Ar turėčiau investuoti pinigus gerindamas 2021 m.

Investuoti sunku.

Kur turėčiau dėti savo investicijas? Kokias lėšas turėčiau pirkti? Ar aš įvairus? Ar aš per daug įvairi?

Jei norite profesionalios pagalbos, tai jums kainuos. Ar verta samdyti patarėją? Ar tai turėtų būti tik mokestis, ar procentas turto?

Turint tiek daug klausimų, lengva suprasti, kaip tai paralyžiuoja tiek daug amerikiečių.

O kas, jei pasakyčiau, kad yra profesionali investicijų valdymo tarnyba, kuri atsakys į daugelį šių klausimų? Ir jie ima dalį tradicinio žmogaus investicijų valdytojo?

Jie žinomi kaip a robo patarėjas. Ir Pagerėjimas buvo vienas pirmųjų pramonėje.

Trumpai tariant, „Betterment“ sudarys portfelį, pagrįstą jūsų tikslais ir tolerancija rizikai. Jie išliks ant viršaus, prireikus subalansuos ir jūsų vienintelė pareiga yra sutaupyti. Pagerėjimas tvarko likusias.

Sužinokite daugiau apie tobulėjimą

Turinys

1. Kas yra Gerėjimas?
2. Kaip veikia pagerėjimas
3. Geresnės savybės ir privalumai
4. Geresnis investicinis portfelis
1. Akcijų fondai
2. Obligacijų fondai
5. Geresnis mokesčių nuostolių derlius
insta stories
6. Koordinuotas geresnių mokesčių portfelis
7. Geresnių pinigų rezervas
8. „Betterment Premium“
9. Geresnės kainos ir mokesčiai
10. Ar turėtumėte investuoti geriau?

Kas yra Gerėjimas?

Pagerėjimas yra internetinė, automatizuota investavimo platforma, dar vadinama robo patarėjas.

Nuo 2019 m. Balandžio mėn. „Betterment“ valdė 16,4 mlrd. USD turtą ir yra vienas didžiausių nepriklausomų roboadvisors. „Betterment“ buvo pirmasis nepriklausomas finansų patarėjas internete, 2017 m. Liepos mėn. Pasiekęs 10 mlrd.

Naudodami „Betterment“, visa jūsų investavimo patirtis vyksta internete. Algoritmas apskaičiuoja jūsų portfelį pagal jūsų pageidavimus ir tikslus. Šis algoritmas naudoja Šiuolaikinė portfelio teorija (MPT), sukūrė Haris Markowitzas 1950 -aisiais ir buvo paremtas 70 metų investiciniais tyrimais. MPT daugiausia dėmesio skiria investicijoms į pagrindinius rinkos sektorius, o ne į atskirus vertybinius popierius.

„Betterment“ sudaro portfelius investuodama į plačius rinkos sektorius per ETF. Jie naudoja ETF, nes jie yra nebrangūs ir efektyvūs mokesčiams.

Kadangi viskas vyksta per kompiuterius, jie gali pasiūlyti investicijų valdymą už labai mažą kainą. Dėl to jis yra ekonomiškai efektyvus bet kuriam investuotojui, nepriklausomai nuo investicijų dydžio. Dauguma žmonių finansų patarėjų net nekalbės su jumis, jei turite mažiau nei pusę milijono turto. Galite investuoti naudodami „Betterment“ tik už 1 USD.

Jei pradedate investuoti arba neturite daug pinigų, „Betterment“ gali būti geriausias sprendimas jūsų investiciniams poreikiams patenkinti. Jei esate didesnis ar labiau patyręs investuotojas, „Betterment“ gali būti gera platforma profesionaliai valdyti kai kuriuos savo portfelius.

Kaip veikia pagerėjimas

Galite užsiregistruoti „Betterment“ per kelias minutes ir visas procesas vyksta internete. Anketoje užduodami keli rizikos tolerancijos ir su investavimo tikslais susiję klausimai. Jūsų atsakymai lems jūsų portfelio paskirstymą - konservatyvų, agresyvų ar kažkur tarp jų.

Naudodami „Betterment“ galite atidaryti bet kurią iš šių tipų sąskaitų:

• Individualios arba bendros apmokestinamos investicinės sąskaitos
• Tradicinė IRA
• Roth IRA
• Pasitikėjimo sąskaita
• SEP IRA (tik vienam dalyviui)
• Gerinimas verslui (tai yra „Betterment“ 401 (k) mažiems darbdaviams)

Norėdami atidaryti sąskaitą, turite būti JAV pilietis. Jie taip pat norės žinoti jūsų nuolatinį JAV adresą, socialinio draudimo numerį ir susieti tikrinimo sąskaitą su JAV banku.

Norėdami atidaryti sąskaitą, jums nereikia pervesti pinigų. „Betterment“ neturi minimalaus pradinio įnašo reikalavimo. Sąskaitą galite susikurti šiandien, bet vėliau ją finansuoti, pvz., Automatiškai pervesdami iš savo atlyginimo.

„Betterment“ sukurs portfelį, kurį sudarys 13 ETF. Jie gali rinktis iš šešių akcijų ETF ir septynių obligacijų ETF. Kiekviename portfelyje bus bent keletas iš 13 ETF, tačiau konkretūs procentai skiriasi priklausomai nuo jūsų profilio.

Pavyzdžiui, jei jūsų tolerancija rizikai yra agresyvesnė, turėsite daugiau akcijų fondų. Jei jis bus konservatyvesnis, turėsite daugiau obligacijų fondų.

Šie 13 ETF suteikia galimybę susipažinti su beveik visa investavimo visata. Tai apima ir užsienio, ir vidaus akcijas, ir užsienio, ir vidaus obligacijas. Taip pat yra įvairių sektorių, kuriems atstovauja šie fondai. Pavyzdžiui, į jūsų portfelį bus įtrauktos didelės, vidutinės ir mažos kapitalizacijos akcijos. Iš obligacijų pusės turėsite trumpalaikių ir ilgalaikių vertybinių popierių, taip pat įmonių ir vyriausybės obligacijų poziciją.

Iš čia belieka tik finansavimas. Tai priklauso nuo tavęs. „Betterment“ tvarko jūsų portfelio valdymo informaciją, tačiau vis tiek turite įdėti pinigų. 🙂

Ką daryti, jei noriu juos sureguliuoti rankiniu būdu? 2018 m. Kovo pabaigoje „Betterment“ paskelbė apie naują funkciją paskyroms, kurių vertė yra 100 000 USD ar daugiau-„Lankstūs portfeliai“. Lankstūs portfeliai leidžia rankiniu būdu koreguoti „Betterment“ portfelį dėl įvairių priežasčių.

Jei jūsų sąskaitos už „Betterment“ ribų yra labai svertos viename sektoriuje, galite tai naudoti, kad sumažintumėte „Betterment“ paskirstymą, kad jį subalansuotumėte.

Geresnės savybės ir privalumai

Patobulinimas turi daug funkcijų ir privalumų, tačiau čia yra keletas svarbiausių:

• Sąskaitos apsauga. Jūsų sąskaita yra kuriems taikoma Vertybinių popierių investuotojų apsaugos korporacija (SIPC), iki 500 000 USD grynaisiais ir vertybiniais popieriais, įskaitant iki 250 000 USD grynaisiais. Tai apsaugo jus nuo brokerio nesėkmės, bet ne nuo nuostolių dėl rinkos svyravimų.
• Klientų aptarnavimas. Galite susisiekti su „Betterment“ telefonu arba tiesioginiais pokalbiais nuo pirmadienio iki penktadienio, 9: 00–20: 00 Rytų laiku (ET) ir šeštadienį bei sekmadienį, nuo 11:00 iki 18:00 ET. Taip pat bet kuriuo metu galite su jais susisiekti el.
• „Betterment Mobile App“. „Betterment“ siūlo programas mobiliesiems, skirtus „iOS“ ir „Android“. Juos galite atsisiųsti iš „App Store“ ir „Google Play“.
• Investicinių tikslų kūrimas. Galite sukurti tinkinamas antrines paskyras, kurias iškviečia „Betterment“ tikslus. Tai gali būti išėjimas į pensiją, „apsauginis tinklas“ (skubios santaupos) arba kitas tarpinis tikslas, pvz., Taupymas kolegijos mokslams ar namams.
  Kiekvienam tikslui galite nustatyti portfelio paskirstymą, laiko horizontą ir suplanuoti indėlius bei išėmimus. Galite pridėti naujų tikslų spustelėdami mygtuką „Pridėti paskyrą“. Galite sukurti individualius portfelius labai specifiniams investiciniams poreikiams.
• Lankstūs portfeliai. Sukūrę savo portfelį, tie, kurių turtas yra didesnis nei 100 000 USD, galės rankiniu būdu koreguoti jūsų portfelio paskirstymą, kad geriau atitiktų jūsų poreikius. Jūs gaunate savo paskirstymą, bet visas „Betterment“ valdymo automatizavimo ir mokesčių lengvatas.
• „RetireGuide“. „Betterment“ siūlo tai kaip pensijų planavimo įrankį. Jame pateikiami patarimai, kurie padės pasiekti pensijos tikslus. Galite nustatyti, kiek pinigų išleisite į pensiją, ir kiek jums reikės sutaupyti, kad padėtų šioms išlaidoms.
  Tai taip pat parodys, kuriose sąskaitose reikia sutaupyti, įskaitant darbdavio išėjimo į pensiją planą, taip pat tradicines ir Roth IRA arba apmokestinamas investicines sąskaitas. Tai leis jums saugiai sinchronizuoti visas investicines ir pensijų sąskaitas, o ne tik tas, kurias turite su „Betterment“.
  Jūs netgi galite pakeisti „RetireGuide“ prielaidas ir atsižvelgti į skirtingus rezultatus. Pavyzdžiui, galite pakoreguoti numatomą socialinio draudimo pajamų lygį arba darbdavio pensijų planą. Tai suteiks jums galimybę patobulinti savo išėjimo į pensiją lūkesčius artėjant prie išėjimo į pensiją datos.
• „SmartDeposit“. Tai yra automatizuotas „Betterment“ grynųjų pinigų investavimo įrankis. Tai veikia perkeliant pinigų perteklių iš jūsų banko sąskaitos į „Betterment“ sąskaitą, atsižvelgiant į jūsų nustatytus parametrus. Pavyzdžiui, jūs nustatote didžiausią pinigų sumą, kurią norite turėti savo banko sąskaitoje, o tada „Betterment“ automatiškai perkelia likutį į jūsų investicinę sąskaitą.
• „Betterment Advisor“ tinklas. Pripažindami, kad kai kurie žmonės gali rinktis kontaktą su žmogiškųjų investicijų patarėju, o ne savo „roboadvisor“ portfeliu, „Betterment“ sukūrė šį tinklą. Jie gali jus suderinti su vienu iš patikrintų nepriklausomų sertifikuotų finansinių planuotojų tinkle, kuris su jumis susipažins asmeniškai. Tada jie gali parengti individualų, išsamų finansinį planą ir padėti išspręsti sudėtingesnes finansines problemas.

Geresnis investicinis portfelis

Pagerinimo portfeliai yra sudaryti iš šešių akcijų ETF ir septynių obligacijų ETF.

Štai „ETF“, kuriuos šiuo metu naudoja „Betterment“, nuo 2019 m. Spalio 28 d. ((Išvardinu tik pagrindinius ETF, jie taip pat turi antrinį ETF, kai renkami mokesčių nuostoliai)

Akcijų fondai

• JAV bendra akcijų rinka - „Vanguard“ JAV viso akcijų rinkos indekso ETF (VTI)
• JAV didelių kapitalo vertybinių popierių akcijos-„Vanguard“ JAV didelių kapitalo vertybinių popierių indekso ETF (VTV)
• JAV vidutinės kapitalizacijos vertybinių popierių akcijos-„Vanguard US Mid-Cap Value Index ETF“ (VOE)
• JAV mažos kapitalizacijos vertybinių popierių akcijos-„Vanguard“ JAV mažos kapitalizacijos indeksų ETF (VBR)
• Tarptautinės išsivysčiusios akcijos - „Vanguard FTSE Developed Market Index ETF“ (VEA)
• Tarptautinės besivystančių rinkų akcijos - „Vanguard FTSE Emerging Index ETF“ (VWO)

Man patinka matyti mažą kainą „Vanguard“ fondai jų sąraše.

Obligacijų fondai

• JAV trumpalaikės iždo obligacijos-„iShares“ trumpalaikių iždo obligacijų indekso ETF (SHV)
• JAV didelio pelningumo įmonių obligacijos-„Xtrackers USD“ didelio pajamingumo įmonių obligacijų ETF (HYLB)
• JAV nuo infliacijos apsaugotos obligacijos-„Vanguard“ trumpalaikis nuo infliacijos apsaugotas iždo obligacijų indeksas ETF (VTIP)
• JAV aukštos kokybės obligacijos (IRA ir 401 (k) sąskaitos) - „iShares Barclays Aggregate Bond Fund“ (AGG)
• JAV savivaldybių obligacijos (apmokestinamosios sąskaitos)-„iShares National Muni-Muni Bond Index ETF“ (MUB)
• JAV trumpalaikės investicijų klasės obligacijos-„iShares“ trumpalaikio obligacijų ETF (NEAR)
• Tarptautinės išsivysčiusios obligacijos - „Vanguard Total International Bond Index ETF“ (BNDX)
• Tarptautinės besivystančių rinkų obligacijos - „iShares J.P. Morgan USD Emerging Markets Bond ETF“ (EMB)

(tame sąraše matyti daug „Vanguard“? Pažiūrėkite, kaip „Vanguard“ lyginamas su „Betterment“)

Atkreipkite dėmesį, kad Nacionalinis savivaldybių obligacijų ETF taikomas tik apmokestinamoms investicinėms sąskaitoms. Kadangi pensijų sąskaitos jau yra atidėtos mokesčiams, nebūtina į šias sąskaitas įtraukti savivaldybių obligacijų.

Kai jūsų portfelis bus sukurtas, „Betterment“ prireikus jį subalansuos, kai lėšos pasikeis. Ir dar kartą, šis procesas yra automatinis, remiantis nukrypimo nuo tikslinio portfelio procentine dalimi.

Geresnis mokesčių nuostolių derlius

Derliaus nuėmimas nuo mokesčių, arba TLH, yra investavimo strategija, pagal kurią prarandamos investicijos parduodamos taip, kad būtų patirti kapitalo nuostoliai, kurie sumažins kapitalo prieaugį iš laimėtų investicijų. Ši strategija sumažina grynąjį pelną jūsų sąskaitoje, todėl sumažina kapitalo prieaugio mokestį, kurį mokėsite.

„Betterment“ siūlo TLH visose apmokestinamosiose sąskaitose. Jis negalimas su išėjimo į pensiją sąskaitomis, nes investicijų pelnas į šias sąskaitas vis tiek yra atidėtas.

Pagerėjimas turi a Mokesčių nuostolių surinkimo balta knyga kuri išsamiai aprašo šią sudėtingą temą. Jie teigia, kad jūs galite pagerinti metinę investicijų grąžą į savo apmokestinamas sąskaitas vidutiniškai 0,77% per metus. Tai gali labai pagerinti jūsų investicijų rezultatus per labai ilgą laiką.

Koordinuotas geresnių mokesčių portfelis

Tai „Betterment“ siūloma funkcija, kuri optimizuoja ir automatizuoja investavimo strategiją, žinomą kaip turto vieta. Ta strategija apima investicijų, kurios greičiausiai bus labai apmokestintos, įvedimą į apmokestinamų pensijų sąskaitas, o tada mažesnio mokestinio turto įtraukimą į apmokestinamąsias sąskaitas. Galite pasinaudoti šia galimybe tiesiog spustelėdami „Nustatyti“ skirtuke „Suvestinė“.

Pavyzdys galėtų būti pajamas duodantis turtas, pavyzdžiui, tas, kuris moka palūkanas ir dividendus, į pensijų sąskaitas. Tai leistų atidėti šias pajamas. Tuo tarpu turtas, kuris gali generuoti ilgalaikį kapitalo prieaugį, yra įtraukiamas į apmokestinamas sąskaitas. Jiems bus taikomi palankesni ilgalaikio kapitalo prieaugio mokesčio tarifai ir jie galės jais pasinaudoti.

„Betterment“ teigia, kad galite pagerinti savo deklaracijas po mokesčių vidutiniškai 0,48% per metus arba papildomai 15% per 30 metų.

Geresnių pinigų rezervas

„Betterment“ turi taupymo priemonę Geresnių pinigų rezervas - jų žengimas į bankų pasaulį. Geresnių pinigų rezervas yra grynųjų pinigų valdymo sąskaita tai yra FDIC apdraustas iki 1 000 000 USD ir moka dideles palūkanas (0,30% APY). Jūsų lėšos yra pervedamos į keturis jų partnerius bankus, todėl jūs gaunate 4 kartus didesnę nei FDIC aprėptį, tačiau jas valdote naudodami jų programą.

Anksčiau jie pasiūlė į taupymą panašią grąžos normą, investuodami savo lėšas į du ETF-80% JAV trumpalaikių Iždo obligacijos („iShares Barclays“ trumpalaikio iždo obligacijų fondas, SHV) ir 20% JAV trumpalaikių investicijų obligacijų („iShares“ trumpalaikio obligacijų ETF, NEAR). Tai buvo protinga idėja, tačiau tai vis tiek buvo investicija, todėl nebuvo apdraustas FDIC. Išmanioji taupymo priemonė išnyks ir bus pakeista grynųjų pinigų rezervu.

Čia yra daugiau informacijos apie „Betterment Cash Reserve“.

„Betterment Premium“

„Betterment“ siūlo tik vieną aukščiausios kokybės investicijų planą didesniems investuotojams.

„Betterment Premium“ reikalingas minimalus sąskaitos likutis 100 000 USD. Tačiau tai leidžia neribotai konsultuotis su jų BŽP specialistais. Jie stebės jūsų paskyrą ir bus pasiekiami bet kuriuo metu, kai iškils finansinių klausimų.

Jie gali padėti priimti svarbius finansinius sprendimus, tokius kaip (iš savo svetainės):

• Susituokti? Įsitikinkite, kad jūsų tikslai suderinti, nuspręskite, kaip sujungti savo pinigus, nustatykite finansines ribas ir nuspręskite, kaip paskirstyti pinigus savo pensijų planams.
• Turėti vaiką? Išsaugoti koledžui, nustatykite prioritetus šeimos tikslams, pasirinkite gyvybės draudimą ir aptarkite savo turto planą.
• Tvarkyti nuosavybe pagrįstą kompensaciją? Supraskite savo planą, peržiūrėkite galimas mokesčių pasekmes ir valdykite galimą riziką.
• Išeina į pensiją? Suplanuokite savo perėjimą nuo taupymo prie išlaidų ir sukurkite protingą mokesčių išėmimo strategiją.

Tai bus ypač vertingas paslaugų lygis žmonėms, turintiems sudėtingesnę finansinę padėtį. Tai gali apimti kelias investicines sąskaitas, sudėtingą mokesčių situaciją arba tiesiog ką nors aptarti su jūsų investavimo plano subtilybėmis.

Geresnės kainos ir mokesčiai

2017 m. Pabaigoje „Betterment“ atnaujino savo kainodarą iš trijų pakopų kainodaros modelio į tik du:

Kainų puslapyje pateikite versiją „be mokesčio“, tačiau ji skirta ne robo patarėjui, o jų grynųjų pinigų valdymo sąskaitai. Tai apima jų priemones (finansinių tikslų nustatymo ir patarimų priemones, pensijų planavimo įrankiaiir atsiliepimai apie jūsų turimas sąskaitas kitose institucijose), bet ne faktinis valdymas.

Gerinimas veikia už fiksuotą mokestį, atsižvelgiant į jūsų portfelio dydį. Nėra jokių kitų prekybos mokesčių ar komisinių. Jokių pervedimo mokesčių. Ir jokių mokesčių už portfelio subalansavimą.

Standartinis mokestis (skaitmeninis) yra 0,25% jūsų sąskaitos balanso. Naudodami „Betterment“ galite valdyti iki 100 000 USD sąskaitą už 250 USD per metus. Net ir esant žemiausiai aptarnavimo pakopai, jūs gaunate visus „Betterment“ pranašumus - subalansavimą, mokesčių surinkimą, diversifikavimą ir kt.

Norėdami gauti „Betterment Premium“ paskyrą, tam reikalingas minimalus 100 000 USD sąskaitos likutis, metinis mokestis yra 0,40%. 100 000 USD finansuojama sąskaita, kurią valdo „Betterment“ tik už 400 USD per metus. Atrodo, kad „Betterment“ pašalino „Plus“ paskyrą ir pervadino ją į „Premium“, sumažindama „Premium“ mokestį iki 0,40% nuo ankstesnio 0,50% mokesčio.

Įprastas žmogiškųjų investicijų patarėjas imtų nuo 1,00% iki 1,50%. Jei jie valdo 100 000 USD, jūs mokėtumėte 1000–1500 USD per metus. (ir to turbūt nepakanka, kad ryte juos pakeltum iš lovos!)

Jūsų balanso daliai, viršijančiai 2 mln. USD, taikoma 0,10% nuolaida:

• Skaitmeninis mokestis: 0,15%, kai likutis viršija 2 mln
• Premium mokestis: 0,30%, kai likutis viršija 2 mln

Ar turėtumėte investuoti geriau?

„Betterment“ yra nebrangus „roboadvisor“ ir geras pasirinkimas naujiems investuotojams. Jei esate naujas, turite mažai turto arba norite profesionalios pagalbos, bet nenorite mokėti per nosį, „Betterment“ yra geras sprendimas. „Wealthfront“ yra panašus, jei norite pamatyti Pagerėjimas vs. Turto frontas, ir nemanau, kad jūs blogai pasirenkate vieną iš kito.

Tai užtikrina profesionalų investicijų valdymą mažomis sąnaudomis ir tai daro investuotojams visuose turto lygiuose. Portfelio derinys leidžia pasiekti daug didesnį diversifikacijos lygį, nei galėtumėte tai padaryti patys.

Net jei esate atsidavęs „pasidaryk pats“ investuotojas, „Betterment“ gali būti puiki investicinė platforma, skirta pastatyti tą savo portfelio dalį, kurią geriau valdytumėte kažkas kitas.

Jei jums tinka bet kuris iš šių profilių, patikrinkite Pagerėjimas ir pažiūrėk, ką jie gali tau padaryti.

Sužinokite daugiau apie tobulėjimą

Pinigų rezervą teikia „Betterment LLC“, kuris nėra bankas, o grynųjų pinigų pervedimus į programinius bankus palengvina „Betterment Securities“. Norėdami gauti daugiau informacijos, spustelėkite.