MŪSŲ GERIAUSIŲ TEIKĖJŲ SANTRAUKA
„Home Equity“ BENDROVĖS APŽVALGOS
Jūsų klausimai apie būsto kredito linijas
Daugeliui žmonių namas yra didžiausias turtas. Jūsų būsto vertė, atėmus jūsų paskolą, vadinama nuosavybe, ir tai yra jūsų namo dalis, kuri jums iš tikrųjų priklauso. Kartais namų savininkai nori pasinaudoti šia nuosavybe, norėdami atlikti tokius darbus, kaip atnaujinti virtuvę, sutvarkyti nesandarų stogą ar sumokėti dideles palūkanas. Ir tai įmanoma naudojant tokius produktus kaip būsto paskolos ar būsto kredito linija (HELOC).
Kas yra būsto paskolos?
Paskola būstui yra vienkartinė paskola, panaši į asmeninę paskolą. Būsto paskolos paprastai turi fiksuotą palūkanų normą ir fiksuotas mėnesines įmokas, kurias grąžinate per tam tikrą laikotarpį. Jie skiriasi nuo HELOC, nors kartais žmonės vartoja terminus pakaitomis. Vienas didžiausių skirtumų yra tai, kad HELOC dažnai turi kintamas palūkanų normas be fiksuotų mokėjimų. Kaip ir HELOC, būsto paskolos taip pat vadinamos antromis hipotekomis. Prieš imdami būsto paskolą, turite susikurti gerus finansinius įpročius, nes tai padarysite gausite didelę vienkartinę išmoką, kad galėtumėte valdyti, o ne imti kreditą tik prireikus, pvz., a HELOC.
Kas yra HELOC?
HELOC yra atnaujinama kredito linija, užtikrinta jūsų namų nuosavybe. Tai kreditas, kurio galite kreiptis ir prireikus panaudoti. Jis veikia panašiai kaip kreditinė kortelė. Kai turite kredito kortelę, galite pasirinkti ją naudoti arba nenaudoti. Pasiskolinę pinigų naudodami kredito kortelę, galite juos grąžinti visiškai arba sumokėti minimalią mėnesinę įmoką. Paprastai bankas ima palūkanas už paskolintą sumą. Panašiai kalbama ir apie HELOC. HELOC paprastai turi kintamas palūkanas ir jūs galite pasiskolinti dideles sumas, priklausomai nuo to, kiek nuosavybės turite savo namuose ir kredito profilio. Kartais HELOC taip pat vadinamas antrąja hipoteka.
Kaip veikia HELOC?
Jūs kreipiatės dėl HELOC pas skolintoją. Skolintojas pažiūrės, kiek jūsų namuose yra nuosavo kapitalo, ir patikrins jūsų kreditą. Jei turite pakankamai nuosavo kapitalo ir gerą kredito reitingą, jūsų skolintojas gali jums pasiūlyti HELOC. Jūs negausite vienkartinės išmokos, kaip gautumėte paskolą. Vietoj to jums bus suteikta prieiga naudoti kredito liniją iki tam tikros sumos. Jei tai bus patvirtinta, paprastai galite pasiskolinti ne daugiau kaip 85% savo namo vertės, atėmus nesumokėtą būsto likutį, nors tai gali skirtis priklausomai nuo skolintojo. HELOC taip pat skiriasi pagal grąžinimo reikalavimus. Paprastai jūs turite mokėti tik palūkanas tik vadinamuoju traukimo laikotarpiu (paprastai 10 metų), o pasibaigus traukimo laikotarpiui, kartu su pagrindine dalimi turite sumokėti palūkanas mokėjimai. Kai kurie skolintojai turi ilgesnį 15 metų skolinimosi laikotarpį. Kaip ir bet kurios paskolos atveju, norint grąžinti skolą, verta mokėti ne tik palūkanas, bet ir greičiau.
Ką turėčiau daryti prieš kreipdamasis?
Prieš kreipdamiesi dėl būsto kredito linijos ar būsto paskolos, turėtumėte:
- Žinokite, kiek nuosavybės turite savo namuose. Norėdami kreiptis dėl HELOC arba būsto paskolos, turite turėti bent 20% nuosavo kapitalo. Kartais skolintojas reikalauja oficialaus jūsų būsto įvertinimo, o kiti to nedarys.
- Įsitikinkite, kad turite gerą kreditą. Patikrinkite savo kredito ataskaitą, kad įsitikintumėte, jog ji tiksli ir ar neturite kolekcijų. Geriausia kreiptis dėl HELOC arba būsto paskolos su švaria kredito istorija.
- Patikrinkite savo biudžetą. Nors HELOC mokėjimai yra mažesni traukimo laikotarpiu, nes galite mokėti tik palūkanas, po to jie paprastai padidės. Būsto paskolos mokėjimai yra skirtingi. Jie bus tokie patys mokėjimai visą paskolos laikotarpį. Bet kokiu atveju įsitikinkite, kad pridėję HELOC arba būsto paskolos išmoką, finansiniai reikalai nebus per dideli.
Kokia rizika?
Pagrindinė rizika, atsiimant HELOC ar būsto nuosavybės paskolą, yra ta, kad jūs imate antrą hipoteką naudodami savo namus kaip užstatą. Jei negalite grąžinti šių paskolų, galite prarasti namus. Be to, jei nuspręsite persikelti, būsite atsakingi už šių paskolų apmokėjimą. Paprastai galite juos sumokėti parduodami savo būstą, tačiau jei rinkoje sumažės ir jūsų būsto vertė sumažės, tai gali turėti įtakos jūsų galimybėms grąžinti HELOC arba būsto paskolą.
Kas atsitiks, jei man bus atimta HELOC arba būsto paskolos paskola?
Jei dėl jūsų kredito jums atsisakoma vieno iš šių produktų, visada galite skirti laiko savo kreditui pagerinti ir tada iš naujo pateikti paraišką. Kartais žmonės atmetami dėl klaidos kredito ataskaitoje. Štai kodėl svarbu prieš pateikiant paraišką peržiūrėti savo ataskaitą ir kredito balą, kad žinotumėte, kur esate.
Ar ši paskola paveiks mano kredito balą?
HELOC yra atnaujinamoji kredito sąskaita, o būsto paskola - paskola. Abu jie bus rodomi jūsų kredito ataskaitoje, kai tik vieną išimsite. Kiekvieną kartą, kai kreipiatės dėl naujo kredito, gali būti, kad jūsų kredito balas sumažės, tačiau tyrimai rodo, kad jis gali atsigauti tol, kol mokėsite laiku. Mokėjimų istorija, dar žinoma kaip mokėjimai laiku, yra didžiausias veiksnys, prisidedantis prie jūsų bendro kredito balo.
Ar yra bauda už tai, kad anksčiau laiko sumokėjau HELOC ar būsto paskolą?
Tai skiriasi nuo skolintojo iki skolintojo. Jei jums svarbu anksti sumokėti paskolą, būtinai dirbkite su skolintoju, kuris už tai jūsų nenubaus.
Ar turėčiau gauti HELOC paskolą ar būsto nuosavybės paskolą?
Kuris paskolos produktas jums tinka, priklauso nuo jūsų asmeninių finansų ir tikslų. Skirkite laiko palyginti abu šiuos produktus. Paklauskite savo skolintojo, kokie mokesčiai yra už kiekvieną, ar yra uždarymo išlaidų, ar pradinių mokesčių ir pan. Gavę šiuos atsakymus ir kalbėdami su 3–5 skolintojais, galėsite geriau įvertinti, kuris iš šių produktų geriausiai tinka jūsų ir jūsų ateities tikslams.
Kaip man pradėti?
Nuspręskite, ar norite paskolos būstui, ar HELOC. Tada patikrinkite savo kredito ataskaitą. Jei jūsų kredito ataskaita atrodo tiksli ir esate pasirengęs kreiptis, susisiekite su 3–5 aukščiau išvardytais HELOC ar būsto paskolų skolintojais ir jie gali jums padėti.