Atskleidimas: investuotojui Junkie gali būti atlyginta per straipsnyje pateiktas nuorodas, tačiau išsakytos nuomonės yra mūsų pačių.
Tikriausiai darbe turite 401 (k). Bet ar iš to išnaudojate kuo daugiau naudos? Tai gali turėti didelį skirtumą, kai išeis į pensiją
Problema ta, kad milijonai žmonių prisideda prie darbdavio remiamo išėjimo į pensiją plano, tačiau jie tai daro be jokios svarbios strategijos. Kiek įmanoma, ta 401 (k) strategija visada turėtų apimti didžiausio plano balanso sudarymą iki išėjimo į pensiją.
Tai gali būti dar svarbiau, jei esate priverstas išeiti į ankstyvą pensiją dėl atleidimo iš darbo ar net dėl ligos. Kuo daugiau bet kuriuo metu turėsite savo plane, tuo geresnės bus jūsų ateities perspektyvos.
Bet kaip maksimaliai išnaudoti savo 401 (k)?
1. Maksimalus darbdavio atitikimo įnašas
Tai patarimas, kurį dažnai duodame Investor Junkie. Jei nesate tikri, kiek prisidėti prie savo plano, turėtumėte tai padaryti minimali suma, reikalinga norint gauti maksimalią darbdavį atitinkančią įmoką.
Pavyzdžiui, tarkime, kad jums 25 metai, o jūsų darbdavys prilygsta jūsų įnašui 50% iki daugiausiai 3% jūsų atlyginimo. Norėdami gauti didžiausią atitiktį darbdaviui, turėsite sumokėti bent 6% savo atlyginimo.
Tai gali labai padėti padidinti 401 (k) skaičių.
Jei uždirbate 100 000 USD per metus, įmokėdami 4%, jūsų darbdavys prilygs tik 2%. Tai suteikia jums 6% arba 6000 USD įnašą per metus. Darant prielaidą, kad vidutinė metinė investicijų grąža į mišrų akcijų ir obligacijų portfelį yra 7 %, sulaukę 65 metų turėsite 1 242 000 USD.
Tačiau jei vietoj to sumokėsite 6 % savo atlyginimo, iš darbdavio gausite didžiausią 3 % sumą. Tai suteiks jums 9% metinį įnašą arba 9000 USD per metus. Sulaukę 65 metų, dar kartą darydami prielaidą, kad vidutinė metinė investicijų grąža yra 7 %, savo plane sutaupysite 1 864 000 USD.
Tai yra 50% jūsų plano vertės padidėjimas, jei padidinsite savo plano įnašą nuo 4% per metus iki 6%. Tai palyginti nedidelis pakeitimas, galintis duoti didelių rezultatų.
2. Maksimalus metinis 401 (k) įnašas
Gali būti, kad karjeros pradžioje mokėjote procentais pagrįstą įnašą. Tačiau ankstyvame gyvenime, kai pinigų trūko, šis procentas galėjo būti labai mažas. Pavyzdžiui, į planą įnešėte ne daugiau kaip 3% arba 5% savo atlyginimo.
Bet ar žinojote, kad įmokos iš pensijų plano paprastai nėra ribojamos procentais? Teoriškai bent jau galite prisidėti iki 100% savo pajamų iki didžiausios leistinos plano įmokos.
2018 m. didžiausias įnašas yra 18 500 USD ir papildomai 6 000 USD kaip pasivijimo įnašas, jei jums 50 metų ar vyresni. 2019 m bazinė suma didėja iki 19 000 USD. Jei jums 50 metų ar vyresni, didžiausias jūsų įnašas yra 25 000 USD (su 6 000 USD pasivijimo įnašu).
Dabar, jei uždirbate 100 000 USD ir vis tiek prisidedate 5 proc., tai yra tik 5 000 USD per metus. Kiekvienais metais iš plano nepaliksite 13 500 USD įmokų.
Pažvelkime į pavyzdį, ko atsisakote su mažu procentiniu įnašu.
Tarkime, kad jūsų plano metinė grąža yra vidutiniškai 7 %. Jei pradėjote prisidėti prie savo plano būdamas 25 metų ir tikitės išeiti į pensiją sulaukę 65 metų, o vidutinis metinis įnašas yra 5 000 USD, sutaupysite šiek tiek daugiau nei 1 milijoną JAV dolerių (tiksliai 1 035 655 USD).
Tačiau tarkime, kad jūs maksimaliai padidinate savo įnašą kiekvienais metais – vidutiniškai 18 500 USD, taip pat su 7% metine grąža. Sulaukę 65 metų turėsite 3 741 000 USD.
Tai beveik keturis kartus daugiau pinigų. Dabar gali būti, kad iki 65 metų jis viršys jūsų tikslą. Tačiau jei būsite priverstas išeiti į ankstyvą pensiją sulaukę 55 ar 60 metų, tikrai įvertinsite, kad įnešėte didesnius įnašus.
Padidinkite savo įnašą ir jūsų darbdavio atitikimo įnašą
Jei jūsų darbdavys siūlo dosnesnį atitinkamą įnašą nei įprasta 50% iki 3% jūsų užmokestį, maksimaliai padidinus savo metinį įnašą, aukštesnis darbdavys gali gauti papildomos naudos rungtynės.
Pavyzdžiui, tarkime, kad jūsų darbdavys padengia 50% jūsų įmokos iki 10%. Jūs įmokate 10%, tada darbdavys pridės 5%. Tai įvyks automatiškai, jei maksimaliai išnaudosite savo indėlį.
Atspindėdamas, kad tame pačiame pavyzdyje, pateiktame iš viršaus, jūs ne tik turėsite 18 500 USD įmoką iš savo atlyginimo, bet ir jūsų darbdavys skirs dar 5 000 USD per metus. Tai bus lygi 50 % atitikčiai pirmiesiems 10 %, kuriuos prisidėsite prie savo plano.
Tai padidins jūsų metinį įnašą iki 23 500 USD. Darant prielaidą, kad jūsų investicijų grąža yra tokia pati 7 %, iki 65 metų jūsų plano vertė bus 4 777 000 USD.
Dėl didesnio darbdavio atitikimo jūsų didesnėms įmokoms jūsų planas bus vertas šiek tiek daugiau nei 1 mln. USD.
3. Išnaudokite visas savo investicinių fondų galimybes
Tai susiję su jūsų išėjimo į pensiją plano valdymu. Deja, dauguma planų turėtojų turi palyginti mažai investavimo patirties ar žinių. Be to, labai nedaug planų numato investicijų valdymą.
Darbuotojai dažnai mano, kad išėjimo į pensiją planą sudaro darbdavys, jį taip pat kažkaip tvarko darbdavys arba plano administratorius. Deja, dažniausiai taip nėra.
Geriausiu atveju jums bus pasiūlytas planas, kuris investuoja į įvairius fondus. Jums gali būti suteikta galimybė pasirinkti, kokia jūsų įnašų dalis bus skirta šioms lėšoms. Jums gali būti suteikta galimybė rinktis iš kelių diversifikuotų fondų, atstovaujančių S&P 500, mažos kapitalizacijos akcijas, užsienio akcijos, besivystančios akcijos, įmonių obligacijos, vyriausybės vertybiniai popieriai ir pinigų ekvivalentai sąskaitą.
Kai pirmą kartą pradėsite dalyvauti plane, dažnai būsite paprašyti nustatyti paskirstymą. Tai sudėtinga užduotis, ypač kai esi jaunas ir tik pradedi. Galite pasirinkti savavališką derinį, pvz., skirti 10 % savo įnašo kiekvienam iš 10 skirtingų fondų.
Arba, kad viskas būtų paprasta, visas savo įmokas galite sudėti į vieną ar du fondus. Pavyzdžiui, galite įdėti 60 % savo pinigų į S&P 500 fondą ir 40 % grynaisiais.
Bet kaip žinoti, ar šis paskirstymas jums tinka?
Dauguma darbuotojų to nedaro. Jie pasirenka tai, kas tuo metu atrodo teisinga, arba tiesiog meta strėlytę ir tikisi, kad viskas pavyks.
Deja, atspėjimas apie pensijų plano investicijų paskirstymą gali rimtai pakenkti jūsų plano rezultatams. Štai kodėl gali būti gera idėja pasinaudoti patikėtinio investavimo paslauga, tokia kaip Toliau. Naudodami Farther gausite prieigą prie finansų patarėjo, kuris rūpinasi jūsų interesais. Be to, už mažą nustatytą mokestį gausite pritaikytus portfelius ir kasdienį balansavimą.
Kaip jūsų plano lėšų derinys paveikia galutinę vertę
Iki šiol pateikėme išėjimo į pensiją plano verčių pavyzdžius, pagrįstus vidutine 7% metine grąžos norma. Bet ką daryti, jei dėl prasto fondo pasirinkimo jūsų vidutinė grąža siekia vos 4%?
Grįžkime prie pirmojo skyriaus pavyzdžio, kaip maksimaliai padidinti savo įnašą iki 18 500 USD per metus. Su tokia 7% grąža jūsų portfelis bus vertas daugiau nei 3,7 mln. USD.
Tačiau esant 4%, galutinė vertė nukrenta iki 1 757 000 USD. Tai beveik 2 milijonų dolerių skirtumas!
Ir viskas atsitiko todėl, kad pačioje pradžioje savo plane pasirinkote netinkamą lėšų derinį.
Kaip išnaudoti visas savo 401(k) plano galimybes, pasitelkus profesionalią pagalbą
Nedaug darbuotojų žino, kad yra 401(k) strategijos valdymo pagalba. Yra 401 (k) plano valdymo paslauga, kuri taip pat gerai veikia su 403 (b), 401 (a), 457 ir TSP planais, kuri gali valdyti jūsų išėjimo į pensiją planą už jus.
Tai vadinama Bloom (taip, su trimis „o“). Panašiai kaip robo patarėjas, jis gali valdyti jūsų išėjimo į pensiją planą už jus. Norėdami naudoti, jums net nereikia darbdavio ar pensijų plano administratoriaus patvirtinimo Bloom tvarkyti savo paskyrą. Taip pat nereikia perkelti savo plano iš ten, kur jis yra.
 Apsilankykite „Bloom“.
|
„Blooom“ valdo jūsų planą, kad ir kur jis būtų, ir dirba su jūsų plano siūlomomis investicijomis.
Programa padeda pagerinti investicijų efektyvumą dviem pagrindiniais būdais:
- Jis analizuoja jūsų plano lėšas ir nustato faktinius mokesčius, kuriuos mokate už šias lėšas. Tada jis rekomenduoja pigesnių alternatyvų, jei jos yra jūsų plane.
- Jis nustato turto paskirstymą jūsų plane, kuris yra pagrįstas jūsų rizikos tolerancija ir jūsų laiko horizontu iki išėjimo į pensiją.
Pažvelkime į abi šias paslaugas išsamiau.
Fondo mokesčių analizė
Kadangi investavimas į fondus tapo įprastas pensijų planuose, tų fondų apmokestinamos išlaidos yra svarbios.
Tai ne tik fondų mokesčiai. Kai kuriuose planuose taip pat gali būti siūlomas paskyros valdymas ir mokesčiai, greičiausiai apmokestinami už sąskaitoje esantį turtą, kurių mokėti nereikia, jei dirbate su „Blooom“. Ir galbūt dar svarbiau, kad Bloom išjudina jus tikslinės datos lėšos. Pastaraisiais metais jie tapo gana dažni ir laikomi stebuklinga išėjimo į pensiją planavimo kulka.
Tačiau nors tikslinės datos fondai gali turėti tam tikrą vertę, už juos gali būti taikomi labai dideli mokesčiai. Tų pačių rezultatų būtų galima pasiekti, bet nemokant šių didelių mokesčių.
Vėlgi, pavyzdžiu, maksimaliai padidindami savo įnašus iki 18 500 USD per metus su 7% grąža, jūsų portfelis bus vertas daugiau nei 3,7 mln. USD.
Bet tarkime dėl paslėptų mokesčių jūsų faktinė grąža yra tik 6,5%. Jūsų pensijų plano vertė 65 metais gali sumažėti iki 3 284 000 USD.
Tai yra daugiau nei 400 000 USD skirtumas dėl mokesčių, kurių net nežinojote.
Tokią paslaugą kaip „Blooom“ verta turėti vien dėl galimo išlaidų sumažinimo.
Tačiau lėšų paskirstymas ir valdymas kai kuriems gali duoti dar didesnių rezultatų.
Ekrano nuotraukos
Informacija skirta tik iliustraciniais tikslais ir neturėtų būti laikoma patarimu dėl jūsų investicijų.
Informacija nėra rekomendacija pirkti ar parduoti vertybinius popierius.
Tinkamo turto paskirstymas tinkamomis lėšomis
Pateikėme aukščiau pateiktą pavyzdį apie skirtumą tarp išėjimo į pensiją plano su 7% investicijų grąža ir plano su 4%. Deja, 4% rezultatas daug labiau būdingas savarankiškai valdomiems planams.
„Blooom“ sukurs fondų paskirstymą, skirtą optimizuoti ilgalaikę grąžą atitinkamam rizikos lygiui, atsižvelgiant į jūsų amžių ir rizikos toleranciją. Paslauga tai padarys agresyviau investuodama ankstyvame gyvenime, o tai reikš didesnę akcijų riziką. Tačiau artėjant prie išėjimo į pensiją, „Blooom“ automatiškai perkels jūsų paskirstymą į konservatyvesnį turtą, pvz., obligacijų fondus.
Daugelis pensijų planų savininkų net nėra susipažinę su tokio tipo investavimu į pensiją. „Blooom“ ne tik atlieka šį koregavimą jums eidamas į pensiją, bet ir nuolat tvarko jūsų pensijų portfelį. Programa subalansuos jūsų turto paskirstymas keičiantis jūsų portfeliui.
Subalansuoti smunkančiose rinkose. „Blooom“ stebi jūsų investicijas ir tikslius paskirstymus kiekvienam fondui, kai jų vertė didėja ir mažėja. Kai viskas per daug nukrypsta nuo Bloomo rekomenduojamo tikslinio paskirstymo, bus suaktyvintas perbalansavimas, kad paskirstymas vėl atitiktų jūsų ilgalaikę strategiją. „Blooom“ naudojamas subalansavimo procesas iš esmės leidžia pirkti pigiai už investicijas, kurių vertė sumažėjo, ir brangiai parduoti už investicijas, kurių vertė padidėjo.
Įmonės akcijos. Bloom rekomenduoja klientams turėti ne daugiau kaip 10% viso savo portfelio įmonės akcijų.
Galite patogiai ilsėtis, nes žinote, kad jūsų išėjimo į pensiją planas yra gerose profesionalaus valdymo rankose.
Išbandykite Bloom
Vos per kelias minutes ir nemokamai galite sužinoti, kas yra „Blooom“.
„Blooom“ siūlo nemokamą versiją, kurioje pateikiama jūsų plano analizė. Ši analizė atliks šias paslaugas:
- Atraskite paslėptus investicinius mokesčius.
- Pažiūrėkite, į ką investavote.
- Pateikite rekomendacijas dėl akcijų ir obligacijų paskirstymo, kad padėtumėte pasiekti savo išėjimo į pensiją tikslus.
Tai suteiks jums galimybę tiksliai pamatyti, ką „Blooom“ gali padaryti dėl jūsų išėjimo į pensiją plano. Ir nors naudinga gauti vienkartinę analizę, pensijų plano tvarkymas yra visą gyvenimą trunkanti atsakomybė. Jei nuspręsite, kad nenorite to tvarkyti ir norite turėti profesionalų valdymą, „Blooom“ gali tai padaryti už jus tik už 120 USD per metus.
Aptarėme išėjimo į pensiją plano valdymo komplikacijas, ypač susijusias su dideliais investavimo mokesčiais ir netinkamu lėšų paskirstymu. Tai padaryti neteisingai gali būti brangi klaida.
To rezultato galite išvengti ne daugiau kaip 120 USD per metus. 100 000 USD vertės pensijų plano metinis valdymo mokestis yra tik 0,12%.
Ar teisingas pensijų planas vertas bent tiek?