Kaip finansų patarėjas supratau, kad dauguma žmonių nerimauja dėl savo veiksmų pasekmių, kai jau yra per vėlu. Tai neabejotinai teisinga, kai kalbama apie tokius klausimus kaip nepakankamas santaupų išėjimas į pensiją, taip pat tiesa, kai kalbama apie skolas.
Kolegijos studentų požiūris į studentų paskolų skolas yra vienas iš pavyzdžių. Pagal a 2019 m. Studija iš College Ave Paskolos studentams, 93 proc. Studentų, turinčių studentų paskolas, tikisi palikti koledžą, turėdami skolą studentams. Deja, 63 proc pasirinko mokyklą, o 69 procentai teigė nežinantys, kas bus mėnesio įmoka kolegija.
Pasaulyje, kuriame daugelis studentų skolinasi daugiau nei reikia, tai yra varginantis vaizdas. Galų gale, kaip galite planuoti savo finansinę ateitį, kai nežinote, kiek jums reikia skolintis ar kokia gali būti jūsų įmoka per ateinančius 10 metų ar galbūt ilgiau?
Turint tai omenyje, labai tvirtai manau, kad tėvai turėtų patarti savo vaikams dėl visų rūšių skolų, įskaitant skolą už studijas. Tėvai turi jaustis ypač patogiai aptardami finansines aukas, susijusias su kolegijos finansavimu, su savo vaikais, įskaitant tai, kas galiausiai ketina apmokėti sąskaitą. Jei studentas turės grąžinti visą likutį, jis turėtų tai žinoti iš anksto. Taip pat tėvai turėtų būti sąžiningi ir iš anksto nuspręsti, kiek jie gali ir nori padėti.
Be to, čia yra pagrindinės studentų paskolų problemos, kurias kiekvienas tėvas, turintis vaikų, artėjančių į kolegiją, turėtų aptarti, kol dar nevėlu.
Kiek jūs skolinatės
Per daug žmonių mano, kad bet kokia skolos suma yra gera investicija. Galų gale, jūsų tikslas yra pereiti per mokyklą, įgyti diplomą ir gauti tokį darbą, kuris pateisins visas jūsų pastangas ir išlaidas lankyti koledžą.
Reikalas tas, kad kolegija yra ne visada gera investicija. Yra daugybė karjeros sričių, kuriose jums net nereikia aukštojo mokslo laipsnio, ir galima permokėti už laipsnį, priklausomai nuo pasirinktos mokyklos.
Pavyzdžiui, jei norėtumėte būti socialinis darbuotojas, galbūt galėsite lankyti valstybinę mokyklą už maždaug 10 230 USD per metus. vidutinį mokslą ir mokesčius, kuriuos parengė „College Ave“, tačiau taip pat galite pasirinkti privačią mokyklą, kurios mokslas ir mokesčiai kainuoja 35 830 USD metus. Jūs netgi galite pasirinkti ne valstybinę mokyklą, kuri nesuteiks jums nuolaidos mokslui.
Bet kokiu atveju, vidutinis metinis socialinių darbuotojų darbo užmokestis 2019 m. Gegužės mėn. Sudarė 50 470 USD per metus, remiantis Darbo statistikos biuro apskaičiavimais. Taigi, pasakyk man, ar norėtum išleisti 40 000–50 000 USD šiam laipsniui įgyti, ar gerokai daugiau nei 150 000 USD?
Skolinantis koledžui niekada neturėtų būti pritarta „viskam, ko reikia“, kad darbas būtų atliktas. Iš anksto palyginkite kolegijos išlaidas ir įsitikinkite, kad investicijų grąža (IG) atitinka jūsų uždirbamą laipsnį ir būsimas atlyginimo perspektyvas.
Kad mokėjimai būtų lengvai valdomi baigus studijas, bendra taisyklė - neleiskite savo vaikui skolintis daugiau, nei jis tikisi gauti pirmųjų metų atlyginimą iš kolegijos. Vienas iš būdų patikrinti, kaip galėtų atrodyti mėnesinės studentų paskolos įmokos (ir ar jūsų vaikas gali jas sau leisti), yra „College Ave“ studentų paskolų naudojimas studentų paskolų skaičiuoklė. Tai ne tik parodo bendrą paskolos kainą, bet ir parodo, kokia bus jūsų mėnesinė įmoka.
Palūkanų normos taip pat yra svarbios
Taip pat atminkite, kad jūsų palūkanų norma yra svarbi, taip pat ar turite teisę gauti subsidijuojamas ar nesubsidijuojamas studentų paskolas. Kai vyriausybė padengs subsidijuojamų paskolų palūkanas, kol jūs dar mokotės mokykloje, nesubsidijuotos paskolos iškart ima skaičiuoti palūkanas. Tai svarbus skirtumas, nes leisdami kauptis palūkanoms už jūsų paskolas, kol dar mokotės mokykloje, jūsų paskolų likučiai gali padidėti.
Palūkanų norma, kurią studentai moka už savo paskolas, taip pat yra labai svarbi, o šeimos turėtų būti kruopščios apie apsipirkimą, kad įsitikintumėte, jog jie gauna paskolas už geriausias kainas ir sąlygas, kokias jie gali gauti dėl. Galų gale, norint gauti 20 000 USD studentų paskolų su 7% metiniu metiniu mokesčiu pagal dešimties metų grąžinimo planą, reikės kas mėnesį mokėti 232,22 USD ir 7 865,87 USD. palūkanos už paskolą, tuo tarpu už tą pačią paskolą, kurios metinė metinė palūkanų norma yra 4%, reikės kas mėnesį sumokėti 202,49 USD ir visus palūkanų mokesčius $4,298.84.
Papildomi mokėjimai gali labai pakeisti
Taip pat manau, kad tėvai turėtų paaiškinti, kad jų absolventų pasirinktas grąžinimo planas gali labai pakeisti jų paskolos patirtį. Jei dėl trumpesnio paskolos grąžinimo laikotarpio mėnesio įmoka bus didesnė, greičiau sumokėję paskolas galite padėti atsikratyti skolų, kad galėtumėte tęsti savo gyvenimą. Trumpesnis grąžinimo terminas taip pat gali žymiai sumažinti per studento paskolos laikotarpį mokamų palūkanų sumą.
Mokėjimai, dar mokantis mokykloje, net 25 USD per mėnesį, gali padėti sutaupyti pinigų per visą paskolos laikotarpį. Kadangi kai kurios studentų paskolos gali būti teikiamos be išankstinio mokėjimo nuobaudų, tėvai taip pat turėtų peržengti naudą, mokamą daugiau nei minimali įmoka už studentų paskolas. Galų gale, papildomi mokėjimai, skirti jų likučių pagrindinei daliai, iš karto sumažins skolą ir padės sutaupyti pinigų palūkanoms.
Reikia pavyzdžio? Įsivaizduokite žmogų, turintį aukščiau aprašytą scenarijų, kuris pagal 10 metų grąžinimo planą moka 20 000 USD paskolų už 4% metinę metinę palūkanų normą. Nors mokėdami 202,22 USD per mėnesį, po dešimties metų jie liktų be skolų, jie galėtų sutaupyti pinigų ir greičiau išeiti iš skolų, jei galėtų sumokėti šiek tiek daugiau. Pavyzdžiui, jei jie kas mėnesį išleistų papildomus 50 USD savo paskolos pagrindinei daliai, jie sutaupytų 1044 USD palūkanų ir nusiskustų 2 metus ir 3 mėnesius nuo jų grąžinimo laiko.
Ieškokite būdų, kaip sumažinti palūkanų normą. Pavyzdžiui, „College Ave“ studentų paskolų skolininkai gali gauti 0,25% sumažintą paskolos palūkanų normą, nustatydami automatinius mokėjimus per galiojančią banko sąskaitą.
Būkite iniciatyvūs dėl savo skolų
Galiausiai manau, kad tėvai turėtų patarti savo vaikams, kad jie, esant galimybei, aktyviai elgtųsi dėl savo skolų. Tai reiškia, kad reikia skolintis tik tuos pinigus, kurių reikia norint įgyti laipsnį, ir ieškoti būdų, kaip sumažinti paskolas, jei tai įmanoma.
Kita vertus, būti aktyviam nesibaigia baigus kolegiją. Studentai neprivalo laikytis turimų studentų paskolų, jei yra kitų galimybių, ir jie turėtų apsvarstyti galimybę refinansuoti savo studentų paskolas kai jie baigia mokslus ir turi gerą kreditą, kad gautų geresnį sandorį. Nors federalinių paskolų refinansavimas pas privatų skolintoją gali reikšti, kad atsisakoma tokių privilegijų kaip atidėjimas, pakantumas ir pagal pajamas grindžiamus grąžinimo planus, privačioms studentų paskoloms gali būti taikomos daug mažesnės normos ir daugiau lankstumo grąžinimo planus.
Esmė: pasverti refinansavimo privalumus ir trūkumus visada yra prasminga, todėl įsitikinkite, kad jūsų absolventas įdeda pastangų ir laiko, reikalingo apsvarstyti visas jiems prieinamas galimybes.