerealizuoto įvertinimo, gali tekti mokėti pajamų mokesčius tik remiantis sąnaudomis, o kapitalo prieaugį mokant už faktinį vertės padidėjimą.
„Tarkime, kad dirbate įmonėje, o jūsų įmonės 401 (k) akcijų kaina yra 10 000 USD, o dabartinė vertė - 50 000 USD“, - sako Viskonsino finansų patarėjas Brianas D. Behl. „Jei pervesite lėšas į IRA ir vėliau jas paskirstysite, sumokėsite įprastą pajamų mokestį už visą 50 000 USD vertę.
„Vietoj to, naudodamiesi NUA strategija, galite paskirstyti 50 000 USD įmonės akcijų, mokančių įprastą pajamų mokestį (dažnai 25% ar daugiau) 10 000 USD bazei. Tada jūs mokate kapitalo prieaugio mokestį (paprastai 15%) nuo 40 000 USD vertės padidėjimo. Tai gali būti pusė jūsų įprastų mokesčių tarifų, sutaupant daug mokesčių. Šiame pavyzdyje 10% sutaupytų mokesčių už nerealizuotą akcijų brangimą prilygtų 4000 USD “, - aiškina Behlas.
Jei bandote sutaupyti pinigų mokesčiams, kurie ir turėtų būti, tai svarbu apsvarstyti.
Ir atminkite, kad perkėlus 401 (k) planą į IRA, ši parinktis nebegalima.
#4: planuojate dirbti sulaukęs 70 metų.
Ne visi nori anksti išeiti į pensiją, ir tai yra dar viena priežastis būti atsargiems dėl 401 (k) sumontavimo į naują senatvės transporto priemonę, nesvarstant.
Jei planuojate dirbti sulaukę 70 ½ metų (amžius, kai turite pradėti mokėti minimalius paskirstymus arba RMD), galbūt norėsite išlaikyti savo 401 (k) planą aktyvų. Taip yra todėl, kad, pasak IRS, jūs neprivalote vartoti RMD, jei vis dar dirbate ir naudojatės savo planu po 70 metų amžiaus.
„Jei ketinate likti dirbti vyresniems nei 70 ½ metų,IRS leidinys 590 gali pasiūlyti sprendimą “, - pažymi Orange County finansų patarėjas Anthony Montenegro. „Jei vis dar dirbate, jums leidžiama ir toliau atidėti atlyginimą iki 401 (k), o jūsų darbdavys vis tiek privalo įmokėti į jūsų planą. Ši strategija gali padėti kompensuoti apmokestinamas pajamas, sumažinti metinę mokesčių prievolę ir padidinti sudėtingą jūsų pinigų augimo tempą.
Kita vertus, jei perkelsite šias lėšas į IRA, turėsite imtis RMD, nepriklausomai nuo to, ar vis dar dirbate, ar ne. Ir jūs žinote, ką tai reiškia - mažiau lankstus jūsų finansinis planas ir nepatogi mokesčių sąskaita, kurios galbūt nebūsite pasirengę sumokėti.
#5: galbūt norėsite skolintis prieš savo 401 (k).
Nors aš apskritai nepritariu paskolos paėmimui iš jūsų 401 (k) lėšų, yra atvejų, kai tai padaryti gali būti prasminga. Pavyzdžiui, perkant naują būstą ar pradedant verslą, jums gali prireikti laikinos grynųjų pinigų infuzijos. Galite susidurti su kritine situacija, kai skolintis pinigų yra būtina, ir pagalbos ieškokite savo 401 (k).
Nors galite skolintis už savo 401 (k) palankiomis sąlygomis, neįmanoma imti paskolos prieš IRA. Tai dar viena priežastis, dėl kurios turėtumėte ilgai galvoti prieš įtvirtindami pensiją sąskaitas arba apversti savo 401 (k) - tai padarius, jūsų galimybės bus tiesiog apribotos skolintis pinigų.
#6: jūsų 401 (k) gali pasiūlyti daugiau teisinės apsaugos, nei manote.
Niekas nenori įsivaizduoti, kad jie bus iškelti į teismą ar sulaukti teisinio sprendimo, tačiau tai vyksta nuolat. Tokiu atveju jūsų pinigai gali būti daug saugesni tradicinėje 401 (k) sąskaitoje.
Pinigai, laikomi 401 (k), yra apsaugoti pagal federalinius įstatymus ir yra apsaugoti nuo daugelio kreditorių sprendimų, įskaitant bankrotą, pažymi Teksaso finansų patarėjas Ty C. Hodges iš Į klientą orientuotas turtas. Kita vertus, lėšos, laikomos bet kokio tipo IRA, yra saugomos tik valstybės įstatymų.
Taigi, kol 2005 m. Bankroto prevencijos ir vartotojų apsaugos įstatymas siūlo 1,2 milijono dolerių apsaugą nuo tradicinio ar Roth IRA turto bankroto atveju, valstybės įstatymai skiriasi, kai kalbama apie kitus sprendimus.
Esmė: Nesąmoningai apversti savo 401 (k) gali atrodyti gera idėja, tačiau tai gali lengvai pasibaigti, jei bet kuriuo metu ateityje pateiksite bankrotą ar susidursite su ieškiniu.
Esmė
Jei esate ant tvoros apie paversdami savo 401 (k) į IRA, geriausia, ką dabar padaryti, tai laukti. Nesvarbu, ar tai geras sprendimas, ar ne, nėra jokios priežasties judėti į priekį, kol nesate tikri, kad atsisakysite senojo 401 (k).
Net jei išėjote iš darbo ar buvote atleistas, senas darbdavys neturi teisės diktuoti, kaip tvarkote savo 401 (k) grynuosius pinigus. Nėra laiko, kurį reikia apsvarstyti, ir nėra termino, per kurį savo 401 (k) planą reikia įtraukti į IRA. Net jei jūsų darbdavys siunčia laišką, kuriame siūlo jums apsvarstyti savo galimybes, jis negali priversti jūsų daryti to, ko nenorite.
Skirkite visą laiką, kurio jums reikia, kad įvertintumėte savo situaciją. Dar geriau, susėskite su finansinį patarėją tik už mokestį, kad sąžiningai suprastumėte situaciją. Nors gali būti prasminga kuo greičiau numesti 401 (k), taip pat įmanoma, kad jau esate geroje vietoje.
Tačiau, nepriimkite mano žodžio. Atlikite tyrimus, skaičiuokite ir užduokite daug klausimų. Nors jūsų 401 (k) įtraukimas į IRA pastaruoju metu buvo karšta tema, tai nereiškia, kad tai teisingas žingsnis visiems.
Šis įrašas iš pradžių pasirodė „Forbes“.