Jei esate naujiena investuoti, procesas gali būti šiek tiek painus. Kokio tipo investicines sąskaitas turėtumėte pasirinkti ir kokio tipo tarpininkavimas turėtų būti naudojamas toje sąskaitoje?
Kartais jūs neturite pasirinkimo nei su vienu, nei su kitu. Geras pavyzdys yra darbdavio remiamas išėjimo į pensiją planas. Darbdavys ne tik pasirenka planą, bet ir investicinę bendrovę, kurioje bus laikoma jūsų sąskaita.
Tačiau situacija yra sudėtingesnė su kitų tipų sąskaitomis. Kadangi tai pirmiausia yra savarankiškai valdomos sąskaitos, turėsite priimti sprendimus, kokio tipo plano norite ir kokiam investicijų tarpininkui priklausysite.
Pirmiausia apimsime skirtingas investicines sąskaitas, o paskui - įvairių tipų investicinius brokerius.
Trumpas investicinių sąskaitų tipų vadovas:
- Apmokestinamos tarpininkavimo sąskaitos
- Darbdavių remiami išėjimo į pensiją planai
- Tradiciniai ir Roth IRA
- SIMPLE ir SEP IRA
- Geriausi brokeriai, turintys jūsų investicinę sąskaitą
Įvairios investicinių sąskaitų rūšys, kurias galite atidaryti ir kodėl
Yra dvi pagrindinės investicinių sąskaitų rūšys-apmokestinamosios ir atidėtosios.
Apmokestinamoji sąskaita yra ta, prie kurios turėsite galimybę prisidėti ir išimti pinigus savo nuožiūra. Taip pat galite pasirinkti, kokio tipo investicijų brokeris laikys sąskaitą. Atidarę galite pasirinkti ir valdyti savo investicijas.
Mokesčių atidėjimo sąskaitos pirmiausia yra pensijų sąskaitos. Yra ribų, kiek galite prisidėti prie plano. Ir kadangi įmokos paprastai yra atskaitytinos iš mokesčių, atsiimant mokesčius atsiras mokesčių pasekmių.
Skirtingai nuo apmokestinamųjų investicinių sąskaitų, kurios gali būti naudojamos bet kokiam tikslui ir bet kokiai trukmei, atidėtųjų mokesčių sąskaitos pirmiausia skirtos išeiti į pensiją.
Jei norite atidaryti apmokestinamąją sąskaitą arba pensijų sąskaitą, kurios neremia darbdavys, yra keletas planų tipų ir investicijų tarpininkų pasirinkimų.
Apmokestinamos tarpininkavimo sąskaitos
Apmokestinama tarpininkavimo sąskaita yra sąskaita, kuri nėra apmokestinama pensijų sąskaita. Ir nors galbūt norėsite laikyti didžiąją dalį savo investicijų į mokesčiams apsaugotus planus, prasminga bent dalį investicijų turėti apmokestinamoje sąskaitoje.
Tačiau apmokestinamos sąskaitos suteikia mažai naudos mokesčių lengvatoms. Štai kodėl dauguma jūsų investicijų portfelio turėtų būti laikomi atidėtų mokesčių planais.
Kaip rodo pavadinimas, bet koks investicijų pelnas, kurį uždirbate apmokestinamoje tarpininkavimo sąskaitoje, bus apmokestinamas pajamų mokesčiu. Tačiau turėdami apmokestinamąją sąskaitą, turėsite prieigą prie sąskaitoje esančių pinigų ir nereikės mokėti apmokestinamojo paskirstymo, atsirandančio dėl ankstyvo išėmimo iš pensijų sąskaitų. Taip yra todėl, kad įmokos į apmokestinamas sąskaitas nėra atskaitomos iš mokesčių, o mokesčiai mokami nuo investicijų pelno, kai jie uždirbami.
Apskritai, jūsų pajamos iš investicijų bus apmokestinamos pagal įprastus pajamų mokesčio tarifus. Tačiau IRS numato sumažintą ilgalaikio kapitalo prieaugio mokesčio tarifą. Tai yra investicijų, kurias laikėte daugiau nei vienerius metus, pelnas.
Ilgalaikio kapitalo prieaugio mokesčio tarifas yra nuo 0% iki 20%, o dauguma mokesčių mokėtojų moka 15% ar mažiau. Dėl šios priežasties apmokestinamos tarpininkavimo sąskaitos geriausiai tinka ilgalaikėms investicijoms laikyti.
Apmokestinamosios tarpininkavimo sąskaitos gali būti atidaromos atskirai arba kartu su sutuoktiniu.
Darbdavio remiami pensijų planai
Daugelis darbdavių ir dauguma stambių darbdavių savo darbuotojams siūlo remiamus išėjimo į pensiją planus. Darbdavys remia ir administruoja planą, o jūs kaip darbuotojas jį finansuojate iš darbo užmokesčio atskaitymų. Daugelyje planų taip pat turėsite galimybę pasirinkti, kaip investuoti pinigus į sąskaitą.
Siūlomi keli skirtingi planai, įskaitant:
- 401 tūkst
- 403 (b) planai
- 457 planai
- Taupymo planai (TSP)
Nors kiekvienas planas yra skirtingas, bendrieji parametrai yra vienodi kiekvienam. Jūsų įnašai į planą yra atskaitomi iš mokesčių, o jūsų darbdavys gali pasiūlyti atitinkamą įmoką. Daugelis taip pat teikia paskolą. Jei taip, galite pasiskolinti iki 50 proc užtikrintas balansas plane, iki 50 000 USD.
Galite prisidėti iki 19 000 USD per metus arba 25 000 USD, jei esate vyresni nei 50 metų. Jei darbdavys atitinka įmokas, visos įmokos gali siekti 56 000 USD.
Tiek jūsų įnašai į planą, tiek uždirbtos investicinės pajamos yra atidėti mokesčiams. Mokestis bus mokamas už pašalinimą iš plano, kai sulauksite pensinio amžiaus. Jei paskirstysite lėšas nesulaukę 59 ½ metų amžiaus, taip pat turėsite sumokėti 10% išankstinio pasitraukimo baudos mokestį.
Daugumoje planų investicijų patikėtinį pasirinks jūsų darbdavys. Kai kurie planai siūlo neribotas investavimo galimybes. Kiti, pavyzdžiui, TSP, leidžia rinktis tik iš nedidelio lėšų skaičiaus.
Ir nors planai yra susieti su jūsų darbdaviu, jie paprastai yra nešiojami. Jei paliksite vieną darbdavį, galite perkelti planą į IRA arba kito darbdavio planą, jei jis leidžia pratęsti.
Tradiciniai ir Roth IRA
Individualios išėjimo į pensiją sąskaitos arba tiesiog IRA yra apmokestinami pensijų planai asmenims. Beveik kiekvienas gali turėti IRA, jei turite uždirbtų pajamų įmokoms padengti.
2019 m. Galite prisidėti prie iki 6 000 USD per metus IRA, arba 7 000 USD, jei esate 50 ar vyresni.
Tradicinės IRA
Daugumai mokesčių mokėtojų jūsų įnašai bus atskaitomi iš mokesčių. Visais atvejais investicijų pajamos bus atidėtos. Panašiai kaip darbdavio remiami pensijų planai, jūs mokėsite mokestį už pinigus, kai jie bus išimti iš sąskaitos. Dar kartą, jei atsiimama iki 59 ½ metų, jums taip pat bus taikomas 10% išankstinio pasitraukimo baudos mokestis.
IRS riboja tradicinių IRA įmokų atskaitymą nuo mokesčių, remiantis pajamų ribos, jei jums ar jūsų sutuoktiniui taikomas darbdavio planas. Dėl šios priežasties įnašai į tradicinę IRA nėra visada apmokestinti išskaitomas.
Roth IRA
Roth IRA yra panašios tradicinės IRA, kiek tai susiję su įmokų sumomis ir investicijų pajamų atidėjimu.
Pagrindiniai šių dviejų planų skirtumai yra šie:
- Jūsų įnašai į planą neapmokestinami mokesčiais.
- Tu gali bet kuriuo metu atsiimti savo įnašus, neapmokestinant nei pajamų mokesčiu, nei 10 proc.
- Kai jums sukaks 59 ½ metų ir planas bus taikomas mažiausiai penkerius metus, išėmimas gali būti neapmokestinamas.
- Jei atsiimsite pinigus nesulaukę 59 ½, jūsų sukauptoms investicijoms bus taikomas įprastas pajamų mokestis ir 10 proc. Bet dar kartą, jūsų įnašai nebus apmokestinami ar baudos.
Paprasčiau tariant, „Roth IRA“ yra puikus būdas pridėti neapmokestinamų pajamų į savo pensijų planus.
Yra dar vienas esminis skirtumas tarp Roth ir tradicinės IRA, tai yra tinkamumas. IRS nustato pajamų ribas, kurias viršijus jūs nebegalite mokėti Roth IRA įnašo.
SIMPLE ir SEP IRA
SIMPLE ir SEP IRA yra IRA, kurių pagrindiniai skirtumai yra didesnės įmokų sumos, taip pat reikalavimas būti savarankiškai dirbančiam asmeniui.
Naudodami SIMPLE IRA galite įnešti iki 13 000 USD per metus arba 16 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresni, ir yra numatyta darbdavio atitiktis.
Norėdami gauti SEP IRA, galite įnešti 25% savo pajamų, bet ne daugiau kaip 56 000 USD. (PASTABA: Dėl sudėtingo skaičiavimo metodo veiksmingas SEP IRA įnašo norma yra tikrai 20%.)
Panašiai kaip tradicinės ir Roth IRA, SIMPLE ir SEP IRA taip pat yra savarankiškos. Galite pasirinkti investicijų brokerį, kuriame laikote savo sąskaitą, taip pat valdyti investicijas į sąskaitą.
Kaip įmonės savininkas, savo darbuotojams galite atidaryti SIMPLE arba SEP IRA. Tačiau kadangi jie yra IRA, kiekvienas darbuotojas turės atskirą sąskaitą. Skirtingai nuo 401 (k) planų ir kitų darbdavių remiamų pensijų planų, yra vienas planas, kuriame dalyvauja visi darbuotojai.
Geriausi brokeriai, turintys jūsų investicinę sąskaitą
Kai nuspręsite, kokio tipo investicinę sąskaitą norite atidaryti, kitas žingsnis bus pasirinkti tarpininką, kuris laikys sąskaitą.
Laimei, yra keletas. Galite pasirinkti tą, kuris geriausiai atitinka jūsų investavimo patirtį ir temperamentą.
Štai keturi pagrindiniai tipai:
- Robo patarėjai
- Mikroinvesticijos
- Pilno aptarnavimo brokeriai
- Nuolaidų tarpininkai
„Robo-Advisors“-automatizuotos internetinės investavimo platformos
„Robo“ patarėjai visiškai tvarko jūsų investicijas ir atlieka tai už stebėtinai mažą mokestį. Tai apima portfelio kūrimą, remiantis jūsų tikslais, laiko horizontu ir tolerancija rizikai.
Jūsų portfelyje bus akcijų ir obligacijų derinys, o kai kurie robo patarėjai taip pat prideda nekilnojamojo turto ir gamtos išteklių. Investicijos paprastai laikomos biržoje prekiaujamais fondais (ETF), o ne atskirais vertybiniais popieriais. Jie netgi reinvestuos uždirbtus dividendus ir prireikus subalansuos jūsų portfelį.
Pavyzdžiui, Pagerėjimas suteikia pilną jūsų portfelio valdymą už metinį mokestį nuo 0,25% iki 0,40%. Ir kadangi nėra būtinų minimalių pradinių investicijų, tai yra geras pasirinkimas net naujiems investuotojams.
Turto frontas veikia beveik taip pat, tačiau minimalus pradinių investicijų reikalavimas yra 500 USD ir imamas 0,25%mokestis.
Tokiu greičiu profesionaliai galite valdyti 10 000 USD tik už 25 USD per metus arba 100 000 USD už 250 USD per metus. Arba net 1 milijonas dolerių buvo valdomas tik už 2500 USD per metus.
Mikroinvesticijų programa pradedantiesiems investuotojams
Jei esate naujas investuotojas ir jums sunku sukaupti pinigų, kurių jums reikia norint pradėti, tokių yra mikroinvestuoti programos. Jie ne tik investuoja jūsų pinigus-„robo-advior“ stilių-bet ir padeda jums juos sutaupyti.
Pavyzdžiui, programa, žinoma kaip Gilės naudoja metodą „apvalinimas“, kad padėtų sutaupyti pinigų investuoti. Jūs susiejate Gilių programa į išlaidų sąskaitą ir suapvalina pirkimus, sutaupant skirtumą santaupoms ir galiausiai investuojant.
Tarkime, kad perkate 6,25 USD. „Acorns“ ima iš jūsų sąskaitos 7 USD, sumoka prekybininkui 6,25 USD ir perkelia 0,75 USD į santaupas. Kai santaupų dalis pasiekia 5 USD, ji perkeliama į „Acorns robo-advisor“ investicinę sąskaitą. Ten jis bus valdomas tik už 1 USD per mėnesį mokestį už pirmuosius 5 000 USD, tada - 0,25%, kai bus likutis.
Paslėpti yra dar viena mikroinvesticijų programa, tačiau ji naudoja kitą metodiką, padedančią sutaupyti pinigų. Galite pervesti pinigus iš savo tikrinamosios sąskaitos į savo investicinę sąskaitą, padidindami po 5 USD. Atlikite investicijas siūlo skirtingus planus, naudojant fiksuotus mokesčius, mažesnius nei 1 USD per mėnesį.
Bet kuri iš šių programų padės jums pradėti taupyti ir investuoti, sukaupdama pinigų tam atlikti per daugybę labai mažų sandorių. Tai puikus pasirinkimas, jei jums buvo sunku sukaupti pinigų investuoti.
Visų paslaugų brokeriai-ilgalaikiams investuotojams
Jei esate patyręs investuotojas ar norite juo tapti, geriausias pasirinkimas bus visų paslaugų brokeris. Ten galite prekiauti akcijomis, obligacijomis, investiciniais fondais, ETF, opcionais ir kitomis investicijomis už visus mažus mokesčius. Dauguma dabar taip pat siūlo savo „robo-advisor“ parinktis, todėl galėsite išlaikyti valdomas ir savarankiškas investicijas toje pačioje platformoje.
Didelis visų paslaugų brokerių privalumas yra tai, kad jie suteikia viską, ko jums reikia norint investuoti ir tapti geresniu investuotoju. Tai apima švietimo išteklius, prekybos įrankius, investicijų stebėjimą ir net simuliatorius, kurie padės pagerinti jūsų investicijų rezultatus.
Du didžiausi visų paslaugų brokeriai yra Charlesas Schwabas ir ištikimybė. Kiekvienas iš jų ima tik 4,95 USD komisinį mokestį už prekybą akcijomis ir ETF ir siūlo labai gerai išmanantį klientų aptarnavimą visą parą.
Nuolaidų tarpininkai - aukšto dažnio prekybininkams
Nuolaidų brokeriai dirba panašiai kaip visų paslaugų brokeriai-kai kurie netgi siūlo visų paslaugų palaikymą, tačiau su mažesniais prekybos mokesčiais. Jie pirmiausia skirti aktyviems prekybininkams, siūlydami mažesnius komisinius.
Vienas garsių nuolaidų tarpininkas yra „Ally Invest“. Skirtingai nei ištikimybė ir Charlesas Schwabas, jie ima 0 USD už prekybą už akcijas, ETF ir opcionus. Kaip papildomą premiją galite gauti NEMOKAMĄ registracijos premiją (iki 3500 USD), jei laikysitės sąlygų.
Kita platforma, kurią galėtumėte apsvarstyti sandoriams be komisinių, yra Robinas Hudas.
Apribojimas, susijęs su sandoriais be komisinių, yra tas, kad „Robinhood“ nesiūlo investicijų paketo ar klientų aptarnavimo, kurį daro dauguma kitų brokerių. Investicijos, kuriomis galite prekiauti, taip pat yra ribotos. Tačiau „Robinhood“ leidžia prekiauti kriptovaliutomis, o tai yra neįprasta tarpininkavimo pramonėje.
Kuris investicinės sąskaitos tipas jums tinka?
Kaip matote, yra ne tik investicinė sąskaita beveik bet kokiam tikslui. Tačiau yra tam tikrų tipų investicijų brokerių, skirtų investuotojams visais lygmenimis.
Galite pradėti nuo mikroinvesticijų programos, kad sukauptumėte investicinį kapitalą, o tada, kai jūsų portfelis auga, pereikite prie robo patarėjo. Ir galiausiai galite nuspręsti pradėti rinktis savo investicijas. Būtent tada atėjo laikas atidaryti sąskaitą visų paslaugų brokerių įmonėje.
O jei jums tikrai patinka investuoti ir tapote dažnu prekybininku, galite perkelti šiek tiek pinigų į tarpininkavimo nuolaidų sąskaitą. Tai suteiks jums naudos iš mažų ir nemokamų komisinių.
Ir tai iš tikrųjų yra esmė - dabar turite daugiau investicijų pasirinkimo galimybių nei bet kada anksčiau.