Sėkmė gyvenime priklauso nuo tvirto pagrindo.
Finansinė sėkmė nesiskiria.
Tam reikia tvirto finansinio pagrindo - tokio, kur blokas būtų kruopščiai klojamas, kad galėtumėte stabiliai augti.
Kodėl tai svarbu? Nebaigtas pamatas yra tas pats, kas blogai pastatytas. Jei jums niekada nebuvo pateiktas planas, kaip sukurti tvirtą finansų sistemą, jums gali trūkti kažko svarbaus. Ilgus metus neturėjome turto plano (jo nesukūrėme tik po antrojo vaiko - klaida, kad mums pasisekė, mums nepakenkė). Ir jei nieko daugiau, visada gera turėti ramybę.
Šiandien skirkite kelias minutes peržiūrėti sąrašą ir užpildyti savo sistemą viskuo, ko praleidote.
Šis vadovas apima viską, ką padariau, kad sukurtų tvirtą finansų sistemą, ir yra gyvas dokumentas. Mums augant, augs ir šis vadovas. Susidūrę su naujais iššūkiais, jie bus įtraukti į šį vadovą. Sistema niekada nėra baigta, jis visada tobulinamas.
Kam skirtas šis vadovas? Jei pradedate tvarkyti savo finansus ir norite įsitikinti, kad turite savo pagrindus, šiame vadove įsitikinsite, kad pataikysite į kiekvieną. Jei esate sena ranka ir nesate tikri, ar ką praleidote, tai taip pat jums padės. Šis vadovas yra žingsnis po žingsnio receptas, kaip aš sukūriau savo finansų sistemą.
Tai taip pat naudinga kaip kontrolinis sąrašas tiems, kurie persikėlė geografiškai arba pradėjo naują darbą. Jis nustatytas tokia tvarka, kuri sutaupo daugiausiai laiko ir pastangų. Nors sąraše daroma prielaida, kad pradedate nuo nulio, galite praleisti jau atliktus veiksmus.
Sudarykite „Finansai iš pirmo žvilgsnio“ dokumentų projektus
Aš sukūriau tris dokumentus, kad galėčiau greitai pamatyti savo finansus. Aš viską imu į galvą ir surašau ant popieriaus. Tie trys yra:
- Pinigų lauko vadovas
- Grynosios vertės rekordas
- Finansų tinklo žemėlapis
Pinigų lauko vadovas yra „Word“ dokumentas, kuriame paaiškinamos visos mano sąskaitos, kodėl jos egzistuoja ir su kuo pasikalbėti, kad sužinotumėte daugiau. Tai parašyta taip, kad jei aš mirsiu, kažkas galėtų perimti mano finansus ir prireikus atlikti tvarkingą likvidavimą.
Grynosios vertės įrašas yra „Excel“ skaičiuoklė, kurioje nuolat registruojami mano sąskaitos likučiai. Jis veikia kaip istorinis įrašas ir kiekvienas stulpelis yra susietas su Pinigų lauko vadovo aprašymu.
Finansinio tinklo žemėlapis yra brėžinys, iliustruojantis mano finansines sąskaitas ir jų tarpusavio ryšį.
Prieš daugelį metų, kaip Booz Allen Hamilton konsultantė, tobulindama procesus, pirmasis žingsnis visada buvo fiksuoti esamą procesą. Tai dažnai (labai) labai skiriasi nuo to, kas pavaizduota dalyvių galvose, ir šis esminis žingsnis yra toks pat svarbus kuriant tvirtą finansinę sistemą. Prieš pradėdami pridėti ir šalinti paskyras, turite žinoti dabartinę būseną. Šie dokumentai man labai padeda.
Kurdami sistemą nuolat atnaujinkite visus šiuos dokumentus. Vėliau sutaupysite laiko.
(atgal į kontrolinį sąrašą)
Atidarykite tikrinimo sąskaitą
Kai pagalvoji apie savo finansinių tinklų žemėlapis, centrinis mazgas yra jūsų tikrinimo sąskaita. Jūsų pajamos patenka į jūsų atsiskaitomąją sąskaitą, o išlaidos - iš jūsų sąskaitos.
Štai ko jums reikia iš tikrinimo sąskaitos:
- Nemokama ir paprasta prieiga prie bankomato: Mes naudojame Bank of America, nes jie turi didžiulį geografinį pėdsaką. Taip pat turiu „Ally“ banko sąskaitą, kurioje man kompensuojama už naudojimąsi bankomatais bet kur.
- Jokių mokesčių:„Ally Bank“, ir beveik visuose internetiniuose bankuose nėra minimalaus balanso, kurio reikia, kad būtų išvengta mokesčių, tačiau plytų ir skiedinio bankai dažnai tai daro. „Bank of America“ turi minimalų dienos balansą, kad išvengtų jų mokesčių, tačiau mes saugome sąskaitą vien dėl to, kad jis siūlo keletą privalumų, kurių internetinis bankas nesuteikia (grynųjų pinigų įnešimas, medalio garantijos ir kt.).
Jei turite a banko sąskaitą nuo studijų laikų, dabar tinkamas laikas peržiūrėti, ar tai jums tinka. Paskyra gali pereiti prie kito produkto („kolegijos sąskaitos“ neturėsite amžinai, paprastai ji taip pat baigiama po 5 metų), todėl norėsite patikrinti to mokesčius ir sąlygas.
Kredito unijos: Jei nerandate vietinio banko, apsvarstykite galimybę ieškoti kredito unijos. Jūs neturėsite tokio didelio geografinio pėdsako bankomatams ir filialams, tačiau daugelis kredito unijų siūlo grąžinti bankomatus ir papildyti savo poreikius internetiniame banke. Pasinaudokite Nacionaline kredito unijos administracija Credit Union Locator įrankis rasti vieną šalia tavęs. Kredito unijoje tikrinimo sąskaita vadinama akcijų juodraščio sąskaita (nes esate unijos dalis ir ji siūlo vekselio privilegiją). Tai tik keletas iš skirtumai tarp kredito unijos ir banko.
Internetiniai bankai: Jei naudojatės internetiniu banku, kuris siūlo nemokamą prieigą prie bankomatų ir programą, kuri leidžia įnešti čekius (arba paštu), tai gali būti jūsų pagrindinė tikrinimo sąskaita. Ne visada reikia fizinio banko šalia. Galiu suskaičiuoti, kiek kartų man prireikė medaliono garantijos.
Ar kada nors norėtumėte daugiau nei vieno? Jūs negaunate daug naudos iš daugiau nei vieno ir įvedate sudėtingumą (daugiau paskyrų). Dauguma internetinių tikrinimo sąskaitų suteiks jums prieigą prie visos šalies bankomatų, kuriuos dažnai kontroliuoja bankomatai tinklus, o ne bankų tinklus, todėl už bankomatų ribų yra priežastis, kodėl reikia atlikti kelis patikrinimus sąskaitas?
(atgal į kontrolinį sąrašą)
Atidarykite taupomąją sąskaitą
Jei pasirinkote internetinę tikrinimo sąskaitą, taip pat atidarykite taupomąją sąskaitą tame banke. Tai pasiūlys šiek tiek didesnę jūsų santaupų palūkanų normą, tačiau kiekviena dalis yra svarbi.
Jei pasirinkote vietinį plytą, susiraskite jums patinkantį internetinį banką ir atidarykite taupomąją sąskaitą. Neatidarykite taupomosios sąskaitos plytų ir skiedinio banke, jų palūkanos yra šiukšlės.
Internetinės taupomosios sąskaitos, ypač banke, kuris leidžia atidaryti kelias sąskaitas visiškai internete (pvz 360. Tiesioginis iš palydovo perduodamas vaizdas arba „Ally Bank“), yra labai naudingi organizaciniu požiūriu.
Norite sutaupyti atostogoms? Sukurti naują paskyrą.
Norite sutaupyti naujam automobiliui? Sukurti naują paskyrą.
Tai leidžia trumpai pamatyti, ką išsaugojote.
(atgal į kontrolinį sąrašą)
Atidarykite kreditinės kortelės sąskaitą
Kredito kortelės yra svarbi finansinė priemonė, kuri:
- Suteikia jums trumpalaikių lėšų kritinėmis situacijomis (tačiau už dideles palūkanas),
- Padeda kurti ir pagerinti savo kredito istoriją ir balus,
- Suteikia pinigų grąžinimą ir kitus apdovanojimus mainais už jūsų lojalumą.
Pinigai yra karalius, bet pinigų grąžinimas yra karūna. Gaukite save a gera kredito kortelė, suteikianti gerą atlygio struktūrą kai tik galėsi.
Spustelėkite čia, jei jums neleidžiama įskaityti kredito ir jums reikia padėti pagerinti savo rezultatą.
Spustelėkite čia, jei jums neleidžiama gauti kredito, nes neturite pakankamai kredito istorijos.
Atidarę sąskaitą ir nustatę prieigą internete, būtinai sukurkite sąskaitos apmokėjimo nuorodą į savo internetinę tikrinimo sąskaitą. Tik nuo jūsų priklauso, ar norite nustatyti automatinį mokėjimą, kai balansas išskaičiuojamas automatiškai, bet aš tai darau tik tam, kad būtų lengviau. Negalite praleisti mokėjimo, jei kompiuteriai tai padarys už jus... tiesiog įsitikinkite, kad jūsų tikrinimo sąskaita visada bus padengta.
(atgal į kontrolinį sąrašą)
Susiekite „Billpay“ internete
Išvada, susijusi su automatinio mokėjimo nuoroda naudojant jūsų kredito kortelę, norėsite kiek įmanoma supaprastinti sąskaitos apmokėjimą. Praleidus bet kokį mokėjimą gali pakenkti jūsų kreditui, todėl svarbu užtikrinti, kad atliktumėte mokėjimus, ir nėra geresnio būdo, kaip sukurti elektronines nuorodas dabar, todėl mokėjimas yra lengvas.
Daugumą sąskaitų galėsite atsiskaityti kredito kortele. Mes automatiškai mokame už kabelį/internetą, mazutą ir keletą kitų komunalinių paslaugų kredito kortele. Tai suteikia mums taškų ir užtikrina, kad niekada nepraleisite mokėjimo.
Kitiems turėsite savo sąskaitoje sukurti sąskaitos apmokėjimo nuorodą, kad paslauga praneštų bankui, o bankas automatiškai atliktų mokėjimus. Mūsų elektros įmonė „BG&E“ šiuo metu kiekvieną mėnesį praneša „Ally Bank“, o „Ally Bank“ automatiškai ją sumoka. Nieko nedarau, tik ištrinu el.
(atgal į kontrolinį sąrašą)
Pradėkite biudžeto sudarymą
Pirmasis žingsnis kuriant turtą yra kaupti kapitalą, ty pinigus. Kuo daugiau pinigų sutaupysite šiandien, tuo daugiau turėsite investuoti į tokį turtą kaip akcijų rinka ar verslas. Jei neturite pinigų, turite juos pasiskolinti ir sumokėti kažkam kitam už tai, kad turėsite pinigų, kad paskolintumėte. Kartais tokia kaina yra didelė.
Norėdami sutaupyti pinigų, turite turėti biudžetą.
Pagrindinė idėja yra ta, kad turite stebėti savo išlaidas ir įsitikinti, kad išleidžiate mažiau nei uždirbate. Kai kuriems tai gali reikšti a paprasta „Excel“ skaičiuoklė (skaičiuoklės yra geriausios!).
Kitiems tai yra vokų metodas.
Jei esate įrankių gerbėjas, jų yra daug. Štai du, mano manymu, išsiskyrę:
- Jums reikia biudžeto: Aš žinojau įkūrėją Jesse Mechamą daugelį metų, kai YNAB buvo kur kas paprastesnis įrankis, o ne toks turtingas kaip dabar. „YNAB“ yra daugiau nei įrankis, tai mentalitetas ir metodika, pagrįsta keturiomis pagrindinėmis taisyklėmis - duok darbą kiekvienam doleriui, sutaupyk lietingą dieną, ritėk su smūgiais ir gyvenk paskutinio mėnesio pajamomis. Skaitykite daugiau apie taisykles čia. (vienintelis dalykas, kurio jie nedaro, yra importo operacijos, nes tai daro įtaką jūsų supratimui apie jūsų išlaidas)
- Mėtų: Priklauso „Intuit“, kuriam kažkada priklausė kitas populiarus „Quicken“ įrankis, tai nemokamas biudžeto sudarymo įrankis, kuris sklandžiai integruojamas su daugybe duomenų šaltinių, kad būtų lengviau sudaryti biudžetą. Turėsite padėti suskirstyti kai kuriuos pirkinius į kategorijas, tačiau integravimas pašalina išlaidas. Jei bandėte „Mint“ ir tai ne jūsų reikalas, čia yra keletas „Mint“ alternatyvos.
Rengdami biudžetą, pirmenybę teikite taupymui. Nesvarbu, ar tai taupymas pensijai, ar kažkas artimesnio laikotarpio, pavyzdžiui, šventinės dovanos, taupymas yra tai, kaip jūs einate į priekį. Įsitikinkite, kad sutaupote, pirmiausia įtraukdami jį į savo biudžetą. Tai prasideda čia.
(atgal į kontrolinį sąrašą)
Pradėkite skubios pagalbos fondą
Tai yra paskutinis jūsų pirmojo darbo finansinio pasirengimo žingsnis.
Avarinis fondas, dar vadinamas lietingos dienos fondu, yra fondas, skirtas padėti jums ištverti ekstremalias situacijas. Nesvarbu, ar tai kažkas finansiškai reikšmingo, kaip atleidimas nuo kažko mažiau rimto, pavyzdžiui, nedidelio automobilio remonto, skubios pagalbos fondai padeda mokėti už daiktus, nesiremiant brangiais šaltiniais, pvz., kredito kortele ar trumpalaikiu terminu paskola.
Turėtumėte siekti sutaupyti šešių iki dvylikos mėnesių išlaidų, priklausomai nuo jūsų tolerancijos rizikai lygio. Pagrindinis tikslas yra padėti jums išgyventi atleidimą, kad galėtumėte nustatyti, kokia tikimybė tai lyginama su visa kita potencialia finansine rizika, su kuria susiduriate.
(atgal į kontrolinį sąrašą)
Apsidrausti
Draudimas yra juokingas dalykas. Jūs mokate už tai ir tikitės, kad jums to niekada neprireiks, bet kai jums to nereikia, apgailestaujate dėl to, kad pirmiausia už tai sumokėjote. Ir jei jums to prireiks, jūs džiaugiatės, kad visus tuos metus „išmetėte pinigus“... bet ei, ką galite padaryti?
Aš taip galvoju apie riziką ir draudimą - visa tai yra išsiaiškinti, ar tikėtina, kad kažkas atsitiks (tikimybė) ir galimą žalą (sunkumą), kurią ji gali padaryti. Tai yra visa rizikos analizė ir visi tik spėja apie tikimybę. Mes nežinome tikimybės, kad pateksime į sparno lenktuvą, bet manome, kad tai gana mažai.
Štai dalykas - sunkumas gali būti didelis. Jei turite vaikų ir mirštate, kažkas turi jais pasirūpinti. Jei galite sau leisti gyvybės draudimą, įsigykite jį.
Kalbant apie draudimų visatą - yra pageidaujate kelių rūšių draudimo ir man patinka galvoti apie juos pakopomis.
1 pakopos draudimai: Tai yra draudimas, kurį turite gauti be jokių abejonių, jei turite pagrindinį turtą. Jei jums visiškai nepriklauso turtas, skolintojas pareikalaus jūsų draudimo (jūsų hipotekos kreditorius reikalaus būsto savininko draudimo, nes būstas yra paskolos užstatas). 1 pakopos draudimai apima automobilių, būsto savininko/nuomininko ir sveikatos/dantų/regėjimo draudimus.
2 pakopos draudimai: Tai yra tie, kurie yra rekomenduojami, jei galite sau tai leisti, nes jie apsaugo mažiau tikėtinus įvykius, tačiau, jei jie įvyktų, gali būti finansiškai pražūtingi. Atsitiktinė mirtis ir suskaidymas (AD&D), trumpalaikė ir ilgalaikė negalia, ir gyvybės draudimas. Kartais jūsų darbdavys siūlo juos su nuolaida rinkos kainoms, pasinaudokite tuo. Taip pat svarbu gauti papildomų priemonių, jei manote, kad siūlomos aprėpties nepakanka.
Greita pastaba apie gyvybės draudimą - jei neturite vaikų, rekomenduojama gauti tiek pinigų, kad sumokėtumėte visas nesumokėtas skolas. Jei turite vaikų, turėtumėte gauti pakankamai pinigų, kad sumokėtumėte nesumokėtas skolas ir pakeistumėte savo pajamas, kad jūsų vaikai būtų aprūpinti (jie iš tikrųjų yra tam tikra „skola“).
3 pakopos draudimai: Tai yra tie, kurie rekomenduojami, jei atitinka tam tikrus draudimo kriterijus. Jei artėja prie pensijos, galbūt norėsite apsvarstyti ilgalaikės priežiūros draudimą. Jei vykdote verslą ar kitaip kyla didesnė bylinėjimosi rizika, gali būti vertingas skėtinės atsakomybės draudimas.
Įsigykite tiek draudimo, kiek galite sau leisti, nes negalite apsieiti be jo.
(atgal į kontrolinį sąrašą)
Pradėkite kaupti pensijai
Taupymas pensijai yra vienas iš svarbiausių dalykų, kuriuos galite padaryti, ypač jei esate jaunas ir turite laiko savo pusėje. Kiekvienas šiandien sutaupytas doleris leis jums išeiti į pensiją daug anksčiau.
Daugumai darbuotojų yra dvi pagrindinės taupymo priemonės - 401 (k) ir Roth IRA.
401 (k) arba lygiavertis mokestis yra atidėto mokesčio investicinė priemonė, kurioje dalyvaujate su savo darbdaviu. Mokesčių atidėjimas reiškia, kad kiekvienas jūsų įmokėtas doleris bus išskaičiuotas iš jūsų pajamų mokesčių tikslais, jūs nemokėsite mokesčių nuo šios sumos. Tada jis gali augti neapmokestinamas iki pensijos. Tada imsite išmokas ir sumokėsite mokesčius. Darbdaviai dažnai siūlo 401 (k) įmokų įnašo atitikmenį, ir jūs norėsite pasinaudoti šiais nemokamais pinigais.
„Roth IRA“ yra individuali išėjimo į pensiją sąskaita, kuri suteikia neapmokestinamą pelną iš jūsų investicijų, tačiau tam naudoja dolerius po mokesčių. Jūs neatskaičiuojate įmokų iš savo pajamų, bet kai išmoksite į pensiją, jūs taip pat nebūsite skolingi.
Aš raginu jus ištirti abu dalykus ir dalyvauti tiek, kiek galite. Nuspręsdami, kur dėti kitą pensinį dolerį, eikite su savo 401 (k) iki darbdavio rungtynių, tada Roth IRA iki maksimalios įmokos ribos, tada 401 (k) iki maks.
(atgal į kontrolinį sąrašą)
Paruoškite turto planą
Nekilnojamojo turto planas gali būti liguistas dalykas, apie kurį reikia pagalvoti, tai kažkas turėtų daryti, jei mirsite, todėl suprantu.
Bet pažvelk į tai taip, tavo vykdytojo gyvenimas yra daug lengvesnis, jei turi gerai suplanuotą planą. Jūsų naudos gavėjai greičiau gauna prieigą prie savo turto, o valstybė negali nuspręsti remdamasi įstatymais, kurių jūs tikriausiai net nežinote.
Tai nėra smagu, bet tai darydami galite labai palengvinti visų kitų mirtį.
Pasitarkite su nekilnojamojo turto planavimo teisininku, kad įsitikintumėte, jog viską darote teisingai.
Nekilnojamojo turto planas gali būti toks sudėtingas ar paprastas, kokio jums reikia, viskas priklauso nuo jūsų situacijos ir to, ką jums reikia paaiškinti. Jei nesate vedęs ir neturite didelio turto ar naudos gavėjų, tai paprasta. Jei turite daug turto, vaikai,... tuomet norėsite viską atidžiau išdėstyti.
Mažiausiai tai galite padaryti patys, naudodami programinę įrangą ar paslaugą. Kiek išleidžiate, nesusiję su tuo, kaip kažkas yra „gerai“ - geras turto planas yra tas, kuriame tiksliai nurodoma, ką norite padaryti.
Į jūsų turto planą turėtų būti įtraukta bent ši informacija:
- Paskutinė valia ir testamentas: Tai apima tai, kas turėtų nutikti jūsų turtui mirus. Jei turite vaikų, įsitikinkite, kad į juos įtrauktos sąlygos dėl jūsų vaikų globos. Čia daugiau kaip surašyti testamentą.
- Gyvoji valia: Kartais tai vadinama direktyva arba išankstine direktyva, tai apima medicininę priežiūrą, kuri baigiasi iki gyvenimo pabaigos, jei negalite apie tai pranešti.
Be to, yra keletas kitų svarbių dokumentų (ar veiksmų):
- Įgaliojimas (finansinis): Tai įgalioja ką nors priimti finansinius sprendimus jūsų vardu.
- Įgaliojimas (medicininis): Taip pat žinomas kaip sveikatos priežiūros įgaliotinis, tai įgalioja ką nors priimti medicininius sprendimus jūsų vardu.
- HIPAA išleidimo forma: Tai suteikia asmeniui, turinčiam įgaliojimą, prieigą prie jūsų medicininių dokumentų ir gali būti įtrauktas į įgaliojimą.
- Paskirti naudos gavėjus: Nepamirškite paskirti naudos gavėjų turto, kuris jų prašo, pvz., Išėjimo į pensiją planai ir draudimo polisai.
- Ketinimų protokolas: Tai jūsų laiškas vykdytojui ar naudos gavėjui, kuriame paaiškinama, ką bandėte padaryti. Jei testamentas yra pasenęs arba naudos gavėjai atsisako turto, jis suteikia vykdytojui daugiau informacijos nei paskutinės valios teisinis dokumentas. Tai nėra teisiškai privaloma, tačiau gali padėti žmonėms suprasti, ką bandėte padaryti.
Jei turite daug turto (ypač jei esate netoli turto mokesčio mokėjimo lygio), galbūt norėsite apsvarstyti pasitikėjimą. Jei esate šiuo metu, tikėtina, kad norite pasikalbėti su nekilnojamojo turto teisininku ir dauguma su jumis kalbės nemokamai, kad galėtumėte greitai pasikonsultuoti.
(atgal į kontrolinį sąrašą)
Parašykite savo pinigų lauko vadovą
Paskutinis, bet ne mažiau svarbus dalykas - parašykite viską. Finansinis žemėlapis yra puikus ir viskas, bet tai tik žemėlapis, jis nepaaiškina jūsų požiūrio niuansų.
Tam jums reikia pinigų lauko vadovo. Jums reikia savo finansų vadovo... ir aš taip parašiau pinigų lauko vadovas.