Tą porą dienų dalyvavau daug susitikimų, įskaitant vieną su jaunu vaikinu, planuojančiu pakeisti investavimo pasaulį. Jo vardas buvo Jonas, ir aš jį sutikau nedidelėje kavinėje netoli konferencijos. Iki to laiko buvau susitikęs su tiek daug kitų bendrovių, tiek daug mokėjimų bendrovių, kad nemanau, jog tikrai vertinu tai, ką jis bandė padaryti. Jis buvo aštrus vaikinas, turintis puikų planą, stiprią komandą ir nedidelį finansavimą. Aš išėjau galvodama, kad jie padarys didelius dalykus ir kad Jonas atrodė kaip Justinas Timberlake'as su ilgesniais plaukais. 🙂
Pasirodo, jie norėtų!
Šiandien Jon Stein yra bendrovės vadovas Pagerėjimas, robo patarėjas, kurio valdomas turtas viršija 13,5 mlrd. Jiems tai tik laiko klausimas. 🙂
Dabar daugeliui žmonių patinka robo patarėjų idėja. Tada kelias į priekį buvo mažiau tikras. Jei norėjote investicinės pagalbos, turėjote daug sumokėti už malonumą. Arba galite tai padaryti vieni su nebrangiais fondais ir ETF. Tokiu keliu nuėjau - mano investicijos vis dar yra „Vanguard“ fondų ir atskirų akcijų mišinys.
Jei esate naujas ar tik nežinote, kaip elgtis toliau, jums gali kilti klausimas, ar „robo“ patarėjas gali padėti priimti geresnius investavimo sprendimus?
Ar jums įdomu, ar verta sumokėti dar vieną mokestį kitai įmonei?
Tikiuosi, kad galime į tai atsakyti.
Kodėl turėtumėte naudoti „Robo“ patarėją?
Dauguma žmonių, besidominčių „roboadvisors“, žino jų naudą, tačiau čia paliesime keletą, o paskui gilinsimės, kai kalbėsime apie konkrečius roboadvisors, kai kalbėsime apie jų pasiūlymus.
1. Automatinis yra efektyvus
Žinomi žmonės blogai investuoja. Esame emocingi (parduodame pigiai, perkame brangiai!), Pamirštame ir šiaip esame labai klystantys.
Vienas didžiausių „roboadvisors“ privalumų yra tai, kad jis padeda mums investuoti taip, kad padėtų mums investuoti. Galite nustatyti sutaupytą sumą, sistema gali ją suskirstyti į tinkamus asignavimus ir praktiškai vaikščioti būkite tikri, žinodami, kad jūsų investicijos yra tinkamai paskirstytos pagal jūsų atsakymus klausimynas.
Šie robotai neparduoda paniškai, nepamirškite įnešti įmokų ar subalansuoti ir netgi surinks mokesčių nuostolius, kad būtumėte kuo efektyvesni.
2. Mokesčiai yra pagrįsti
Dauguma robo patarėjų apmokestins pusę procento ar mažiau už valdomą turtą, o tai yra daug mažiau nei tikras finansų patarėjas, valdantis turtą.
Dauguma ekspertų rekomenduoja dirbti tik su finansiniais patarėjais, kuriems taikomas tik mokestis, tačiau tie, kurie valdo savo lėšas, dažnai ima 1% ar daugiau. „Roboadvisor“ pranašumas yra tas, kad tai yra kompiuteris, o kompiuteriai neturi šeimų, kurias maitintų.
3. „Lengvas“ finansinis planavimas
Daugelis roboadvisors nustatys turto paskirstymą, remdamiesi daugybe klausimų, kuriuos laikau „lengvu“ finansiniu planavimu. Tai nėra viskas apimantis procesas, tačiau tai yra būdas jiems automatizuotai kodifikuoti savo požiūrį, kad galėtumėte užfiksuoti dalį šios patirties nemokėdami per nosį.
Finansų planavimas nėra raketų mokslas ir jūs galite sudaryti finansinį planą be profesionalaus finansų planuotojo. Daugeliui žmonių ir situacijų tai nepanašu į mokesčių mokėjimą „TurboTax“.
Jei ką tik pradedate ir turite 2 000 USD, kuriuos norite skirti darbui, sumokėdami kažkam 200 USD per valandą, kad sugalvotumėte visą planą, iškart po šikšnosparnio susmulkinsite 10% lizdo kiaušinio. Planas yra svarbus, tačiau robo patarėjas gali jus investuoti (o dar svarbiau-sutaupyti) ir tai pažodžiui yra daugiau nei pusė sėkmės. Pagrindinė priežastis, kodėl žmonės nėra pasirengę išeiti į pensiją, yra ta, kad jie tiesiog nepakankamai taupo.
4. Žemas arba ne minimalus
Daugelis „roboadvisors“ turi mažus minimalius sąskaitų likučius arba jų visai neturi, o tai reiškia, kad kažkas, tik įsitraukęs į investavimo žaidimą, gali paimti 100 USD ir gauti jį į diversifikuotą portfelį. Daugelis tikslinių pensijų fondų turi minimalų minimumą („Vanguard“ yra 1000 USD, „Fidelity“ - 2500 USD), kuris naujiems investuotojams gali būti per didelis.
Pagerėjimas ir Turtas paprastas neturi minimalaus (arba 1 USD). Turto frontas turi mažiausiai 500 USD. Jie yra daug mažesni nei fondas.
(čia yra a išsami „Wealthsimple“ apžvalga)
Žemas minimumas yra geras, nes įpranta anksti investuoti ir labai svarbu investuoti anksti.
Kodėl neturėtumėte naudotis „Robo Advisor“
„Roboadvisors“ yra populiarūs, bet yra priežasčių, kodėl jų nereikia.
1. Tai galite padaryti patys
100% galite tai padaryti patys.
Štai du būdai:
- Uždegti a pensijos skaičiuoklė arba savo mėgstamą turto paskirstymo įrankį ir tiesiog nusipirkite tai, ką jis jums sako, iš pigių paslaugų teikėjo, pvz., „Vanguard“ ar „Fidelity“. Tada nepamirškite kasmet tikrinti savo turto paskirstymo ir subalansuoti, kad jūsų paskirstymai nebūtų iš ko. Tai nėra sunku.
- Jei tai skamba sunkiai, visada galite investuoti į pensijų fondą, kurio data yra numatyta, ir kad šis fondas už jus pasirūpins visais klausimais. Tai nėra toks pritaikytas sprendimas kaip skaičiuotuvas, tačiau jis yra gana pigus (jūs mokate fondo išlaidų santykį, kuris dažnai viršija pagrindinių fondų mokesčius). Jei norite išeiti į pensiją 2040 m., Bet fondas, kurio tikslinė data yra 2040 m., Tai taip paprasta!
„Roboadvisors“ siūlo kažką tarp „pasidaryk pats“ ir universalaus požiūrio. Jūs vis tiek turite pateikti atsakymus į skaičiuotuvus, tačiau jie gali daug ką padaryti jūsų vardu.
Niekas netrukdo jums visko daryti pačiam... klausimas, kurį turite užduoti sau: ar tu? Tik tu žinai.
Kada paskutinį kartą iš naujo subalansavote savo portfelį? Išanalizavote savo turto paskirstymą? Arba parduoti pralaimėjusįjį, kad galėtumėte sumokėti tuos nuostolius mokesčių tikslais?
Robo patarėjai klestėjo, nes daugelis žmonių to nedaro.
2. Robotai nėra magija
Daugelis žmonių yra labai patenkinti savo roboadvisors, nes jie egzistavo bulių rinkoje. „Betterment“ ir „Wealthfront“ buvo įkurti 2008 m. S&P pasiekė žemiausią lygį 2009 m. Pavasarį, todėl dauguma sąskaitų savininkų tik matė, kaip S & P500 kyla.
Jei pažvelgsite tik į savo sąskaitos likutį ir grąžą, „roboadvisors“ atrodo nuostabiai! Tačiau jie yra tik prašmatnus naujas laivas kylančio potvynio metu - jie atrodo gerai, nes visi atrodo gerai. Neleisk, kad tai tave apgautų.
Robo patarėjai neturi stebuklingos formulės. Jie tiesiog egzistuoja finansų srityje, kur vartotojai neturi pakankamai pinigų finansiniam patarėjui „Verta“ ir šiek tiek pasidaryk pats su automatika, kad būtų sukurtas palyginti nebrangus sprendimas, tačiau veiksmingas. Jų rekomenduojamas derinys nėra stebuklas, tai tiesiog paskirstymas, kuris atrodo protingas, atsižvelgiant į jūsų finansinę padėtį.
Jūs mokate už automatizavimą.
3. Tai mokesčiai, kurie jus nuvilia
Kad galėtumėte tai padaryti patys, kodėl mokėti kam nors kitam, kad jis jums pasakytų apie turto paskirstymą, kurį galite išsiaiškinti naudodami skaičiuotuvą?
Pusė procento neatrodo daug, bet tai projektuoja dešimtmečius ir skirtumas yra didžiulis.
Aš jums negailėsiu išsamios matematikos, tačiau skirtumas tarp 8% ir 8,5% grąžos už vieną 1000 USD investiciją yra 1495 USD.
Tai reiškia, kad nors 1495 USD atrodo daug, gali kilti pagunda juos apskaičiuoti kaip tik 50 USD per metus. Bet tai yra 50 USD už tūkstantį dolerių investicijų, padarytų vieną kartą. Galite įsivaizduoti, kaip tai blogėja, kai skaičiai didėja.
Imkitės to paties scenarijaus, bet dabar jūs kasmet mokate 1000 USD, skirtumas dabar yra 12 427 USD (135 773 USD vs. $123,346).
Tai daug prarasta nauda dėl mokesčių.
4. Ne 100% suasmeninta
Vienas iš privalumų yra tai, kad tai yra „lengvas“ finansinis planavimas - jis neturėtų pakeisti faktinio finansinio planavimo.
Daugelis roboadvisors paskiria paskirstymą jums atsakius į trumpą klausimyną. Ši anketa nėra viso finansinio plano dalis su visais jūsų tikslais. Kada nori pirkti namą? O kaip vaikai? Ką apie tęstinį mokymąsi ar investicijas į kitus savo gyvenimo aspektus? Turite finansavimo poreikių, kurių negalima įrašyti į jokį standartinį klausimyną, pateiktą visiems.
Taigi, nors jie žada suasmeninimą, tai labiau panašu į kategorizavimą. Į kokį turto paskirstymo segmentą patenki? Tai gera vieta pradėti, tačiau jums sunku būti optimizuotam, jei niekada to nepadarysite.
Visa tai sakant, aš esu linkęs į „roboadvisors“. Pažvelkime į kai kuriuos jų pasiūlymus.
Pagerėjimas
Įkurtos 2010 m., Dabar jos valdo 13,5 mlrd.
„Betterment“ buvo vienas iš pirmųjų roboadvisors (po velnių, kol jie dar nebuvo paskambino roboadvisors). Jie remiasi individualizuota strategija, vadinama „tiksliniu investavimu“, kuri sudaro portfelį pagal jūsų profilį ir atsakymus į jų klausimus. Jie valdys jūsų turtą, bet taip pat patars, remiantis išorinėmis banko ir tarpininkavimo sąskaitomis, kurias galite susieti su savo „Betterment“ paskyra.
Portfeliai priklauso nuo „Vanguard“, „iShares“ ir kitų panašios struktūros pigių fondų ETF (biržoje prekiaujamų fondų).
Jie palaiko individualias apmokestinamas sąskaitas, tradicines IRA, Roth IRA ir SEP IRA.
Yra dvi kainodaros pakopos:
- Skaitmeninė pakopa: 0,25% metinis mokestis be minimalaus
- Aukščiausios klasės: 0,40% metinis mokestis su mažiausiai 100 000 USD
Skaitmeninė pakopa suteikia jums prieigą prie visų jų įrankių ir investicijų portfelių bei automatinį balansavimą, kad išlaikytumėte siūlomą turto paskirstymą. Tai taip pat apima automatinis mokesčių nuostolių surinkimas ir turto buvimo vietos valdymas (norint padidinti deklaracijas po mokesčių).
„Premium“ pakopa papildo „Digital“ su išsamiais patarimais dėl investicijų už „Betterment“ ribų ir neribotą galimybė kreiptis į BŽP specialistus, kad jie patartų dėl tokių gyvenimo įvykių kaip santuoka, vaikai, darbdavio akcijų pasirinkimo galimybės, išėjimas į pensiją, ir kt.
Mes turime išsami „Betterment“ apžvalga jei nori daugiau sužinoti.
Sužinokite daugiau apie „Betterment“
„Schwab“ išmanieji portfeliai
Charlesas Schwabas yra senas vardas, tačiau santykinai naujokas roboadvisor pasaulyje. Įdomus jų išmanusis portfelis yra tas, kad jie yra nemokami. Nėra jokių sąskaitų mokesčių ir komisinių, nes jie įdeda į jus Charleso Schwabo ETF, kur jie uždirba savo pinigus. Tai Charleso Schwabo bandymas tapti robo patarėju.
Tai šiek tiek primena „Vanguard“ tikslinės datos fondus ir „Fidelity“ laisvės fondus-tie fondai yra „viskas viename“ fondai, kuriuose yra kitų „Vanguard“ ir „Fidelity“ fondų. Šių tikslinių pensijų fondų idėja yra ta, kad jų investicijų derinys laikui bėgant keičiasi, visų jų tikslas - pensinis amžius. Jei norite išeiti į pensiją 2045 m., Įsigykite 2045 m. Tie fondai „viskas viename“ turi savo išlaidų santykį, 0,15% „Vanguard“ tiksliniam išėjimo į pensiją 2045 fondui ir 0,75% „Fidelity Freedom 2045 Fund“, be pagrindinių fondo mokesčių.
„Schwab“ turi savo tikslo datos fondus, todėl intelektualūs portfeliai yra tiesiog labiau pritaikytas metodas. Jei jūsų sąskaita yra didesnė nei 50 000 USD, jūsų prašoma užpildyti klausimyną, kuriame sudaromas tikslu pagrįstas portfelis, o automatinis balansavimas ir mokesčių nuostolių surinkimas. Minimali atidarymo suma yra 5000 USD.
Turtas paprastas
Turtas paprastas prasidėjo Kanadoje, tačiau yra šiaurėje ir pietuose nuo sienos. Tai, kas juos skiria nuo kitų, yra tai, kad jie siūlo socialiai atsakingus investavimo variantus, įskaitant halal galimybes, atitinkančias islamo teisę. Jie taip pat siūlo automatinį balansavimą ir mokesčių nuostolių surinkimą visiems sąskaitų turėtojams (ne tik dideliems doleriams) ir finansų planuotojams, jei to reikia.
Didžiausias „smūgis“ prieš Turtas paprastas yra palyginti didelis jų valdymo mokestis, kuris skiriasi priklausomai nuo pakopos:
- „Wealthsimple Basic“ (0–100 000 USD turtas) -Už 0,5% mokestį gausite subalansavimą, mokesčių nuostolių surinkimą, dividendų reinvestavimą, asmeninį portfelį ir patarimus.
- „Wealthsimple Black“ (100 000 USD+ turtas) - Už 0,4% mokestį gausite viską „Wealthsimple Basic“ ir padidinsite mokesčių efektyvumą, VIP oro linijų salės prieigą ir tikslo planavimą.
Šiek tiek panagrinėkime kai kuriuos iš šių plačių terminų. Naudodami „Basic“, jūs gaunate panašaus lygio paslaugas kitiems „robo“ patarėjams jų pagrindinėje pakopoje. Subalansavimas, mokesčių praradimas ir panašūs dalykai yra gana standartiniai.
Naudodami „Black“ gausite 0,1% mokesčio pertrauką ir finansinio planavimo dalį su a Pinigų treneris tai atrodo daugiau nei paprastas klausimas ir atsakymas telefonu, el. paštu ar teksto žinute. Taip pat yra prieiga prie VIP oro linijų salės per nemokamą „Priority Pass“ narystę ir vieną kelionės draugą.
Sužinokite daugiau apie „Wealthsimple“
Turto frontas
„Wealthfront“ tikriausiai yra vienas žinomiausių roboadvisors, šiuo metu valdantis apie 10 mlrd. Jų vyriausiasis investicijų pareigūnas yra ne kas kitas, o garsus knygos „Atsitiktinis pasivaikščiojimas Wall Street“ autorius Burtonas Malkielis, todėl jie turi keletą sunkių smūgių.
Turto frontas (pilna peržiūra) turi minimalų 500 USD sąskaitą, o mokesčiai yra 0,25% turto, o tai yra nemokamas balansavimas ir kasdieninis mokesčių nuostolių surinkimas jų apmokestinamose sąskaitose. Aš neturiu „Wealthfront“ paskyros, bet mano draugas Chrisas tai daro, jei prisiregistruojate, jūs gausite savo pirmuosius 5 000 USD nemokamai (taip pat ir jis!).
Sužinokite daugiau apie „Wealthfront“
Asmeninis kapitalas
Aš nemažai rašiau apie „Personal Capital“ nemokamą finansinį prietaisų skydelį ir investicijų planavimo įrankius, bet nedaug apie juos, kaip robotų patarėją. Taip yra todėl, kad tai, ką jie siūlo, šiek tiek skiriasi nuo to, ką siūlo kiti robo patarėjai. Užuot pasiūlę turto paskirstymą pagal klausimyną, jie iš tikrųjų turi atsisėsti ir pasikalbėti su finansų patarėju prieš pasiūlydami bet kokį turto paskirstymą. Jie turi šiek tiek daugiau informacijos apie jūsų finansinę padėtį, atsižvelgdami į tai, kokias paskyras susiejate su prietaisų skydeliu, todėl tai yra labiau keičiama nei naudojant kitus robotų patarėjus.
Mokesčiai yra didesni, nes yra mažiau automatizavimo ir daugiau žmonių sąveikos, ir jie skirsis priklausomai nuo investuoto turto lygio:
- Pirmieji 1 mln. USD: 0.89%
- Pirmieji 3 mln. USD: 0.79%
- Kitas 2 mln. USD: 0.69%
- Kitas 5 mln. USD: 0.59%
- Kitas 10 mln. USD: 0.49%
Kaip matote, mokesčiai yra didesni. Kiti robo patarėjai viršija pusę proc., Tai jūs sumokėtumėte su keliais milijonais „Personal Capital“. Tai brangu, bet tikriausiai tai padės sumokėti už nuostabius įrankius, kuriuos galime naudoti nemokamai. 🙂
Sužinokite daugiau apie asmeninį kapitalą
(Mes turime Išsami „Personal Capital“ funkcijų apžvalga čia.)
Kitas vertas dėmesio yra Ellevest, kuris yra specialiai sukurtas moterims.
Ar robo jums tinka, priklausys nuo jūsų situacijos, tačiau atsakymą sužinosite atlikę šiek tiek namų darbų.