HKasdien darau tai, kad žmonės pasiruoštų sėkmingam išėjimui į pensiją. Didžioji dalis pensininkų paprastai turės tam tikrą pensijų ar pensijų sąskaitą, kuri sudaro didžiąją jų investuojamo turto dalį. 
Sprendimas, kaip tinkamai elgtis su tais pinigais, yra labiausiai paplitęs dalykas, kurį mes darome ir dažniau nei ne, prasminga tą pensijų sąskaitą įtraukti į tradicinę IRA. Kai su IRA nusprendžiame dėl pajamų plano, niekada nepavyksta manęs paklausti: „Kiek palūkanų gauna IRA?“. Tai girdėdama visada šypsausi, nes tai toks dažnas klausimas, kurį girdžiu, todėl maniau, kad geriausia būtų paaiškinti, kaip jūs iš tikrųjų domitės IRA.
Kodėl IRA yra geras pensijų fondų pasirinkimas
Nors visi yra skirtingi, ir jūs neturėtumėte pervesti savo pinigų į IRA, atidžiai neapsvarstę savo pasirinkimo, yra keletas labai svarbių priežasčių tai padaryti pensijoje.
- Lankstumas: Didžiausia priežastis naudoti IRA savo pensijų portfeliui yra su IRA susijęs lankstumas. Daugelyje IRA galite pasirinkti savo investicijas. Galite pasirinkti lėšas, kurios jums tinka ir kurių gali nebūti dabartiniame 401 (k). Lengviau pakeisti savo IRA, nei pakeisti mažiau lankstų pensijų planą, kurį remia buvęs darbdavys.
- Prieiga: Kadangi galite pasirinkti savo IRA saugotoją, tai gali šiek tiek palengvinti prieigą. Kaip pensininkas, jums reikia prieigos prie savo paskyros. Pasirinkę savo saugotoją, galėsite lengviau pasiekti paskyrą, be to, yra didelė tikimybė, kad jūsų naujasis IRA saugotojas siūlo daugybę įrankių, kurie padės šiek tiek planuoti pajamas išėjus į pensiją lengviau. 401 (k) arba 403 (b) pas buvusį darbdavį reiškia, kad turite laikytis įmonės pasirinkto saugotojo.
- Žemesnė kaina: Nors vartotojų spaudimas lėmė mažesnius mokesčius už daugelį darbdavių remiamų planų, realybė yra tokia, kad dažnai galite rasti dar mažesnius mokesčius naudodami IRA. Sujunkite mažesnes IRA administracines išlaidas su tuo, kad galite lanksčiai pasirinkti mažesnių sąnaudų fondus ir ETF jūsų IRA, o jūsų pinigai bus ekonomiškesni, nes jūsų tikrosios grąžos nesugadins dideli mokesčiai, kuriuos mokėjote anksčiau.
Tinkamą IRA lengviau valdyti, ji yra pigesnė ir suteikia daugiau pasirinkimų. Pasitarkite su išmanančiu finansų planuotoju, kuris padės jums rasti tinkamą vietą IRA laikyti ir padėti jūs suprasite, kaip paskirstyti savo turtą IRA, kad būtų didesnė tikimybė pasiekti savo tikslus.
Geriausios jūsų IRA kainos
Parašiau įrašą apie geriausi Roth IRA kursai, kuris yra puikus vadovas tiems, kurie vis dar yra investavimo kaupimo stadijoje. Tačiau jei jau esate pensininkas, jūsų poreikiai skiriasi. Geriausi jūsų IRA tarifai reiškia ką nors kita, jei pasikliaujate savo lizdo kiaušiniu, kad gautumėte pajamų, kurių reikia norint išlaikyti pensinį gyvenimo būdą.
Norėdami gauti geriausius IRA tarifus, turite suprasti, ką galite laikyti savo IRA, taip pat žinoti, kaip išnaudoti turtą savo naudai išėjus į pensiją. Deja, pensininkams nėra daug švietimo šia tema, todėl kyla tam tikra painiava dėl to, kaip kuo geriau panaudoti IRA.
Kodėl tiek daug painiavos?
Daugelis investuotojų susieja IRA su IRA kompaktiniu disku, kurį matote reklamuojamą vietiniame banke. Kompaktinis diskas yra produktas, siūlantis fiksuotą grąžos normą. Jūsų kompaktinis diskas mokės pagal nurodytą palūkanų normą. Jei finansų įstaiga neturi ryšių su maklerio įmone, kompaktiniai diskai ar taupomosios sąskaitos yra vienintelė investicinė galimybė, kurią gali turėti IRA. Tai reiškia, kad jūsų derlius bus palyginti mažas.
IRA kompaktinis diskas dažnai siūlomas 10 metų laikotarpiui, o norma yra didesnė nei dauguma kitų banko siūlomų kompaktinių diskų. Tačiau dauguma šių tarifų nėra apie ką rašyti namo. Dėl to pensininkai supranta, kad IRA siūlo per mažą derlių jų poreikiams.
Realybė yra ta, kad IRA yra labai lanksti mokesčių lengvatų sąskaita, leidžianti išlaikyti įvairų turtą. Labiausiai paplitęs turtas yra akcijos ir obligacijos lėšų pavidalu. Tačiau kai kuriais atvejais IRA galima naudoti investuojant į nekilnojamąjį turtą, verslą ir net tauriuosius metalus. (Turėsite rasti saugotoją, norintį bendradarbiauti su jumis dėl egzotiškesnių IRA fondų, o jūsų administracinės išlaidos bus didesnės.)
Tačiau dauguma pensininkų savo IRA geriau laikosi akcijų ir obligacijų fondų. Šis turtas paprastai siūlo geresnę grąžą nei IRA kompaktiniai diskai, tačiau leidžia išlaikyti priimtiną lygį rizika.
IRA palūkanų norma = bendra grąža
Jie sako, kad paveikslas vertas tūkstančio žodžių. Pažiūrėkime, ar šis eskizas padeda susidaryti aiškesnį vaizdą apie tai, kaip galite uždirbti pinigų iš IRA:
Bendra IRA palūkanų normos grąža
*Dividendai negarantuojami. Palūkanos ir obligacijų mokėjimai priklauso nuo emitento mokėjimo reikalavimų ir jiems gali būti taikomos tam tikros sąlygos ar apribojimai. Investavimas yra rizikingas. Įvertinimas negarantuojamas.
Tegul tai paprasta: beveik kiekvieno pensininko portfelį sudaro akcijų ir obligacijų dalis. Akcijos ir obligacijos vadinamos turto klasėmis, nes tai yra dvi skirtingos investicijų rūšys. Akcijų ir obligacijų derinys, vadinamas turto paskirstymu, priklauso nuo daugelio rizikos profilių, įskaitant jūsų pačių toleranciją rizikai ir tai, kada tikitės pinigų. Kai turite portfelį, kurį sudaro šios dvi turto klasės, turite du pagrindinius komponentus, kurie suteiks visą grąžą (arba palūkanų normą, kaip daugelis iš mūsų galvoja):
- Pajamos (iš akcijų dividendų, obligacijų palūkanų mokėjimo ir paskirstymo)
- Įvertinimas (arba nusidėvėjimas).
Turite suprasti, kaip jie veikia jūsų IRA, kad suprastumėte tikrąją palūkanų normą, taip pat jei norite priimti geresnius sprendimus, ką daryti su savo pinigais.
Pajamos iš portfelio
Paprastai, kai išgirstate „pajamas“ apie investicijų portfelį, dažniausiai į galvą ateina obligacijos. Obligacijos moka vadinamąjį „kupono mokėjimą“, kuris pagrįstas nurodyta obligacijos palūkanų norma. Šios kupono išmokos gali būti mokamos kas mėnesį, kas ketvirtį arba kas pusmetį- viskas priklauso nuo obligacijų emitento. Kai jūsų obligacija subręs, jūs gausite pagrindinę sumą ir, jei norite, galėsite reinvestuoti į kitą obligaciją.
Kitas pajamų komponentas iš portfelio yra dividendai iš akcijų arba privilegijuotųjų akcijų. Jei jums priklauso tam tikra akcijų dalis jūsų portfelyje, yra didelė tikimybė, kad kai kurios jums priklausančios akcijos mokės dividendus. Čia yra smulkmena apie akcijų dividendus Investorguide.com:
Dividendus nustato akcijas išleidusi bendrovė ir jie gali labai svyruoti. Dividendai yra grynųjų pinigų išmokos, kurias bendrovė moka akcijų turėtojams, remdamasi pelnu ir išmokama už akciją. Kitaip tariant, įmonė gali nustatyti, kad dividendai, išmokėti akcininkams per pirmąjį ketvirtį, yra 0,25 USD už akciją. Taigi, asmuo, kuriam priklauso 1000 akcijų, už pirmąjį ketvirtį gaus 250 USD dividendų išmoką.
Portfelio pajamų dalis yra arčiausiai jūsų portfelio fiksuotos palūkanų normos. Noriu pabrėžti, kad net ir portfelio pajamų dalis gali pasikeisti gana greitai, atsižvelgiant į daugelį veiksnių. Palūkanų normų didinimas ar mažinimas turės didžiausią poveikį, kaip ir jūsų banko kompaktiniams diskams.
Be to, gali būti, kad bendrovė sumažins dividendus ir sumažins jūsų gaunamą sumą. Daugelis pensininkų nusprendžia investuoti į akcijas, žinomas kaip dividendų aristokratai, arba investuoti į fondus, kuriuos sudaro dividendų aristokratai. Tai bendrovės, kurios per pastaruosius 25 metus bent kartą per metus padidino dividendus. Nors visada yra tikimybė, kad šios bendrovės sumažins dividendus, to tikimybė yra mažesnė dėl ilgos istorijos ir dėl to, kad daugelis šių bendrovių turi būti gana patikimos, kad galėtų toliau didinti dividendai.
Įvertinimas dėl portfelio
Antrasis veiksnys, kuris prisidės prie jūsų IRA portfelio grąžos, yra padidėjimas (arba nusidėvėjimas). Paprasčiau pasakius: uždirbti pinigus. Su akcijomis tai yra gana paprasta. Jūs perkate XYZ ir 5,00 USD akcijas ir parduodate už 10,00 USD. Tai gana tiesiai į priekį. Dauguma investuotojų nesuvokia, kad brangimo potencialas galioja ne tik akcijoms. Tai galite padaryti ir savo obligacijose. Sakyk ką?
Kai žmonės galvoja apie investicijas į obligacijas, jie tiesiog galvoja, kad jūs perkate obligaciją ir surenkate palūkanas. Visai kaip CD. Nors tai tiesa, dauguma investuotojų nesuvokia, kad galite prekiauti obligacijomis antrinėje rinkoje, o vertė gali kilti arba mažėti.
Daugelis obligacijų yra išleistos nominalia (arba nominalia) verte, kuri yra 1000 USD. Obligacijos vertė yra „duslintuvas“Santykis su palūkanų normų judėjimu. Po obligacijų išleidimo, jei palūkanų normos pakils, tos obligacijos vertė sumažės. Pakeiskite palūkanų normos judėjimą ir vertė pakils. Iš tikrųjų tai daro ir jūsų banko kompaktiniai diskai; tai tik ne taip akivaizdu.
Kitas veiksnys, į kurį reikia atsižvelgti vertinant obligacijos vertę, yra emitento stiprumas. Prisimeni, kai „Lehman Brothers“ buvo ant bankroto slenksčio? Jų obligacijos pakilo nuo 1000 USD iki mažiau nei 100 USD, kol galiausiai bankrutavo.
Taip jūs galite įvertinti obligacijų vertę pirkdami antrinėje rinkoje, jei ji dabar parduodama žemiau 1 000 USD emisijos vertės. Galite palaukti, kol obligacija bus didesnė už emisijos vertę, ir vėliau ją parduoti, kad gautumėte pelno.
Pavyzdys: Jūs perkate obligaciją už 950 USD, kuri pasibaigs po 3 metų už 1000 USD. Jūs gaunate ne tik įvertinimą, bet ir palūkanas.
Norėdami gauti geriausius rezultatus: venkite aktyvios prekybos savo IRA
Kaip visada, greičiausiai pasieksite geriausių rezultatų, kai vengsite aktyviai prekiauti savo IRA. Nors IRA siūlo lankstumą ir būdą pirkti ir parduoti turtą mokesčių lengvatomis, realybė yra tokia, kad dažnas pirkimas ir pardavimas gali lemti mažesnę grąžą.
Yra ne tik didesnė tikimybė, kad prekiausite netinkamu laiku (blogiausia yra panikuoti ir parduoti mažai), bet ir galite pasirinkti netinkamus atskirus vertybinius popierius ilgam laikotarpiui.
Daugeliui pensininkų geriau sekasi investuoti į pigių fondų fondus ir ETF į turto paskirstymą, kuris padeda jiems patenkinti jų poreikius. Šios lėšos gali padėti išlyginti pajamas iš portfelio ir siūlo įvairovę bei tam tikrą apsaugą. Be to, jūsų darbas yra daug mažesnis.
Skaičiuok savo palūkanų palaiminimus
Palūkanos, kurias uždirbate už savo IRA, turi daug kintamųjų. Štai kodėl svarbu susitikti su PATVIRTINTU FINANSINIU PLANUOTOJU ™, kuris padėtų suprasti jūsų pajamų poreikius ir padėtų nustatyti jūsų sąskaitų potencialą, kad būtų pasiektas didžiausias jūsų IRA tarifas.
Daugiau atskleidimų:
- FDIC apdrausti indėlių sertifikatai ir siūloma fiksuota grąžos norma. Indėlių sertifikatams, kurie parduodami iki termino pabaigos antrinėje rinkoje, taikomi reikalavimai rinkos svyravimai, todėl parduodamas investuotojas gali gauti daugiau ar mažiau nei jų originalas investicijų.
- Investavimas į akcijas yra susijęs su rizika, įskaitant pagrindinės sumos praradimą.
- Obligacijoms gresia rinkos ir palūkanų normos rizika, jei jos parduodamos prieš terminą. Didėjant palūkanų normai, obligacijų vertė mažės ir priklauso nuo prieinamumo ir kainų pokyčių.
- Vertybinių popierių kaina, pajamingumas ir prieinamumas gali keistis. Gali būti tam tikrų iškvietimo ar specialių išpirkimo funkcijų, kurios gali turėti įtakos derliui.
- Hipotetiniai pavyzdžiai yra tik iliustraciniai. Rezultatai skirsis.