Draudimo įmokos gali būti nemažos išlaidos. Mes mokame mėnesinius mokėjimus, tikėdamiesi gauti didelę naudą vėliau gyvenime. Bet ką daryti, jei jūsų draudimo bendrovė baigia veiklą?
Grąžinti pinigus ne visada bus galimybė. Poveikis gali būti blogesnis gyvybei, ilgalaikei priežiūrai ir negalios politikai. Štai keletas variantų, jei jūsų draudimo bendrovė paskelbia bankrotą.
Turinys
- Ar draudimo bendrovė gali nutraukti veiklą?
- Draudimo kompanijų reitingai
- Draudimo įmonės bankroto procesas
- Draudimo kompanijų reabilitacija
- Draudimo produktų perkėlimas
- Draudimo bendrovė naudoja savo grynųjų pinigų atsargas
- Perdraudikai
- Valstybės garantiniai fondai
- Ką daryti, jei jūsų draudimo bendrovė baigia veiklą?
- Mokėkite priemoką toliau
- Stebėkite draudimo komunikaciją
- Apsvarstykite galimybę pakeisti draudimo produktus
- Paskutinės mintys
Ar draudimo bendrovė gali nutraukti veiklą?
Pastaruoju metu viena ryškiausių draudimo bendrovės nesėkmių buvo „American International Group“ arba AIG, 2008 m. 2016 m. bankrotas ilgalaikės priežiūros paslaugų teikėjas Penn contract American yra dar vienas garsus pavyzdys. Aktuarų draugijos ataskaitoje minima, kad kasmet veiklą nutraukia maždaug dešimt draudikų. Kadangi dauguma šių įmonių yra mažesnės, tai nepatenka į nacionalinių naujienų antraštes.
Draudimo bendrovės uždirba pinigus imdamos įmokas, investuodamos dalį savo grynųjų pinigų ir sumažindamos išlaidas (ir išmokų išmokas) iki minimumo. Tačiau jokia pramonė nėra be rizikos. Prasta apskaita, daugybė katastrofiškų įvykių ir reguliarūs rinkos įvykiai gali turėti įtakos rezultatui.
Štai keletas priežasčių, kodėl draudikas gali tapti finansiškai nemokus:
- Prastas pasirašymas: Draudikai, siūlantys per daug didelės rizikos draudimo polisų, teikiančių pretenzijas, gali būti nuostolingi.
- Per didelės išmokos: Didesnis, nei tikėtasi, reikalavimus atitinkančių pretenzijų skaičius gali išeikvoti grynųjų pinigų atsargas.
- Maža investicijų grąža: Draudikai gali investuoti savo pinigus į turtą, įskaitant obligacijas, akcijas ir hipoteka užtikrintus vertybinius popierius. Menkos grąžos gali sukelti pinigų srautų problemų.
- Varzybos: Perpildyta draudimo rinka reiškia mažesnes įmokas. Nors draudėjai moka mažiau, draudikai turi mažesnę pelno maržą ir mažiau klaidų.
Draudimo kompanijų reitingai
Kelios reitingų agentūros įvertina draudimo bendrovių finansinę būklę. Žemesni reitingai rodo, kad įmonė turi didesnę bankroto riziką. Kaip ir galima tikėtis, aukštesni kredito reitingai gali suteikti pramonei ir draudėjams daugiau ramybės. Čia pateikiamos pagrindinių draudimo reitingų agentūrų reitingų skalės. Sistemos įvertina tikimybę, kad draudikas gali įvykdyti savo finansinius įsipareigojimus.
AM Geriausias
AM Best gali būti plačiausiai pripažinta gyvybės draudimo ir kitų draudimo bendrovių reitingų agentūra.
- Geresnysis: A+ iki A++
- Puikus: A iki A-
- Gerai: B+ į B++
- Šviesus: B į B-
- Ribinis: C+ į C++
- Silpnas: nuo C iki C-
- Vargšas: D iki –
Idealiu atveju norėsite draudiko, turinčio aukščiausios kokybės arba puikų įvertinimą. Be aukščiau pateiktų įvertinimų, AM Best nefinansiniai pavadinimai gali įspėti apie draudimo bendrovę, turinčią finansinių sunkumų.
- E: Įmonėms, kurioms šiuo metu taikomas teismo nurodymas konservuoti arba atkurti
- F: Įmonės, šiuo metu esančios teisme, po nemokumo nustatymo nutarė likviduoti
- S: AM geriausio finansinio stiprumo reitingo sustabdymas dėl „staigių ir reikšmingų įvykių“
- NR: Įmonės, neturinčios aktyvaus AM Best įvertinimo
*Šaltinis: AM Geriausias įvertinimo vadovas
S&P pasauliniai reitingai
S&P pasauliniai reitingai svyruoja nuo AAA iki D, o AAA yra geriausias įvertinimas. Investuotojai yra susipažinę su šiais reitingais, tačiau ataskaitose taip pat gali būti pateikta finansinė rizika draudėjams. Štai S&P Global reitingų pakopos ir tikimybė įvykdyti savo finansinius įsipareigojimus:
- AAA: Itin stiprus pajėgumas
- AA: Labai stiprus pajėgumas
- A: Didelis pajėgumas, bet šiek tiek jautrus ekonominėms sąlygoms
- BBB: Pakankami pajėgumai ir didesnė rizika ekonominėms sąlygoms
- BB: Šiek tiek pažeidžiami trumpalaikiai įsipareigojimai, bet nuolatiniai iššūkiai kelia papildomą riziką
- B: Gali vykdyti finansinius įsipareigojimus, bet daugiau rizikuoti verslui, finansinėms ir ekonominėms sąlygoms
- CCC: Šiuo metu pažeidžiamas ir priklauso nuo palankių rinkos sąlygų
- CC: Labai pažeidžiamas, beveik neabejotinai numatytasis
- C: Šiuo metu labai pažeidžiamas nemokėjimo. Prognozuojamas finansinis atsigavimas yra mažiau tikėtinas nei aukštesnį reitingą turinčios įmonės.
- D: Mokėjimo nevykdymas įvyksta arba pateikus pareiškimą dėl bankroto
Šaltinis: S&P pasauliniai reitingai AAA-BBB turi investicinio lygio reitingą. Norėsite, kad AAA arba AA reitingą turintis draudikas turėtų mažiausią kredito riziką.
Moody’s
Moody’s teikia ilgalaikio ir trumpalaikio finansinio stiprumo reitingus draudimo bendrovėms. Ilgalaikiai reitingai yra nuo Aaa iki C:
- Aaa: Žemiausias kredito rizikos lygis
- Aa: Aukštos kokybės įmonės su labai maža kredito rizika
- A: Aukštesnės vidutinės įmonės su labai maža kredito rizika
- Baa: Vidutinio lygio įmonė su vidutine kredito rizika
- Ba: Spekuliatyvus su didele kredito rizika
- B: Spekuliatyvus su didele kredito rizika
- Caa: Spekuliatyvus ir prastas statusas su labai didele kredito rizika
- Ca: Labai spekuliatyvus ir įsipareigojimų nevykdymas (arba beveik) su tam tikra atkūrimo perspektyva
- C: Įmonės, kurios paprastai nevykdo įsipareigojimų ir kurių atsigavimo tikimybė yra mažiausia
Šie trumpalaikiai reitingai taip pat gali būti taikomi:
- P-1 (Prime-1): Puikus gebėjimas grąžinti trumpalaikius įsipareigojimus
- P-2 (Prime-2): Stiprus sugebėjimas atsiskaityti
- P-3 (Prime-3): Priimtinas gebėjimas grąžinti
- NP (ne pirminis): Joks trumpalaikis reitingas netaikomas
Šaltinis: Moody’s
Draudimo įmonės bankroto procesas
Draudimo įmonės laikosi kelių etapų, jei paskelbia bankrotą. Jūsų patirtis greičiausiai nebus panaši į banko žlugimą prieš Didžiąją depresiją, kai sąskaitų turėtojai prarado viską. Iš pirmo žvilgsnio jūsų valstybinė draudimo komisija nukreips jūsų draudimo bendrovę į bankroto procesą.
Tikimasi, kad įmonė gali pakeisti kursą ir išeiti iš bankroto. Jei ne, rezervinės lėšos gali padengti neapmokėtas išmokas, o kitas draudikas gali pasiimti jūsų polisą. Tačiau net ir laikydamiesi šių apsaugos priemonių, vis tiek galite nuspręsti atsisakyti laivo ir pakeisti draudiką. Pažvelkime atidžiau į kiekvieną draudimo bankroto žingsnį.
Draudimo kompanijų reabilitacija
Draudimo pramonė yra labai reguliuojama valstybiniu lygiu. Pavyzdžiui, valstybinis draudimo komisaras įsitraukia, kai draudikas iškelia bankroto bylą arba negali sumokėti savo trumpalaikių įsipareigojimų. Pirmiausia valstybinė draudimo komisija perima draudimo bendrovės administratorių, kad padėtų jai išeiti iš bankroto arba likviduoti portfelį.
Deklaracija dėl įsipareigojimų neįvykdymo arba bankroto automatiškai neatšaukia draudimo išmokų. Tęskite mokėjimus, kol baigsis procesas arba rasite pakeitimo politiką. Jūsų valstybės įgaliotinis taip pat išsiųs papildomą korespondenciją apie tai, ką turite padaryti ir kaip pateikti pretenziją.
Draudimo produktų perkėlimas
Valstybinei komisijai nustačius, kad draudimo bendrovė negali pasitraukti iš bankroto, ji bandys perduoti jūsų polisą kitam draudikui. Nėra garantijos, kad kita įmonė prisiims jūsų politiką. Jei taip atsitiks, jūsų esama politika bus atšaukta po konkrečios datos ir turėsite susirasti naują polisą. Jei valstybė nurodo likviduoti, draudimo bendrovė nebegali išduoti naujų ar pratęsti polisų.
Draudimo bendrovė naudoja savo grynųjų pinigų atsargas
Valstybės reikalauja, kad kiekviena draudimo bendrovė išlaikytų minimalų grynųjų pinigų rezervą išmokoms išmokoms išmokėti. Jei jums reikės pateikti ieškinį, valstybė pirmiausia turės išnaudoti šias lėšas draudimo bendrovei.
Perdraudikai
Draudimo bendrovės taip pat turi perdraudimo įmonių paramą. Perdraudikai iš esmės yra draudimo bendrovių draudimas. Jei jūsų draudikas negali sumokėti jūsų žalos, perdraudikas gali imtis veiksmų, kad įvykdytų finansinius įsipareigojimus. Jūsų draudimo sąlygose ir draudimo svetainėje gali būti nurodyti perdraudimo partneriai. Taip pat svarbu patikrinti ir perdraudimo įmonių kredito reitingus.
Valstybės garantiniai fondai
Išnaudojusi visus privataus draudimo fondus, Valstybinė draudimo komisija naudoja savo garantinį fondą žaloms apmokėti. Ši funkcija yra panaši į FDIC draudimą banko indėlių sąskaitoms ir SIPC draudimą tarpininkavimo sąskaitoms. Tačiau valstybės garantinis fondas gali padengti tik gyvybės draudimo ir sveikatos draudimo išmokas. Ilgalaikės priežiūros politika ir anuitetai taip pat tinkami.
Garantuotos draudimo išmokos
Didžiausios draudimo sumos taikomos reikalavimus atitinkantiems draudimo produktams. Galite negauti visos išmokos, jei turite reikalavimą. Daugelis valstybių vadovaujasi Nacionalinės draudimo komisijų narių asociacijos (NAIC) pavyzdinio įstatymo išmokų lygiais (išvardytais toliau), kurie priklauso nuo draudimo produkto.
- Gyvybės draudimo išmokos mirties atveju: $300,000
- Gyvybės draudimo grynųjų pinigų išperkamoji vertė: $100,000
- Anuiteto išmokos: $250,000
- Pagrindinis medicinos arba pagrindinės ligoninės, medicinos ir chirurgijos draudimas: $500,000
- Ilgalaikės priežiūros draudimas: $300,000
- Neįgalumo draudimas: $300,000
- Kitos sveikatos draudimo išmokos: $100,000
Šaltinis: Nacionalinė gyvybės ir sveikatos garantijų asociacijų organizacija (NOHLGA)
Ką daryti, jei jūsų draudimo bendrovė baigia veiklą?
Jei jūsų draudimo bendrovė oficialiai iškelia bankroto bylą, turėtumėte tai padaryti:
Mokėkite priemoką toliau
Toliau mokėkite mėnesines draudimo įmokas, kad išlaikytumėte aprėptį. Atsižvelgdamas į aplinkybes, jūsų dabartinis draudikas gali išeiti iš administratorės arba kita draudimo bendrovė gali gauti jūsų polisą.
Stebėkite draudimo komunikaciją
Paštu ir galbūt el. paštu gausite korespondenciją apie tai, ką turite padaryti, kad išlaikytumėte aprėptį ir pateiktumėte pretenzijas. Jei jūsų draudimo bendrovė turi likviduotis, ji netrukus atšauks jūsų polisą. Pranešime apie likvidavimą turėtų būti nurodyta jūsų poliso galiojimo data ir ieškinio pateikimo terminas.
Apsvarstykite galimybę pakeisti draudimo produktus
Galite nuspręsti pakeisti draudimo vežėjus, jei nenorite rizikuoti prarasti draudimą. Tačiau, deja, turėsite pateikti paraišką ir įgyti kvalifikaciją dabartinėmis aplinkybėmis, kad galėtumėte pasirašyti su gyvybe ir sveikata susijusią politiką. Priklausomai nuo jūsų galiojančio draudimo amžiaus, galite būti keleriais metais vyresni arba jūsų sveikatos būklė pastebimai pasikeitė.
Šie veiksniai gali padidinti jūsų naujo poliso kainą su panašiomis draudimo sumomis. Be to, kad palyginsite savo aukščiausios kokybės kainą ir aprėpties pranašumus, turėtumėte pažvelgti į finansinio stiprumo reitingus. Galite peržiūrėti mūsų rekomendacijas dėl šių draudimo produktų:
- Gyvybės draudimas
- Ilgalaikės priežiūros draudimas
- Neįgalumo draudimas
- Automobilio draudimas
Draudimo bendrovė, nutraukusi veiklą, turės didelį neigiamą poveikį gyvybės draudimo ir ilgalaikės priežiūros produktams, kuriuos perkate vieną kartą ir mokėsite daugelį metų, tikėdamiesi naudos. Trumpalaikiams produktams, tokiems kaip automobilių, namų savininkų ir nuomos draudimas, rekomenduoju naudoti draudimo palyginimo įrankis, Kaip Apsidrausti. Žinoma, verta palyginti šių polisų tarifus kiekvieną kartą atnaujinant arba bent kartą per metus.
Galite pradėti lyginti draudimo kredito reitingus kartu su kaina ir draudimo sumomis. Jei paslaugų teikėjas neatnaujins jūsų politikos, taip pat galite lengvai pakeisti teikėją ir gauti panašią aprėptį už konkurencingą kainą.
Paskutinės mintys
Laimei, yra keletas saugos priemonių, skirtų apsaugoti jūsų draudimo polisą ir draudimo išmokas, jei jūsų draudimo įmonė nutrauktų veiklą. Tačiau ilgalaikio draudimo sprendimų pakeitimas gali sukelti stresą, nes turite atlikti draudimo procesą, atsižvelgdami į savo dabartinę sveikatos būklę. Naudodami aukščiausius kredito reitingus turintį draudiką sumažinsite likvidavimo ir draudimo praradimo tikimybę.