Kai 2000-ųjų viduryje norėjau nusipirkti mūsų pirmąjį namą, nustebau sužinojęs, kad yra tiek daug įvairių hipotekos rūšių.
Aš girdėjau apie 15 metų fiksuotą ir 30 metų fiksuotą hipoteką. Bet tada turėjote hipoteka. Ir reguliuojamos palūkanų hipotekos. Ir tik palūkanų hipotekos. Tada FHA ir HUD, VA ir USDA hipotekos. Tada tu turi būsto paskolos ir būsto nuosavybės kredito linijos.
Ir tai tik tipas. Kiekvienas iš jų turi skirtingus terminus. Ir taisyklės. Ir daugybė dokumentų.
Tai pasakytina apie beveik kiekvieną finansinį produktą.
Ir kaip visada, kai yra daug galimybių, yra blogai galimybės. Arba tiksliau, kai kurie produktai yra tinkami tik tam tikro tipo klientams. Tuomet su juo bėgo pelno siekiantys rinkodaros specialistai ir dabar jie parduodami daugiau nei tam konkrečiam klientui.
Turėdamas tai galvoje, paklausiau kai kurių finansų ekspertų, kokių produktų kiekvienas turėtų vengti.
Vienas iš pirmųjų žmonių, kurių paklausiau, buvo Michaelas Kitcesas, knygos „Nerd's Eye View“ autorius ir išdidus finansinių sertifikatų abėcėlės sriubos savininkas. Jis man priminė, kad galite ginčytis, jog kiekvienas produktas gali būti prasmingas
kažkas. Ne visi, bet egzistavo bent vienas žmogus, kur kiekvienas produktas buvo prasmingas.Gerai, pakankamai sąžiningai.
Tačiau kai kurie produktai ir prietaisai yra prasmingi labai mažai žmonių bet parduodama daugeliui.
Tai yra tie, kuriuos šiandien noriu pabrėžti, kad galėtumėte jų išvengti.
Greiti pinigai, paskolos užmokesčiui
Will deHoo „FoolProof Foundation“ akcijų:
Vartotojai neturėtų naudoti ar pirkti bet kokių finansinių produktų ar paslaugų, prieš tai neįgiję tinkamų ir išsamių žinių apie juos. Tai bus jų piniginės ir sveiko proto katastrofa.
„Paskolos su didelėmis palūkanomis“ ir „greitos paskolos grynaisiais pinigais“ yra tikri biudžeto laužytojai, kartu su labiau žinomais „Paskolos iki atlyginimo“ ir „čekių išgryninimo paslaugos“‘. Deja, vartotojai mano, kad gali neturėti finansinių galimybių, kol (labai) trūksta pinigų.
Finansų pramonė vartotojus parduoda visą dieną, kiekvieną dieną. Šios įmonės žino vieną dalyką: jei jos gali priversti vartotoją naudotis savo finansiniu produktu ar paslauga, nežinodamos, kaip teisingai jį naudoti, jos žino, kad gali uždirbti daug pinigų.
Vartotojai turėtų žinoti, kad bet koks skubotas ar emocingas pirkimas jiems kainuos pinigus. Nebūk kvailas ir tapk sveiku skeptiku. „FoolProof“ sakome: „apklauskite bet kurią įmonę, kuri nori paliesti jūsų pinigus ar gerovę. Būkite atsargūs ir pasikliaukite nepriklausomais tyrimais... kaip mūsų “.
Will deHoo, „The“ įkūrėjas ir vykdomasis direktorius FoolProof fondas, ne pelno siekianti organizacija, skatinanti „sveiką skepticizmą“ dėl finansinių produktų.Praleiskite išplėstinę garantiją
Michaelas Kitcesas, vienas iš „XY Planning Network“ įkūrėjų, dalijasi:
Niekada nepirkite išplėstinės garantijos.
Labai vilioja, ypač brangių elektronikos technologijų amžiuje, gauti garantiją, kuri „apsaugos“ jus, jei prekė bus sugadinta ar suges ateityje. Tačiau realybė tokia, kad dauguma elektroninių prietaisų tarnaus visą įprastą gyvenimą. Jei jie greitai sugenda dėl komponento gedimo, paprastai jam taikoma gamintojo garantija.
(Ir dauguma kredito kortelių dvigubai didesnė gamintojo garantija taip pat dar papildomiems metams!)
Ir net jei tai sugenda ar sugenda per kelerius metus, elektronika greitai nusidėvi. Tai reiškia, kad greičiausiai pigiai galėtumėte nusipirkti 2-3 metų senumo pakaitalą.
Taigi sutaupykite pinigų išplėstinei garantijai ir ateityje tiesiog nusipirkite naudotą pakaitalą!
Michaelas Kitcesas, MSFS, MTAX, CFP, yra „XY Planning Network“ įkūrėjas ir finansų planavimo pramonės tinklaraščio leidėjas Nerd's Eye vaizdas.Nemaišykite investicijų su draudimu
Todas Tresidderis, buvęs rizikos draudimo fondų valdytojas ir „Financial Mentor“ vartotojų gynėjas siūlo:
Draudimas yra aktuarinis produktas, kuriame mažuma gali laimėti, tačiau dauguma turi prarasti, kad sumokėtų pardavėjo komisinius ir paliktų pelną draudimo bendrovei. Tai tik pagrindinė verslo tiesa.
Tai reiškia, kad vienintelė pagrįsta priežastis pirkti draudimą yra rizikos valdymas - apsidrausti nuo nuostolių, kurių negalite sau leisti. Paprasčiau tariant, niekada nepirkite draudimo kaip investicijos, maišančios rizikos valdymo funkciją su investavimo funkcija, išskyrus rečiausius atvejus.
Daugumai tai bus pralaimėtas pasiūlymas, palyginti su tiesioginiu draudimo įmokos investavimu. Jei norite giliai pasinerti į tai, kaip veikia ši paprasta taisyklė, šiame straipsnyje paaiškinta visa smulkmena.Visas gyvybės draudimas - išsamus vadovas.”
Toddas Tresidderis yra buvęs rizikos draudimo fondų valdytojas, tapęs finansinių vartotojų gynėju. Jis yra šešių knygų autorius ir rengia edukacinius kursus, kuriuose parodoma, kaip pasiekti finansinę nepriklausomybę anksčiau nei seniai Finansų mentorius.Sofija Bera, „Gen Y Planning“ įkūrėjas, yra dar vienas ekspertas, kuris mano, kad daugeliui žmonių visas gyvenimas nėra prasmingas:
Daugeliui žmonių vis dar parduodami viso gyvybės draudimo polisai ir jie neturi prasmės 99% žmonių. (Kiti 1 proc. Pirko polisus prieš dešimtmečius ir naudoja juos turto planavimo tikslais). Mokesčiai yra nepaprastai dideli, gyvybės draudimas yra nepakankamas, o grynųjų pinigų vertė taip pat kaupiasi LABAI lėtai. Daugumai žmonių būtų geriau nusipirkti 20 metų gyvybės draudimo polisą ir įmokoms sutaupytus pinigus nukreipti į savo pensijų sąskaitas.
Sophia Bera nėra jūsų tėvo finansinė planuotoja. Ji yra pirmoji „Google“ paieška „tūkstantmečio finansų planuotojas“ ir įkūrėja Gen Y planavimas. Ji buvo cituojama NYT, „Wall St. Journal“, o „Investment News“ ją pavadino „Top 40 iki 40“. Ją galima rasti valgant pusryčius ir dirbančią kavinėje Austine, Teksase.Jei jiems nepatinka visas gyvenimas, greičiausiai nepatiks visą gyvybės draudimą vaikams.
Kintami anuitetai
Billas Harrisas, sertifikuotas finansų planavimo specialistas ir vienas iš „WH Cornerstone Investments“ įkūrėjų, daugumai pataria atsisakyti kintamųjų anuitetų:
Daugeliu atvejų venkite kintamų anuitetų. Paprastai mokesčiai yra labai dideli.
Be subsąskaitų, VA turi ir kitų išlaidų, įskaitant „mirtingumo“ išlaidas ir metinius atnaujinimo mokesčius. Kai kurie kintamieji anuitetai kainuoja 3-4% per metus. Paprastai investavimo galimybės yra ribotos. Anuitetus yra nepalanku paveldėti, jei jie neatvyksta į sutuoktinį, įpėdiniai praleidžia padidinimo pagrindą, kuris gali sumažinti kapitalo prieaugio mokesčius.
Anuitetai yra sudėtingos sutartys ir paprastai pirkėjai ir pardavėjai neįsivaizduoja, kas slepiasi piktžolėse.
Likvidumas susijęs su didelėmis baudomis.
Billas Harrisas yra sertifikuotas finansų planuotojas. Jis yra Masačusetso finansų planavimo asociacijos direktorių valdybos narys, „WH Cornerstone Investments in Duxbury“ ir „Kingston MA“ įkūrėjas ir vadovas. Billas aistringai nori suteikti našlėms finansinę ateitį ir savo įmonės svetainėje siūlo naudingų patarimų ir straipsnių našlėms, norinčioms atkurti savo finansinį ir asmeninį gyvenimą. WH Kertinės investicijos.Indeksuoti anuitetai
Neal FrankleSertifikuotas finansų planuotojas ir „Wealth Pilgrim“ redaktorius sako:
Dauguma žmonių niekada neturėtų pirkti indeksuoto anuiteto. Tai anuitetai, kurių grąža paprastai yra procentinė indekso dalis, kaip antai „S&P 500“. Jie vadinami investicijomis, suteikiančiomis galimybę dalyvauti rinkoje aukštyn, be jokių neigiamų rinkos pusių. Tai tiesa, tačiau klausimas yra tai, kiek jūs dalyvausite pakilime, kokia yra dalyvavimo riba ir kiek laiko trunka sutartis?
Paprastai indeksų anuitetai turi labai sudėtingą „dalyvavimo“ formulę, gali turėti žemą viršutinę ribą (gal 10%) ir tęstis 7 metus ar ilgiau. Mano patirtis rodo, kad kai jie pirmą kartą buvo pristatyti, pavyzdžiui, prieš 20 metų, jie gerai veikė. Tačiau draudimo bendrovės pradėjo žaisti pagal dalyvavimo formulę, kad investuotojai galėtų gauti labai mažą grąžą net tais metais, kai rinkai sekasi gerai.
Mano patarimas: jei kas nors bando jums parduoti tokį anuitetą, paprašykite, kad kiekvienais metais gautumėte grąžą, palyginti su kiekvienais metais pagal „S&P 500“, ir įsitikinkite patys. Jie gali pažadėti 60% dalyvavimo rodiklį, tačiau dėl sudėtingos formulės jums gali būti įskaityta daug mažiau. Be to, apsvarstykite tokį anuitetą tik tuo atveju, jei pardavėjas gali parodyti jums 10 metų istoriją (kiekvienais metais). Vidutinė grąža jums daug nepasako.
Neal Frankle yra sertifikuotas finansų planuotojas ir yra jos redaktorius WealthPilgrim.com ir CreditPilgrim.com.Hipotekos tik palūkanoms
Erikas RobergeBŽP ir „Beyond Your Hammock“ įkūrėjas sako:
Dauguma žmonių niekada neturėtų pirkti hipotekos paskolos.
Naudodamas šias paskolų rūšis, paskolos gavėjas kiekvieną mėnesį moka tik palūkanas už paskolą mokėjimai būtų žymiai mažesni nei būtų, jei jie taip pat sumokėtų pagrindinę sumą kaip gerai. Dažnai šios paskolos atrodo patrauklios, nes leidžia žmonių, kad galėtų sau leisti nebrangų būstą. Problema ta, kad skolininkas gali priprasti mokėti šią mažesnę sumą ir kai ateis laikas sumokėti pagrindinę sumą bendros palūkanos (dažniausiai praėjus 5–7 metams), jie gali nepavykti sumokėti, todėl rizikuoja prarasti jų namai.
Tai nėra protinga rizika. Jei negalite sau leisti mokėti už tradicinę 30 metų būsto paskolą, turėtumėte gerai pagalvoti apie būsto pirkimą už tokią kainą.
Ericas Roberge'as yra sertifikuotas finansų planuotojas ir įkūrėjas Už jūsų hamako, finansų planavimo įmonė, padedanti 30–40 metų specialistams gyventi gerai šiandien, tuo pačiu didinant turtus rytojui.„Kvaila gydytojo pasiūlymai“
Bo Hansonas, CFA, CFP® ir „The Money Guy Show“ vedėjas įspėja:
Vienas finansinis produktas, kurio dauguma žmonių turėtų vengti, yra tai, ką mes meiliai vadiname „kvailų gydytojų sandoriais“. Tai tikrai nėra įžeidžianti medicinos specialistus; jie dažnai yra „kvaili sandoriai“, skirti didelėms pajamoms ar finansiškai sėkmingiems asmenims, pvz., gydytojams.
Šie sandoriai dažnai turi keletą bendrų bruožų: jie yra sudėtingos struktūros, dažnai reikalaujantys atskirų mokesčių ataskaitų ar verslo formavimo, jie yra nukreipti į akredituotų investuotojų (t. y. tie, kurių grynoji vertė viršija 1 milijoną JAV dolerių arba namų ūkio pajamos viršija 200 000 USD asmenims arba 300 000 USD poroms), paprastam investuotojui juos sunku suprasti, jie gali būti nelikvidūs ir dažnai apkrauti mokesčiais ir valdymu išlaidų.
Tai nereiškia, kad visi privataus investavimo ar privataus kapitalo sandoriai yra netinkami, tačiau turite įsitikinti, kad patikrinote visus kiti „pagrindiniai“ langeliai prieš pereinant prie tokio tipo investicijų (t. y. turėti sveiką likvidų turtą, paskirstytą atidėtam mokesčiui, neapmokestinamam, ir atsiskaitymus po mokesčių), laikydami atitinkamus rezervus ekstremalioms situacijoms ir laikydamiesi atitinkamos „finansinių operacijų tvarkos“ situacija.
Didžiausias būdas apsisaugoti nuo tokio tipo investicijų aukų yra užduoti šiuos klausimus:
- Ar tikrai suprantu, kaip ši investicija veikia (t. Y. Ar galėčiau tai paaiškinti nefinansiniam draugui ar giminaičiui)?
- Ar tiksliai suprantu, kokie yra mokesčiai (tiek pradiniai, tiek nuolatiniai)?
- Ar mano padėtis leidžia daryti tokio tipo investicijų nelikvidumą?
- Ar teisingai investuoju tokio tipo investicijas, palyginti su kita finansinio turto kūrimo veikla?
Bo Hansonas, CFA, CFP®, yra vienas iš apdovanojimų pelniusių šou vedėjų Pinigų vaikino šou kur jie dalijasi patarimais ir įžvalgomis temomis - nuo kuponų iškarpymo iki kaupimo pensijai ir visko, kas tarp jų.Bet kokios investicijos, kurių visiškai nesuprantate
Norėjau pridėti šį paskutinį dalyką, nes jis tikrai apima daug pagrindo, daugiau nei „kvaili gydytojo pasiūlymai“.
Kiekvienais metais visada pasirodys naujų produktų. Jie bus sudėtingi. Jie turės mokesčių struktūrą ir tvarkaraščius, kurie neturi daug prasmės. Jie bus sudaryti taip, kad skamba šiek tiek per gerai, kad būtų tiesa. Arba per daug painu suprasti.
Jei nesuprantate, kaip tai veikia ir kur jis atitinka jūsų finansinį planą, turite jį praleisti. Bitcoin ir kriptovaliutos rūkė karštai 2018 m. Bitcoin buvo beveik 16 000 USD už monetą! Dabar tai yra arti 3600 USD už monetą. Tačiau tai neturi jokios reikšmės, nes neturėtumėte investuoti į bitcoin, jei nežinote, kaip jis veikia. Turiu praeinančią idėją, kaip tai veikia ir Aš neliesčiau „Bitcoin“ su 10 pėdų stulpu.
Kartais viskas yra sudėtinga, nes tai yra sukčiai. Kartais jie yra Ponzi schema. Kartais jie yra visiškai teisėti, tačiau jei to nesuprantate, jus gali pakviesti pasivažinėti įmantresni investuotojai.