Marijos (vardas pakeistas) mama penkerius ar šešerius metus buvo ilgalaikės globos įstaigoje. Kai Marija atėjo pas mane, ji pervedė savo investicinę sąskaitą su vyru ir mamos sąskaitą (ji turėjo įgaliojimą) „Alliance Wealth Management“.
Mes paklausėme Marijos, kokie buvo jos mamos pinigų tikslai, ir ji mums pasakė, kad mama nori palikti pinigus Marijai. Deja, kadangi Marijos mama sirgo Alzheimerio liga, ši nemaža sąskaita buvo panaudota ilgalaikės priežiūros įstaigai finansuoti. Ir, deja, ilgalaikės priežiūros įstaigos išlaidos tik didėjo ir didėjo.
Jei būtų buvęs suplanuotas ilgalaikės priežiūros planas, vis tiek būtų buvę nemaža sąskaita net ir po to, kai Marijos mama gavo priežiūrą įstaigoje.
Tai tik viena istorija, parodanti, kaip svarbu planuoti ilgalaikę priežiūrą. Nereikia daug laiko apsvarstyti variantų. Jūs tiesiog turite įsitikinti, kad tai darote.
Ilgalaikės priežiūros draudimas buvo svarbus daugeliui šeimų. Bet kartais geriausia apsvarstyti alternatyvas. Kai kuriais atvejais alternatyvos šeimoms gali būti geresnės nei faktinis ilgalaikės priežiūros draudimas.
Taigi, jei esate toks [nuostabus] žmogus, kuris nori žinoti visas jūsų galimybes, kad galėtumėte priimti pagrįstą sprendimą, atėjote į reikiamą vietą.
Atsisėskite, atsipalaiduokite ir panagrinėkime kelias ilgalaikės priežiūros draudimo alternatyvas. Bet pirmiausia mes paaiškinsime, kas yra ilgalaikė priežiūra. Mes taip pat ištirsime jūsų tikimybę, kad jums to reikės, ir dar daugiau! Čia yra daug ką nuveikti, todėl išgerkite kavos ir pasinerkime!
Kas yra ilgalaikė priežiūra?
Ilgalaikė priežiūra nėra lygi medicininei priežiūrai.
Štai keletas dalykų, kuriuos apima ilgalaikė priežiūra:
- Maudymasis
- Persirengimas
- Valgymas
- Perkėlimas (į lovą, kėdę ir pan.)
- Namų ruošos darbai
- Pinigų valdymas
- Maisto prekių pirkimas
- Bendravimas su kitais
Tai vadinama „pagalbine kasdienio gyvenimo veikla“. Pastaba: tai nėra tas pats, kas medicininė priežiūra!
Dabar kai kurios ligoninės ir planai gali suteikti šią priežiūrą, tačiau jei ne, jums reikės papildomos apsaugos.
Kokia tikimybė, kad jums reikės ilgalaikės priežiūros?
Na, 2012 m. Pagalbos prireikė 9 milijonams vyresnių nei 65 metų amerikiečių. Tikimasi, kad 2020 metais šis skaičius išaugs iki 12 mln.
Tikimasi, kad 68% suaugusiųjų, kuriems sukaks 65 metai, reikės tam tikros formos ilgalaikės priežiūros!
Tai reiškia, kad tikimybė nėra jūsų pusėje. Tikriausiai jums reikės tam tikros rūšies ilgalaikės priežiūros.
Kas atsakingas už mokėjimą?
Medicare gali mokėti iki 100 dienų kaip maksimalus arba susieti su kvalifikuotais namais sveikata priežiūra. Taip pat norėsite pažvelgti į geriausias medicinos papildas tu gali rasti. Šie planai sumokės 20%, kuriuos privalėsite sumokėti už 21–100 namų sveikatos priežiūros dienų
Medicaid tenkina daugelį ilgalaikės priežiūros poreikių, jei atitinkate pajamų ir tinkamumo reikalavimus. Mes matėme, kad norėdami gauti kvalifikaciją, turite būti skurdo ar žemesnio lygio.
VA skyrius taip pat turi atskirą ilgalaikės priežiūros planavimą, kurį jie siūlo, ir galbūt ten galėsite gauti tam tikrą aprėptį. Bet kitaip... .
Tu turėsite sumokėti, jei nerasite draudimo kitur!
Kiek turėsite sumokėti? Mes matėme net 136 437 USD per metus. Tačiau tai įvairiose valstijose skiriasi, tačiau net geriausi scenarijai neatrodo tokie puikūs.
Ilgalaikės priežiūros galimybės (ir atvejo tyrimas)
Norint išnagrinėti jūsų ilgalaikės priežiūros finansavimo galimybes, būtų naudinga į jas atsižvelgti nagrinėjant atvejį.
Pažvelkime į „John ir Sheila Jones“.
Abu jie yra 55 metų amžiaus ir gyvena Gruzijoje, kur vidutinė slaugos namų kaina yra 64 000 USD per metus. Jie turi 1,5 milijono dolerių pensijai, jų sveikatos būklė yra gera ir jie siekia 4500 USD mėnesinės ilgalaikės priežiūros, skirtos tik Jonui.
Pažvelkime į jų galimybes... .
1. Tradicinis ilgalaikės priežiūros draudimas
Nors šiame straipsnyje daugiausia dėmesio bus skiriama ilgalaikės priežiūros draudimo alternatyvoms, svarbu įsitikinti, kad turite gerai suprasti, kaip veikia tradicinis ilgalaikės priežiūros draudimas, kad galėtumėte gauti gerą pagrindą alternatyvų.
Kai skambinate ir klausiate, kiek kainuoja ilgalaikė priežiūra, paprastai gausite kainas kaip dienos išlaidas. Šiuo atveju tarkime, kad didžiausia dienos nauda yra 150 USD.
Taip pat svarbu žinoti maksimalų naudos fondą: 219 000 USD. Maksimalus draudimo laikotarpis yra ketveri metai.
Dabar čia yra dalykas... šie du paskutiniai skaičiai turi esminį apribojimą, nes jei Jonas turi būti apdraustas ilgiau nei ketverius metus, jis to nedarys. Be to, jei jis atitiks maksimalią išmokų grupę, jis nebebus aprėpiamas.
Taigi, tarkime, kad jis rūpinasi ketverius metus, tačiau nepasiekė maksimalios išmokų sumos... deja, jis negaus daugiau aprėpties. Tai viena ar kita.
Be to, šiam tradiciniam ilgalaikės priežiūros draudimui nėra mirties pašalpų.
Priemoka už šią aprėptį? 387,45 USD per mėnesį.
Taigi šios politikos nauda yra ta, kad ji padengia arba gali papildyti ilgalaikės priežiūros išlaidas, kad būtų apsaugotas turtas. Neigiama yra tai, kad jie turi jį naudoti, kitaip jie praras. Be to, jų priemoka gali padidėti (taip atsitinka, o kartais ir gerokai).
Wade Pfau, „Forbes“ bendraautoris, aprašytas kodėl žmonėms taip svarbu apsipirkti įvairių paslaugų teikėjams. Kai kurie paslaugų teikėjai iš tikrųjų sukurs nebrangią politiką, kad pritrauktų klientus į planą, o vėliau padidins įmokas. Nepasiduokite šiai spąstai.
2. Pasenęs optimizatorius
„Legacy Optimizer“ yra tiesiog gyvybės draudimas su ilgalaike priežiūra.
Jūs tikriausiai jau žinote kas yra gyvybės draudimas, bet kas yra raitelis? Raitelis yra galimybė, kurią galite pridėti prie politikos. Tai tarsi funkcija (pvz., GPS), kurią galite pridėti prie savo automobilio. Paprasta, tiesa?
Puikus šios galimybės dalykas yra tai, kad ji iš tikrųjų turi mirties išmoką (iš gyvybės draudimo), kuri yra 225 000 USD. Didžiausia nauda per dieną yra 150 USD. Ir didžiausias išmokų fondas yra 225 000 USD.
Maksimalus draudimo laikotarpis yra 50 mėnesių, kuris tradiciniame ilgalaikės priežiūros draudimo pavyzdyje yra beveik ketveri metai.
Šios politikos įmoka yra 3 926 USD per metus (arba apie 327,17 USD per mėnesį-mažiau nei tradicinis ilgalaikės priežiūros draudimas).
Atminkite, kad tai yra universali viso gyvenimo politika, leidžianti pagreitinti mirties išmoką, kad būtų galima sumokėti už ilgalaikę priežiūrą. Taip pat atminkite, kad „The Legacy Optimizer“ suteikia išmoką mirčiai, o tradicinis ilgalaikės priežiūros draudimas-ne.
Galiausiai, tai yra struktūrizuota į mėnesinę ar metinę papildomą versiją, kad laikui bėgant padidėtų išlaidos.
Pereikime prie kitos ilgalaikės priežiūros draudimo alternatyvos... .
3. Pajamų planas su ilgalaikės priežiūros priemoka
Palaukite, tikriausiai galvojate, kad nekenčiu anuitetų. Tiesą sakant, aš nekenčiu anuitetų. Aš nekenčiu kintamieji anuitetai, tačiau kai kurie anuitetų tipai iš tikrųjų gali būti jums tinkami.
Anuitetai nėra blogis. Na, ne visi.
Kai kurie anuitetus parduodantys patarėjai yra „blogi“.
Vėlgi, yra situacijų, kai anuitetai turi prasmę. Turi būti išsamus finansinis planas, kad įsitikintumėte, jog anuitetas yra prasmingas.
Atminkite: anuitetai turi turėti tikslą. Jei jūsų patarėjas bando parduoti jums anuitetą, nepaaiškindamas, kodėl tai prasminga, eikite kitu keliu.
Anuiteto rūšis, apie kurią mes kalbame savo pavyzdyje, yra pajamų anuitetas su viena priemoka.
Johnas ir Sheila Jones, jei jie pasirinktų šią alternatyvą, 55 metų amžiaus įmokėtų vienkartinę pinigų sumą, o po 10 metų, sulaukę 65 metų amžiaus, gautų 2300 USD per mėnesį.
Dabar, jei jie turėtų eiti į ilgalaikę globą, yra ilgalaikės priežiūros dvigubinimo pašalpa, kuri jiems mokėtų 4600 USD per mėnesį, kol jie yra ilgalaikėje priežiūroje. Premija!
Maksimalus šios alternatyvos draudimo laikotarpis yra 60 mėnesių. Tai daugiau aprėpties nei kiti iki šiol.
Priemoka? 350 000 USD vienkartinė priemoka (tai yra vienkartinė išmoka, apie kurią kalbėjome).
Štai keletas pagrindinių punktų, kuriuos turėtumėte žinoti apie šią alternatyvą:
- Jis prieinamas tik vienam gavėjui, neatsižvelgiant į naudojamą laikotarpį -Tai, pavyzdžiui, reiškia, kad jei Jonas dvejus metus eis į ilgalaikę globą, išeis iš ilgalaikės globos, o paskui vėl eis-dvigubos išmokos nebebus galima gauti. Be to, tai galima naudoti tik vienam asmeniui.
- Yra dvejų metų laukimo laikotarpis, kai pajamos pradeda naudoti dvigubinimo priemonę - Johnui ir Sheilai tai reiškia, kad dublerio negalima naudoti iki 67 metų.
Pažvelkime į paskutinę mūsų alternatyvą... .
4. Hibridinė strategija
Tai taip pat vadinama turto politika.
Wade Pfau (anksčiau minėtas „Forbes“ bendradarbis) paaiškino kad hibridinės ilgalaikės priežiūros draudimo polisai yra bandymų kovoti su rūpesčiais, susijusiais su tradiciniu ilgalaikės priežiūros draudimu, rezultatas. Taigi, jei esate pavargę nuo tradicinio ilgalaikės priežiūros draudimo ir ieškote alternatyvos, tai gali būti ypatingas dalykas.
Šio asmens mirties pašalpa yra 150 000 USD, didžiausia dienos išmoka - 150 USD, o didžiausia išmokų suma - 150 000 USD.
Maksimalus draudimo laikotarpis yra 33 mėnesiai - trumpesnis nei kai kurios kitos mūsų galimybės.
Hibridinės strategijos vienkartinė premija yra 72 330 USD.
Atminkite, kad ši galimybė turi išmoką mirčiai ir taip pat gali pagreitinti tą mirties išmoką.
Kai kurios politikos nuostatos suteikia galimybę grąžinti priemoką, kad Johnas ir Sheila galėtų atsisakyti pasirinkimo ir susigrąžinti priemoką (jei tai padarys, tai jiems kainuos palūkanas).
Ši politika taip pat suteikia Johnui ir Sheilai daugiau galimybių nei tradicinė ilgalaikės priežiūros politika per mirties pašalpą.
Galiausiai, tai yra viena priemokų politika, leidžianti jiems panaudoti atidėtus pinigus, kurių jie nesitiki panaudoti pensijai, kad apsidraustų nuo ilgalaikės priežiūros išlaidų.
Štai keletas funkcijų, kurių ieškome vykdydami šią hibridinę politiką:
- „Premium“ parinkties grąžinimas - Mums patinka neužsisklęsti investicijose!
- Sutuoktinio pašalpa - Shelia mūsų pavyzdyje taip pat turėtų aprėptį.
- Galimybė vairuoti visą gyvenimą -Papildomos išlaidos, suteikiančios galimybę gauti pinigų už ilgalaikę priežiūrą visą gyvenimą (jos niekada nepritrūktų).
Greitai peržiūrėkime alternatyvas!
„Legacy Optimizer“ (draudimas su ilgalaikės priežiūros vairuotoju) gali būti labai brangus, o mokėjimai turi būti tęsiami.
Pajamų planas su ilgalaikės priežiūros priemoka (pajamų anuitetas su ilgalaikės priežiūros priemone) turi būti nustatytas pajamų poreikis, bus numatyti sutarties laikotarpiai ir atsisakymo mokesčiai.
Hibridinė strategija (ilgalaikė priežiūra turtu) turi vieną priemoką, o likusi nauda atitenka įpėdiniams.
Asmeniškai aš labai džiaugiuosi ilgalaikiu priežiūra, pagrįsta turtu. Su sutuoktinio funkcija, kuri gali apimti ir vyrą, ir žmoną, 100% priemokos grąža savybė ir raitelio pasirinkimas visą gyvenimą (nors ir už papildomą mokestį), šis „hibridinis“ metodas gali būti labai patrauklus.
Kurį variantą turėtumėte pasirinkti?
Trumpam pamirškime Joną ir Šeilą. Kuris variantas turėtų tu pasirinkti?
Anne Tergesen, „The Wall Street Journal“ bendraautorė, paaiškino kad kai nusprendžiate tarp tradicinės politikos ir hibridinės politikos, yra įvairių veiksnių, kurie padės nustatyti, kas jums tinka. Jūsų tolerancija investicinei rizikai yra svarbi (iš tikrųjų tai labai svarbu). Jūsų grynoji vertė yra svarbi (sutikite, jei esate turtingas, jums iš pradžių gali neprireikti plano). Taip pat norėsite nustatyti, ar norite kelių formų politikos, o ne tik vienos.
Blogiausias variantas yra nieko nedaryti arba atšaukti politiką, kai neturite atsarginio plano.
Leiskite jums papasakoti istoriją apie artimą skambutį.
Vienas iš mano klientų pasakojo apie savo tėvą, našlį, kuris įsigijo kuklų ilgalaikės priežiūros draudimo paketą su dvejų metų pašalpa už 75 USD per dieną. Tuo metu tėčio sveikata buvo puiki. Jis nebuvo rūkalius, nebuvo nutukęs ir buvo fiziškai aktyvus. Medicinos istorija? Puiku!
Turiu pasakyti, kad nuostabu, kad tėvas įsigijo šią politiką. Daugelis to nedaro.
Tačiau būdamas 81 metų tėvas norėjo atšaukti polisą, nes manė, kad įmokos yra per didelės. Laimei, jo vaikai pabrėžė, kad jų šeimos nariai gyvena ilgai ir kad nors jis buvo geros sveikatos, jam ne visada gali būti ir jam reikės naudos.
Tėvas, laimei, sutiko laikytis politikos.
Po trejų metų dėl demencijos tėvas šešis mėnesius turėjo dalyvauti pagalbinio gyvenimo programoje, o po to - slaugos įstaigoje.
Vėlgi, laimei, politika apėmė didžiąją dalį, bet ne visą jo rūpestį. Vaikai sakė, kad tik gailisi, kad jie neskatino tėvo imtis politikos, kuri truks ilgiau nei dvejus metus ir turės didesnę dienpinigių išmoką.
Gerai, taigi jūs matote vertę turėti kokį nors planą. Kurį variantą turėtumėte pasirinkti? Na, tai priklauso nuo jūsų konkrečios situacijos.
Rekomenduoju susisiekti su mano komanda „Alliance Wealth Management“, kad galėtume suteikti nemokamą (taip, Laisvas) ilgalaikės priežiūros strategijos sesija. Mes nespausime jūsų pasirašyti ar nieko, tiesiog parodysime jūsų galimybes, atsižvelgdami į jūsų situacijos apžvalgą. Jei jums tinka vienas iš mūsų variantų, mes mielai jums padėsime!
Be to, jei norite išsamesnės apžvalgos, peržiūrėkite Finansinės sėkmės planas ™.
Būk protingas. Apsvarstykite savo galimybes!