Supraskite Roth IRA ir naudokite juos savo naudai

Ttradicinė individuali išėjimo į pensiją sąskaita (IRA) jau seniai yra išprusęs būdas atlikti tam tikrą mokesčių atidėjimą investuojant į pensiją. Nors Roth IRA buvo įkurta 1997 m. Mokesčių mokėtojų lengvatų įstatymu ir pavadinta Delavero senatoriaus Williamo Rotho (kuris buvo pagrindinė veikėja), ši išėjimo į pensiją transporto priemonė vis dar nėra tokia gerai žinoma ar suprantama kaip tradicinis atitikmuo.

„Roth IRA“ yra individuali išėjimo į pensiją sąskaita, leidžianti investuoti į vertybinius popierius (dažniausiai akcijas ir fondus) ir veikia priešingai nei tradicinė IRA, mokesčių struktūros požiūriu. Jūs investuojate į Roth IRA naudodami dolerius, kurie jau buvo apmokestinti. Ir kvalifikaciniai paskirstymai yra neapmokestinami. Mokėkite mokesčius dabar, o ne vėliau.

Suprasdami investavimo prieš ir po mokesčių mokesčius privalumus ir trūkumus, investuotojai gali padėti išsiaiškinti geriausias būdas planuoti savo išėjimą į pensiją. Ir įsitikinę, kad aiškiai suprantate Roth IRA taisykles ir reikalavimus, galite padėti rasti tinkamą strategiją ir problemos sprendimo būdai, kurie leis jums mėgautis šios transporto priemonės pranašumais, nesikeliant į neklaužadą sąrašą.

Štai ką jums reikia žinoti apie tai, kaip „Roth IRA“ gali tilpti į jūsų išėjimo į pensiją planą ir ką galite padaryti, kad pasinaudotumėte šia pensijos priemone.

Roth IRA taisyklės

Yra keletas taisyklių ir kvalifikacijų, kurias investuotojai turi atitikti, kad galėtų pasinaudoti Roth IRA. Norėdami pradėti, turite įmokų ir pajamų ribas:

Roth IRA įnašo taisyklės

Jums leidžiama įnešti 6 000 USD per metus į Roth IRA (2020 m.). Jei esate 50 metų ir vyresnis, šis skaičius padidėja iki 7 000 USD. Šiuos įnašus galite atlikti iki jūs mokate mokesčius. Todėl iki 2020 m. Turite iki 2021 m. Balandžio 15 d. Įnešti 6 000 USD į savo Roth IRA.

Roth IRA pajamų taisyklės

Dėdė Semas neleidžia pajamų gavėjams, viršijantiems tam tikrą lygį, prisidėti prie IRA, ir tai pasakytina apie tradicinį ir Roth skonį. Kad galėtumėte prisidėti, jūsų pajamos turi būti mažesnės už šias ribas (2020 m.):

• Vienišas padavimas: iki 124 000 USD (visas indėlis); 124 000–139 000 USD (norint gauti dalinį įnašą)
• Pateikti kartu: iki 196 000 USD (visas indėlis); 196 000–209 000 USD (norint gauti dalinį įnašą)

Roth IRA konversijos kvalifikacija

Nors investuotojai su didesnėmis pajamomis yra uždaryti iš Roth IRA, yra sprendimas, kuris gali suteikti jums „Roth IRA“ pranašumų nesibaigiant IRS. Tai atliekama per Roth IRA konversiją.

Štai kaip tai veikia: iki 2010 m., Jei turėjote pinigų tradicinėje IRA, negalėtumėte jų konvertuoti į Roth IRA, jei uždirbote daugiau nei 100 000 USD AGI. Nuo 2010 m. Įstatymas pasikeitė, kad dabar galite konvertuoti savo tradicines IRA lėšas į Roth IRA, nepriklausomai nuo pajamų.

Ką daryti, jei neturite teisės gauti Roth IRA: patikrinkite užpakalines duris

Jei uždirbate per daug prisidėti prie „Roth IRA“, galimybė tradicinę IRA paversti „Roth IRA“ yra žinoma kaip „Roth backdoor“. Štai kaip veikia užpakalinės durys:

1. Pirma, jūs įnešate lėšų į neatskaitomą tradicinę IRA, o tada
2. Jūs konvertuojate šią IRA į Roth IRA.

Jūsų brokeris ar investicinių fondų bendrovė turėtų sugebėti visa tai išspręsti už jus per kelis telefono skambučius. Taip pat turėsite sekti savo veiksmus, kad gautumėte mokesčių ataskaitas.

Skamba paprastai? Ne taip greitai. Turite apsvarstyti keletą svarbių „Roth“ užpakalinių durų aspektų:

„Backdoor Roth IRA“ indėlio pavyzdys

Jūsų IRA metinis įnašo limitas yra 6 000 USD. Taigi, tarkime, pabandykite šį žingsnį atgal ir pirmiausia įnešite ne daugiau kaip 6 000 USD į neatskaitomą tradicinę IRA.

Šiomis dienomis tai galima padaryti gana greitai. Robo patarėjams patinka M1 Finansai leidžia jums nustatyti neatskaitomą tradicinę IRA kelių mygtukų paspaudimu. Galite finansuoti savo neatskaitomą tradicinę IRA ir, kai operacija bus baigta, paprašykite konvertavimo į Roth IRA.

Perskaitykite visą mūsų „M1 Finance“ apžvalgą!

„Pro-Rata“ taisyklė ir kaip ją apeiti

Matyt, kur tai tampa sudėtinga, yra konversija. Atlikdami konversiją, turite atsižvelgti į visus savo tradicinių IRA pinigus kaip į vieną kibirą. Taigi, neatsižvelgiant į jūsų einamųjų metų neatskaitomas tradicines IRA įmokas, jums gali tekti mokėti mokesčius už konversiją, jei kada nors atlikote atskaitytinas tradicines IRA įmokas.

Pavyzdžiui, tarkime, kad turiu 18 000 USD atskaitomoje tradicinėje IRA. Šiuos įnašus įnešiau prieš keletą metų, kai neturėjau prieigos prie 401 (k) įmonės. Dabar, šiais metais, nusprendžiau pabandyti užbaigti „Roth IRA“ užpakalines duris.

Pirmiausia savo 6 000 USD įneščiau į neatskaitomą IRA. Tada aš eisiu atlikti konversijos. Kai konvertuosiu savo 6 000 USD, turėsiu atsižvelgti į visus 24 000 USD (18 000 USD + 6 000 USD). Kadangi 75% mano balanso yra mokesčių lengvatos, aš turėsiu mokėti mokesčius už 75% konversijos. Taigi mano einamųjų metų konversijos 4500 USD bus apmokestinamos kaip pajamos.

Šis konversijos reikalavimas apsunkina sprendimą žmonėms, kurie jau turi tradicinius IRA sąskaitų likučius. Bet pagal Ashlea Ebeling rašo Forbes.com yra būdas apeiti šią „proporcingos“ taisyklę.

„Taigi, kaip pašalinti lygtį išankstinio apmokestinimo IRA? Perkelkite jį į 401 (k). Daugelis darbdavių planų leidžia „įnešti“ IRA pinigus iki 401 (k) s.

Ak, klastingas, klastingas. Aš iš tikrųjų ką tik atidariau „Solo 401 (k)“ su „Vanguard“, kad galėčiau apsvarstyti galimybę atlikti vieną iš šių įtraukimų su savo sena tradicine IRA, net jei mano ateities „Roth IRA“ indėlis nebus. Jei norite išvengti proporcingo santykio ir norėtumėte praktinės pagalbos vykdant tokią paskyros veiklą, „Vanguard Personal Advisor Service“ platforma siūlo prieigą prie patarėjų žmonėms.

Perskaitykite visą „Vanguard“ asmeninių patarėjų paslaugų apžvalgą!

Ar Roth 401 (k) konversija jums tinka?

Kalbant apie 401 (k) sąskaitas, nuo 2013 m. Investuotojai gali konvertuoti turtą iš atidėtų mokesčių sąskaitų, tokių kaip 401 (k) ir 403 (b) pensijų sąskaitos, į Roth 401 (k) sąskaitą.

Kaip ir „Roth IRA“, „Roth 401“ (k) leidžia investuotojams prisidėti prie mokesčių po mokesčių, kurie auga ir gali būti atšaukti neapmokestinami išėjus į pensiją. Tačiau „Roth 401 (k)“ sąskaitose yra didesnės įmokų ribos (19 500 USD, 2020 m. - iki 26 000 USD taupantiems vyresnius nei 50 metų) ir nėra jokių pajamų apribojimų. Dėl to „Roth 401 (k)“ yra patrauklus pasirinkimas daugiau uždirbantiems investuotojams, norintiems sumažinti savo mokesčių naštą išėjus į pensiją.

Deja, 401 (k) konversija turi tas pačias galimas problemas kaip ir „Roth IRA“ užpakalinės durys. Jei nuspręsite savo mokesčių atidėtą tradicinį 401 (k) konvertuoti į Roth 401 (k), tada visa perkėlimo suma yra visiškai apmokestinama tos konversijos metais. Tiems, kurie turi sveiką 401 (k) balansą, čia ir dabar gali atsirasti nemaloni mokesčių sąskaita.

401 (k) konversijos mokesčių švelninimas

Jei nuspręsite konvertuoti į „Roth 401k“ sąskaitą, turėsite įsitikinti, kad turite pinigų, kad sumokėtumėte konvertavimo metais mokėtiną mokestį. Priešingu atveju, norint sumokėti mokesčių sąskaitą, gali tekti pasinerti į pačią išėjimo į pensiją sąskaitą, o tai reiškia, kad išankstinis išėmimas bus 10% nuo pašalintos sumos.

Vienas iš būdų sumažinti mokesčių sąskaitą konversijos metais yra strateginis labdaros teikimas. Padovanodami didelę finansinę dovaną labdarai, kompensuosite padidėjusią mokesčių naštą, o tai gali padėti padaryti konversiją prieinamesnę. Žinoma, tai veikia tik tuo atveju, jei jau esate įpratę daug aukoti labdarai. Priešingu atveju ši strategija paprasčiausiai pakeis vieną didelę pinigų sumą į kitą - ir, priklausomai nuo jūsų mokesčių prievolės, ji gali visiškai neatsverti jūsų padidėjusių mokesčių.

Taip pat žiūrėkite:7 strategijos, kaip sutaupyti tūkstančius mokesčių kiekvienais metais

Kitas būdas maksimaliai padidinti konversijos naudą, nepažeidžiant dabartinių mokesčių, yra tik dalį pinigų, esančių jūsų 401 (k), paversti Roth 401 (k). Tai suteiks jums tam tikrų neapmokestinamų pajamų išėjus į pensiją, neapsunkinant dabartinių galimybių mokėti mokesčius.

Kas gali atlikti „Roth 401k“ konversiją?

Deja, Roth 401 (k) konversijos galimybė nėra prieinama visiems darbuotojams. Jūsų darbdavys turės nuspręsti pasiūlyti šią galimybę, nors visi plano rėmėjai (ty darbdaviai) dabar turi teisę keisti savo planus, įtraukdami tokius Roth 401 (k) pakeitimus.

Tačiau verta pasikalbėti su savo plano administratoriumi ir žmogiškųjų išteklių skyriumi, kad sužinotumėte, ar ir kada jūsų darbdavys padarys savo plano pakeitimus. Kuo daugiau žmonių klausia apie tai, tuo didesnė tikimybė, kad darbdaviai bus skatinami suteikti konversiją savo darbuotojams.

Jei neturite finansų planuotojo, jums gali prireikti profesionalių patarimų dėl jūsų finansinės ateities ir jūsų 401 (k) sąskaitos. Blooom gali padėti kokybiškai patarti jūsų 401 (k) programai.

Visą „Blooom“ apžvalgą skaitykite čia!

Roth IRA DUK

Įsitikinkite, kad suprantate atsakymus į kai kuriuos įprastus klausimus apie Roth IRA:

1. Ar „Roth IRA“ yra investicija?

Ne. Roth IRA yra sąskaita. Ne konkreti investicija. „Roth IRA“ yra tiesiog sąskaita, skirta jūsų investicijoms, tokioms kaip akcijos, obligacijos ir pinigai.

Tai reiškia, kad jūs turite nuspręsti, kokių turto klasių norite įtraukti į savo „Roth IRA“ paskyrą, ir jei tai pasirinksite, tai apima ir alternatyvias turto klases.

2. Kaip veikia Roth IRA?

Atidarę „Roth IRA“, jums leidžiama įnešti įmokas po mokesčių ir tada pasirinkti investicijas. Šias įmokas galite atsiimti bet kuriuo metu.

Tačiau kadangi šie pinigai paprastai yra investuojami, o uždirbantys žmonės vis labiau neapmokestinami, pinigų, kuriuos uždirbate iš savo įmokų, paprastai negalima atsiimti, kol nepasieksite 59 su puse. Roth IRA panaikinimo taisyklės gali būti sudėtingos, todėl prieš pradėdami įsitikinkite, kad jas suprantate.

Skaityti daugiau:5 dalykai, kuriuos reikia žinoti apie Roth IRA pašalinimą

3. Kas turėtų atidaryti Roth IRA?

„Roth IRA“ puikiai tinka tiems, kurie tik pradeda investuoti į pensiją ir nori mokėti mažiau mokesčių už pinigus, kuriuos jie naudoja pensijoje. Jie taip pat tinka tiems, kurie turi pensinį planą dirbdami (pvz., 401 (k)), tačiau nori papildomai įmokėti į pensiją.

„Roth IRA“ taip pat tinka visiems, norintiems labiau kontroliuoti savo investavimo į pensiją galimybes.

4. Ar galite prisidėti prie 401 (k) ir Roth IRA?

Taip, daugeliu atvejų tai galima padaryti. Tiesą sakant, raginčiau jus daryti abu, jei turite pasirinkimą. Kai susipažinau su tinkamumo taisyklėmis, aš prisidėjau prie savo 401 (k) sumos ir tada pradėjau prisidėti prie Roth IRA su likusiais doleriais.

5. Kaip atidaryti Roth IRA?

„Roth IRA“ atidarymui yra daug vietų. Robo patarėjai, tokie kaip „Betterment“, gali būti puiki vieta pradėti „Roth IRA“. Kaip internetinis finansų patarėjas ir brokeris, Pagerėjimas siūlo paprastą būdą atidaryti, pradėti finansuoti ir įvairinti „Roth IRA“.

Visą „Betterment“ apžvalgą skaitykite čia!

Nesvarbu, ar pasirinksite „Betterment“, ar kitą internetinį brokerį ar „Robo Advisor“ savo „Roth IRA“, sąskaitos atidarymo procesas yra labai panašus į taupomosios sąskaitos atidarymą. Pateiksite pagrindinę asmeninę informaciją ir finansuosite sąskaitą pradiniu įnašu. Paprastai yra „grynųjų“ tipo fondas, kuriame galite laikyti savo pradinį indėlį, kai nusprendžiate dėl konkrečių investicijų.

6. Kiek galite prisidėti prie Roth IRA?

Metinė įmokų riba keičiasi kiekvienais metais, tačiau 2020 m. Įnašo riba yra 6 000 USD vienam asmeniui, o 50 metų ir vyresni asmenys gauna papildomą 1000 USD. Taip pat yra pajamų apribojimų: vieniši pareiškėjai turi uždirbti mažiau nei 124 000 USD, o susituokusios poros, paduodančios kartu, turi uždirbti mažiau nei 196 000 USD, kad galėtų visiškai prisidėti prie savo Roth IRA.

Asmeninis kapitalas gali būti tikrai naudingas užtikrinant, kad nesilaikytumėte pajamų apribojimo taisyklių, tuo pačiu užtikrindami, kad prisidėsite tiek, kiek galite. Asmeninis kapitalas ne tik padeda valdyti visus savo pinigus (įskaitant pajamas ir grynąją vertę) naudojant nemokamas biudžeto sudarymo ir kaupimo priemones, bet ir gali padėti priimti investicinius sprendimus.

Visą asmeninio kapitalo apžvalgą skaitykite čia!

7. Kokias investicijas pasirenkate savo „Roth IRA“?

Tai labai asmeniškas sprendimas, kuris turėtų būti pagrįstas jūsų pačių tolerancija rizikai ir pagrindinių investavimo koncepcijų, tokių kaip turto paskirstymas ir diversifikavimas, supratimu. Paprastai investuoju į nebrangių tikslinių datų investicinius fondus arba į tam tikro tipo indeksinius investicinius fondus.

Jei nuspręsite atidaryti „savarankišką“ Roth IRA, galite investuoti į daugybę skirtingų dalykų, tokių kaip nekilnojamasis turtas, tarpusavio skolinimo užrašai ir net taurieji metalai.

Pavyzdžiui, „Alto“ yra brokeris, leidžiantis naudoti „Roth IRA“ pensijų fondus investuoti į privatų kapitalą, rizikos kapitalą, nekilnojamąjį turtą, kriptovaliutą ir dar daugiau.

Papildomai, Raketos doleris leidžia investuotojams naudoti savo „Roth IRA“ investuoti į beveik viską, jei tai leidžia IRS, įskaitant tokias turto klases kaip nekilnojamasis turtas, taurieji metalai ar pradedantysis verslas.

8. Ar galiu perkelti seną 401 (k) į Roth IRA?

Taip. Kol išėjote iš darbo, galite pervesti lėšas tiesiai iš savo 401 (k) į Roth IRA. Atminkite, kad turėsite užtikrinti „tiesioginį“ perdavimą.

Be to, atkreipkite dėmesį, kad turėsite sumokėti pajamų mokesčius už pervedamus pinigus, nes keičiant pinigų apmokestinimo tvarką.

9. Kokios yra Roth IRA įmokų ir pajamų ribos?

Nuo 2020 m. Bus pasiekta maksimali suma, kurią jaunesni nei 50 metų asmenys gali prisidėti prie tradicinės ar Roth IRA būti mažesnis nei 6 000 USD arba suma, kurią uždirbote doleriais (apmokestinamoji kompensacija) už metus. Tiems, kurie yra 50 metų ar vyresni, galite įnešti mažesnę sumą - 7 000 USD arba dolerio sumą, kurią uždirbote per metus (apmokestinamąją kompensaciją). Bet kuriuo atveju negalite prisidėti daugiau nei uždirbote.

Be to, galite turėti kelis IRA. Galite turėti tiek tradicinių ir Roth IRA, kiek norėtumėte. Tačiau (ir tai yra svarbi dalis) jūsų įnašų apribojimai taikomi jūsų įnašams visose paskyrose.

Pavyzdžiui, tarkime, kad turite tradicinę IRA, tradicinę (apverstą) IRA ir Roth IRA. Galite prisidėti tik iki limito, iš viso padalyto į visas paskyras. Tai reiškia, kad jei šiais metais įnešite 5000 USD į savo „Roth IRA“ ir 1000 USD į savo tradicinę IRA, 2020 m. Neturėtumėte teisės įnešti pinigų į „Rollover IRA“.

Norėdami maksimaliai prisidėti prie Roth IRA, jūsų pajamos turi būti mažesnės nei 124 000 USD vienišiems ir mažesnės nei 196 000 USD susituokusioms poroms. Jei uždirbate daugiau nei 139 000 USD kaip vienas failų teikėjas arba 206 000 USD, kai susituokusi pora kartu paduoda dokumentus, tuomet jūs negalite tiesiogiai prisidėkite prie „Roth IRA“, nors vis tiek galite pasinaudoti „Roth IRA“ durimis atvejis.

10. Koks yra jūsų Roth IRA indėlio terminas?

Iki tos dienos, kai pateikiate savo mokesčius metams, turite prisidėti prie Roth IRA. Tai reiškia, kad jūsų įnašo terminas yra paskutinė diena mokesčiams pateikti. Daugeliu metų tai yra balandžio 15 d. (Arba maždaug ten, jei 15 -oji patenka į savaitgalį). 2020 m. Dėl koronaviruso krizės 2019 metų mokesčių pateikimo terminas buvo pratęstas iki 2020 m. Liepos 15 d.

Taip pat žiūrėkite:Paskutinė diena mokėti mokesčius (ir ką daryti, jei negalite sumokėti)

Ar planuojate pasinaudoti Roth IRA?