Taupymas pensijai yra pagrindinis daugelio amerikiečių finansinis prioritetas. Paprastai šiais laikais žmonės gyvena ilgiau ir jiems reikia nemažos sumos pinigų patogiai išėjus į pensiją. Nukrypstant nuo nustatytų išmokų pensijų planų, atsakomybė už kaupimą pensijai tenka asmenims. Štai keletas idėjų, kaip investuoti į pensiją.
Šiame vadove:
Investavimo į pensiją patarimai
Kalbant apie investavimą, turite rasti investicijų tipus, terminą ir pinigų sumą, kuri suteiks jums norimą išėjimą į pensiją. Štai keletas mano patarimų, kaip nustatyti investavimo strategiją išėjus į pensiją:
- Sugalvokite jūsų situaciją atitinkantį turto paskirstymą.
- Jei nenorite priimti savo investavimo sprendimų, naudokite tikslinės datos lėšas ar kitas valdomas sąskaitas.
- Kurdami turto paskirstymo strategiją išėjus į pensiją, apsvarstykite visas savo investicines sąskaitas.
- Jei įmanoma, pirkite nebrangias investicijas, pvz., indeksų fondus.
- Jei įmanoma, automatizuokite savo santaupas, pvz., su 401 (k) planu.
- Per daug nerizikuokite, bet nevenkite ir akcijų. Jaunesni investuotojai turi ilgą laiko tarpą iki išėjimo į pensiją. Tačiau net ir tiems, kuriems yra 50–60 metų, paprastai reikia augimo, kad jie nepergyventų savo pinigų.
- Pasinaudokite pasivijimo įnašais, jei esate 50 metų ar vyresni.
- Būkite lankstūs ir laikui bėgant prisitaikykite.
Pažvelkime į mūsų vadovą.
Laikas yra labai svarbus. Pradėkite anksti
Kuo anksčiau pradėsite investuoti į pensiją, tuo daugiau pinigų turėsite, kai ateis laikas atsiimti lėšas. Laikas yra vienas didžiausių sąjungininkų taupant pensijai. Naudoti "junginio augimo stebuklas savo pensijų santaupose.
Pinigai, kuriuos investuojate sulaukę 20 metų, yra pinigai, kurių idealiu atveju nenaudosite dar 40 metų. Per tą laiką jis išauga rinkoje. Istoriškai akcijų rinka per metus vidutiniškai atgaudavo 10 proc. Tai apima pakilimus ir nuosmukius, tokius kaip Didysis nuosmukis. Kuo anksčiau galėsite investuoti, tuo daugiau laiko jis turi atlaikyti nuosmukį ir augti pakilimų metu. Nebandykite nustatyti rinkos laiko; vietoj to pasirinkite laiką in Parduotuvė.
Sukurkite investavimo į pensiją strategiją sau
Prieš pradėdami investuoti, nustatykite, kiek jums reikės patogiai išeiti į pensiją ir užsibrėžkite tikslą. Turėdami omenyje užsibrėžtą tikslą, galėsite įsitikinti, kad einate kelyje. Ir tai leidžia jums nuspręsti, kokias investicijas daryti.
Skirkite šiek tiek laiko, kad išsiaiškintumėte bendrą išėjimo į pensiją viziją. Nereikia nuspėti kiekvienos ateities detalės, tačiau žinodami, ko norite, galėsite sukurti strategiją.
Pagalvok apie:
- Kur norite gyventi, mokesčiai ir pragyvenimo išlaidos
- Kaip dažnai keliausite, jei išvis
- Jei turėsite vaikų ir padėsite jiems finansuoti koledžo studijas ar nusipirkti namą
- Jei išeidami į pensiją atnešite pinigų (dirbdami ne visą darbo dieną)
- Jūsų būstas: sumažinsite ar atnaujinsite? Ar skirsite laiką tarp valstybių?
- Kokio amžiaus išeisite į pensiją ir kiek laiko manote, kad būsite į pensiją
Norėdami įsitikinti, kad esate pasiruošę išeiti į pensiją turėdami reikiamą pinigų sumą, apsvarstykite galimybę pasamdyti finansų planuotoją Turto aspektas. Ši unikali finansų planavimo įmonė jus sieja su a specialus sertifikuotas finansų planuotojas (CFP) kurie dirbs jūsų interesų labui.
Investicijų rūšys
Yra penkių tipų investicijos, kurias galite padaryti, kad sukurtumėte investavimo į pensiją strategiją. Pinigai, investuoti į pensiją, turėtų būti laikomi ilgalaikėmis investicijomis.
1. Atsargos
Akcijų rinkoje yra daug pasirinkimo galimybių. Tu gali pirkti atskiras akcijas, investiciniai fondai, indeksų fondai, dividendus gaminantys fondai, „blue-chip“ akcijos ir kt. Kurie bus geriausi, priklausys nuo to, kiek esate iki pensijos, mokesčiai ir kur investuosite.
Prieš pirkdami bet kokias akcijas, perskaitykite mūsų Investavimo į akcijas vadovas. Įsitikinkite, kad suprantate, ką perkate ir kaip tai atsiliepia jūsų ilgalaikiam planui.
2. Obligacijos
Obligacijos yra būdas paskolinti pinigus atskiram subjektui. Pavyzdžiui, savivaldybės obligacijos yra paskolos, kurias suteikiate miestui ar miesteliui. Obligacijos paprastai yra mažiau nepastovios nei akcijos ir gali turėti daug mažesnę grąžą. Tačiau grąžos norma yra pastovi, nes obligacijoms taikoma nustatyta palūkanų norma, kurią mokate per visą obligacijos galiojimo laiką. Kalbant apie išėjimo į pensiją planavimą, obligacijos yra patikimesnės pajamos.
Obligacijų palūkanų normos svyruoja, kai Federalinis rezervų bankas keičia palūkanų normas, todėl stebėkite tai.
3. Anuitetai
Kitas daugelio formų variantas yra anuitetai. Anuitetai dažnai sujungiami į investicijas, bet iš tikrųjų yra draudimo forma. Pavyzdžiui, mokėdami tiesioginius anuitetus, sumokate draudimo paslaugų teikėjui vienkartinę pinigų sumą ir gaunate reguliarias mėnesines išmokas išėjus į pensiją.
Su kintamu anuitetu jūsų pinigai investuojami į jūsų dizaino portfelį. Norėdami gauti tą pačią garantuotą grąžą, galite pridėti vadinamąjį „raitelis“, arba mokėjimo garantija. Vairuotojams taikomi papildomi mokesčiai ir kiekvienas turi savo formulę, kaip apskaičiuojami jūsų mokėjimai. Anuitetai dažnai yra brangus pasirinkimas jūsų pensijų portfeliui, todėl daugelis žmonių jų nepaiso. Tačiau daugeliui kitų žmonių jie patinka, nes jie užsitikrina mėnesines išmokas išėjus į pensiją.
4. Nekilnojamasis turtas
Mums visiems reikia kur gyventi, o nekilnojamojo turto investuotojai remdamiesi tuo faktu užsidirbs pinigų. Išsiregistravimo iš nuomos rinkimas yra patrauklus daugeliui žmonių. Investavimas į nekilnojamąjį turtą gali būti labai pelninga, tačiau tai taip pat apima didesnes išankstines išlaidas ir nuolatines namų tobulinimo išlaidas, nekilnojamojo turto mokesčius ir hipoteką. Nekilnojamojo turto nuoma geriausiai tinka žmonėms, kurie patys turi meistro įgūdžių arba turi pinigų samdyti žmones, kurie sutvarkytų ar tvarkytų turtą.
Jei norite investuoti į nekilnojamąjį turtą patys nepirkdami ir nevaldydami turto, galite pasinaudoti sutelktinio finansavimo paslauga, pvz. CrowdStreet arba investuoti į nekilnojamojo turto investicinius fondus (REITs).
5. Grynieji pinigai
Turėti šiek tiek pinigų grynaisiais, ypač artėjant pensijai, pataria beveik kiekvienas finansų patarėjas (raskite gerų su Paladinas investuojant). Grynieji pinigai yra karalius, o kai kalbama apie an Skubus atvėjis, jo negalima nugalėti. Kiek grynųjų norėsite pasilikti, daugiausia priklausys nuo jūsų tolerancijos rizikai. Tie, kurie vertina daugiau stabilumo, gali norėti išlaikyti iki metų pragyvenimo išlaidas grynaisiais. Tie, kurie yra labiau tolerantiški rizikai, puikiai susidoros su keturių mėnesių pragyvenimo išlaidomis grynaisiais.
Tai tik keletas investavimo į pensiją variantų, tačiau jie yra pagrindiniai diversifikuoto investicijų portfelio kūrimo būdai.
Apsvarstykite Robo patarėjo pagalbą
Robo patarėjai pasiūlyti patikimą ir paprastą alternatyvą investuoti į pensiją. Paprastai jie siūlo pigių ETF ar kitų investicijų portfelį, pagrįstą jūsų atsakymais į Robo patarėjo klausimyną. Ir jie paprastai siūlo ir apmokestinamąsias sąskaitas, ir IRA sąskaitas.
Kai kurios paslaugos taip pat suteikia prieigą prie tiesioginio patarėjo. Netgi didesni saugotojai, tokie kaip „Vanguard“ ir „Schwab“, siūlo į robotų patarėją panašią paslaugą. Išlaidos, paslaugų lygiai ir suma, kurią turite investuoti, priklauso nuo Robo konsultanto. Dauguma neima komisinio mokesčio už sandorius, o metiniai mokesčiai yra maži. Kadangi visos šios paslaugos yra skirtingos, prieš investuodami su bet kuriuo Robo patarėju atlikite namų darbus ir tyrinėkite. Gerinimas, pavyzdžiui, teikia patarimus dėl išėjimo į pensiją kaip patikėtinis ir neseniai įtraukti patarėjai, kurie gali padėti jums susitvarkyti su jūsų išėjimo į pensiją sąskaita.
Prisidėkite prie darbdavio remiamų išėjimo į pensiją planų
Daugeliui žmonių darbdaviai 401(k) planą yra pagrindinė jų pensijų kaupimo priemonė. Jei turite 401 (k), jis paprastai siūlo a investicijų meniu, iš kurio galima rinktis, pavyzdžiui, investiciniai fondai. Paprastai planas apima fondus, atstovaujančius kelioms turto klasėms. Fondai gali apimti ir aktyviai valdomus fondus, ir indeksų fondus. Indekso fondai stebėti tokius dalykus kaip S&P 500 indeksas arba bendras JAV ar tarptautinių akcijų rinkų rezultatas.
Kai kuriuose planuose gali būti siūlomos valdomos sąskaitos parinktys, pvz., tikslinės datos lėšos arba rizika pagrįstos sąskaitos. Tai yra vieno langelio pasirinkimas tiems, kurie nenori pasirinkti savo investicijų.
Daugelyje planų siūloma ir tradicinė 401 (k) parinktis, kai įmokos mokamos neatskaičius mokesčių, ir Roth parinktis. Turėdami Roth, mokate mokesčius nuo investuotų pajamų, bet tada išimate pinigus neapmokestinami.
Jei turite 401 (k) arba kitą darbdavio remiamą pensijų planą, įneškite kiek įmanoma daugiau, neviršydami leistinų maksimalių sumų. Jei darbdavys siūlo atitinkančias lėšas, įsitikinkite, kad prisidėjote pakankamai, kad uždirbtumėte visas rungtynes. Juk tai iš esmės nemokami pinigai. Pradėkite nuo tam tikros sumos, net jei galite prisidėti tik nedidelę dalį savo atlyginimo, ir kiekvienais metais bent šiek tiek padidinkite šią sumą. Kai kuriuose planuose yra automatizuota funkcija, leidžianti kiekvienais metais padidinti įnašo procentą.
Kiekvienais metais galite prisidėti tik iki nustatytos sumos prie savo 401 (k). 2020 m. šios ribos yra šios:
- 19 500 USD jaunesniems nei 50 metų asmenims
- 26 000 USD tiems, kurie yra 50 metų ir vyresni bet kuriuo metų laiku
Investuokite į tradicinę arba Roth IRA
Be darbdavio remiamo plano, taip pat galite įmokas į IRA (individualią išėjimo į pensiją sąskaitą).
- IRA yra tradicinės ir Roth paskyros. 2020 m. metinė įnašo riba abiejose sąskaitose yra 6 000 USD. Tie, kurie yra 50 metų ir vyresni, gali prisidėti prie papildomų 1000 USD.
- Tradicija IRA įmokos mokamos neatskaičius mokesčių, atsižvelgiant į tam tikros pajamų ribos tiems, kuriems taikomas išėjimo į pensiją planas darbe. Išėję į pensiją mokate mokesčius už visus išėmimus.
- Roth IRA įmokos mokamos atskaičius mokesčius, vėlgi taikant tam tikras pajamų ribas. Ir išeidami į pensiją išimate pinigus be mokesčių.
- IRA paprastai siūlo platų investavimo galimybių spektrą, įskaitant atskiras akcijas, obligacijas, biržoje prekiaujamus fondus (ETF) ir investicinius fondus.
- IRA yra puiki pensijų taupymo priemonė įnašams ir patikima išeitis iš pensijų plano.
Kaip ir bet kurios kitos investicinės sąskaitos atveju, jūsų turto paskirstymas turėtų būti pagrįstas jūsų laiko horizontu iki išėjimo į pensiją ir jūsų rizikos tolerancija. Taip pat apsvarstykite turto paskirstymą kitose paskyrose, kurias galite turėti. IRA paprastai siūlo daugiau galimybių nei 401 (k) ir kitų tipų išėjimo į pensiją sąskaitos. Tai padeda investuoti į pensiją.
Jei dirbate savarankiškai, taip pat galite investuoti į specialią IRA sąskaitą, vadinamą a SEP IRA. Tai leidžia darbdaviui prisidėti iki 25% darbuotojo kompensacijos, įskaitant laisvai samdomus darbuotojus ir rangovus. O jei turite savo verslą arba esate su tuo verslu susijęs sutuoktinis arba verslo partneris, galite įsteigti a solo 401 (k).
50 metų ar vyresni? Pasinaudokite „Catchup“ indėliu
Nors mes visi turėtume pradėti investuoti į pensiją kuo anksčiau, gera žinia ta, kad jūs galite viršyti įprastą įmokų limitą, jei esate vyresnis nei 50 metų. Sutaupykite daugiau pensijai, kai artėsite prie išėjimo į pensiją, naudodami šiuos papildomus įnašus. Įmokų sumos kiekvienais metais skiriasi. 2020 m. bendras įmokų limitas 50 metų ir vyresniems asmenims yra 7 000 USD IRA ir 26 000 USD už 401 (k) s.
Investavimas į pensiją yra ilgalaikis siekis. Dar kartą peržiūrėkite savo investavimo į pensiją strategiją viršvalandžius, kad įsitikintumėte, jog einate į savo išėjimo į pensiją tikslus.
Atidarykite tikslinės datos fondą
Tikslinės datos lėšos gali būti labai efektyvus būdas investuoti į pensiją. Tai profesionaliai valdomi „viskas viename“ fondai, skirti investuotojui, kuris išeis į pensiją fonde nurodytą tikslinę datą arba netoli jos. Pavyzdžiui, fondas, kurio tikslinė data yra 2040 m., yra skirtas investuotojui, kuris išeis į pensiją 2040 m. ar maždaug tuo metu.
Tikslinės datos lėšos yra daugelio 401 (k) planų pagrindas. Paprastai juos siūlo investicinių fondų bendrovės ir jie investuoja į tos bendrovės fondų derinį. Vanguard, Fidelity ir T. „Rowe Price“, be kita ko, siūlo lėšas pagal tikslinę datą. Visi tikslinės datos fondai turi slydimo kelią.
Ši formulė nustato geriausią fondų turto paskirstymą per metus tam tikro amžiaus žmonėms. Artėjant pensijai, atsargų paskirstymas mažėja. Galite investuoti į tikslinės datos fondą, kurio tikslinė data yra anksčiau arba vėliau nei planuojama išėjimo į pensiją data. Ilgesnio laikotarpio fondai turi didesnį paskirstymą akcijoms.
Tikslinės datos fondų galite nusipirkti atidarę tarpininkavimo sąskaitą pas fondų valdytoją arba internetinį nuolaidų brokerį, pvz E*TRADE. Arba galite juos nusipirkti tiesiogiai iš fondo teikėjų, nors jūsų pasirinkimas gali būti ribotas ir jums gali tekti investuoti į fondą minimaliai. Saugokitės didelių mokesčių, nes tarifai skiriasi.
Apatinė eilutė
Geriausias išėjimo į pensiją portfelis greičiausiai yra pirmiau nurodytų investavimo galimybių derinys ir gali būti naudojamas šie nemokami įrankiai tai suplanuoti. Nė viena investicija nėra visam laikui saugi, todėl įvairinimas gerai jums pasitarnaus. Ir artėjant pensijai kai kurios investicijų rūšys gali tapti tinkamesnės nei kitos.
Pradėkite nuo to, ką įsivaizduojate išėję į pensiją, ir naudokite tai kurdami investicijų portfelį, kuriame jaučiatės gerai.