Kiek grynųjų pinigų turėtumėte laikyti santaupose? (Plius kur laikyti) • Pinigai ne visą darbo dieną

TEi, sakyk, kad visi turėtų trijų iki šešių mėnesių išlaidų skubios pagalbos fonde.

Deja, jei laikysitės šios taisyklės, tikriausiai turėsite nemažai grynųjų pinigų, kurie beveik nieko neuždirbs palūkanų - ir prarasite pinigus dėl infliacijos. Kur sutaupysite pinigų, gali būti ne mažiau svarbu nei kiek sutaupėte.

Štai ką jums reikia žinoti apie tai, kur turėtumėte laikyti savo lietingos dienos pinigus:

Pinigų taupymas namuose

Kiekvienas, išgyvenęs didelę stichinę nelaimę, supranta, kad yra priežastis namuose laikyti tam tikrų grynųjų pinigų. Turėti grynųjų pinigų atsargoms įsigyti yra svarbi pasirengimo nelaimėms dalis.

Tačiau net ir be didelio masto nelaimės galite susidurti su tam tikra asmenine ekstremalia situacija, dėl kurios bus neįmanoma naudotis jūsų kredito ar debeto kortelėmis.

Žinoma, yra priežastis, kodėl „pinigų laikymas po čiužiniu“ yra netinkamas finansų valdymas. Gali būti protinga, kai avarijos atveju namuose yra grynųjų pinigų, tačiau vargu ar tai turėtų būti vienintelė vieta, kur galite saugoti skubios pagalbos pinigus.

Grynieji pinigai yra ne tik pažeidžiami dėl vagysčių, bet ir visi turimi pinigai praranda vertę dėl infliacijos. Užuot uždirbę jums palūkanas, grynuosius pinigus namuose iš tikrųjų suvalgo infliacija.

Kiek turėtumėte laikyti namuose grynaisiais?

Atsižvelgiant į tai, kaip grynieji pinigai yra pažeidžiami tiek nuo vagysčių, tiek dėl infliacijos, tikriausiai neturėtumėte namuose laikyti daugiau nei 100–200 USD grynųjų. Šios sumos turėtų pakakti, kad galėtumėte susidoroti su blogiausiomis ekstremaliosios situacijos sąlygomis, nesurišdami per daug savo skubios pagalbos fondo.

Kalbant apie tai, kur turėtumėte laikyti savo skubios pagalbos grynųjų pinigų fondą, suplanuokite, kaip naudotis seifu namuose. Ieškokite ugniai atsparių ir vandeniui atsparių seifų, kurie yra per sunkūs nešiotis arba kuriuos galima užsukti.

Ką apie jūsų tikrinimo sąskaitą?

Jei tikrinate papildomų pinigų pagalvę, galite išvengti sąskaitos perviršio. Tai taip pat gali suteikti jums ramybę; kad nelaimės atveju pinigai bus lengvai prieinami.

Be to, tikrinimo sąskaitos (kartu su taupomosiomis sąskaitomis, pinigų rinkos indėlių sąskaitomis ir kompaktiniais diskais) yra apdraustos FDIC iki 250 000 USD, o tai reiškia, kad jūsų pinigai yra saugūs net ir bankroto atveju.

Tačiau, norint išlaikyti didelę savo skubios pagalbos fondo dalį savo tikrinimo sąskaitoje, kyla nemažai problemų.

Pirma, dauguma tikrinimo sąskaitų nesiūlo jokių palūkanų. Tai reiškia, kad visi likę pinigai praranda infliacijos vertę, kaip ir jūsų pinigai namuose.

Antra, lengva prieiga taip pat yra potenciali problema, susijusi su skubios pagalbos lėšų tikrinimu. Daugeliui sąskaitų turėtojų gali būti sunku išlaikyti avarinę pagalvę savo atsiskaitomojoje sąskaitoje, netyčia jos neišleidus.

Kiek turėtumėte atidėti savo tikrinimo sąskaitoje?

Jei tu atidžiai stebėkite savo finansus, tada galite sau leisti turėti mažesnį buferį - nuo 250 iki 1000 USD. Tačiau jei nebūtinai stebite kiekvieną centą, galbūt norėsite pasilikti didesnę pagalvę.

Tiesiog nepamirškite, kad kiekvienas papildomas doleris, kurį laikote savo sąskaitoje, praranda vertę dėl infliacijos.

Ištekliai: Nemokamas sąskaitų tikrinimas internetu - nustokite mokėti banko mokesčius!

Gerai, o kaip jūsų taupymo sąskaita (-os)?

Taupomosios sąskaitos yra labiausiai paplitusi vieta, kur galima skirti lėšų skubios pagalbos fondui. Jūs ne tik uždirbate šiek tiek palūkanų, jie taip pat yra apdrausti FDIC.

Be to, įdėję pinigus į taupomąją sąskaitą, jie lieka nepastebėti, o tai reiškia, kad yra daug mažesnė tikimybė, kad juos išleisite atsitiktinai. Tačiau taupomosios sąskaitos taip pat yra gana lengvai pasiekiamos avarijos atveju. Taigi jie siūlo geriausią saugumo ir prieigos derinį.

Tačiau palūkanos už taupomąsias sąskaitas gali skirtis, ir šiuo metu jų nėra labai daug. Kai kuriais atvejais palūkanų norma yra tokia maža, kad ji neatsveria infliacijos, o tai reiškia, kad taupomosios sąskaitos nėra galutinis skubių fondų platinimo rezultatas.

Yra daugybė būdų, kaip įnešti pinigus į taupomąją sąskaitą, kiekvienas turi savo privalumų ir trūkumų:

Plytų ir skiedinio taupomosios sąskaitos

Kiekvienas tradicinis bankas ir kredito unija klientams siūlo tam tikrą taupomąją sąskaitą. Šios sąskaitos yra patogios ir iš jų labai lengva pasiekti savo pinigus. Dažnai galite išimti lėšas iš tokių taupomųjų sąskaitų per savo banko bankomatą ir paprastai galite nedelsdami pervesti pinigus į savo tikrinimo sąskaitą.

Šio tipo sąskaitų trūkumai yra mažos palūkanų normos ir galimi mokesčiai. Dauguma plytų ir skiedinio taupomųjų sąskaitų siūlo mažiausią bet kurios rūšies taupomųjų sąskaitų normą, o tradicinės sąskaitos greičiausiai ima mokesčius.

Jei pasirinksite šį maršrutą, būtinai žinokite, kaip peršokti ratus, kad išvengtumėte mokesčių.

Taupomosios sąskaitos internete

Kadangi internetiniai bankai neprivalo išlaikyti fizinių filialų, jie turi mažesnes pridėtines išlaidas nei tradiciniai analogai - ir tai taupo didesnės palūkanos ir mažesni mokesčiai. Tai daro juos geresnius nei plytų ir skiedinio bankai.

Atminkite, kad gali užtrukti iki trijų darbo dienų, kol gausite pinigus iš internetinės taupomosios sąskaitos. Tai reiškia, kad negalite tikėtis šių lėšų staigios avarijos atveju. Tačiau, jei galite sumokėti už tokią ekstremalią situaciją kredito kortele, galite sumokėti pinigus iš savo internetinės taupomosios sąskaitos.

Pinigų rinkos sąskaita

Pinigų rinkos sąskaitos (MMA) yra taupymo produktas, kuris yra dvigubas kaip tikrinimo sąskaita, o jų palūkanų normos yra daug dosnesnės, palyginti su tradicinėmis taupomosiomis sąskaitomis. MMA galite rasti tiek tradiciniuose, tiek internetiniuose bankuose.

Kadangi šios sąskaitos šiek tiek panašios į sąskaitų tikrinimą, jūsų pinigai yra lengvai prieinami avarijos atveju, tuo pačiu uždirbdami gana didelį pelną.

„FinTech“ programos

Taupymo ir investavimo programos gali pasiūlyti jums visiškai 21^st-šimtmečio skubios pagalbos fondo kaupimo metodas. Parinktys apima nuo automatinio taupymo iki elgesio keitimo. Pavyzdžiui apsvarstykite „Qapital“ kuri leidžia nustatyti automatinio taupymo tikslus ir taisykles. Kiekvienos konkrečios programos pranašumai ir trūkumai taip pat labai skiriasi.

Apskritai, programos yra geriausias pasirinkimas kiekvienam taupančiam asmeniui, kuris nori produktyviai ignoruoti savo pinigus, kol jie auga. Dažnai yra pelningesnių variantų tiems, kurie labiau praktikuoja savo pinigus.

Kiek turėtumėte atsisakyti taupomosios sąskaitos (-ų)?

Net ir geriausiose didelio pajamingumo pinigų rinkos sąskaitose šiuo metu siūloma 2% ar mažesnė metinė palūkanų norma. Infliacija šiuo metu siekia 1,9 proc., o tai reiškia, kad jūsų pinigai iš tikrųjų uždirba tik 0,1% per metus, jei iš tikrųjų rasite sąskaitą su 2% palūkanų norma.

Vidutinė nacionalinė taupomosios sąskaitos norma yra tik 0,06% - tai reiškia, kad kiekvienais metais infliacija suvalgys 1,84% jūsų skubios pagalbos fondo.

Pavyzdžiui, jei taupomojoje sąskaitoje yra 10 000 USD, o palūkanų norma yra 0,06% ir infliacija 2%, jūsų pinigai per dvidešimt metų bus verti tik maždaug 6 811 USD šiandienos dolerių. (Jei norite patikrinti mano matematiką, tai yra infliacijos skaičiuoklė Aš naudojau.)

Taigi kiek pinigų reikia laikyti taupomojoje sąskaitoje?

Svarbu turėti lengvai prieinamų grynųjų pinigų, kad galėtumėte greitai gauti pinigus. Tačiau viršijus tam tikrą skubios pagalbos fondo slenkstį pastebėsite, kad jūsų pinigai kaupia dulkes (ir praranda vertę) taupomojoje sąskaitoje, kai jie gali jums padėti.

Ši riba priklausys nuo taupytojo. Kai kurie žmonės jaučia nerimą be riebalų taupymo sąskaita kritiniu atveju ir pagrįstai dirbti pagal savo pinigų psichologiją, jei turite ranką į pensijų santaupas ir kitas investicines sąskaitas.

Jei laikotės taisyklės, kad jums reikia trijų ar šešių mėnesių išlaidų, skirtų ekstremaliai situacijai, tada vieno ar dviejų mėnesių išlaidos taupomojoje sąskaitoje gali suteikti jums reikiamų lėšų, nepažeidžiant jūsų galimybių leisti pinigai auga.

Investicijos

Jei sėkmingai atidėjote nuo trijų iki šešių mėnesių išlaidų, tikriausiai žiūrite į pernelyg tvirtą grynųjų pinigų talpyklą.

Didelis skubios pagalbos fondas, išskyrus investicijas, reiškia, kad jūsų pinigai praranda vertę. Jei tu investuokite protingaitačiau jūsų nepaprastosios padėties fondas gali augti dėl stebuklingos sudėtinių palūkanų galios, todėl jis yra daug vertesnis nei iš pradžių atidėjote.

Kita vertus, investuodami pinigus taip pat susiduriate su rinkos nepastovumu, o tai reiškia, kad jie gali prarasti vertę. Be to, bet kokius pinigus, kuriuos investavote, dažnai bus sunku greitai pasiekti.

Patikrinkite:Asmeninis kapitalas prieš monetų kalyklą: kuris yra geresnis norint suprasti jūsų investicijas

Kiek turėtumėte investuoti?

Jei namuose turite grynųjų pinigų, jūsų čekio sąskaitoje yra pinigų pagalvė ir iki dviejų mėnesių taupymo sąskaitoje atidėtas išlaidas, tuomet turite puikią galimybę investuoti likusią dalį skubios pagalbos fondas.

Turėdami grynųjų pinigų, padengsite dviejų ar trijų mėnesių išlaidas. Šis buferis leis likusiems investuotiems pinigams įveikti bet kokius laikinus nuosmukius rinkoje, jei jums reikės ir toliau naudotis savo skubios pagalbos fondu.

PT mano: „Aš gerbiu, kad kai kurie jūsų skubios pagalbos fondai būtų investuoti. Mes asmeniškai paprastai turime daug grynųjų pinigų tikrindami trumpalaikius tikslus, tokius kaip mokesčiai, Kalėdų dovanos ir atostogos. Todėl mes iš tikrųjų nejaučiame, kad mūsų taupomojoje sąskaitoje reikia turėti pinigų iš skubios pagalbos fondo. Visa tai yra pagerėjime. Kad tai įvyktų automatiškai, naudoju „Betterment“ „SmartDeposit“ funkcija automatiškai perkelti pinigus iš mano taupomosios sąskaitos į mano „Betterment“ apmokestinamąją investavimo sąskaitą, kai ji pasiekia tam tikrą ribą. Tokiu būdu aš niekada nelaikau per daug pinigų grynaisiais ir neturime prisiminti jų perkelti “.

Susijęs: Geriausi Robo patarėjai

Obligacijos

Obligacijos iš esmės yra IOU. Jūs perkate kažkieno skolą (vyriausybę, verslą ir pan.). Jūs skolinate jiems pinigus ir susigrąžinate pinigus bei palūkanas susitikimo metu. Tai vadinama terminu. Obligacijos yra fiksuotos, paprastai nuo vienerių iki 30 metų.

Jei norite investuoti, bet esate konservatyvūs, obligacijos suteikia daugiau saugumo nei akcijos. Greičiausiai jie neduos didelės grąžos, tačiau tai yra geras būdas lėtai pradėti investuoti.

Kiek pinigų turėčiau turėti obligacijose?

Jei taupote tris ar šešis mėnesius, investicijos, tokios kaip obligacijos, turėtų būti paskutinė jūsų skubios pagalbos fondo dalis, kuri bus paliesta. Taip yra todėl, kad jūsų investicinių sąskaitų pelningumas bus didžiausias, jei jų nepaliesite. Paprastai galite išpirkti obligacijas nepasibaigus kadencijai, tačiau prarasite didesnę grąžą.

Kokios yra obligacijų rūšys?

Galite įsigyti kelių rūšių obligacijas. Kai kurie iš labiausiai paplitusių yra:

JAV vyriausybės obligacijos: Federalinės vyriausybės išleistos obligacijos taip pat vadinamos iždo obligacijomis. Jas remia JAV vyriausybė ir jos laikomos saugiausia obligacijų investicija. laikoma saugiausia investicija.

Savivaldybės obligacijos: Valstybės ir vietos valdžios institucijų išduotos lėšos padeda finansuoti viešuosius projektus. Tai gali apimti mokyklų statybas ir viešuosius parkus. nėra apmokestinami federaliniais mokesčiais.

Įmonių obligacijos: Korporacijų išleistos obligacijos vadinamos įmonių obligacijomis. Dažnai šios obligacijos yra skirtos finansuoti, siekiant išplėsti verslą arba finansuoti vykdomą veiklą.

Aukšto pelningumo obligacijos

Investuotojai, ieškantys geresnės grąžos nei siūlomi vyriausybės obligacijos, kreipėsi į didelio pajamingumo obligacijas. Tai obligacijos, išleistos bendrovių, kurios negali pretenduoti į kredito reitingų agentūrų, pvz., „S&P“ ir „Moody“, investicinius reitingus. Įmonių obligacijos patenka į šią kategoriją. Įmonės turi mokėti didesnes palūkanas, kad pritrauktų investuotojus. Didelio pajamingumo obligacijos vis dar laikomos mažos rizikos investicijomis, tačiau yra rizikingesnės nei kitų rūšių obligacijos.

Kaip investuoti į obligacijas?

Priklausomai nuo obligacijų tipo, obligacijas galima įsigyti keliais būdais. Vyriausybės obligacijas galima įsigyti tiesiogiai per „Treasury Direct“ svetainę. Kartais savivaldybių obligacijas galima nusipirkti tiesiai iš savivaldybių. Jų taip pat galima įsigyti iš brokerių ir bankų. Taip pat galite investuoti į obligacijas per obligacijų biržoje parduodamus fondus (ETF). Prieš pasirinkdami investuoti į bet kokias obligacijas, būtinai atlikite savo tyrimus.

Pradėkite nuo obligacijų su vertingomis obligacijomis

Puikus būdas investuoti į didelio pajamingumo obligacijas yra Vertos obligacijos. Jie suteikia paskolas smulkiajam verslui, naudodamiesi obligacijų pinigais, o vėliau dalį palūkanų perduoda investuotojams. „Worthy“ smulkaus verslo paskolos padeda įmonėms kaupti atsargas ir įsigyti finansavimą.

Investuotojai per metus uždirba 5% savo pinigų Vertos obligacijos. Tai neketina finansuoti jūsų išėjimo į pensiją, tačiau tai yra didesnė grąža nei taupomosios sąskaitos. Galite pradėti investuoti vos už 10 USD. Bet jei į vertingas obligacijas įmestumėte 5 000 USD, kasmet gautumėte 250 USD pasyvių pajamų. Jūs nepriartėsite prie to turėdami vietinio banko taupomąją sąskaitą.

Patikrinkite vertas obligacijas čia.

Vertos obligacijos obligacijoms finansuoti naudoja apvalias išlaidas. Norėdami tai nustatyti, prijunkite stebėjimo paskyrą. Tai gali būti kredito ar debeto kortelė. Vertos obligacijos stebi jūsų operacijas toje sąskaitoje ir apvalina pirkinius iki artimiausio dolerio.

Pavyzdžiui, jei nusipirkote latte už 3,75 USD, „Worthy Bonds“ stebėtų 25 centus, kurių prireiktų, kad pirkimas būtų suapvalintas iki 4 USD. Kai pasieksite 10 USD už suapvalintą atsarginį pakeitimą, „Worthy Bonds“ nusipirks obligaciją už jus naudodami susietą mokėjimo sąskaitą

Obligacijos turi 36 mėnesių terminą, tačiau bet kuriuo metu galite išsigryninti pinigus. Štai kodėl tai yra geras pasirinkimas daliai jūsų skubios pagalbos fondas. Jūsų pinigai vis dar prieinami.

Akredituotiems investuotojams investicijų limitas yra 100 000 USD. Neakredituoti investuotojai gali įsigyti obligacijų iki 10% asmens metinių pajamų.

Dar vienas pliusas investuojant Vertos obligacijos kad jūs taip pat padedate mažoms įmonėms augti. Galų gale, svarbiausia yra jūsų investicijų grąža, tačiau malonu žinoti, kad jūsų dalyvavimas padeda verslininkams plėsti savo verslą.

Kiek atidėti ir kada

Gali būti sunku žinoti, kur pradėti kurti savo skubios pagalbos fondą. Štai kelios geros taisyklės, kaip patekti į visiškai finansuojamą skubios pagalbos fondą:

• Sukurkite B plano biudžetą. Pagrindinė priežastis, kodėl reikia atidėti kelių mėnesių išlaidas, yra apsisaugoti darbo netekimas. Gera mintis išsiaiškinti, kokia yra mažiausia suma, iš kurios galite pragyventi. Tačiau būkite pagrįsti, jei esate bedarbis, vis tiek norėsite „Netflix“ paskyros. Ši informacija leis jums sutaupyti mažiau.
• Padarykite įmokas į savo skubios pagalbos fondą nuoseklų biudžeto eilutę. Nesunku galvoti apie taupymą skubios pagalbos fondui kaip vieną kartą atliktą veiklą. Tačiau tai turėtų būti nuosekli jūsų biudžeto dalis. Taip pat turėtumėte planuoti koreguoti sumą, kurią atidėjote savo taupomojoje sąskaitoje, keičiantis išlaidoms.
• Reguliariai balansuokite. Jei nuolat siunčiate pinigus į savo skubios pagalbos fondą, reguliariai matysite, kaip mažų palūkanų sąskaitos auga didesnės nei reikia. Būtinai perkelkite pinigus iš santaupų į investavimą, kai jūsų skubios pagalbos fondas viršija jūsų slenkstį.

Kiek turėsite sutaupyti ir kur laikyti, yra asmeninis sprendimas. Paprastai gera idėja turėti kelis šimtus dolerių grynųjų savo namuose ir dviejų mėnesių išlaidas lengvai prieinamoje sąskaitoje. Po to galbūt norėsite investuoti savo skubios pagalbos fondo likutį, kad neprarastumėte infliacijos.

Ar investuojate į bet kurį savo skubios pagalbos fondą?