Kitą kartą perkant A. naujas ar naudotas automobilis ar mokėsite grynaisiais, ar finansuosite?
Būtent šie dideli finansiniai sprendimai tikrai gali turėti įtakos jūsų biudžetui ir galimybėms siekti savo finansinių tikslų ateinantiems metams. Tai sunkus sprendimas, o atsižvelgiant į tai, kaip atrodo palūkanų normos, per pastaruosius kelerius metus jis tapo tik sunkesnis.
Kaip ir daugelis asmeninių finansinių sprendimų, reikia atsižvelgti į matematinius ir emocinius aspektus. Viena vertus, galite palyginti savo finansavimo išlaidas (t. Y. Palūkanų mokėjimus, didesnį draudimą, poveikį kreditui) balas ir galimybė pasiskolinti), išleidžiant tiek pinigų (t. y. jūsų pinigai galėtų uždirbti daugiau) kitur).
Kita vertus, turite tam tikrų emocinių sumetimų, daugiausia susijusių su jūsų norais ir skolos prisiėmimu. Man tai nėra atviras ir uždarytas dėklas.
Pinigų ir finansavimo pavyzdys
Šaunus sandoris…
Panagrinėkime šį galimą pirkimą. Nuėjau į „Honda“ svetainę ir mane pasitiko pasiūlymas įsigyti naują „Civic“ už 0,9%. Tarkime, kad esu gerai kvalifikuotas pirkėjas, nes skelbime sakoma, kad tai būtina. Tai reiškia, kad galėčiau finansuoti naują „Civic“ 0,9% per 5 metus.
Tarkime, aš noriu gražesnio modelio „Civic“ ir pasirinksiu tą, kuris kainuoja 20 000 USD. Mano mokėjimas būtų 341 USD, o visos per 5 metus sumokėtos palūkanos būtų… 460,87 USD! Jei esate toks kaip aš, sakote: „viskas!“. Amortizacijos grafiką vykdžiau du kartus, kad būtum tikras.
Bet, taip, jūs mokėtumėte šiek tiek daugiau nei vieną papildomą automobilio mokėjimą, kad galėtumėte pirkinį paskirstyti per 5 metus. Naudojant matematiką kaip vadovą, gana lengva pasiūlyti, kad finansavimas yra geriausias pasirinkimas. Ką dabar galėtumėte padaryti su 20 000 USD? Na, galite įdėti jį į 5 metų FDIC apdraustą kompaktinį diską ir uždirbti 2,5% kasmet.
Pirmųjų metų pabaigoje jūsų 20 000 USD investicija į kompaktinį diską būtų jums uždirbusi 500 USD. Vos per vienerius metus jūsų kompaktinis diskas jau viršijo 0,9% automobilio finansavimo išlaidas.
Tačiau visi žinome, kad matematika nepateikia viso vaizdo. Prisiimdami 20 000 USD skolą, jūs būtumėte įpareigoti finansuojančią bendrovę mažiausiai 24 mėnesius. Mūsų atveju - 60 mėnesių. Turėtumėte gauti visapusišką automobilio draudimą, atsižvelgdami į finansuojančios įmonės poreikius. Galbūt sumažintumėte savo galimybes skolintis pinigų būstui (tačiau kai kuriais didelėmis pajamomis skolos iš tikrųjų gali padėti).
Jei nesijaudinate dėl skolos ar trumpalaikio kredito balo poveikio, tuomet šiuo atveju laimi finansavimas. Jei turite prieštaravimų dėl skolos, jokia matematinė formulė jūsų neįtikins. Tiesiog sumokėkite grynuosius pinigus už automobilį. Pagal šis NY Times straipsnis, tai yra priežastis, kodėl žmonės vengia automobilių finansavimo; jie tiesiog nenori turėti skolų savo gyvenime.
Ar galima sutaupyti pinigų už automobilį?
Atsargiai, manau, kad teisinga užduoti klausimą, ar įmanoma sutaupyti 20 000 USD ir sumokėti už automobilį grynaisiais. Mūsų pavyzdyje aš turėjau 20 000 USD, kad galėčiau nusipirkti.
Tai ne pinigai, kurie yra mano skubios pagalbos fondas. Tai nėra pinigai mano pensijoje. Tai pinigai, kurie buvo sutaupyti laikui bėgant arba nuo netikėto, ketinant nusipirkti automobilį. Kas turi tokius pinigus? Kas yra pakankamai drausmingas, kad sutaupytų tiek pinigų automobiliui?
Ne visi gali tai padaryti ar galės. Bet tai nereiškia, kad tai neįmanoma. Remiantis tuo pačiu aukščiau minėtu straipsniu, maždaug trečdalis žmonių, mokančių grynaisiais, pinigus išsitraukė iš santaupų. Kitas trečdalis parduoda akcijas, kad galėtų pirkti. Mums belieka manyti, ar tai buvo atsargos sąskaitoje, skirtoje išeiti į pensiją.
Taigi nors akivaizdu, kad kai kurie žmonės gali nusipirkti šį produktą, neaišku, ar jie tai daro protingiausiu būdu.
Norėdami pradėti taupyti savo automobilį, kodėl gi nepasirinkus atskiro taupomoji sąskaita ir kiekvieną mėnesį pradėti į sąskaitą kišti „automobilio mokėjimą“? Bent jau turėsite labai gražią pradinę įmoką, kai nuspręsite, kad atėjo laikas naujam automobiliui, o tada galėtumėte tiesiog sumokėti paskolą automobiliui kuo greičiau.
Paskutinis dalykas, kurį reikia apsvarstyti, yra tai, kad jums nereikia pirkti 20 000 USD naujo automobilio. Galite pasirinkti naudotą automobilį; kažkas 10 000 USD. Arba galite pasirinkti a automobilis mažiau nei 1000 USD ir galbūt šiandien eikite mokėti už automobilį nereikalaudami finansavimo. Tada pradėkite kurti gražesnį, naujesnį automobilį ir toliau taupykite.
Geriausias būdas finansuoti
Yra keletas dalykų, kuriuos turėtumėte žinoti apie finansavimą, jei nuspręsite eiti tuo keliu.
Pirma, niekada neturėtumėte eiti į prekybos atstovybę, atsisakydami 0,9% skelbimo, kuris atvedė jus į duris. Tiesą sakant, neturėtumėte pasakyti atstovybei, kaip mokėsite už automobilį. Jie klaus, bet nesako. Pasakykite jiems, kad turite pasirinkimų.
Tai, kaip ketinate mokėti, neturi nieko bendro su jūsų tikslu numeris vienas: gauti geriausią įmanomą kainą už automobilį. Tai turėtų būti jūsų vienintelis dėmesys; ne mokėjimas, ne palūkanų norma, ne pradinė įmoka. Sutelkite dėmesį į perkamo automobilio kainą. Sumažinkite šį skaičių tiek, kiek galite. Atnešk informaciją iš Edmunds.com su tavimi. Žinokite, kokia yra sąskaitos faktūros kaina ir kokias nuolaidas gali gauti pardavėjas.
Vis dėlto prieš žengdami į prekybos atstovybę turėjote apsilankyti vietinėje kredito unijoje ar banke, kad užtikrintumėte savo finansavimą. Kredito unijos turi puikius įkainius (šiuo metu mano rajone - 2,75 proc.), Ir jie leis jums kreiptis dėl paskolos prieš galvojant apie konkretų automobilį. Jums gali prireikti kredito unijos paskolos, bet jums gali prireikti. Ir gerai turėti tokią galimybę, kai ateina laikas mokėti. Arba galite patikrink Fiona kitoms asmeninės paskolos galimybėms.
Kitas dalykas, kurį reikia padaryti prieš einant pas pardavėją, yra patikrinti savo kredito Taškai. Jei turite aukščiausią balą, galite reikalauti aukščiausio lygio finansavimo. Prieš einant į šią vietą, svarbiausia turėti visą informaciją. Jei sužinosite, kad jūsų kredito balas nėra toks aukštas, kaip norėtumėte, patikrinkite „Experian Boost“ pamatyti, kaip jie gali padėti.
Grįžkite į prekybos centrą. Kai susitarėte dėl geriausios įmanomos automobilio kainos, dabar atėjo laikas kalbėti apie finansavimą. Pasakykite jiems, kad matėte skelbimą dėl 0,9% finansavimo ir norite tokios normos. Pasakykite jiems, kad turite tvirtą kredito balą ir kad turite labai gerą finansavimą iš kito asmens (nepasakykite jiems, kiek). Jei jie siūlo finansavimą žemiau to, ką galite gauti su kredito unija, tada imkitės to. Jei ne, būkite pasirengę pasitraukti arba pasakykite jiems, kad tiesiog sumokėsite iš kredito unijos finansavimo.
Šiuo metu prekybos centras yra sunkioje vietoje. Jūs jau turite gerą transporto priemonės kainą. Taigi jie neuždirba pinigų. Dabar jums jų net nereikia finansavimui - tai sritis, kurioje jie tikėjosi uždirbti šiek tiek pinigų. Atsižvelgiant į pasirinkimą nefinansuoti paskolos (ir negauti pelno iš sandorio), o ne už labai mažą finansavimą, prekybos centras greičiausiai suteiks jums norimą finansavimo normą.
Ar kada nors mokėjote grynaisiais už gražų, naują automobilį? Jei taip, kodėl? Atsižvelgdami į pasirinkimą, ką darytumėte, mokėtumėte grynaisiais ar finansuotumėte naują automobilį?
Philipas Tayloras, dar žinomas kaip „PT“, yra CPA, tinklaraštininkas, podcast'as, vyras ir trijų vaikų tėvas. PT taip pat yra asmeninių finansų pramonės konferencijos ir parodos įkūrėjas ir generalinis direktorius, FinCon.
Jis sukūrė „Part-Time Money®“ dar 2007 m., Norėdamas pasidalyti savo patarimais dėl pinigų ir prisiimti atsakomybę sumokėti daugiau nei 75 000 USD skolą) ir susitikti su kitais, aistringai siekiančiais finansinės veiklos nepriklausomybę.