Kada refinansuoti hipoteką

Hipotekos palūkanų normoms svyruojant rekordiškai žemoje lygyje, niekada nebuvo geresnio laiko refinansuoti nei dabar. Taip pat niekada nebuvo daugiau galimybių, kur ir kada refinansuoti būsto paskolą. Visoje šalyje veikia šimtai hipotekos skolintojų, kurių dauguma teikia paslaugas internetu.

Didelis hipotekos skolintojų skaičius yra visiškas laimėjimas jums, kaip būsto savininkui. Jei norite refinansuoti, galėsite rinktis iš daugybės skolinimo galimybių. Tai suteiks jums galimybę pasirinkti skolintoją su geriausiu mažos palūkanų normos, mažų uždarymo išlaidų ir greito bei efektyvaus aptarnavimo deriniu.

Dabartinės hipotekos palūkanų normos 

Kaip palyginti hipotekos palūkanų normas

Iš esmės hipotekos palūkanų palyginimas yra paprastas procesas. Viskas, ką jums reikia padaryti, tai prisijungti prie interneto ir pamatyti, kokius įkainius siūlo kreditoriai.

Pakankamai lengva, tiesa?

Na, gali ir nebūti gana kad paprasta. Siekdami būti kuo konkurencingesni, hipotekos skolintojai skelbia žemiausias palūkanų normas, kurias taikys iš labiausiai kvalifikuotų skolininkų.

Deja, tai gali būti ne jūs. Labiausiai kvalifikuotas nurodo skolininkus, turinčius puikų kreditą, labai žemą skolos ir pajamų santykis, ir imant didesnes paskolas, kurios neviršija 80% jų būsto vertės.

Jei net šiek tiek nukrypsite nuo bet kurio iš aukščiau nurodytų kriterijų, galite neatitikti geriausių reklamuojamų kainų.

Jei ne, tai nėra didelė problema. Tai tiesiog reiškia, kad jums gali tekti pasigilinti, kad gautumėte hipotekos pasiūlymą.

Pavyzdžiui, jums gali tekti užpildyti tam tikrą preliminarią paraišką, užuot priėmus tik paskelbtas palūkanų normas nominalia verte. Tai apims paskolos sumą, kurią ketinate skolintis, jūsų būsto vertę, numatomą kredito balo diapazoną, pajamas ir ne būsto skolas.

Paraiškoje taip pat gali būti klausiama, ar per pastaruosius septynerius metus pateikėte pareiškimą dėl bankroto arba turto arešto, jei turite kokių nors neįvykdytų teismo sprendimų ar mokesčių suvaržymo arba jei turite mokėti alimentus ar vaikui parama.

Nors prašoma informacija gali atrodyti invazinė, kuo daugiau pateiksite, tuo tikslesnė bus paskolos kaina.

Taip pat laikas suprasti, kad yra skirtumas tarp paskolos pasiūlymo gavimo ir išankstinio patvirtinimo.

Jei tik ieškote palūkanų normų įvertinimų, jums tereikia paskolos pasiūlymo. Tačiau jums nereikės išankstinio patvirtinimo, kol neatsiskaitysite su skolintoju. Galite pasirinkti skolintoją atsižvelgdami į geriausią palūkanų normą ir uždarymo išlaidas profilį, tada pateikite paraišką dėl išankstinio patvirtinimo arba net eikite tiesiai į visą hipoteką taikymas.

Šiandien daugiausia dėmesio skiriant internetinėms programoms, gauti tarifų kainas ir užpildyti paraišką dar niekada nebuvo taip paprasta.

Kur palyginti hipotekos palūkanų normas?

Vienas iš geriausių būdų palyginti hipotekos palūkanų normas yra naudoti hipotekos kaupimo svetainę. Pavyzdžiui, LendingTree. Tačiau šios svetainės suteiks jums tik „didelio aukščio“ vaizdą apie tai, kas yra. Jei norite tikslesnių pasiūlymų, galite jas gauti apsilankę tiesioginių skolintojų svetainėse.

Rekomenduojami pavyzdžiai:

Greitai paskolos

Greitai paskolos sparčiai išaugo ir tapo didžiausia Amerikos hipotekos paskolų teikėja. Nors „Quicken Loans“ gyvuoja jau kurį laiką, jie tikriausiai geriausiai žinomi dėl savo internetinio portalo „Rocket Mortgage“. Abi įmonės yra viena ir ta pati.

Jie teikia visų tipų hipotekas, įskaitant įprastas, Jumbo, FHA ir VA paskolas. Galimas finansavimas ir pirkiniams, ir refinansuojant, ir su fiksuotomis palūkanomis, ir su reguliuojamos palūkanų normos hipoteka (ARM).

Visą paskolos paraišką galima užpildyti internetu. Paraiškų teikimo procesą paspartina tai, kad įmonė dažnai gali akimirksniu pasitikrinti įsidarbinimą ir pajamas pas didžiausius darbdavius.

Pagrindinis „Quicken Loans“ trūkumas yra tas, kad jie nesiūlo antrinio finansavimo, pavyzdžiui, būsto paskolų ar būsto nuosavybės kredito linijų (HELOC).

Geriau

Geriau pradėjo veikti 2014 m. ir yra dar vienas hipotekos skolintojas internetu. Panašiai kaip „Quicken Loans“, jie taip pat siūlo įprastines, Jumbo ir FHA (bet ne VA) hipotekas. Šios paskolos yra tiek fiksuotos palūkanų normos, tiek ARM. Ir vėl, kaip ir Quicken, jie nesiūlo antrinio finansavimo.

Tačiau „Better“ skiriasi nuo „Quicken Loans“ tuo, kad jie gali pasiūlyti finansavimą iš bet kurio iš 17 geriausių hipotekos teikėjų šalyje. Tačiau „Better“ yra patvirtintas „Fannie Mae“ pardavėjas / paslaugų teikėjas, o tai reiškia, kad „Better“ aptarnaus jūsų paskolą, net jei ją finansuoja kitas skolintojas. (Tačiau, kaip įprasta hipotekos atveju, jūsų paskola ateityje gali būti perduota kitiems paslaugų teikėjams.)

Kai pateikiate paraišką svetainėje, galite gauti išankstinio patvirtinimo laišką vos per 24 valandas.

Geriau šiuo metu skolina 46 iš 50 valstybių. Šiuo metu jie neskolina Havajuose, Masačusetse, Naujajame Hampšyre ar Nevadoje.

gildija

Guild yra vienas iš geriausiai įsitvirtinusių internetinių skolintojų, veiklą pradėjęs dar 1960 m. San Diege įsikūrusi įmonė teikia įprastas, Jumbo, FHA, VA ir net USDA paskolas (kaimo nuosavybėms). Siūlomi ir fiksuoti įkainiai, ir ARM. Kaip ir kiti šiame sąraše esantys skolintojai, jie nesiūlo antrinio finansavimo.

Nors gildija veikia kaip internetinis hipotekos skolintojas, jie turi mažmeninės prekybos filialus 31 valstijoje. Vienas iš pagrindinių privalumų dirbant su Guild yra jų 17 dienų uždarymo garantija. Jei atitinkate programos reikalavimus, jie sumoka 500 USD už uždarymo išlaidas, jei uždarymas atidėtas dėl skolintojo problemų.

Vienas „Guild“ trūkumas yra tas, kad jie nepateikia palūkanų normų svetainėje. Norėdami juos gauti, turėsite susisiekti su paskolos pareigūnu. Klientų aptarnavimas naujoms paskoloms teikiamas nuo pirmadienio iki penktadienio, nuo 8:00 iki 17:00 val. Ramiojo vandenyno laiku.

Suntrust

Suntrust teikia hipotekas per SunTrust Bank, kuris šiuo metu keičia pavadinimą į Truist. Pavadinimas buvo pakeistas dėl „SunTrust“ ir „BB&T“ susijungimo, o tai suteikia bendrovei pranašumą turėti filialus 17 valstijų.

SunTrust teikia visų tipų hipotekas, įskaitant įprastas, Jumbo, FHA, VA ir USDA paskolas. Jie yra tiek fiksuoto dydžio, tiek ARM. Tačiau vienas „SunTrust“ pranašumas yra tas, kad jie teikia antrinį finansavimą, įskaitant būsto paskolas ir būsto nuosavybės kredito linijas. Jie netgi suteikia paskolas statybai ir renovacijai.

Dar vienas privalumas yra tas, kad kaip bankas SunTrust teikia asmeninės ir verslo bankininkystės paslaugas, taip pat kredito kortelių, paskolų, turto valdymo, investicijų ir išėjimo į pensiją paslaugas.

SunTrust galima skolinti visose valstijose, išskyrus Aliaską, Arizoną ir Havajus. Hipotekos palūkanų normos šiuo metu skelbiamos tiek SunTrust, tiek BB&T bankų svetainėse.

Kokie yra hipotekos tipai?

Yra keturi pagrindiniai hipotekos tipai:

Sutartinis

Tai hipotekos, finansuojamos Fannie Mae ir Freddie Mac, kurios yra vyriausybės įgaliotos agentūros, įsteigtos teikti hipotekos lėšas.

Įprastoms hipotekoms paprastai reikalingas bent sąžiningas kreditas, kurio minimalus kredito balas yra 620. Nors jie siūlo hipoteką su tik 3% pradine įmoka, turėsite sumokėti privačios hipotekos draudimas (PMI) jei įmokėsite mažiau nei 20 proc.

Nors įprastos hipotekos gali būti naudojamos savininkų namuose, jos taip pat yra antriesiems namams ir net investiciniam turtui.

Didžiausios paskolos sumos įprastoms hipotekoms yra tokie:

Jumbo

Tai paskolos, kurias išdavė bankai ir kitos finansinės institucijos, išskyrus Fannie Mae ir Freddie Mac. Jie kartais vadinami „neatitinkančiais“, nes jiems netaikomos agentūros gairės. Vietoj to, šias gaires nustato paskolą teikiantis skolintojas.

Iš esmės Jumbo hipotekos sumos viršija Fannie Mae ir Freddie Mac sumas. Paskolos sumos gali viršyti net 1 mln.

Kadangi tai yra didesnės paskolos sumos, jos taip pat laikomos didesne rizika. Tai reiškia, kad jums reikės gero arba puikaus kredito ir didesnio pradinio įnašo (arba būsto kapitalo refinansuojant), nei reikės kitų tipų paskoloms. Paprastai jie yra prieinami savininkų naudojamiems namams ir atostogų namams, bet dažnai taip pat ir investiciniam turtui.

FHA

Tai hipotekos, kurias apdraus Federalinė būsto tarnyba (FHA). FHA iš tikrųjų nesuteikia paskolų – jie tiesiog jas apdraudžia nuo įsipareigojimų neįvykdymo. Tai skatina skolintojus teikti paskolas skolininkams, kurie gali neatitikti įprastinio finansavimo.

FHA paskoloms taikomi įprasti paskolų limitai. Paprastai jiems reikalingas minimalus pradinis įnašas – 3,5 % pirkimo kainos (arba būsto nuosavybės refinansavimui). Tačiau FHA pranašumas yra tas, kad jie yra lankstesni tiek kredito, tiek pajamų atžvilgiu.

Trūkumas yra tas, kad jie yra prieinami tik savininkų naudojamoms nuosavybėms, bet ne antriesiems namams ar investiciniam turtui. Taip pat nėra Jumbo paskolos ekvivalento FHA hipotekai.

VA

Panašiai kaip ir FHA paskolos, VA hipotekos yra apdraustos veteranų administracijos, bet nefinansuojamos agentūros. VA paskolos skiriamos tik aktyviai dirbantiems JAV kariuomenės nariams ir reikalavimus atitinkantiems veteranams. Jie suteikia 100% savininkų naudojamų namų finansavimą.

Nors VA paskolos paprastai yra prieinamos iki įprastų paskolų limitų, galima gauti VA Jumbo paskolą. Jei tai padarysite, turėsite sumokėti pradinį įnašą, lygų 25% sumos, kuria paskola viršija įprastus paskolos limitus.

Kaip gauti hipoteką?

Kadangi dauguma hipotekos skolintojų dabar iš dalies arba visiškai veikia internetu, procesą galite pradėti apsilankę skolintojo svetainėje. Čia galite gauti paskolos pasiūlymus, pateikti paraišką dėl išankstinio patvirtinimo arba net pateikti visą paraišką.

Internetinis išankstinio patvirtinimo procesas gali būti paprastas, tačiau turėsite būti pasirengę pateikti dokumentus, patvirtinančius informaciją, kurią reikalaujate paraiškoje.

Tai apims pajamų dokumentus, pvz., naujausius atlyginimų išrašus, W-2 ir net mokesčių deklaracijas, jei dirbate savarankiškai arba turite nuomojamą nekilnojamąjį turtą. Dėl pradinio mokėjimo lėšų taip pat gali tekti pateikti naujausių banko ataskaitų kopijas. Kuo daugiau dokumentų galėsite pateikti iš anksto, tuo greitesni bus išankstinio patvirtinimo ir visos paraiškos teikimo procesai.

Turėtumėte žinoti, kad lėšų suma, kurią turėsite patikrinti su skolintoju, turės būti pakankama, kad padengtumėte visas su paskola susijusias uždarymo išlaidas. Skolintojas pateiks jums uždarymui reikalingų lėšų sąmatą, įskaitant uždarymo išlaidos ir visas reikalingas sąlyginio deponavimo išmokas.

Kokios yra refinansavimo uždarymo išlaidos? Paprastai jie svyruoja nuo 2% iki 4% naujos paskolos sumos. Tačiau išlaidas galima pridėti prie naujos paskolos sumos arba padengti skolintojas per vadinamąjį skolintojas apmoka uždarymo išlaidas. Tai yra susitarimas, pagal kurį skolintojas taikys šiek tiek didesnę palūkanų normą, kad padengtų visas būtinas uždarymo išlaidas.