Kai 2001 metų žiemą baigiau informatikos specialybę, teko susidurti su viena blogiausių technologijų darbo rinkų. Aš su tuo susitvarkiau grįžęs į mokyklą, baigęs vienerių metų magistro programą ir atidėjęs darbo paiešką vieneriems metams.
Mano ir taip didelis studentų paskolų balansas dar padidėjo. Tiesą pasakius, vos pajutau, nes jis buvo atidėtas ir koks skirtumas tarp didžiulio skaičiaus ir dar masiškesnio skaičiaus? Negalėjau apjuosti galvos.
Greitai keleri metai į priekį ir mano kolegos problema kolegijos absolventai yra daug blogiau.
Mano dalyvavimo kaina Carnegie Mellon universitetas buvo apie 35 000 USD per metus. Dabar tai yra beveik 70 000 USD, kai atsižvelgsite į mokslą, mokesčius, kambarį ir maitinimą, knygas ir reikmenis ir kt.
Tai visiškai stebina.
Jei šiuo metu kovojate su studentų paskolomis ir turite problemų suprasti skirtingas studentų paskolų atleidimo programas, Aš čia padėti.
Aš pasitelkiau savo draugo Traviso Hornsby, kuris vadovauja, pagalbą Studentų paskolų planuotojas
, kad padėtų jums įveikti studentų paskolas. Jis yra paprastas eilinis vaikinas, kuris privertė save sužinoti apie studentų paskolas, nes jis ir jo sužadėtinė turėjo 124 000 USD skolų. Dabar jis siūlo savo žinias kitiems už tam tikrą mokestį, tačiau mes gauname jas nemokamai.Atimk, Travis!
Turinys
- Kuo skiriasi studentų skolos
- Sunku išleisti bankroto atveju skolos studentams paskolą.
- Kai kurios paskolos studentams turi specialias atleidimo galimybes.
- Vyriausybė skolina daugiausia studentų paskolų.
- Jūs negalite priartėti prie paskolos studentams, kaip ir kitos skolos.
- Apie PAYE ir REPAYE programas
- 100 000 USD studentų paskolų ir 40 000 USD per metus
- REPAYE/PAYE/IBR palyginimas
- Paprastos situacijos nėra realaus gyvenimo situacijos
- Ką daryti, jei dirbate ne pelno tikslais ar vyriausybėje?
- „Sprint“ metodas: kuo greičiau išeikite iš skolų
- Pasirinkite planą, kuris jums tinka
- Gaukite ekspertų planą savo šešių figūrų studentų skolai
Turint 1,4 trilijono JAV dolerių skolą ir skaičiuojant, yra labai didelė tikimybė, kad jūs ar jūsų pažįstamas asmuo esate skolingi mokyklai.
Vidutinė skola 2017 metų klasei yra ~ 37 000 USD. Tiesiog važiuokite pradinio lygio „Mercedes“ malūnu!
Jei eitumėte į aukštąją mokyklą, galėtumėte atsidurti daugiau nei kai kurių žmonių hipoteka.
Teisės ar medicinos mokykla? Cha. Namas ir keli automobiliai garaže!
Nepriklausomai nuo to, kiek esate skolingas, nesunku padaryti klaidų, susijusių su studentų paskolomis. Programos sudėtingos, sąlygos sudėtingos, o skaičius tiesiog toks didelis.
Nesijaudinkite, aš esu čia, kad padėtų jums viską išaiškinti.
Yra du keliai:
- Mokėkite, kol pasieksite paskolos atleidimą, arba
- Visiškai sumokėkite kuo greičiau.
Jūsų pasirinkimas priklauso nuo jūsų skolos, pajamų, darbdavio ir kelių kitų veiksnių.
Tai gali būti sudėtinga, bet mes tai įveiksime.
Kuo skiriasi studentų skolos
Pirma, svarbu suprasti, kad studentų paskolų skola nėra traktuojama taip pat, kaip ir kitos neužtikrintos skolos.
Sunku išleisti bankroto atveju skolos studentams paskolą.
Kai turite 10 000 USD kredito kortelės skolą, jums nepadės jokios federalinės programos. Jūs tik lėtai jį grąžinsite.
Jei likutis tampa toks didelis, kad negalite atlikti mokėjimų, tuomet esate priverstas paskelbti bankrotą arba sumokėti skolą. Abu kenkia jūsų kreditui, bet jūs turite išeitį.
Ne taip yra su studentų paskolomis. Techniškai studentų paskola yra neužtikrinta, o Kongresas padarė beveik neįmanoma išleisti studentų paskolų bankroto teisme.
Jei negalite sumokėti, turite problemų. Vienintelis dalykas, kurį dauguma žmonių pasiekia mokėdami paskolą už studijas, yra papildomų mokesčių ir palūkanų kaupimas.
Kai kurios paskolos studentams turi specialias atleidimo galimybes.
Ar tai reiškia, kad esate įstrigę amžinai? Laimei, ne.
Kai kurios paskolos studentams turi specialias atleidimo galimybes. Jei dirbate privačiame sektoriuje, galite mokėti pagal savo pajamas 20–25 metus ir laikotarpio pabaigoje gauti atleidimą. Jūsų skola yra įvykdyta, tačiau jūs turite sumokėti mokestį už atleistą sumą kaip pajamas.
Jei dirbate viešajame sektoriuje (ne pelno siekianti organizacija 501c3 arba vyriausybinė organizacija), mokėjimus turite atlikti tik 10 metų pagal pajamas. Be to, ta lengvata neapmokestinama.
Vyriausybė skolina daugiausia studentų paskolų.
Priklausomai nuo programos, jie ima gana dideles palūkanas-nuo 5% iki 8%. Didelių pajamų skolininkams studentų paskolų palūkanos yra per didelės, palyginti su tuo, ką jie mokėtų privačiose rinkose. Mažas pajamas gaunantiems skolininkams palūkanos yra daug mažesnės nei tai, ką jie mokėtų.
Tai sukuria didžiulį rinkos neefektyvumą. Štai kodėl privatus refinansavimas yra toks populiarus tarp didelių pajamų (turtingi pinigų grąžinimo pasiūlymai yra dar viena gera priežastis). Galų gale, jei galėtumėte sumažinti savo palūkanų normą, kodėl gi ne? Be to, skolininkai, kurie negali uždirbti pakankamai didelių atlyginimų, kad galėtų patogiai grąžinti savo paskolas, gali išlaikyti skolą federalinėje sistemoje.
Jūs negalite priartėti prie paskolos studentams, kaip ir kitos skolos.
Galite pamatyti, kaip studentų skolos nesielgia kaip kitos skolos.
Turėdami kredito kortelę, „sumažinkite savo išlaidas ir grąžinkite jas“ yra geriausias patarimas. Turėdami studentų paskolas, galbūt norėsite refinansuoti tą paskolą. Gali ir ne. Matematika jums pasakys.
Pateikime paprastą pavyzdį - žmonės man dažnai sako - „aš noriu pasiskolinti paskolas vyriausybei, nors dėl geresnės apsaugos jie iš manęs ima 7 proc.“
Apsauga yra graži, tačiau galite permokėti.
Kokie požymiai gali rodyti, kad turite netinkamą grąžinimo planą? Jei naudojate baigtus, išplėstinius ar 10 metų standartinius planus, turite atlikti matematiką.
Palyginkime 50 000 USD 10 metų trukmės privataus refinansavimo sandorį, kurio 5 proc., Ir 25 metų federalinio išplėstinio plano 7 proc.
| Planuoti | Iš viso išlaidų | Paskutiniai metai Grąžinimas |
Mėnesinis mokestis |
|---|---|---|---|
| Standartinis 10 metų | $62,039 | 2027 | $530 |
| Išplėstinis planas | $89,054 | 2042 | $353 |
| Skirtumas | $24,015 |
Jei mokate pagal federalinį išplėstinį planą, geriau refinansuoti, priveržti diržą ir atlikti didesnius mokėjimus, kad baigtumėte per 10 metų.
Jei negalite atlikti šių mokėjimų, turėtumėte ne refinansuoti, o sudaryti pajamų gautą grąžinimo planą.
Apie PAYE ir REPAYE programas
Kai renkatės studijų paskolos grąžinimo planą, jūsų bazinė bazė yra standartinė 10 metų refinansuota paskola.
Jei mėnesinė įmoka yra per didelė, tu geras kandidatas kad išlaikytumėte savo paskolas tokias, kokias jos turi atleisti ateityje.
Sutelkime šią diskusiją į žmones privačiame sektoriuje (nes skirtingos taisyklės taikomos 501c3 / vyriausybei). Netrukus pasieksime ne pelno/vyriausybės darbuotojų.
100 000 USD studentų paskolų ir 40 000 USD per metus
Kažkas pagal standartinį 10 metų planą 10 metų mokėtų 1000 USD per mėnesį. Tai praktiškai neįmanoma.
Pagal pajamas pagrįstą planą, kuris greičiausiai būtų programos „Mokėk kaip uždirbsi“ (PAYE) arba „Pataisytas darbo užmokestis, kai uždirbsi“ (REPAYE) programos, jos moka tik 10% „savo nuožiūra gautų pajamų“.
Kai metinis atlyginimas yra 40 000 USD, tai yra ~ 185 USD per mėnesį. Vyriausybė apskaičiuoja 10% pajamų, viršijančių tai, ko jums reikia norint gyventi pliką kaulą.
Pasirinkimas atrodo aiškus - galite mokėti 1000 USD per mėnesį arba 185 USD per mėnesį. Tai didžiulis skirtumas.
Kokia yra PAYE/REPAYE rizika? Yra keli:
- Jei ateityje uždirbate didesnes pajamas, jūsų mokėjimai padidėtų, nes mokėjimai yra susieti su pajamomis. Jei uždirbtumėte daug daugiau, galėtumėte sumokėti visas paskolas! (taigi nesinaudoja atleidimo nuostatomis, bet vis tiek moka didesnę palūkanų normą)
- Atleidimas neapmokestinamas-kai dirbi privačiame sektoriuje, moki mokesčius už atleistą skolą, tarsi tai būtų pajamos. Šis mokestis mokamas kaip vienkartinė suma po 20–25 metų grąžinimo laikotarpio (tais metais, kai paskola atleidžiama).
- Nors jūsų mokėjimas už paskolą bus mažesnis, jums reikia sutaupyti šiam baliono mokėjimui per 20–25 metus. Pinigai turi būti prieinami, todėl siūlau pigių indeksų fondus „Vanguard“ arba ištikimybė.
Kai per porą dešimtmečių būsite skolingi šioms milžiniškoms pinigų sumoms, turėsite pakankamai parašyti čekį. Po 20–25 metų sutaupę 200–1 000 USD per mėnesį indeksų fonduose, turėsite šešiaženklę sumą, kurią galėsite atsiimti. Jūs būsite skolingi šiek tiek mokesčių, tačiau jums nereikės jaudintis, kad negalėsite padengti privataus sektoriaus paskolų atleidimo „mokesčių bombos“.
Šia strategija siekiama apsaugoti savo neigiamą riziką, kad galėtumėte gyventi.
REPAYE/PAYE/IBR palyginimas
Tarkime, kad skolininkas yra skolingas 100 000 USD už 7% palūkanas, uždirba 40 000 USD per metus ir padidės 3%.
Paprastumo dėlei jis lieka vienišas ir neturi vaikų. Mes taip pat manome, kad atleistam balansui taikomas 40% mokesčio tarifas ir 10 metų privati refinansavimo alternatyva - 5%.
(spustelėkite, kad padidintumėte)
Tai daug skaičių, todėl ką jie reiškia:
- Iš viso mokėjimų - Tai yra bendra pinigų suma, kurią paskolos gavėjas sumokės per paskolos laikotarpį.
- Esamas likutis - Paskolos likutis, kai ji atleidžiama.
- Mokėtini mokesčiai - „Mokesčių bomba“, kurią reikia sumokėti paskutiniais metais.
- Paskutiniai metai - metai, kuriais paskola atleidžiama (darant prielaidą, kad pradėjote 2017 m.)
- Mėnesinis mokestis - Jūsų mėnesinės įmokos paskolos valdytojui
- Atleidimo mokesčio mokėjimas - Suma per mėnesį, kurią turite sutaupyti galimai mokesčių bombai, kai skola bus atleista.
Kai kuriuos dalykus reikia atkreipti dėmesį žiūrint į šią lentelę:
- PAYE yra 20 metų programa, o REPAYE ir IBR-25 metų programos. Štai kodėl paskutiniai REPAYE metai yra 2042 m., O paskutiniai PAYE metai - 2037 m. Remiantis mūsų prielaidomis, privatus refinansavimas yra 10 metų, todėl jis baigiasi 2027 m.
- Mėnesinė įmoka nėra galutinis atleidimo programų skaičius (privatus refinansavimas ne atleiskite, taigi nereikia mokėti mokesčių), vis tiek esate skolingi Mokėtini mokesčiai stulpelyje, todėl turite tai atsiskaityti santaupų.
- 2042 m. Skolininkas bus skolingas 58 827 USD, nes jo likęs 147 067 USD likutis bus įvykdytas. Tiesą sakant, jis gali būti mažesnis, tačiau 40% yra labai saugus įvertinimas (vargu ar bus daugiau).
Sprendimas, ką daryti, yra sudėtingas, nes turite keletą lengvinančių veiksnių.
Paskolos gavėjas galėjo pasirinkti „REPAYE“, nes ilgesnis 25 metų grąžinimo grafikas leidžia jam daugiau laiko sutaupyti mokesčių bombai. REPAYE taip pat turi palūkanų subsidijas, todėl atleidžiama suma paprastai yra mažesnė nei naudojant PAYE.
Atkreipkite dėmesį, kad IBR kainuoja daugiau nei REPAYE ir yra per tą patį laikotarpį. Jei naudojate IBR, tikriausiai turėsite atsisakyti.
Darant prielaidą, kad paskolos gavėjas pasirenka PAYE, jis turi sutaupyti mokesčių baudai per 20 metų. Šis skaičius pagal skaičiavimus yra 193 USD per mėnesį, todėl suapvalinkite ir pasakykite 200 USD / mėn. Kiekvieną mėnesį įveskite šią sumą į investicinio fondo sąskaitą „Vanguard“ ir beveik neabejotinai turėsite tai, ko jums reikia sumokėti 72 000 USD mokesčių atleidžiant.
Paprastos situacijos nėra realaus gyvenimo situacijos
Ankstesniame palyginime ateinančius 20–25 metus kažkas uždirbo 40 000 USD, vienišas, neturėjo vaikų.
Kokia tikimybė? 🙂
Svarstydami privataus sektoriaus atleidimą, ar jūsų būsimos namų ūkio pajamos bus geriausias pasirinkimas? Vyriausybė apskaičiuoja jūsų sutuoktinio pajamas apskaičiuodama mėnesio išmoką.
Jei sutiksite tą ypatingą žmogų, ar norite, kad santuoka nesibaigtų, nes tai sujauktų jūsų studijų paskolos planus?
Galite susituokti, pateikti mokesčius atskirai ir galbūt sumažinti mokėjimą... tačiau susituokusiems atskirai pateikiamos sankcijos, kurios gali kompensuoti santaupas.
Jei jūsų sutuoktinis neturi skolų studentams ir gauna geras pajamas, paskolos atleidimas neatrodys toks patrauklus, kaip manote.
Jei tas sutuoktinis turi didelę skolą studentams, greičiausiai norite naudoti tą pačią strategiją. Tokiu būdu vyriausybė maždaug tais pačiais metais atleis jūsų paskolas.
Darant prielaidą, kad jūsų namų ūkio pajamos gerokai sumažina skolos ir pajamų santykį nuo 2 iki 1, refinansavimas tikriausiai yra teisingas kelias.
Ką daryti, jei dirbate ne pelno tikslais ar vyriausybėje?
Jei turite laimę būti visą darbo dieną dirbančiu 501c3 ar vyriausybinės organizacijos darbuotoju, jums gali būti suteikta teisė atleisti likutį neapmokestinamos vos po 10 metų mokamų pajamų.
Tai reiškia, kad jūs naudojate mokėjimo planą „REPAYE / PAYE“ 10 metų... tada, puff, paskola išnyksta. Ir IRS nesiunčia sąskaitos.
Tai žinoma kaip viešųjų paslaugų paskolų atleidimas (PSLF) ir jūs turite turėti federalines tiesiogines paskolas, kad tai gautumėte. Niekas kitas jo nepjaus. (PSLF valdomas per „FedLoan“ aptarnavimas)
Dauguma visko, išduoto po 2010 m., Yra tiesioginė federalinė paskola. Prieš tai tikriausiai turite kažką, vadinamą FFEL paskola. Norėdami sužinoti, ar turite teisę, atsiųskite šią užpildytą formą dokumente nurodytu adresu.
Tai užtruks porą mėnesių, tačiau sužinosite, kiek jau galite turėti kredito ir ką daryti, kad pradėtumėte nuo mokesčių atleidimo nuo mokesčių.
Jei naudoti ankstesnį pavyzdį, kas būtų, jei skolininkas, turintis 40 000 USD pajamų ir 100 000 USD skolą, dirbtų ne pelno siekiančiame 501c3? Štai kaina žemiau.
| Planuoti | Iš viso mokėjimų | Esamas likutis | Mokėtini mokesčiai | Iš viso išlaidų | Paskutiniai metai |
|---|---|---|---|---|---|
| PERMOKĖTI | $25,427 | $144,573 | $0 | $25,427 | 2027 |
Prisiminkite, kad ankstesnio pavyzdžio PAYE kaina buvo apie 131 000 USD.
Iš esmės PSLF yra didžiulė fantominė premija labai įsiskolinusiems valstybės tarnautojams, turintiems nedideles pajamas.
Galbūt girdėjote kalbą apie šios programos panaikinimą. Nors tai gali atsitikti, jūs norite nustatyti savo finansus, kad tuo pasinaudotumėte. Net jei atšaukimo tikimybė yra 50/50, o aš nemanau, kad tai yra, verta pasinaudoti galimybe sumokėti šiek tiek papildomos palūkanos.
„Sprint“ metodas: kuo greičiau išeikite iš skolų
Ką daryti, jei esate skolingi žymiai mažiau nei dvigubai savo namų ūkio pajamų ir šios programos jums netinka?
Norite rasti mažiausią įmanomą palūkanų normą ir trumpiausią laikotarpį, kurį galite patogiai sau leisti. Dauguma skolintojų siūlo 5, 7, 10, 15 ir 20 metų pasirinkimo galimybes.
Kaip ir dauguma paskolų, kuo ilgesnis terminas, tuo mažesnis mokėjimas ir didesnė palūkanų norma.
Sandoriai nuolat keičiasi, nes keičiasi palūkanų normos. Dauguma skolininkų, turinčių solidžias pajamas ir kurių kredito balai viršija 650, gali sumažinti savo nurodytą palūkanų normą 1–2%. Kartais jūs netgi galite tai suskirstyti į tai, kas dabartinėje normų aplinkoje prasideda nuo 3.
Kitas svarbus sprendimas refinansuojant yra pasirinkimas tarp kintamos arba fiksuotos palūkanų normos. Šis kintamasis paprastai yra geresnis pasirinkimas, jei prireikus galėtumėte lengvai sau leisti grąžinti skolą per mažiau nei trejus metus.
Jei palūkanos padidėtų, galėtumėte atlikti daugiau išankstinių mokėjimų ir išvengti rizikos, kad palūkanos gali padidėti. Jei palūkanos beveik nepasikeis, galite sutaupyti vidutiniškai 1%, palyginti su fiksuotu pasirinkimu.
Manau, kad daugumai refinansuojančių skolininkų patinka fiksuotos palūkanų normos. Pirkdami būtinai apsvarstykite kelių skolintojų pasiūlymus, kitaip galite užsiregistruoti už žymiai didesnę kainą nei apsidairę.
DARYK NAMUS.
Negalima eiti tik su pirmąja įmone, kurią matote „Facebook“ sklaidos kanale - skirtumas tarp 6% ir 5% palūkanų normos yra didžiulis. Paskolos už 100 000 USD per dešimt metų tai yra apie 6 000 USD.
Pasirinkite planą, kuris jums tinka
Jei esate skolingi didžiulę sumą, palyginti su tuo, ką uždirbate, tada atleidimas nuo paskolos gali būti labai prasmingas.
Pasirinkite planą „REPAYE“ arba „PAYE“, kuris leidžia sumokėti tik 10% savo pajamų. Per 20–25 metus būkite pasirengę sumokėti mokestinę baudą už atleistą sumą ir sutaupykite kelis šimtus per mėnesį.
Jei esate viešajame sektoriuje, įsitikinkite, kad sutaupysite kiekvieną dolerį naudodami PSLF programą. Galų gale, jums bus sunku įveikti prognozuojamą neigiamą palūkanų normą nuo atleidimo nuo mokesčių.
Jei turite galimybę grąžinti paskolas ir matematika yra prasminga, refinansuokite iki mažiausios palūkanų normos, kurią galite rasti. Gyvenkite žemiau savo galimybių ir stenkitės išsivaduoti iš skolų per 5–7 metus. Tada surengkite tikrai ne taupų vakarėlį švęsti, kai atliksite paskutinį mokėjimą.
Jei manote, kad jūsų situacija yra ypač sudėtinga, apsvarstykite galimybę tai padaryti padėti padengti studentų skolas.
Dauguma žmonių daro daugybę studentų paskolos grąžinimo klaidų. Jei laikysitės šiame straipsnyje pateiktų patarimų, būsite atsakingi už savo finansus, siekdami finansinės nepriklausomybės nuo studentų paskolų.
Gaukite ekspertų planą savo šešių figūrų studentų skolai
Jei nesate tikri, ar turėtumėte kreiptis dėl atleidimo ar refinansavimo, esate skolingi daug, palyginti su savo pajamomis, ir nežinote, ar turėtumėte pateikti mokesčius kartu ar atskirai, studentų paskolų planuotojas gali padėti. Naudokite tą puslapį užsisakyti ir gausite papildomą šešių mėnesių palaikymą el. Paštu be jokių papildomų mokesčių. Jei jau įsitikinote, štai rezervacijos nuoroda.
PS Jei norėjote nemokamos skaičiuoklės, kuria jis naudojo visus šiame straipsnyje atliktus skaičiavimus, kopijos, galite gauk tai čia modeliuoti savo paskolas. Tai nemokama.