Skolinimo klubas vs. 2021 m. klestėjimas

Investuotojai, norintys pasinaudoti didele tarpusavio skolinimo (P2P) teikiama grąža, turi du pasirinkimus: Skolinimo klubas arba Klestėti. Abu siūlo puikią potencialią grąžą investuotojams, tačiau jie veikia šiek tiek skirtingai.

Kovokime: skolinimo klubas vs. Klestėti. Į ką labiau investuotumėte ir kodėl? Toliau pateikiamas vadovas, padėsiantis investuotojams suprasti šių dviejų įmonių skirtumus.

Pereikite į atitinkamą skyrių, kad gautumėte reikiamą informaciją.

• Istorija
• Grąžina
• Valstybės prieinamumas
• Palūkanų normų palyginimas
• Investicijų platforma
• Pusiau automatizuotas investavimas
• Rankinis investavimas
• Kredito verti skolininkai ir įsipareigojimų neįvykdymo normos
• Santrauka
• Kuris tinka jums?

Istorija

Prosper (žr. mano Prosper apžvalga) buvo pirmoji P2P skolinimo įmonė, pradėta 2006 m. vasario mėn. Tai buvo 2000-ųjų skolų burbulo metu, ir jie greitai pritraukė daug investuotojų ir skolininkų.

Skolinimo klubas pradėtas naudoti po 18 mėnesių, 2007 m. viduryje – iš pradžių „Facebook“. Šiandien abu yra vieninteliai du realūs lygiaverčių investuotojų pasirinkimai.

Grąžina

Mano nuomone, vienas iš svarbesnių metrikų yra kiekvieno iš jų investicijų grąža. Ar skolinimo klubas ar Klestėti ar duosi geresnę grąžą?

2009 m. liepos mėn. „Prosper“ pakeitė savo rizikos modelį ir garantiją. Jie tapo daug panašesni į skolinimo klubą. Be jokios abejonės, ankstesni „Prosper“ rezultatai buvo prasti ir būtų buvęs baisus pasirinkimas investuoti.

Statistinius duomenis teikia LendStats.com. Duomenys yra tikslūs 2015 m. rugsėjo mėn. Šioje diagramoje pateikiamos visos negrąžintos kiekvieno skolintojo paskolos ir pateikiamos kiekvienų metų veiklos rezultatai.

Rezultatai mane šiek tiek stebina. Prosperas penkerius metus iš šešerių metų paliko skolinimo klubą, o kitais metais su juo susijungė. Nors tai nėra visas grąžos vaizdas, įdomu, kad „Prosper“ rodo, kad greičiausiai gausite geresnę grąžą.

Valstybės prieinamumas

Pirmas dalykas, kurį P2P investuotojai turi apsvarstyti, yra tai, ar jų valstybėje yra P2P skolinimas, ar ne. Nors skolinimo klubą ir „Prosper“ reguliuoja Vertybinių popierių ir biržos komisija (SEC), taip yra vis tiek priklauso nuo atskirų valstybių, ar leisti šioms įmonėms prašyti investuotojų į savo valstybė.

Skolinimo klubas

Skolinimo klubas yra prieinamas naujiems investuotojams visose valstijose (įskaitant Kolumbijos apygardą), išskyrus šias šalis: Aliaską, Naująją Meksiką, Šiaurės Karoliną, Ohają ir Pensilvaniją.

Tačiau investuotojams per „Lending Club“ prekybos platformą „FolioFN“ yra prieinamas papildomas valstijų sąrašas. Čia investuotojai prekiauja esamomis paskolomis ir tai daug plačiau pripažįsta valstybės. Čia galimos papildomos valstijos: Aliaska, Naujoji Meksika, Šiaurės Karolina, Šiaurės Dakota ir Pensilvanija.

Klestėti

„Prosper“ naujiems investuotojams siūlo šiek tiek kitokį valstijų sąrašą. Jis prieinamas investuotojams visose valstijose (įskaitant Kolumbijos apygardą), išskyrus šias: Alabamos, Arizonos, Arkanzaso, Ajovos, Kanzaso, Kentukis, Merilandas, Masačusetsas, Nebraska, Naujasis Džersis, Naujoji Meksika, Šiaurės Karolina, Šiaurės Dakota, Ohajas, Oklahoma, Pensilvanija ir Vermontas. „Prosper“ savo prekybos platformoje neleidžia jokių papildomų būsenų.

Palūkanų normų palyginimas

Paskolų gavėjams taikomos palūkanų normos reguliariai keičiasi, tačiau nuo šio rašymo skolinimo klubo palūkanų normos svyruoja nuo 6,16 proc. iki 35,89 proc.

Skolinimo klubas naudoja gana sudėtingą formulę, kurioje atsižvelgiama į įvairius veiksnius, rodomus skolininko kredito ataskaitoje, pvz., FICO. balas, naujausių kredito užklausų skaičius, kredito istorijos trukmė, bendras atidarytų kredito sąskaitų skaičius ir atnaujinamasis kreditas. mažai. Dauguma skolininkų taip pat mokės didesnę palūkanų normą, kuo didesnė paskolos suma ir 60 mėnesių paskolos terminai, palyginti su 36 mėn.

„Prosper“ turi šiek tiek aukštesnius tarifus ir leidžia skolininkams, kurių kredito balai yra žemesni, patekti į savo platformą. Jų palūkanų normos svyruoja nuo žemų 5,99 procentų iki 36 procentų.

Viešos informacijos apie tai, kaip „Prosper“ apskaičiuoja savo palūkanų normas, nėra, tačiau mes žinome, kad jie į tai atsižvelgia sąskaitos kredito duomenis, pvz., užklausų skaičių, turimą kreditą, kredito kortelės naudojimą ir naujausius duomenis nusižengimai.

Investicijų platforma

„Prosper“ ir „Lending Club“ leidžia investuotojams investuoti mažiausiai 25 USD už obligaciją, tačiau „Prosper“ suteikia šiek tiek daugiau lankstumo. Naudodami skolinimo klubą turite investuoti į 25 USD kartotinius, o „Prosper“ leidžia bet kokią sumą, bent 25 USD. Minimalus reikalavimas norint atidaryti sąskaitą Prosper yra 25 USD. Apmokestinamoms sąskaitoms skolinimo klubo minimumas yra 1000 USD, bet nemanau, kad tai yra blogai – 1000 USD yra minimumas, kurį turi tinkamai paskirstyti bet kuris investuotojas. Tačiau, jei norite atidaryti IRA naudodami šią paslaugą, minimali investicija yra 5500 USD.

Pusiau automatizuotas investavimas

Abi bendrovės padės jums atsikratyti investicijų. Bet kuriuo metu bet kurioje platformoje investuotojai gali gauti šimtus paskolų. Tačiau investuotojai, norintys tik plataus skerspjūvio paskolų, gali investuoti turimus pinigus vos keliais paspaudimais.

Paskolų klubas visada pateikia tris pasirinkimus, kai investuojate tokiu pusiau automatiniu būdu: didelės, vidutinės ir mažos rizikos paskolos. Įveskite sumą, kurią norite investuoti (arba tiesiog leiskite jiems investuoti turimus pinigus) ir po kelių paspaudimų būsite baigę.

„Prosper“ turi „Quick Invest“ funkciją, kuri leidžia investuotojams labai greitai panaudoti naujus pinigus. Naudodami „Quick Invest“ galite pasirinkti paskolos kategoriją ar kitus filtravimo kriterijus ir investuoti bet kokią sumą, didesnę nei 25 USD, vos keturiais paspaudimais.

Tiems investuotojams, kurie mėgsta P2P skolinimą, bet visai nenori valdyti savo investicijų, abiejose įmonėse yra „valdomos sąskaitos“ parinktys. Paskolų klubo PRIME minimali investicija yra 5000 USD ir taikomas vienkartinis 0,8 procento mokestis.

PRIME sąskaitos yra visiškai pašalintos – investuotojas pateikia tam tikrą pradinę kryptį (pavyzdžiui, į kokias palūkanų normas investuoti), o visa kita pasirūpina skolinimo klubas. „Prosper“ turi kažką panašaus, vadinamą „konsjeržo paslauga“, kurios kaina prasideda nuo 25 000 USD, tačiau už tai nėra jokio mokesčio.

Rankinis investavimas

Abi bendrovės leidžia visiškai rankiniu būdu investuoti tiems, kurie nori pasirinkti savo investicijas. Platformoje galite filtruoti paskolas pagal palūkanų normą, paskolos terminą ir paskolos paskirtį, taip pat daugybę duomenų, paimtų iš skolininko kredito ataskaitų.

Paskolų klubas suteikia papildomos naudos, nes galite atsisiųsti visų platformoje galimų paskolų skaičiuoklę, tada galite atlikti šių paskolų analizę programoje „Excel“. „Prosper“ neleidžia atsisiųsti, tačiau savo platformoje turi puikias filtravimo galimybes.

Maža gudrybė „Prosper“ investuotojams: jei naudojate „Google Chrome“, galite gauti papildinį pavadinimu „Prosperity that“. puslapyje bus rodomi kiekvienos paskolos kredito duomenys (jeigu esate prisijungę prie savo Prosper sąskaita). Šią funkciją naudoju visą laiką ir manau, kad ji labai naudinga.

Kredito verti skolininkai ir įsipareigojimų neįvykdymo normos

Abi bendrovės taiko griežtus draudimo standartus, o skolininkas, prieš gaudamas paskolą iš bet kurios įmonės, turi turėti tinkamą kreditą. „Lending Club“ naudoja „Transunion“, kad gautų kredito duomenis, ir leidžia skolininkams, kurių minimalus kredito balas yra 660. Prosper naudoja Experian Scorex kredito balas ir leidžia skolininkams, kurių minimalus kredito balas yra 640. (Šis minimalus balas sumažinamas iki 600, jei skolininkai ima antrą paskolą.)

Įsipareigojimai kelia didelį susirūpinimą kiekvienam P2P investuotojui. Lyginant visų 2010 m. paskolų įsipareigojimų nevykdymą, matome, kad „Lending Club“ įsipareigojimų nevykdymas buvo mažesnis – 3,2 proc., palyginti su „Prosper“ 5,7 proc., tačiau 2014 m. buvo atvirkščiai – „Prosper“ įsipareigojimų nevykdymas buvo mažesnis – 3,6 proc., palyginti su „Lending Club“ 8,7 proc. iš Lendstats.com). Tai pabrėžia, kaip svarbu atlikti savo išsamų patikrinimą tiek įmonės, tiek individualių paskolų atžvilgiu.

Santrauka

Kuris tinka jums?

Aš neketinu teikti rekomendacijų tarp Skolinimo klubas arba Klestėti.

Iš pradžių pradėjau tik nuo „Lending Club“ ir, remdamasis ankstesniais rezultatais, dvejojau, ar investuoti į „Prosper“. Kaip aš aptariu savo Prosper apžvalga, jie dramatiškai pakeitė savo draudimo procesą. Remiantis statistika, „Prosper“ siūlo panašų, jei ne šiek tiek geresnį, veiklos ir rizikos profilį kaip „Lending Club“.

Dabar turiu sąskaitas abiejose įmonėse ir toliau papildau savo investicijas į kiekvieną. Raginu kiekvieną lygiavertį investuotoją ištirti kiekvieną įmonę, pažvelgti į jų platformas ir pajusti, kuriai iš jų labiau patinka.

Nauji investuotojai taip pat turėtų pažvelgti į „Lending Club“ ir „Prosper“ prospektus; visada turėtumėte žinoti su tuo susijusią riziką. Taip pat visą abiejų įmonių paskolų istoriją galima atsisiųsti internetu.

Mano nuomone, nauji investuotojai turi du puikius pasirinkimus. Jei negalite apsispręsti tarp dviejų įmonių, darykite tai, ką dariau aš, ir atidarykite sąskaitas abiejose įmonėse.