Šią savaitę CNBC paskelbė a istorija apie tai, kaip šeima, uždirbanti 400 000 USD, nėra turtinga ir vargu ar gali tai padaryti, kai pragyvena daug.
Aš nesiruošiu nubrėžti paties biudžeto (su viena išimtimi), išskyrus tai, kad pasakysiu, kad jame yra keletas klaidų.
Aš paaiškinsiu, kodėl tai neteisinga, paaiškindamas, kaip kažkas gali ne tik išgyventi, bet ir klestėti, kai uždirbi daugiau nei šešis kartus didesnės už vidutines namų ūkio pajamas.
Iššauk savo prielaidas
Prieš pradėdami gilintis į specifiką, mane kažkas erzina dėl šio biudžeto. Tai ne skaičiai, o skaičiai.
Dvi idėjos stumia šią įsivaizduojamą šeimą taip arti „krašto“.
Pirma, tai yra hedoninio bėgimo takelio idėja. Tai teorija, kad kai gauni gražių dalykų, geri jausmai, kuriuos tu gauni, greitai išsisklaido. Norėdami juos susigrąžinti, turite išleisti daugiau. Tai yra kodėl kas nors uždirbantis 90 000 USD per metus gali nesijausti turtingas. Tam jausmui jums nuolat reikia daugiau daiktų - taigi jūs nuolat perkate daugiau daiktų.
Antroji mintis yra ta, kad laimė tam tikra prasme yra santykinė. Jūs jaučiatės sėkmingas, kai jums sekasi geriau nei kitam žmogui. Tai skatina šią „neatsilikti nuo Joneso“ idėją. Kai gyvenate brangiame rajone, matote brangius dalykus, kurių tikriausiai neturite. Štai kodėl tas biudžetas tiek daug lemia „Gap vs. „Gucci“ ir „Toyota Highlander vs. „Land Rover“. (beje, „Toyota Highlander“ vis dar yra brangus automobilis, kurio kaina prasideda nuo 35 000 USD - tai nėra biudžetinis automobilis, kaip „Yaris“, kurio kaina 15 000 USD)
Šių palyginimų problema, kurią dar labiau paaštrina socialinė žiniasklaida, yra ta, kad jūs nuolat matote visų svarbiausius dalykus. Matote nuostabias vienos šeimos atostogas, o kitos šeimos brangų automobilį ir... suprantate.
Jūs neatliekate teisingo palyginimo - visas gyvenimas su visu gyvenimu. Viskas arba nieko. Jei tai padarėte, tikėtina, kad yra jų gyvenimo aspektų, kurių nenorite. Norite nuostabių atostogų, bet turite dirbti 80 valandų darbo savaitę? Ar norite jų 2 milijonų dolerių namo, bet per savaitę turite išskristi iš miesto, nes konsultuojatės?
Tai veda į kitą skyrių…
Jūs turite padaryti kompromisus
Pavyzdinis biudžetas parodė, kad pora galėjo visiškai įnešti 39 000 USD į 401 (k), 18 000 USD prisidėti prie 529 plano, taip pat sumokėti už vaikų priežiūrą ir ikimokyklinio amžiaus dviem savo vaikams. O, jie gyvena 2 milijonų dolerių vertės namuose su 1,6 milijono dolerių hipotekos kreditu (80 952 USD per metus mokant hipoteką). Ir jie kasmet skiria 3000 USD labdarai.
Faktas yra tas, kad jūs negalite to padaryti vienu metu.
Negalite sutaupyti 57 000 USD per metus ir tvirtinti, kad jums sunku.
Mano draugė Paula Pant, kurianti puikų tinklaraštį ir podcast'ą Įperk bet ką, naudoja man labai patinkančią frazę: „Tu gali sau leisti bet ką, bet tu negali sau leisti visko“.
Galite turėti 2 milijonų dolerių namą. Jūs galite turėti du vaikus tiek vaikų darželyje, tiek ikimokyklinio amžiaus. Galite visiškai finansuoti savo pensiją. Jūs galite įnešti 9 000 USD vienam vaikui už 529 planą per metus. Galite paaukoti 3000 USD labdarai.
Bet jūs negalite padaryti visų šių dalykų ir paskui skųstis, kaip jūs vos nesikrapštote. Tai nėra sąžininga.
Panašu, kad kas nors yra savitarnos stulpelyje ir skundžiasi, kad jiems nepakanka skrandžio visam skaniam maistui.
Būkite protingesni dėl mokesčių
Žinau, kad pavyzdinis biudžetas buvo greitai sumestas tam, kad būtų iliustruotas tam tikram dalykui - tačiau tam reikia kelių laisvių, dėl paprastumo, todėl sunku jį priimti.
Tai nėra baisu (nes tai yra didelis dalykas), tačiau pavyzdinis biudžetas parodė šeimą, kuri kasmet mokėdavo 80 952 USD už hipoteką, bet imdavo standartinį atskaitymą. Kalbant apie tai, kaip veikia amortizacija, neaišku, kiek šios sumos yra atskaitytinos palūkanos, tačiau tikiuosi, kad tai bus daugiau nei standartinis atskaitymas nuo 24 400 USD.
Pridėjus kitus jų išskaitymus, standartinis atskaitymas pasirodo dar blogiau.
Keturių asmenų šeima, uždirbanti 400 000 USD, nemoka tiek mokesčių. Tai patogu kaip pavyzdys ir padeda istorijai, tačiau jų mokesčių tarifas yra per didelis.
Jei išskaičiuosite išskaitymus ir pasinaudosite visomis vaikų lengvatomis (vaiko priežiūros mokesčiu) kreditas, priklausomas HSA ir kt.), tikriausiai kalbate arčiau 20% faktinio mokesčių tarifo federaliniu lygiu (žaisti su „Nerdwallet“ paprasta pajamų mokesčio skaičiuoklė kad pamatytumėte patys). Tada pridedate 5–6% valstybės ir vietos mokesčių (atminkite, didelė pragyvenimo kaina!) Ir esate ~ 25%.
Galite pasakyti: „O, 5-6 proc. Nėra didelis dalykas“, tačiau šis skirtumas yra daugiau nei 20 000 USD po mokesčių kiekvienais metais. milžiniškas. Ir tai neatsižvelgiama į kitus atskaitymus, kuriuos jie gali turėti, bet nėra parodyti pavyzdyje!
Sumažinkite savo biudžetą trumpam laikui
Bet tarkime, kad sutinkate su biudžetu ir kad pora gyvena finansinėje riboje (nekreipkite dėmesio į 57 000 USD, kuriuos jie kasmet sutaupo išėjimas į pensiją ir išsilavinimas) - daug žmonių, kurie daug mažiau uždirba, kasmet gyvena tuo pranašumu (ir jie negali sumažinti savo išėjimo į pensiją įmokų).
Šių šeimų iššūkis yra tas, kad uždirbdami 60 000 USD per metus, sumažinsite 10% savo išlaidų bus daug mažesnis skaičius nei tas, kuris yra įpratęs prie biudžeto, kurį papildo 400 000 USD pajamos.
Bet gerai, žaisime šį žaidimą, nes kur kas mažiau pasiturintys amerikiečiai žaidžia jį kiekvieną dieną, o realybė tokia, kad šiai šeimai nereikia taip gyventi dar daug metų. Jie turi eilutinių elementų, kurie baigiasi po kelerių metų.
Kai turite vaikų darželiuose, tai tarsi mokate už metus koledže. Tačiau, kaip ir koledže, vaikai amžinai nėra vaikų darželiuose. Jie ten dirba nuo penkerių iki šešerių metų, po to jie baigiami ir jūs gaunate šiuos pinigus į savo biudžetą.
Nemaišykite didelių pajamų su turtu
Didelės pajamos gali padėti jums tapti turtingam, tačiau didelės pajamos nepadaro jūsų turtingu.
Turtingas yra terminas, kuris daugeliui žmonių reiškia daug ką, tačiau man tai turi tik vieną reikšmę - turėti didelė grynoji vertė.
Būti turtingu reiškia, kad išvengėte finansinių sunkumų.
Turint biudžetą sunku pasakyti, tai labiau panašu į tai, kas įeina ir išeina iš tos šeimos banko sąskaitos, tačiau žinome, kad vienintelės jų investicijos yra pensijų sąskaitos ir 529 planas. Mes tai žinome, nes jie neturi investicinių pajamų, kurioms dažnai taikomos palankios mokesčių sąlygos.
Jei jie turėjo apmokestinamąją tarpininkavimo sąskaitą, turintį „Vanguard 500“ indekso fondas (VFIAX), jie kasmet gautų dividendų pajamų. Kvalifikuotos dividendų pajamos apmokestinamos taikant ilgalaikio kapitalo prieaugio normas, kuris yra daug mažesnis už jūsų pajamų mokesčio tarifus. Jie gali išleisti šias pajamas arba, o tai geriau, reinvestuoti, kad padidėtų jų turimas turtas.
Laikui bėgant, šie pinigų srautai gali būti labai vertingi ir suteikti jiems lankstumo biudžetui.
Jei uždirbate dideles pajamas, turite sutaupyti daugiau, kad tai jums padėtų.
Nutraukite labdaros dovanojimą
Labdara yra svarbi, ypač kai uždirbate 400 000 USD per metus, bet ne tada, kai tai kelia pavojų jūsų finansinei padėčiai. Mes nežinome, kokia yra jų ekstremalių situacijų fondo padėtis (žinome, kad jie neturi skolų), bet jei jūsų metinis pinigų srautas yra tik 34 USD per metus, esate ant ribos.
Kai kalbu apie kompromisus, deja, tai taip pat reiškia labdarą. Jums būtų geriau paimti tuos pinigus, juos investuoti ir vėliau, kai būsite a, padovanosite daug didesnę auką geresnė finansinė padėtis (ypač jei jūs net negaunate išskaitymo, nes laikotės standarto atskaita).
Jei investuosite pinigus, paaukokite investicijas ir būsite dar geriau apmokestinami mokesčiais. Aukodami brangias atsargas, jūs išskaičiuojate akcijų vertę dovanojimo metu, o ne jūsų išlaidas. Jei perkate akcijų dalį už 50 USD ir ji pakyla iki 100 USD, paaukokite ją ir gausite 100 USD labdaros atskaitymą, nors sumokėjote tik 50 USD.
(tai nėra argumentas, kad kiekvienas turėtų atsisakyti labdaros, bet jei esate taip arti finansinį pranašumą, kad iš 400 000 USD pajamų lieka tik 34 USD, atidėkite šias aukas, kol jūsų pagalvė bus didesnis)
Šiai mitinei šeimai noriu pasakyti ...
Jei kas nors uždirba 400 000 USD per metus ir sunkiai elgiasi, aš jaučiuosi už jus. Nenoriu atmesti niekieno patirties, bet jūs savo noru patekote į šį kalėjimą. Nesvarbu, ar jus privertė visuomenės spaudimas, ar bendraamžių ir šeimos lūkesčiai, pasirinkote tai.
Kai buvau jaunesnis, įsitraukiau ir į pasakojimą. Turėjau sunkiai mokytis, gauti gerus pažymius, stoti ir baigti gerą kolegiją, o tada įsidarbinti. Dirbti tą darbą, būti paaukštintam, uždirbti daugiau pinigų, kurti šeimą ir pan. Nėra nieko blogo. Tiesą sakant, tai puikus kelias.
Visą gyvenimą mums pasakojamos šios istorijos apie tai, ką turėtume daryti. Paklauskite bet kurio suaugusiojo, kuris nėra vedęs - kaip dažnai jų klausiama apie pasimatymus ir kada jie susituokė? Paklauskite poros, neturinčios vaikų - kaip dažnai jie klausia apie vaikų gimdymą?
Jei uždirbate 400 000 USD per metus, akivaizdu, kad esate protingas žmogus, kuris pasinaudojo galimybėmis prieš jus, kad pasisektų finansiškai.
Tiesiog skirkite kelias akimirkas kiekvieną dieną ir pagalvokite, ar pritaikėte savo sumanumą, ambicijas ir vairavimą norima kryptimi - ar tiesiog sekate kitų parašytą siužetą tu.