Tikslinės datos lėšos jau seniai yra viena iš pagrindinių valdomų sąskaitų galimybių, lengvai prieinama beveik visiems investuotojams. Pastaraisiais metais į sceną atėjo naujas žaidėjas, robo patarėjai. Pateikiame šių dviejų valdomų paskyrų parinkčių palyginimą.
Tikslinės datos fondo pagrindai
Tikslinės datos fondai egzistuoja jau daugelį metų. Paprastai tai yra investiciniai fondai, skirti pagal metus, kuriuos norite išeiti į pensiją. Paprastai juos siūlo fondų šeimos, o dauguma yra tos investicinių fondų šeimos siūlomų lėšų fondai. Ištikimybė, Vanguard, T. Juos siūlo „Rowe Price“, „American Funds“ ir daugelis kitų fondų šeimų.
Dauguma tikslinių datų fondų meniu pateikiami kas penkeri metai-pavyzdžiui, 2030, 2035, 2040 ir pan. Jie siūlo profesionalų valdymą, susijusį su turto paskirstymu, subalansavimu ir slenkant į pensiją.
Sklandymo kelias yra pagrindinė tikslinės datos lėšų koncepcija. Tai reiškia laipsnišką fondo akcijų paskirstymo mažinimą artėjant prie numatytos datos. Tam tikru momentu paskirstymas sumažėja ir išlieka pastovus. Tai skirsis priklausomai nuo fondo teikėjo. Kai kuriems sklandymo kelias eina „į pensiją“; kitiems - „išėjus į pensiją“. Net ir pastaruoju atveju tikslinis amžius, kai nusileidimo kelias sutampa, gali labai skirtis tarp fondų šeimų.
Nuo 2006 m. Pensijų apsaugos įstatymo priėmimo daugelis pensijų plano rėmėjų naudojo tikslą datos lėšos kaip kvalifikuota numatytoji investavimo alternatyva (QDIA), kad atitiktų „saugaus uosto“ reikalavimus apsauga. QDIA reiškia pasirinkimą, naudojamą plano dalyviams, kurie patys nesirenka investicijų. Įstatymo priėmimo dieną esančių fondų turtas labai išaugo.
Robo patarėjo pagrindai
Robo patarėjai yra a palyginti nauja finansinė paslauga. Yra daug variantų robo patarėjo tema, tačiau gryniausia forma jie yra automatiniai patarėjai, kurie investuoja jūsų pinigus pagal investavimo algoritmą. Investuotojas paprastai užpildo klausimyną, o robo patarėjas naudoja šią informaciją, kad sukurtų ir valdytų portfelį, pritaikytą kliento poreikiams.
Robo patarėjas naudoja algoritmą, kad paskirstytų jūsų portfelį ir paprastai įgyvendina jų rekomendacijas naudodamas pigius ETF. Dauguma yra registruoti investavimo patarėjai.
Pagerėjimas ir Turto frontas yra du didžiausi ir geriausiai žinomi iš originalių visiškai automatizuotų robo patarėjų. Schwab įžengė į šią erdvę su savo išmaniųjų portfelių paslauga. „Vanguard“„Robo“ pasiūlymas buvo labai sėkmingas, nors jų paslauga yra labiau hibridinis modelis ir suteikia prieigą prie „Vanguard“ finansų patarėjo. Ir ištikimybė neseniai pristatė savo robo platformą.
Dideli turto valdytojai, tokie kaip „BlackRock“ ir „Invesco“, įsigijo esamas „robo“ platformas ir naudoja jas kaip papildomą paslaugą finansiniams patarėjams ir kitiems platinimo kanalams. Taip pat yra tokių hibridinių investicijų firmų kaip Toliau, kuri siūlo kai kurias automatines funkcijas, pvz., kasdienį balansavimą, bet taip pat turi specialų finansinį patarėją, kuris patenkins visus jūsų investavimo poreikius.
Čia yra visų peržiūrėtų robo patarėjų sąrašas:
| Robo patarėjas | Minimalios investicijos ir mokesčiai | Mūsų reitingas |
|---|---|---|
|
Minimali investicija: 500 USD Mokesčių diapazonas: 0,25%- 22,3% |
9/10„Wealthfront“ apžvalga
|
|
|
Minimali investicija: 100 000 USD Mokesčių diapazonas: 0%- 0,89% |
9.5/10Asmeninio kapitalo apžvalga
|
|
|
Minimali investicija: $ Mokesčių diapazonas: %- % |
/10 apžvalga
|
|
|
Minimali investicija: 0 USD Mokesčių diapazonas: 0%- 0% |
8.5/10M1 finansų apžvalga
|
|
|
Minimali investicija: 100 USD Mokesčių diapazonas: 0,00%- 0,00% |
8/10„Ally Invest“ valdomų portfelių apžvalga
|
|
 |
Minimali investicija: 1 USD Mokesčių diapazonas: 0%- 0,25% |
8.5/10„SoFi Wealth“ apžvalga
|
|
Minimali investicija: 100 USD Mokesčių diapazonas: 0,5%- 0,72% |
8/10„OpenInvest“ apžvalga
|
|
|
Minimali investicija: $ Mokesčių diapazonas: %- % |
/10 apžvalga
|
|
 |
Minimali investicija: 5000 USD Mokesčių diapazonas: 0,45%- 0,45% |
8/10MEGI apžvalga
|
|
Minimali investicija: 0 USD Mokesčių diapazonas: 0%- 0,50% |
8/10Turto paprasta apžvalga
|
|
|
Minimali investicija: 50 000 USD Mokesčių diapazonas: 0,30%- 0,30% |
8/10„Vanguard“ asmeninių patarėjų paslaugų apžvalga
|
|
|
Minimali investicija: 10 000 USD Mokesčių diapazonas: 0,50%- 0,50% |
7/10„FutureAdvisor“ apžvalga
|
|
|
Minimali investicija: 1 USD Mokesčių diapazonas: 0%- 0% |
8/10„WiseBanyan“ apžvalga
|
|
|
Minimali investicija: 500 USD Mokesčių diapazonas: 0,30%- 0,30% |
7.5/10„E*TRADE Core Portfolios“ apžvalga
|
|
|
Minimali investicija: 1000 USD Mokesčių diapazonas: 0,25%- 0,45% |
7/10„MarketRiders“ apžvalga
|
|
|
Minimali investicija: 2 000 USD Mokesčių diapazonas: 0,00%- 0,50% |
7/10SigFig apžvalga
|
|
|
Minimali investicija: 100 000 USD Mokesčių diapazonas: 0,50%- 0,50% |
6/10Subalansuoti IRA apžvalgą
|
Robo patarėjai vs. Tikslinės datos fondai
Tikslinės datos fondas ir robo patarėjas gali būti perspektyvus investavimo sprendimas tiems investuotojams, kuriems nepatogu pasirinkti ir valdyti savo investicijų portfelį. Be to, abu sprendimai yra gana skirtingi.
- Vienas dydis tinka visiems vs. Lankstus turto paskirstymas - Tikslinės datos fondas yra toks pat kaip ir bet kuris kitas investicinis fondas, nes jis tinka visiems. Pabaigoje tikslinių datų fondų šeimoje paprastai yra įvairių tikslinių datų tą dieną, pavyzdžiui, „Vanguard 2030“ fondas yra tas pats visiems investuotojams, kurie investuoja savo pinigus ten. Tai nesiskiria nuo kitų investicinių fondų ar ETF, numatytos datos ar kitaip.
- Investicinis fondas vs. Patarėjas - Robo patarėjus SEC laiko investavimo patarėjais. Jų portfelio rekomendacijos bus pritaikytos jūsų poreikiams ir jūsų situacijai. Visiškai automatizuoti robo patarėjai mėgsta Tobulėjimas arba turtų frontas pagal jūsų pateiktą informaciją ir jų algoritmą paskirs jūsų sąskaitą tarp daugelio ETF.
- Metiniai mokesčiai -Tikslinės datos fondų išlaidos priklauso nuo fondo valdytojo naudojamų investicinių fondų išlaidų santykio ir ar prie pagrindinio turto svertinio vidurkio išlaidų santykio pridedamas koks nors valdymo mokestis lėšų. „Vanguard“ tikslinės datos fondų serijos išlaidų santykis yra mažas-0,17%. Dauguma kitų yra aukštesni, kai kurie viršija 1%. „Robo“ patarėjo kaina yra jų patariamasis mokestis, pridėjus jūsų portfelyje naudojamų pagrindinių ETF išlaidų santykį. Pavyzdžiui, „Betterment“ patariamasis mokestis prasideda nuo 0,25%.
- Prieinamumas -Tikslinės datos lėšos yra apmokestinamose sąskaitose, bet dar svarbiau, kad daugelis pensijų planų siūlo tikslinės datos lėšas jūsų 401 (k). Dauguma robo patarėjų paslaugų nėra 401 (k) planuose, tačiau ši tendencija keičiasi įvedus naujas „fintech“ paslaugas.
401 k) planai
Tikslinės datos lėšos yra valdomos sąskaitos pasirinkimas daugelyje 401 (k) ir panašių nustatytų įmokų pensijų planų. Dalyviams paprastai siūloma darbdavio pasirinkta tiksli data. Tiems dalyviams, kurie nedalyvauja investiciniuose rinkimuose, jų pinigai gali būti investuoti į tikslinės datos fondą, arčiausiai jų įprastos išėjimo į pensiją datos pagal QDIA.
Robo patarimai kai kuriems plano dalyviams buvo prieinami jau daugelį metų Finansų varikliai, kai kurių plano rėmėjų siūloma internetinė investavimo paslauga. Kai kurie „Financial Engines“ vadina pradiniu robo patarėju, o planavimo dalyviams siūlomos įvairios paslaugos. „Finansų varikliai“ iš esmės valdys dalyvio sąskaitas, sudarys portfelius iš plano siūlomų investavimo galimybių.
„Betterment“ neseniai pristatė savo 401 (k) pasiūlymą darbdaviams. Visi jų administraciniai ir patariamieji mokesčiai prasideda nuo 0,60% planams, kurių turtas yra mažesnis nei 10 milijonų JAV dolerių, ir palaipsniui mažinami iki 0,10% planams, kurių turtas yra didesnis nei 1 milijardas JAV dolerių. Sudarant portfelius naudojamų ETF išlaidų santykis svyruoja nuo 0,10% iki 0,12%.
Pagerėjimas tarnauja kaip viso plano patikėtinis, o jų „robo“ sprendimas iš esmės siūlo individualiai valdomas paskyras kiekvienam plano dalyviui.Automatizuotos 401 (k) paslaugos atsirado. Kai kurie yra robo pagrindu; kai kurie ne.
Kuris variantas jums geriausias?
Atsakymas į šį klausimą, kaip ir daugelis finansų planavimo ir investavimo sričių, yra „Tai priklauso“.
Pasirinkus bet kokį investavimo variantą, prieš investuojant svarbu pažvelgti po gaubtu.
Tikslinės datos fondo argumentas
- Apsvarstykite pagrindinių lėšų kokybę.
- Kaip jai sekėsi, lyginant su bendraamžių tikslinių fondų grupe? Pavyzdžiui, jei svarstote fondą iki 2040 m., Kaip tai pavyko, palyginti su kitais 2040 m. Fondais?
- Ar sklandymo kelias jums tinka?
- Kokios yra fondo išlaidos?
- Jei esate pensijoje ar artėja prie jos, pažiūrėkite, kaip 2010 m. Fondo šeimos versija pasirodė 2008 m. Daugelis 2010 m. Fondų tais metais prarado daugiau nei 20 proc. Tai yra lėšos, kurios, tikėtina, buvo skirtos kam nors per kelerius metus nuo išėjimo į pensiją. Įsitikinkite, kad jums būtų patogu patirti tokio dydžio nuostolius kito rinkos žlugimo atveju.
Argumentas Robo patarėjui
- Išstudijuokite jų investavimo metodiką:
- Ar tai grynas, visiškai automatizuotas robo patarėjas, ar tai hibridinė versija, kurioje naudojami tam tikri žmonių patarimai?
- Ar šis robo patarėjas yra susietas su finansinių paslaugų teikėju?
- Supraskite pagrindines investicijas, naudojamas kuriant jūsų portfelį.
- Įsitikinkite, kad suprantate visus mokesčius ir išlaidas.
Geros naujienos yra abi alternatyvos, suteikiančios investuotojams, ieškantiems valdomo portfelio sprendimo, papildomų galimybių nei anksčiau.