Ašneabejotina, kad universitetinis išsilavinimas yra vienas brangiausių dalykų, už kuriuos turėsite mokėti per savo gyvenimą. Laimei, yra daug protingų strategijų, kurias tėvai ir studentai gali naudoti norėdami sumažinti savo kolegijos išlaidas.
Žvelgdami į tai, kaip mokėti už koledžą, turite ištirti, kokio laipsnio jūs ar jūsų studentas gausite, kiek kainuoja gauti kvalifikaciją tam tikrai karjerai, ir tipinį karjeros kelią bei atlyginimą tikėtis.
Kolegijos išlaidos gali labai skirtis, priklausomai nuo to, kur jūsų studentas lanko, ar jis gali gauti koledžą kredito vidurinėje mokykloje, kiek jie uždirba patys ir kiek finansuoja per stipendijas ir dotacijos. Apsvarstykime visus šiuos veiksnius ir galimybes finansuoti vaiko koleginį išsilavinimą.
Ar kolegija vis dar verta skolos?
Daug kalbama apie studentų paskolų krizę ir apie tai, kaip sunku išeiti iš studentų paskolų svorio.
Pasak „Forbes“, vidutinė studentų paskolų skola 2018 m. absolventams buvo 29 000 USD. Žinoma, daugelis studentų baigia studijas su daug didesne paskolų suma, o kiti - su mažiau. Netgi įgyti aukštąjį išsilavinimą galima be cento skolų, nors tam reikia nemažai išankstinio planavimo ir sunkaus darbo.
Klausimas, ar kolegija verta skolos, yra sudėtinga. Priimdami sprendimą turite atsižvelgti į daugelį veiksnių. Tačiau atrodo gana aišku, kad būtina atsižvelgti į IG arba investicijų grąžą.
Jau seniai praėjo laikas, kai vaikas buvo išleistas į prestižinę mokyklą, kad tik „atrastų save“ arba „taptų visapusiškas“. Be to, aukštasis išsilavinimas nėra geros karjeros ar net darbo garantija.
Norėdami nustatyti, ar koledžas yra vertas išlaidų ir galimų skolų, pagalvokite, kiek tai kainuos, palyginti su galimomis studento karjeros pajamomis. Jūsų tikslas iš esmės yra išlaikyti kuo mažesnes koledžo išlaidas, tuo pačiu pasinaudojant laipsniu, kad būtų sukurtas geresnis karjeros kelias ir pajamos.
Kaip nuspręsti, į kurią kolegiją stoti
Visų pirma, rinkdamiesi kolegiją naudokitės sveiku protu. Tėvai, padėkite savo mokiniams čia priimti protingus sprendimus!
Paprastai tai yra didelis pinigų taupymas pradedantiesiems savo gimtojoje valstybėje. Gali atrodyti smagu pasirinkti tolimiausią ar netoli paplūdimio esančią kolegiją, tačiau jei ji nėra jūsų gimtojoje valstybėje, būkite pasirengę mokėti tūkstančius daugiau per metus.
Pagalvokite apie pagrindines studijas ir programas, siūlomas kolegijose, kurias svarstote. Atlikite savo tyrimus ir sužinokite, kurios mokyklos yra žinomos kaip puikiai atliekančios studentų paruošimo karjeros sritį.
Taip pat svarbu suvokti, kad mokykla, kurią lankai, iš tikrųjų svarbi tik kelioms karjeroms. Pavyzdžiui, tokiose srityse kaip medicina ar teisė gali būti verta mokėti didesnę kainą už geresnio reitingo mokyklą. Tačiau taip pat gali būti naudinga pabandyti sumažinti bakalauro išlaidas, jei tikitės, kad po to turėsite eiti į aukštąją mokyklą.
Jei gausite pradinio ugdymo laipsnį, tikriausiai negausite daug naudos lankydami elitinę mokyklą. Galėsite gauti mokytojo darbą beveik bet kurioje valstybėje, nepriklausomai nuo to, kur įgijote laipsnį, todėl sumažinkite išlaidas kolegijai.
Galiausiai pagalvokite apie atmosferą, kurioje jums būtų patogiausia. Gali būti gerai pažvelgti į tokius veiksnius kaip didelė ar maža mokykla.
Kaip apskaičiuoti, kiek jums reikės koledžui
Jei esate tėvai, pagalvojote, kaip finansuosite savo vaikų kolegiją. Tai didžiulis streso šaltinis. Laimei, yra paprasti veiksmai, padedantys apskaičiuoti, kiek jums reikės.
Neignoruokite išėjimo į pensiją
Pirmoji taisyklė, kurios reikia laikytis, jei esate tėvas: pirmiausia iškelkite savo santaupas pensijai. Tada, jei turite pakankamai pinigų būsimoms kolegijos išlaidoms, eikite į jas.
Tai gali atrodyti savanaudiška, tačiau atminkite, kad vaikai gali imti paskolas, kad sumokėtų už koledžą. Tačiau jūs negalite imti paskolų pensiniams metams apmokėti. Jūsų vaikai jums padėkos, kad patogiai įsitvirtinote pensijoje, todėl jums nereikės gyventi jų rūsyje!
Tėvai, atminkite, kad nors išsilavinimas kolegijoje daugeliu atvejų tikrai yra pliusas, tai jokiu būdu nėra reikalavimas tėvams mokėti už savo vaikus. Mes visi turime labai skirtingas aplinkybes, ir ne kiekvienas tėvas gali sau leisti sutaupyti daug pinigų kolegijos išlaidoms.
Nustatykite taupymo tikslą
Kai kurie tėvai užsibrėžė tikslą sutaupyti 100% savo vaikų studijų išlaidų, o kiti - tik sutaupyti kelis tūkstančius dolerių.
Viena iš bendrai priimtų gairių, kurių galite siekti, yra sutaupyti trečdalį visų jūsų vaiko kolegijos išlaidų, kol jis baigs vidurinę mokyklą. Tada galite pagrįstai tikėtis, kad iš savo pajamų ir vaiko pajamų gausite trečdalį pinigų. Paskutinį trečdalį išlaidų galima finansuoti iš studentų paskolų.
Trečdalis visų kolegijos studijų išlaidų vis dar yra bauginantis tikslas, tačiau jis yra daug labiau pasiekiamas nei 100%.
Kad ir ką nuspręstumėte padaryti kaip tėvai, būkite iš anksto su savo vaikais. Iš anksto praneškite jiems, kiek mokėsite. (Taip pat galite pridėti bet kokių jums patinkančių sąlygų, pvz., GPA, kurių tikitės, kad jie išlaikys, arba reikalauti, kad jie dirbtų ne visą darbo dieną per mokyklą.)
Nors gali būti apmaudu išgirsti, kad mokėsite ne visą koledžo mokestį, geriau, kad jie iškart žinotų, kad galėtų atitinkamai planuoti.
Apskaičiuokite kolegijos išlaidas
Norėdami sužinoti apytikslę dolerio sumą, ieškokite internete naudingų kolegijos skaičiuotuvų. Galite įvesti savo vaiko (-ų) amžių, dabartines studijų išlaidas ir išlaidas potencialioje kolegijoje ir netgi atsižvelgti į išlaidų infliaciją. Naudodami šiuos patogius skaičiuotuvus nustatykite, kiek galite sutaupyti per turimą laiką. „CollegeBacker“ turi puikią skaičiuoklę, kuri akimirksniu parodo, kaip laikui bėgant jūsų investicijos į jūsų mokinio 529 didės.
5 būdai, kaip sutaupyti kolegijoje
1. 529 Taupymo planas
529 laikomas auksiniu kolegijos taupymo planų standartu. Pinigų, kuriuos investuojate ten, augimas nebus apmokestinamas, o jūsų vaikas nebus apmokestinamas, kai atsiims pinigus. Galite prisidėti iki 15 000 USD per metus (2020 m.) Be dovanų mokesčio pasekmių. Dovanų mokestis tik reiškia, kad būsite apmokestinti daugiau už bet kokias įmokas, viršijančias šią sumą.
Keletas pagrindinių aspektų:
- Didžiausias įnašas vienam tėvui per metus yra 15 000 USD
- Pajamos auga neapmokestinamos
- Kvalifikuoto švietimo išlaidų atėmimas neapmokestinamas
- Nėra pajamų apribojimų
Pajamos iš 529 įmokų augs neapmokestinamos, kaip ir Roth IRA. Turint omenyje, kad daugelį metų sutaupysite koledžui, šis augimas gali būti didelis!
Kai jūsų vaikas atsiima pinigus iš savo 529 už kvalifikuotas aukštojo mokslo išlaidas, jie nemoka mokesčių už tuos pinigus. Tai puikus mokesčių lengvatinis būdas finansuoti kolegijos laipsnį.
Atminkite, kad bet koks pašalinimas iš 529, kuris nenaudojamas kvalifikuotoms švietimo išlaidoms, bus apmokestintas, be to, už jūsų įprastą mokesčių tarifą taikoma papildoma bauda. Taigi, prieš pradėdami prisidėti, įsitikinkite, kad jūsų vaikas greičiausiai lankys kolegiją ir galės panaudoti 529 sutaupytas lėšas. Nenorite įstrigti mokėdami tas baudas, jei jūsų vaikas nuspręs nelankyti kvalifikuotos mokyklos.
„CollegeBacker“
„CollegeBacker“ yra nemokama platforma, leidžianti šeimoms labai paprasta investuoti į 529 taupomąją sąskaitą, skirtą švietimo išlaidoms. Jų misija yra „padaryti koledžą prieinamą kiekvienai Amerikos šeimai“.
Galite per 5 minutes internete sukurti kam nors 529 paskyrą ir tada lengvai pradėti taupyti pinigus koledžui neapmokestindami. Jie taip pat padeda sukurti dovanų puslapį, kurį galite bendrinti su artimaisiais, kurie galbūt norės prisidėti prie plano.
„CollegeBacker“ yra SEC registruotas investavimo patarėjas, tai reiškia, kad jie turi patikėtinę pareigą teikti pirmenybę jūsų interesams ir neimti komisinių. Jie rekomenduos mažo mokesčio investavimo galimybes ir palaipsniui sumažins riziką jums, vaikui artėjant prie koleginio amžiaus.
Patogi internetinė skaičiuoklė yra įdomus ir paprastas įrankis, galintis parodyti kiekvieno dolerio, kurį investuojate į 529 sąskaitą, poveikį. Pavyzdžiui, čia yra keletas taupymo variantų vaikui, kuriam šiuo metu yra 5 metai:
- Jei vienas iš tėvų įmokės 75 USD per mėnesį, o 2 šeimos nariai - 5 USD per mėnesį, iki kolegijos amžiaus jų sąskaitoje bus 21 500 USD.
- Jei vienas iš tėvų įmoka 150 USD per mėnesį, o 4 šeimos nariai - 10 USD per mėnesį, iki kolegijos amžiaus jų sąskaitoje bus 48 100 USD.
Šis įrankis gali padėti jums įsivaizduoti savo vaiko taupymo tikslus. Lengva akimirksniu koreguoti įmokų sumas ir pamatyti, kaip tai paveiks bendrą augimą laikui bėgant. Naudokite skaičiuotuvą kartu su kolegijos studijų ir artimų mokyklų išlaidų sąmatomis, ir tai padės priimti pagrįstus sprendimus dėl taupymo ir pasirinkimo kolegijoje.
Kaip ir bet kurio 529 plano atveju, pinigai „CollegeBacker“ 529 planai bus neapmokestinami ir gali būti atšaukti neapmokestinant už kvalifikuotas švietimo išlaidas.
2. „Coverdell Education“ taupomoji sąskaita
„Coverdell ESA“ yra mokesčių atidėtoji pasitikėjimo sąskaita, padedanti šeimoms sutaupyti kolegijos išlaidų. Jie gali būti panaudoti įvairioms švietimo išlaidoms ir neapsiriboja tik kolegija. Bet kokios K-12 reikalavimus atitinkančios mokyklos išlaidos gali būti apmokėtos per „Coverdell“ ESA.
Šeimos nariai į vaiko „Coverdell“ taupomąją sąskaitą gali įnešti iki 2000 USD per metus. Kad galėtumėte prisidėti prie „Coverdell“ ESA, turite būti mažesnis už tam tikrą pajamų lygį. Prie „Coverdell“ gali prisidėti keli žmonės, jei bendra suma neviršija 2 000 USD metinės ribos.
„Coverdell“ sąskaitoje likusios lėšos turi būti išmokėtos iki vaikui sukaks 30 metų, nebent gavėjas turi specialių poreikių.
Pagrindiniai „Coverdell“ ESA aspektai:
- Naudokite bet kokioms K-12 tinkamoms švietimo išlaidoms padengti
- Didžiausias įnašas - 2 000 USD per metus
- Lėšos turi būti išmokėtos iki vaikui sukaks 30 metų
3. UGMA/UTMA saugojimo sąskaitos
UGMA (vienodos dovanos nepilnamečiams įstatymas) ir UTMA (vienodo pasitikėjimo nepilnamečiams įstatymas) saugojimo sąskaitos suteikia dar vieną galimybę taupyti kolegijoje. Tai yra sąskaitos, leidžiančios pasinaudoti mažesniu nepilnamečių vaikų mokesčio tarifu, tačiau turtas yra saugotojo turto dalis, kol vaikas perima.
Šiose sąskaitose nėra jokių įmokų ir pajamų apribojimų. UTMA leidžia dovanoti tik pagrindinį turtą, o UGMA taip pat leidžia dovanas, tokias kaip pinigai, akcijos ar gyvybės draudimas.
Studentas, įvardytas kaip šių sąskaitų gavėjas, išvengs mokesčių poveikio, kol sulauks pilnametystės, kuri daugelyje valstijų yra 18 ar 21 metų.
Lėšos šiose saugojimo sąskaitose paprastai naudojamos mokymosi išlaidoms padengti. Tačiau yra tam tikras lankstumas, nes donoras gali atsiimti kitas išlaidas, kurios yra naudingos studentui.
Reikėtų atsižvelgti į tai, kad UGMA ir UTMA sąskaitos vėliau gali turėti įtakos studento tinkamumui gauti federalinę pagalbą, o tai gali būti problemiška.
4. Savo investicinė sąskaita
Kai finansuojate koledžo išsilavinimą naudodami savo investicines sąskaitas, jums nereikia jaudintis dėl įmokų ar pajamų ribų.
Pajamos iš šių sąskaitų apmokestinamos savininkui. Jūs gaunate naudos, jei kontroliuojate turtą. Kita maloni nauda yra ta, kad tuo atveju, jei studentas nusprendžia nelankyti kolegijos ar kvalifikuotos aukštosios mokyklos, jums nebus taikomos jokios nuobaudos, nes tai nebuvo konkrečiai mokyklai skirtos sąskaitos.
Sužinokite daugiau:Geriausios automatinio taupymo (ir investavimo) programos, skirtos taupyti
5. Jūsų Roth IRA
„Roth IRA“ naudojimas mokant už koledžą gali būti ne idealus. Galų gale, ji skirta kaip išėjimo į pensiją sąskaita. Tačiau galite atsiimti pinigų iš „Roth IRA“, kad finansuotumėte dalį savo vaiko kolegijos išlaidų.
Mokėsite mokesčius už bet kokį pelną iš fondų. 2020 m. Didžiausias Roth IRA įnašas yra 6 000 USD asmeniui (arba 7 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis).
Kaip sutaupyti koledže, jei pradėjote taupyti per vėlai
Visi tėvai, aišku, nori savo vaikams geriausio. Tačiau aplinkybės ne visada leidžia sutaupyti daug koledžo. Nemuškite savęs, jei turite vaiką, kuriam netrukus sueis universitetinis amžius, ir neturite daug pinigų jų išsilavinimui.
Vėlgi, būtinai atvirai pasikalbėkite su savo vaiku apie tai, ką galite ar negalite prisidėti prie kolegijos išlaidų. Būkite sąžiningi ir praneškite jiems, kad mokėti už koledžą pirmiausia yra jų, o ne jūsų pareiga. Sąžiningai, tai gali padėti sukurti jų charakterį ir padėti jiems ilgainiui, nes jie turės daugiau „žaidimo odos“ dėl kolegijos išlaidų.
Išsaugokite tai, ką galite
Net jei jums liko tik keli metai, kol jūsų vaikas pradės studijuoti, vis tiek galite sutaupyti dabar. Kiekviena pinigų suma, kurią galite sau leisti sutaupyti, padės padengti šias studijų išlaidas.
529 gali būti verta, priklausomai nuo to, kiek laiko turite investuoti. Esant trumpesniam laikotarpiui, jūs turite daug mažesnį investicijų augimo potencialą.
Liz Weston, knygos autorė Nėra kvailų klausimų apie pinigus, įspėja apie pavojų naudojant 529 trumpą laiką. Ji sako: „Jūs tikrai negausite jokio augimo, todėl 529 plano mokesčių lengvata yra nedidelė. Jūs gautumėte pinigų naudojimo apribojimus ir galimas mokesčių deklaracijos komplikacijas. Pavyzdžiui, jei norite pasinaudoti mokymosi mokesčių lengvatomis, negalėsite jų taikyti išlaidoms, kurias sumokėjote, kai atsiimsite 529.
Kitaip tariant, apsvarstykite 529 riziką, jei per artimiausius kelerius metus turėsite išimti pinigus. Jei norite trumpesnio laikotarpio, galbūt norėsite tiesiog pasirinkti didelio pelningumo taupomąją sąskaitą savo vaiko kolegijos fondui.
Pagalba teikiant finansinės pagalbos prašymus
Kaip tėvai, galite pasiūlyti savo vaikui patarimų ir motyvacijos užpildyti visas galimas stipendijų ir stipendijų paraiškas. Prašymas dėl dotacijos pinigų gali būti beveik visą darbo dieną vidurinės mokyklos vyresniajam.
Įsitikinkite, kad jūsų vaikas tiria dotacijas ir stipendijas, į kurias jie gali pretenduoti, ir laiku gauna paraiškas.
Jei planuojate naudoti federalines paskolas, FAFSA (nemokama paraiška studentui gauti) yra būtina. Ieškokite informacijos iš savo vaiko mokyklos (arba patikrinkite internete) ir būtinai greitai ir tiksliai užpildykite paraišką. Mokyklų konsultantai dažnai teikia nemokamus mokymus apie FAFSA baigimą, jei to nerimaujate.
Paskolos studentams neturi būti blogas dalykas. Kol jūs protingai kreipiatės į juos ir planuojate laiku juos grąžinti, jie gali būti tikrai vertinga priemonė norint gauti kolegijos laipsnį.
Skatinkite išmintingą koledžą ir karjeros pasirinkimą
Patarkite savo mokiniui, kaip pasirinkti jiems tinkamą mokyklą. Žinodami jų biudžetą, įskaitant tai, kiek prisidėsite, galite padėti jiems pasirinkti vidutinės kainos mokyklą, o ne aukščiausios klasės „statuso“ mokyklą.
Priminkite savo vaikui, kad kolegija tikrai yra investicija, todėl jie turi siekti laipsnio, kurį jie gali panaudoti norėdami rasti gerą karjerą. Jie neturi tapti turtingi, tačiau jie turėtų subalansuoti laipsnio išlaidas su galimomis karjeros išmokomis.
Viena galimybė, kuri galėtų sutaupyti pinigų kolegijos išlaidoms, yra tai, kad jūsų vaikas dalį studijų metų gyvena namuose. Tai jiems gali atrodyti ne taip įdomu, kaip gyventi miestelyje, tačiau kai kambariai ir lenta daugelyje universitetų gali pridėti papildomą 10 USD ar daugiau metinių išlaidų, tai tikrai verta pagalvoti!
Galiausiai būtinai paskatinkite savo studentą praktikuoti apgalvotą pinigų valdymą. Prieš koledžą, jo metu ir po jo jie turės sugebėti būti atsakingi už pinigus. Išmokykite juos, kaip kiekvieną mėnesį sukurti ir koreguoti savo biudžetą.
Skaityti daugiau:Geriausia asmeninių finansų biudžeto programinė įranga su programomis
Ką reikia žinoti apie studentų paskolas
Tokios frazės kaip „studentų skolų krizė“ gali jus sunerimti dėl paskolos studentams. Tačiau tikrai galima panaudoti studentų paskolas kaip naudingą priemonę, kuri pagerina jūsų vaiko gyvenimo trajektoriją.
Tačiau svarbu sumažinti dolerio sumą, kurią jūs ar jūsų vaikas skolinsis švietimui. Tai galite padaryti keliais būdais: studentai, dirbantys ne visą darbo dieną arba baigę vidurinę mokyklą savo smulkų verslą, prašydami daug dotacijų ir stipendijų ir pasirinkę priimtiną kainą mokykla.
FAFSA
Kaip minėta anksčiau, norite sužinoti taisykles apie FAFSA (nemokama paraiška studento pagalbai gauti) ir kuo greičiau pateikti savo paraišką. Tai lems, kiek pagalbos ir kokios rūšies pagalbos jūsų vaikas gali gauti.
Padarykite išmintingą laipsnį ir karjeros pasirinkimą
Įsitikinkite, kad jūsų vaikas siekia tvirto tikslo galiojančioje karjeros srityje. Išleidžiant tiek pinigų kolegijos laipsniui, būtų kvaila neįgyti tokio laipsnio, kuris leistų gauti geras pajamas.
Ieškokite išteklių, kurie gali pasakyti vidutines įvairių karjeros pajamų pajamas. Kad ir ką jūsų vaikas domintų, jis turi išsiaiškinti, kiek jis gali uždirbti šioje karjeros srityje.
Turėkite aiškų išmokėjimo planą
Prieš pasirašydami studentų paskolų punktyrinę liniją, jūs (arba jūsų studentas) turėtumėte turėti planą, kaip jas sumokėti. Nors jūs negalite tiksliai žinoti savo pajamų ir išlaidų po studijų, svarbu žinoti, kaip veikia išmokų planai.
Pažvelkite į tokius veiksnius kaip paskolų palūkanų norma. Naudokite patogius internetinius skaičiuotuvus, kad sužinotumėte, kiek būsite skolingi po ketverių metų, kiek greičiausiai bus minimalios įmokos, ir paskolos grąžinimo trukmę. Šiek tiek pažaiskite su skaičiais (ir peržiūrėkite tuos skaičius kasmet kolegijos ir grąžinimo metu), kad išsiaiškintumėte, kaip greitai gali išnykti studentų skola.
Mokėti studentų paskolas yra svarbi atsakomybė. Gali atrodyti viliojanti pasirinkti „grąžinimą pagal pajamas“ arba atidėti paskolos grąžinimą tol, kol įmanoma, tačiau tų variantų rizika yra ta, kad skola nuolat kabo ir palūkanos išlieka kaupiantis.
Kuo greičiau atsikratyti skolos iš studentų paskolos yra didžiulis žingsnis kuriant turtus suaugus. Taigi, kai imate studentų paskolas koledžui, įsitikinkite, kad galite jas greitai sumokėti!
Susijęs:Kaip išeiti iš skolų
Raskite geriausią kolegijos finansavimo variantų derinį
Mokant už koledžą tikrai nėra vieno universalaus požiūrio. Galite atlikti tyrimus ir žaisti pasirinkdami, kad surastumėte geriausią kolegijos finansavimo variantų derinį.
Tikėtina, kad jūsų interesai yra finansuoti kolegiją keliais būdais. Galite naudoti tam tikrą derinį:
- Stipendijos ir stipendijos (pirmiausia eikite į jas!)
- 529 taupymo planai
- „Coverdell“ taupymo planai
- Federalinės darbo studijų programos
- Federalinės studentų paskolos
- Kitos investicinės sąskaitos
Taip, mokėjimas už koledžą gali būti sunki užduotis. Daug ką reikia išsiaiškinti pradedant nuo skolinimosi vertės nustatymo, apskaičiuojant, kiek tai iš tikrųjų kainuos, ir išsiaiškinant geriausius taupymo būdus.
Laimei, yra daug puikių išteklių ir žmonių, kurie gali padėti jums susirasti darbą, kad išmoktumėte save ar savo vaiką per kolegiją. Naudodamiesi čia aptartomis gairėmis, galite priimti protingus kolegijos sprendimus, padedančius sukurti šviesią ateitį.
Kaip planuojate mokėti už vaiko mokslus kolegijoje? Kaip sumokėjote už savo koleginį išsilavinimą?
Ryano Jacobsono vaizdas „Unsplash“